拿保险单也能贷款？可以贷，但限制很多

每经记者：胡杨每经编辑：廖丹

说起贷款，人们往往首先想到银行，而不是保险公司；

说起贷款抵押物，人们往往也是先想到房产、汽车、古玩字画，而不是保险单。

但是，随着装修旺季的到来，保单贷款却解决了部分人的燃眉之急。新婚不久的小江便是如此。

面对动辄十几万的装修费用，存款不多的小江犯起了愁。在浏览各种贷款产品后，小江看中了“保险单贷款”。他对《每日经济新闻》记者表示：“不同于网贷的高利息，保险单贷款利率相对较低，而且只要向保险公司出具保单就可以，适合我这种没有房产或其他资产可供抵押的人。”

那么，保单贷款果真门槛低、成本也低吗？《每日经济新闻》记者咨询发现，事情可能不像小江听说的那么简单。

并非任何险种都能拿来贷款

某合资寿险公司代理人向《每日经济新闻》记者介绍称，保单贷款就是将投保人所持有的保单抵押给保险公司，借到的钱实际上是这份保单所内含的现金价值。通俗来讲，所谓的现金价值，就是投保人退保或保险公司解除保险合同时，由保险公司向投保人退还的那部分金额。

需要注意的是，由于所贷款项其实是保单的现金价值，因此保险期间较短、现金价值较少的医疗险、意外险等产品不能进行保单贷款。一般来说，寿险以及分红和年金类的长期险现金价值较高，因而都可以办理借款。不过，这类产品在第一个保单年度甚至前几个保单年度现金价值很低或者为零，因此会有“投保一定时间或缴费满一定次数才能申请保单贷款”的要求。

《每日经济新闻》记者查阅某寿险公司年金保险（分红型）合同条款发现，其中已经单独列明“保险单借款”的相关内容，即：在主险合同有效期内，如果主险合同累积有现金价值，可以申请借款。经审核同意后，将提供借款。

不过，合同条款明确规定：最高可借款金额为主险合同当时现金价值的80%，而借款期限不超过6个月。

据上述代理人介绍，如果是向保险公司申请保单贷款，借款金额上限基本都是当时保单现金价值的70%~80%。

“办理时，投保人需要出示保险单、身份证明和银行卡等信息，保单贷款借款期限比较短，手续相对简单，放款速度也比较快，因此更适合有短期资金周转需求的人。”她表示：例如某保单当前的现金价值为10万元，那么贷款人最多可凭此向保险公司借款8万元，借款期限6个月。6个月后，如果债务人逾期，那么保险公司将用该保单的现金价值抵扣这8万元以及6个月期间所产生的利息。

保单贷款期间不影响保险理赔

目前来看，国内的个人保单质押贷款业务还处在初步发展阶段。尤其是“利用保单向保险公司申请贷款”一事，多数人都鲜有耳闻，部分消费者甚至担心保单效力在申请贷款后会受到影响。

《每日经济新闻》记者从某大型保险公司处了解到：借款期间，保险合同并不因此中断，保险公司还是会照常理赔，但理赔款会预先扣除已借款项及利息。如果涉及分红，贷款后，分红金额也仍依据原本的价值来计算，不受贷款影响。不过，对于那些设置了保费豁免的保险产品，如果已经发生保费豁免，该保单则不能再办理质押贷款。

至于保单贷款的成本，以前述的年金保险（分红型）为例，其保险合同中注明：保险单借款的借款利率以中国人民银行公布的同期一年期贷款利率+0.5%为上限，且以保险公司在每月第一个营业日公布的借款利率为准。

而据《每日经济新闻》记者查询，现阶段，保险公司公示的保单贷款利率多在6%左右。例如：中国人寿实施的保单借款基准年利率为5.5%；北大方正人寿保单贷款按年利率为5%计算。而招商信诺人寿披露的保单借款利率（2019年上半年）则为5.25~7%不等。

上述保险代理人提示称，保险合同里如果没有写明具体的贷款利率，申请人则需要关注由保险公司出具的借款合同，其中应当注明了实际的贷款利率（保单质押率）。

有人曾因保单贷款被骗钱

据了解，保险公司只接受投保人本人来主张申请贷款，被保险人无论和投保人是不是同一个人，投保人都需要出面。另外，为防范道德风险，若被保险人与投保人不是同一人，申请借款时则需要被保险人签字确认。

由于保单贷款的申请流程相对简单，因此，投保人应尤其注意保护好个人信息。《每日经济新闻》记者注意到，此前，江西南昌就出现过保险业务员借投保人名义办理保单贷款并套取资金的案件。

具体来说，这名保险业务员通过窃取投保人的保单信息、银行账户密码、身份证等办理了保单贷款，卷走其30余名客户的共计近百万资产。

据了解，在保险满期给付时，部分受害人被保险公司告知无法拿回保险费，需要先偿还贷款，这才知道保险业务员已经拿自己的保单办理了质押贷款。依照受害人的描述，该保险业务员先谎称投保资料出现问题，要求受害人重新办理一张银行卡，由此向受害人索要身份证等材料。由于受害人均为老年人，该保险业务员就建议他们设置简单的银行卡密码，如生日等，为实施犯罪提供了机会。

除此之外，也有个别P2P不法分子骗取保单贷款资金的情况，他们利用非法获取的保险公司客户信息，在电话中冒充保险公司工作人员，以回馈老客户、保单升级以及赠送礼物为由，将一些年长客户骗至其营业场所，随后利用年长客户防范意识弱、手机操作不熟悉的特点，获取年长客户的信任后将其手机骗至手中进行操作，通过保险公司的官方微信等申请保单质押贷款，诱骗年长客户与其签订理财协议后将保单贷款资金转走。

对此，上海银保监局曾发布风险提示称：谨慎选择申请保单贷款。投保人在办理保单贷款前应清楚所办理业务内容，是否存在借贷需要，若申请保单贷款用于购买P2P等理财产品，一旦理财产品发生违约，投保人将面临双重资金损失。

某保险公司高管也在交流中指出，包括炒股在内的高风险投资都不宜采用保单贷款。

“保单贷款期限很少会超过半年，因此仅适合用于短期资金周转。借款人也切记定期还款，如果发生逾期或欠缴就会抵扣保单的现金价值，保单现金价值一旦为零，保险合同就自动终止了。”

如果迟迟未履行还款义务，申请人甚至还将被推至被告席，这样的案例其实并不少见。

今年3月12日，中国裁判文书网就公开了这样一份由保单贷款引发的民事诉讼案件判决书。

判决书显示，借款人在提出保单贷款申请后，以5.8%的年利率获得了5.34万元的贷款金额，双方约定贷款到期后可顺延180天。但是，就在这顺延的180天内，借款人办理了退保，且未在贷款最后到期前偿还贷款款项。最终，借款人被保险公司告上法庭。

尽管被告提出了其拒不还款的多项理由，但基于保单贷款申请书等材料的有效性，法院最终判决被告向某保险公司一次性偿还保单贷款五万余元及相应利息。

封面图片来源：摄图网

每日经济新闻

保单贷款是什么？哪些保单可以贷款？顾佳就是因为不懂这些亏大了

最近，电视剧《三十而已》大火，要说起三个女主人公，谁最给力？这一票肯定投给顾佳。

不管是处理公司棘手事情时的果断与睿智，还是对家庭事无巨细的照顾，顾佳可以说是十分完美。

但是像顾佳这样的小资中产家庭，在遇到公司大客户撤单，依然毫无例外的陷入困境，上有老人要赡养，下有小孩要养育，公司也有一大票人需要养活。

为了扭转家庭面临的困境，顾佳在王太太的牵线下，靠借钱买十多万的名牌包包，成功踏进“太太圈”，之后甚至把自己的保单退了，借开店进一步拉拢与“太太圈”的关系……

所以，别看中产很小资，但是遇到困难的时候一样。有没有更优的解决方式呢？答案是肯定的。

从顾佳可以用退回的保费，在上海市中心盘下一家店铺并装修成很有格调的下午茶店来看——这笔保费可不菲啊~

这里面蕴含着怎样的知识呢？现在就跟大家科普下，保单现金价值。

保单现金价值是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。即保险人为履行合同责任通常提存责任准备金，如果中途退保，即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金。被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。

一般情况下，具有‘现金价值’的保单，是具有储蓄性质的长期人寿保险。如：两全保险、终身寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等。投保一年后，保单开始具有现金价值，缴费时间越长，累积的现金价值也越高。

以这个逻辑来推断，顾佳完全可以用保单贷款的方式，获得盘下店铺的资金。

保单贷款，是投保人可以将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。

而且，在质押式的贷款过程中保险保障并不会受影响，保单依然有效。更重要的是，这类贷给保单持有人的贷款利率往往低于市场利率。

所以，如果顾佳用“保单贷款”的方式，不但可以保留保单原本具有的保障功能，还能获得低于市场的贷款利率，那可真是一举两得。

不管处于什么样的位置，还是需要自己多花时间去了解和学习，才能让自己在遇到危机时不因为“智商税”吃亏，这才是最最重要的一点忠告。

“保单贷款”你真的会用吗？

代理人经常会跟你说，“需要用钱的时候就找保险公司借，不用了再放回去就可以了”。但是这笔钱到底怎么向保险公司借的？怎么用最好？这些你真的知道吗？今天就给大家科普一下：“保单贷款”和如何妙用“保单贷款”。

（图片/网络）

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保单贷款

长期缴费的保单，一般都有现金价值，而“保单贷款”是一项保全规则，是需要向保险公司提出申请并审核的，最高可以借出当期现金价值的80%，并在约定期限内偿还本金及利息，一般这个时间是半年。

但是很多人也听过另一种说法，“每到半年可以不用偿还本金，只需偿还利息，借出去的现金价值，可以无限循环使用。”到底哪一种说法正确呢？其实这两种说法都没错，具体还是要看每家公司的条款，保险是很严谨的，都是以合同为准。这里以爱心人寿守护神2.0增额终身寿险的保单贷款的条款为例：

一条一条来给大家剖析：

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首先，保单贷款可以通过书面或爱心人寿允许的其他方式（比如官微，线下分支机构）等方式申请保单贷款，等待保险公司审核通过即可。

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申请贷款时，本金和利息，加起来总金额不超过当期现金价值的80%，贷款期限不超过6个月，也就是半年必须要还本息，这个就印证了刚刚的第一种说法。

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但是仔细往下瞧，如果到期，也就是半年后未能足额偿还贷款本息，所欠的贷款本金及利息会作为新的贷款本金计息。换种方式来理解：如果半年到期了，只偿还利息，是不是意味着还是借出了半年前借出的那笔金额，这个时候又会重新开始计息，计算下一个周期的利息，是不是也验证了第二种说法其实也是正确的。

相当于是每个半年客户都借出了那笔本金，然后每一个半年都在偿还利息，其实也是在循环使用。这样是不是就不用担心后期借出这笔金额了，因为每半年都要还本息而影响了这笔现金流的使用时间？

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如何妙用保单贷款

还是以守护神2.0为例：

张先生自己做生意，开了两个水果店，想着今年市场行情不好，要留一些资金备用，这笔钱以后就当给自己的养老钱。于是给自己投保了一份10万5年交的守护神2.0增额终身寿险。

在第七年的时候，张先生碰到了资金周转问题，需要一笔钱。此时想起来前几年买的一份增额终身寿险，可以借钱出来，于是向保险公司提出保单贷款的申请。

此时第七年末保单的现金价值为510070，最高可以贷出来80%，也就意味着可以贷出来现金价值408056，完全可以解决张先生的资金周转问题。

而爱心人寿守护神2.0目前的保单贷款年化利率为5.5%，每半年的利息为11221元，意味着可以借出来40多万，每半年只需要偿还11221的利息。并且此时保单还是按照原有的510070的现金价值在继续增值。

通过表格中的数据也可以看出来，每年现金价值增长的部分（保单增值的部分），基本上跟所需要偿还的利息，持平或者稍高稍低。

但是借出来的钱，张先生可以做其他的投资也可以做别的规划，还可以帮助张先生再赚一笔钱。相当于“一张保单，两份钱用”。

既能让买的这份保单所投入的资金，稳定的保值增值，同时，也不用担心现金流的问题，后期如果需要资金，也可以通过申请保单贷款及时的借出资金周转，等到资金周转开再放回去。或者手上有好的投资渠道，就把钱借出来投资，没有好的投资渠道时，就把钱放回去，真正的“进可攻，退可守”!

所以，现在越来越多的大资金客户群体，企业主选择增额终身寿作为家庭资产配置的重要部分，其中很大一部分原因也是在于保单贷款这个功能，既可以保全他们的资产，同时也能让他们在符合条件的情况下，随时有一笔灵活的现金流。

说到这，就不得不说国美杜鹃的故事了。

（图片/网络）

在黄光裕锒铛入狱，国美陷入生死危机的时候，这位当时的家庭主妇拿出来2个亿，带领国美重上正轨。

原来，杜鹃和丈夫黄光裕有一个约定，黄光裕每年要拿出净利润的2%打入杜鹃的个人账户，杜鹃就用这部分钱买了信托和保险。没想到这笔钱在国美生死存亡间，拯救了国美的危机。

所以，妙用“保单贷款”，后期保单就是我们的一个资金周转神器，在符合条件的情况下，可以及时贷出来解决我们的现金流问题，就像我们的“私人备用金”一样。你想拥有多少私人备用金就需要给自己去规划对应的额度，为未来做好打算。

(图片/网络）

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保单贷款的优势

银行借贷，需要复杂的手续和流程，需要提供一系列的财务证明，资产证明，抵押等等，而且手续时间长，没有一两个月很难批下来。其他渠道的贷款，贷款利息相对来说，非常高，并且有一定的风险性。而保单贷款，只需要跟保险公司提出申请，按照保司要求完成相关的保全手续，比如在保司官微上申请操作保单贷款等。一般在1-3个工作日保险公司处理好之后，即可放款，款项直接打到银行卡，方便快捷省心，操作手续简单。而且目前爱心人寿的贷款利率为5.5%，相对来说是比较低的，在贷出现金价值的同时，保单还在继续增值，不影响保单利益。

写在最后

最成功的企业家，也无法预测什么时候公司的库房会失火；最有责任心的家庭顶梁柱，也无法预测什么时候隔壁邻居家着火，殃及自家房子。

保险就是让你在顺境时居安思危，有闲钱就帮你强制储蓄，当你身处逆境时帮你化解危机，化险为夷。所以，这笔“私人备用金”你会用了吗？