换工作了，社保公积金断了，公积金贷款会被收回吗？一招解忧愁

买房时，优先使用公积金贷款额度，满额使用后，剩下采用商业银行房贷，这已经变成了购房常识！

众所周知，公积金贷款利率远远低于商贷的利率，使用公积金贷款相比使用商业贷款可以省下几万甚至是十几万的利息。

住房公积金组合社保一起，体现了住房改革中购房的具体优惠政策目前五年期以上的商业贷款利率为4.9%，而同期的公积金贷款利率仅为3.25%。在当前调控情况下，首套商业房贷利率基本都是上浮10%（即4.9%*1.1=5.39%），那就利率更高了，但是公积金贷款利率不执行上浮。

公积金贷款同商业贷款利息差别非常大

举例来说：单人公积金贷款40万元为例，等额本息还本付息，期限30年，那同银行房贷利息相差可以高达近18万元。如果使用夫妻双人的公积金60万元，那么相差可以达到20万元以上。公积金贷款对于房贷人群是如此优惠，体现了国家的扶持优惠措施，所以现在很多人在面试工作时，都首先要询问公积金缴纳和额度问题。

换工作失业断保了断金了，只要能扣到款，不会影响公积金贷款的正常缴纳买房使用了公积金贷款，失业没缴纳了，贷款怎么办？记住，贷款还是公积金贷款，不会变成商业贷款。公积金中心是政府的一级部门，不是企业不为牟利，所以只要公积金扣款正常，公积金中心不会有任何动作。

房贷银行在房贷发放后，其实也是拿不到停缴公积金的信息，同时内部也不会承接转换贷款的事情，也不做贷款性质转换的工作。

公积金贷款同商业贷款可以组合使用，为购房者减轻还款压力

公积金中心和银行是两个不同的单位。两者只在购房人申请组合房贷时（公积金贷款加商业贷款）发生业务联系。平时不会再做另外的任何关联，所以在组合贷款发放完毕，两者之间就没联系，不存在公积金自己不做业务，把业务交给商业银行来做。

公积金中心提供的贷款利率很低，这是因为其承担着国家对于商品房改革的政治任务，本身它不是一个有着利润考核的单位。公积金贷款是一个独立福利贷款，如果购房人逾期，他也会通知催收，如果欠款长期不缴，会暂停公积金的提取，收取逾期利息。在最后才会起诉法院进行拍卖抵押物，收回贷款。

银行为啥无法承接公积金的贷款转化？首先银行是独立经营的，这两种贷款是两种独立的法律关系。其次只有在买房时才叫按揭抵押贷款，过了这个状态，那只能办理房屋抵押贷款，就不是购房按揭抵押贷款了，变成了两种性质贷款。这两种贷款的管理发放方式，在银行内部是完全不同的流程和审批。

公积金贷款同商贷一起，圆一个购房梦

失业期间，一定要注意公积金余额变化，否则有可能被要求提前归还公积金断缴同公积金贷款性质变化是一点没有关系的。公积金贷款在发放之后，是不再过问所扣款项是企业缴纳的，还是个人向账户中存入的，只要能扣到相应款项即可。

作为失业职工，记得留心公积金余额，当余额快没有的时候，要主动向公积金卡上存钱，只要公积金中心能扣到就可。

但是针对强制缴纳住房公积金的公务员等。如果办理了住房公积金贷款后离职，封存账号停止缴存住房公积金的，公积金中心会要求补缴已欠缴的住房公积金，并在贷款期间正常按月足额缴存，拒不缴存的，追回已发放的住房公积金贷款或执行商业贷款利率。

如果逾期，公积金贷款可能被要求提前还款

商业房贷可以转回公积金房贷，了解政策及时办理，享受政府房贷补贴很多人都不知道，商业贷款也可以转公积金贷款。只要满足商业贷款转公积金贷款的条件即可办理。

各地社保公积金政策要求不一，但是一般来说，要符合：

需要征得原商业贷款银行的同意，个人公积金已经连续缴纳6个月到12个月的公积金记录（各地要求不同），并继续保持正常的缴存记录，贷款人符合当地住房公积金贷款申请条件，贷款人无住房公积金贷款债务，也没有其他尚未还清的贷款或担保贷款行为。贷款买房时、个人商业贷款已经连续还款1年以上。商贷转公积金贷款，百利无一害

总结下，在购房时，公积金贷款能申请多少就应该申请多少，国家的福利和补贴要用上。在之后，一定要按时还款，即使换工作，也要自己及时向公积金中心进行存款，保证每月的扣款顺利。不要浪费国家的一片苦心！

如果能将商贷转公积金贷款，那么抓住机会，赶快转吧！

善用公积金贷款，购房多省钱

2020失业保险最新科普！网上也能申请失业金，主动辞职也能领

在五险一金中，失业保险是最容易被忽略的，好像没什么用？

但这绝对是超乎你想象的一项福利，每月只要交十几二十多块，一旦失业了；

不仅可以给我们发工资，还会有帮交医保、抚恤金等福利。

尤其在今年这种就业环境下，一定要好好了解失业保险有哪些福利，如何领取。

虽然失业金不会很多，但也能补贴家用，咬咬牙，寒冬就会过去。

本文是头条上最全的失业保险科普，既有福利待遇的介绍，也会有手把手教你申请失业金的内容，还有新公司会不会查到领取失业金记录等常见疑问的解答！

一、科普篇--失业保险有什么用？1、失业保险是什么？怎么交钱？

失业保险，属于五险一金中的一险，是为了保障上班族在失业后还能够维持基本的生活开销。

无论是城镇还是农村居民，只要你参加了，都可以享受其福利待遇。

五险一金每个月都要扣我们一笔钱，很多朋友都是看得一懵一懵的，不会算。

其实也简单，我举个例子：

假如你生活在某三线城市，月薪5000，每个月缴纳费用如下：

公积金是个人、公司各交一半；缴纳比例是5%-12%之间，公司自由可选。

其中失业保险，你个人需要交：5000X0.2%=10元，公司需要帮你交40元。

其实各地缴费比例会不一样，比如深圳失业保险就是个人交0.03%，公司交0.07%。

但不管哪里，失业保险费用都很低；

当了解会有哪些福利后，你就会觉得这十几二十块绝对值得交。

2、失业保险会有哪些福利？

我以深圳为例，失业保障具体如下：

可以看出，失业保险不只是失业之后能够领到一笔钱，也包含了很多其他的保障：失业保险金：最重要的福利，每个月都可以领取月最低工资的90%。这可以弥补部分收入损失，虽然不多，但也可以解决吃饭问题。医疗保险：医保是最重要的保障，但一旦不交，就没得用了。在失业期间，政府也会帮我们交医保。单单是这一点，失业保险就值回票价。除此之外，万一其在期间身故，家属还能够得到：

丧葬补助金：在深圳，是上一年当地月平均工资的三倍，即是27927元；

抚恤金：上一年当地月平均工资的六倍。

失业保险具体到每个地方，都会有些差异；

如果你想了解自己城市的情况，可以拨打全国统一社保热线：区号+12333进行咨询。

3、失业保险金可以领多久？

虽然有四项待遇，但我们最看重的当然就是每月领取的失业保险金。

其实领取失业金不是一件容易的事情，需要满足三个条件：

缴纳失业保险满一年非因本人意愿中断就业失业后办理失业登记，并有求职意愿所以，被公司解雇、因公司破产离职，都符合领取资格，但如果自己主动辞职，就无法领取。

而且这笔钱，可不能一直领，具体如下：

直接说结论：

失业保险在领取时间上是有限制的。

它的领取标准是：连续工作每满半年，可以领取一个月的失业金，最高不超过24个月。

打个比方，你工作2年，可以领取4个月的失业金；你工作13年，可以领取24个月的失业金。

因此最多只能当两年的闲鱼，国家不会养我们一辈子。不过在今年这种特殊时期，国家新出台了一项有温度的政策：对失业人群发放失业补助金，即便主动辞职也能领！

接下来，就会手把手教会你，失业保险金、补助金分别如何领取。

二、实操篇--失业保险金怎么领取？如果想要申请失业金，可以选择去当地社保局办理，也可以通过线上渠道申请。

扫描“国务院客户端”小程序，可以查询网上领取失业金的渠道。

1、线上领取

现在申请领取失业保险金，直接在网上就可以办好，非常方便！

以深圳为例，如果要在网上申请失业金，只要完成三步就能申请：步骤1：

关注“深圳社保”，选择“便民服务-个人业务办理”。

但要注意，这里需要填写个人的社保账号和密码，登录成功后，才能在线申请失业金。

步骤2：

成功登录后，会弹出这样一个页面，选择“待遇申领”。

步骤3：

点击“待遇申领”后，会显示如下页面：

选择“失业保险金申请”，填写个人信息后，就申请成功了。

由于各个地区的社保政策不一样，因此，失业金的领取办法，可能也会略有差异。

不同地区的具体领取办法，可以在“国务院客户端”查询网上申领途径，或拨打社保热线“当地区号+12333”进行询问。

2、线下领取

如果不会网上操作，也可以选择线下领取，不过稍微麻烦点。

一般按照以下流程：①离职单位开具证明

单位在办理社保停缴时，要选择“非本人意愿”，同时单位应开具一个“非本人意愿离职”证明。②到街道办事处进行申请

带上离职证明和本人身份证，到自己所在的街道办事处进行办理。

三、实操篇--失业补助金怎么领取？2020是不寻常的一年，席卷全球的疫情，让很多行业都陷入了寒冬，不少人失去了工作。

所以在这特殊时期，国家也推出了一项新的福利政策：失业补助金，就算你主动辞职都可以有得领！最长可以领6个月！1、失业补助金的领取资格？有多少？

失业补助金的领取条件非常宽松，不管是主动辞职还是被迫离职，都有机会领。

我把失业保险金、补助金的领取资格进行了对比：

可以看到，失业补助金的领取门槛，要比失业金低很多。

只要你交过失业保险，在今年3月-12月丢了工作，都可以领取失业补助金。不过失业补助金会比失业金低一些，一般都是失业补助金≤失业金的80%。

具体的比例会由当地来定，可能是70%，也可能是40%。这里列举一些城市：

2、怎样申请失业救助金？目前很多地方都可以直接在网上领失业补助金，

不过具体的领取方式，各个城市会有所不同，大家可以通过国家社会保险公共服务平台进行查询。

这里以湖北省为例，来做下演示：

可以看到，武汉是通过支付宝领取，其他城市则是通过“湖北政务服务网”来领。以武汉为例，

在支付宝首页打开市民中心→社保→市直社保服务→失业补助金，

提交自己的信息后就会进入审核，一般审核通过的下个月，补助就可以到账。

四、常见问答篇虽然前前后后讲了这么多干货，但是考虑到大家可能还会有一些疑问，下面我也整理了一些常见疑问，进行一一解答：1、领取过失业金，新公司可以查到吗？如果是在同一个市区，公司的HR会把你的社保调入新公司时，是可以查到的，但一般都不会刻意去查你的社保情况。办理失业登记之后，不会影响你找下一份工作。

今年受疫情影响被裁的人有很多，领取一定的保障是很正常的事，谁能保证自己永远不会失业？2、失业保险金哪些情况后停领？

失业保险金只能暂时作为一个缓解当下经济压力的过渡，不会让你一直领下去。出现以下几种情况的，就不能再领取了！

重新就业的应征服兵役的移居境外的享受基本养老保险待遇的拒绝接受当地政府提供相关培训或介绍适当工作的

3、领取失业保险金有次数限制吗？没有次数限制，一次最多可以领取24个月。

你这次失业，领取失业保险金后；假如过了两年又失业，只要符合条件，依旧可以领。

而且假如在你第一次领失业保险金时，有领取3个月的资格，但只是领了2个月就找到新工作了。

剩下的1个月，可以在下一次领取失业金时继续领（我这乌鸦嘴......）

4、失业保险断缴后，之前的会清零吗？

不会清零。

如果你中途断交社保时，如果没有领取过失业保险金，下次交社保时缴费年限可以加一起算；

如果中途领取了失业保险金，缴费年限则重新计算。

5、离开原来的城市，还可以领取吗？

可以。

不过需要去社保局办理一个失业保险转移手续，比较麻烦；具体所需材料、操作，各地要求不同，需要咨询当地社保局。如果对失业保险还有其他的问题，我为大家准备了一份专属资料包，可以按下面方式获取。

6、没有领取过失业金，可以退钱吗？

不可以！

失业保险缴纳之后，不再属于个人的钱；而是统筹资金，所以不涉及退钱问题。

7、被变相裁员，怎样维护自己权益？

不是每个人都能遇到好公司和好老板，拿这次疫情来说，有些公司贷款也要准时发工资，也有公司换着花样逼走员工，“变相裁员”。

比如某上市互联网公司，疫情期间工资只发当地最低标准的80%，扣除五险一金后，到手只有1000块左右。

我咨询了几位律师朋友，确认这种做法是违反《劳动合同法》的。即便是疫情的特殊时期，企业降薪也要和员工商量。

如果员工不同意，可以主动提出离职，并要求经济补偿。

补偿数额一般是N个月的工资。N指工作年限，比如在职3年，就补偿3个月。

具体如下：

让公司掏钱有时并不容易，如果员工没有和公司达成一致，还可以这样维权：

劳动仲裁：向当地劳动仲裁委员会，提交仲裁申请书、企业违法的证据清单，请求仲裁。法院诉讼：员工对仲裁不满意，还能提起诉讼。需要提醒的是，主动离职是无法领取失业金的。

所以具体的经济补偿，最好坐下来谈一谈，毕竟共事一场，好聚好散。

五、写在最后职场是人生的修炼场，在提高自我的过程中，一定不会事事如意。

如果有一天，真的不幸失业了，也不必惧怕。

在漫长的修炼中，失业只是短暂的中场休息，整理行囊再出发，或许是更好的开始。

不过当世之事，非钱不行。

当我们真的不幸失业了，希望这篇文章可以帮到大家，不要白白错过一笔钱！

保险是门复杂的学问，普通人可能稍不留神就踩坑了，这里我以多年的实操经验整理了一份资料，里面包含有《社保手册》、《投保指南》、《保险方案》、《疾病核保》等知识，资料详尽，关注深蓝保，私信回复“福利”可以免费获取，希望能解决你的保险问题。

突然失业，房贷断供，将面临什么后果？

断供的代价太大。

文/巴九灵

在开始今天的这篇文章前，我们先来做一道“送命题”。

假设你还不了房贷（即断供），可能会有什么后果？（多选）

①失去首付和已缴房贷，房子白送给银行

②被银行起诉

③上征信黑名单，变“老赖”

④房子被法院查封拍卖

⑤房子被拍卖，还要被银行追债

小巴揭晓答案，如果你的房贷断供，以上①、②、③、④、⑤选项的情况都可能出现，可见房贷断供是一件挺可怕的事。

01.一个房贷断供的真实案例

大约3个月前，一名网友讲述了自己房贷断供的惨痛经历。

2017年，他在燕郊买了一套140平的三居室，总价426万，贷款金额298万，每月月供1.68万元。从2017—2021年，他共计还款80.64万，但因为各种原因还不起了，于是断供了。

断供之后的事，令他始料未及：

1.逾期还款7个月后，他被银行起诉，并收到了法院的判决书，判决书显示，贷款金额298万元，欠款本金还有282万未还，4年还款共计80万，但这80万的构成是16万本金+64万利息。

2.除了剩余贷款，他还需要额外偿还19.3万，包括：7个月的罚息约5万元，案件受理保全费约2万元，还有高达12.3万的律师费。

最后，这位网友表示“好好赚钱还账争取早日见得了阳光”。

在网友的自述中，他表示，选择断供是因为“还不起了”，不过另一个原因是——房价下跌过猛，2017年他花426万买下的房子，到了2021年，直接跌到了240万左右。

这意味着，即使他以市场价240万卖掉这个房子，最后还得再付给银行42万。

这位网友的特殊经历背后，有一个特殊的地区——燕郊。

燕郊是一个位于河北廊坊的小镇，原本并不起眼，但因为毗邻北京，距离天安门直线距离不到40公里，由此成了“北漂”一族的“睡城”，每天有十几万人往返于北京和燕郊之间。

再加上坊间关于“首都功能外迁”的传闻，燕郊成了“环京房一哥”，房价一路上扬。

2010年，燕郊房价近1万/平米；2016年，房价突破2万/平米。尤其是2017年北京3·17最严限购政策发布，那些在北京没有“房票”的“北漂”一族和炒房客，纷纷涌入燕郊，使得燕郊个别楼盘的房价破了4万/平米，整体房价逼近3万/平米。

包括上述网友在内，许多人在最高价时上了车。而这辆高房价的车，并没有带他们驶向财富之地，却驶向了房价腰斩的境地。

2017年6月，廊坊发布限购令，非本地户口需缴纳3年社保或个税，限购1套住房。一纸限购令使得燕郊房价急转直下。

中原地产首席分析师张大伟告诉小巴：燕郊楼盘均价从当时最高时的3万多到现在不到2万，几乎腰斩。

这让一些买在高价时的人悔不当初。2021年1月，网络上甚至出现了“燕郊房产免费送”的帖子。

说是“赠送”，实际上是另一种形式的“转卖”，因为需要缴纳后续房贷。只可惜，白送都没人要，因为这些房子“资不抵债”。

此外，张大伟表示，环北京的多个城市如大厂、香河、永清、固安、涿州等也出现了不小的跌幅，但数燕郊最离谱。当然，大部分人都在坚持还房贷，断供的是当时“抢顶”的少数人。

02.律师解答——“房贷断供有什么后果”

如果买房者断供，将面临怎么样的处境？

安徽中特律师事务所合伙人王秀芬律师详细介绍了可能产生的一系列后果：

王秀芬律师称自己曾经手过几次断供案件，但一般来说，不到万不得已，购房者都不会选择断供，因为断供的成本很高。但如果购房者实在遇到了困难该怎么办？她补充了几种办法：

（1）要求暂停还本金：与银行商量，要求只还利息，暂缓缴本金。

（2）要求延长还款期：与银行商量延长还款期限。比如将房贷期限从20年延长至30年。

（3）再向银行借钱：许多银行推出了“理财型房贷”，方便房贷客户将已经偿还的房贷，再借出来进行使用，利率要比房贷利率高一点。

此外，还有一种办法是主动卖房。

北京市道可特律师事务所合伙人刘甫律师表示，如果确实还不上贷款，应尽快降价将房屋转让，因为如果房屋被法院查封拍卖，拍卖价格要比直接出售低很多。

“房贷还不上，绝大多数业主都会选择拆东墙补西墙，甚至借高利贷以求保住房子渡过难关，最后亏空越来越大，导致房屋被法院拍卖，自己也上了失信人名单。我阻止过至少3位试图通过借款还贷、保住房子的业主，他们最终听从了我的建议，折价卖房缓解经济困境，现在都再次购房，经济也宽裕了很多。”刘甫律师如是说。

此外，还有一种情况更为复杂，如果遇到“楼盘烂尾，房子过了交付期未能交付”这等糟心事，购房者还要继续还贷款吗？

刘甫律师介绍，这方面我国法律已做了妥善规定，根据相关法律规定，如果开发商楼盘烂尾，购房人可以要求解除购房合同和贷款担保合同，尚未偿还的银行贷款由开发商来承担。因此，如果发生楼盘烂尾的情况，应当第一时间提起诉讼解决贷款问题。当然，在法院作出生效判决之前，购房人还应当继续归还贷款，避免征信污点。

03.为何房贷断供在中国很少发生？

小巴综合多方了解到，房贷断供事件偶有发生，但目前在我国并不常见。

实际上，个人住房贷款一直被认为是银行的优质资产。

民生加银基金首席经济学家钟伟撰文指出，非极端情况下银行承担的断供风险并不大，因为在中国做“房奴”的门槛非常高。

他分析道：目前中国首套房首付比例不会低于30%，非首套房实际首付比例不会低于50%，以每年发放的按揭贷款加公积金，除以年内成交的新房和二手房，中国购房者的杠杆很难超过50%。富人理财、穷人借贷、中产供房，似乎是三大刚需。

相比个人按揭贷款，房企的贷款让银行操心的可能性更大一些。

国泰君安证券研报显示：一方面，住房按揭贷款的平均不良率为0.29%的极低水平，2021年上半年，大部分银行按揭不良率较年初是稳定或下降，仅郑州银行数据有较明显上升。

另一方面，对公房地产贷款不良率有所上升：2021年上半年的平均不良率为1.81%，较年初上升了40。

因此，房贷断供在中国属少数的极端情况。那么，国外的情况如何？如果仅以美国做对比，美国出现房贷断供的概率更大，而且历史上已经出现过大面积的断供情况。

2008年金融危机爆发的前几年，美国房地产市场持续繁荣，利率水平较低，金融机构竞争激烈，对无收入、无资产、无工作、信用评分较差这类原本不符合贷款条件的美国人开放贷款，即“次级贷款”。2003—2006年，美国抵押贷款中的次级贷款的比重不断升高，在2006年接近25%。

随后，美国楼市降温，利率也逐步提高。次级贷款者的还款压力增加，并且他们想要出售住房或通过抵押住房再融资变得困难。随后，许多次级贷款者选择断供，最后银行收回房屋，但因为房价下行卖不到好价格，机构出现大面积亏损，最终引发了次级房贷危机。

从次级抵押贷款机构破产开始，犹如蝴蝶效应一般，引发了美国乃至全球的金融风暴。

当时的美国出现大量的房贷断供，跟美国的楼市迅速降温有分不开的关系，但还有另一个因素——个人破产制度。

在符合条件的情况下，购房者断供后，银行收回房产，也就终止了跟购房者的借贷关系，即使房子的实际价值小于贷款额度，也不会再继续追究购房者的房贷债务。当然，个人信用破产是免不了的。

也就是说，在美国个人破产法的“庇佑”之下，当买房者还不上房贷，债务关系以房产价值+已支付资金为限，承担有限责任，以及承担个人失信后果。

相比之下，在中国做“房奴”，必须对债务承担全部责任，即使房子被银行收回拍卖，拍卖价格不及贷款的部分，将继续被银行追债。

对此，有人这样形容——“美国会有全局性的次贷危机；而中国只会有个人版的房贷断供危机”。

针对这个问题，小巴请教了两位律师。刘甫律师表示，房贷断供在中美两国是截然不同的后果，跟个人破产制度有关，中国的个人破产制度还在试验的路上，但他认为，真正的个人破产制度在中国大概率无法实现。

“因为我们对于恶意逃避债务、转移资产和对付‘老赖’的追查手段、处罚程度、执行力度还不够。这些做不好，执行个人破产制度，是对债权人的极大不尊重，会滋生更多‘老赖’和利用个人破产制度的‘坏人’。”刘甫律师如是说。

浙江浙经律师事务所专职律师、高级合伙人唐炳洪也表达了类似的观点，中国人的个人财产不清晰，财产转移情况也很严重，由于信用制度、财产管理制度存在诸多问题，目前还无法简单实行个人破产制度。“估计在很多年内不会有美国那样的个人破产制度，虽然这次人代会有代表提出个人破产问题，但并没有进行实质性讨论。”

他介绍，中国目前仅有的个人破产制度，实际上叫做“债务集中清理”，不会涉及住房按揭，主要针对的是企业家群体，当企业已经破产了，但个人债务还有很多，才会进入到这个程序。

对比中美两国国民在对待房贷断供问题上的谨慎度差别，法律制度是一方面，另一个原因是，美国曾出现过房地产崩盘式下跌，而过去这些年，中国的房价虽然有涨有跌，但除个别极端情况外，总体走势是在震荡中一路上扬。

只是，从去年以来，就连一二线城市的房地产市场也出现降温，交易量和二手房价格出现一定幅度的下跌。为此，各地方政府纷纷出台宽松的政策来“救市”。

至少目前看来，中国整体房价大幅下跌的可能性并不太大，而个人按揭贷款出现断供潮的概率也非常小。

参考资料：

1.《钟伟：为什么我们不愿直面那些楼市常识？》，秦朔朋友圈

2.《房地产回落：如何影响经济？——美国地产泡沫回忆录》，海通证券

3.《房贷断供，在中国和美国有什么不同？》，财主家的余粮

本篇作者李梦清当值编辑武新月

责任编辑何梦飞主编郑媛眉图源VCG