等额本息&等额本金，公积金贷款你会选哪一种还款方式？
住房公积金贷款还款方式
有等额本息和等额本金两种方式
等额本息和等额本金
虽然仅有一字之差
却有着很大的不同
究竟该如何选择呢
看完你就懂
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两种还款方式的定义
住房公积金贷款还款方式分为等额本金还款和等额本息还款两种，由职工在贷款申请时选择。
等额本金的特点是每月还款的本金是固定的，利息是递减的，因此每月的还款金额也相应递减，在整个还款期间还款压力先大后小；
等额本息的特点是每月还款的本金、利息之和是固定的，因此每月的还款金额一样，在整个还款期间还款压力基本相同。
两种还款方式的优劣势对比
两种还款方式的还款情况对比
可见，等额本息所支出的总利息要比等额本金所支出的总利息多，并且贷款期限越长，利息相差越大。
等额本息更适合当下没有那么多的富余资金，但收入相对稳定的借款人。而等额本金更适合还款压力不大，想使自己以后的生活更加轻松及节约成本的借款人。这两种方式各有优势，职工可以根据个人的现状和需求来选择适合自己的还款方式。
还款方式可以变更吗？
答案是可以的，在还款期间，只要满足相应条件，借款人可根据自身的还款能力变化调整还款方式。
办理条件：
1、申请人在惠州市有未结清的公积金贷款（含组合贷款的公积金贷款）并且已还款满12个月及以上；
2、公积金贷款不存在应还未还金额。
符合条件的借款人可通过“粤省事”微信小程序或惠州市住房公积金管理中心官网“惠州公积金网上业务大厅”等线上渠道申请办理：
一、粤省事
1、微信小程序搜索“粤省事”进入首页，选择“热门服务”→“公积金”，进入惠州住房公积金页面；
2、选择“贷款”→“更多服务”→“还款方式变更”，依提示申请办理变更。
二、网上业务大厅
1、进入惠州市住房公积金管理中心官方网站（）→“惠州公积金网上业务大厅”栏目，选择“个人用户”粤省事账号登录，进入网厅首页。
2、点击网厅首页左上角“系统菜单”→“我的贷款”→“还款方式变更试算”，依提示申请办理变更。
来源：惠州市住房公积金管理中心
买房时有公积金，月供几年后没有公积金，贷款会不会变成商贷？
公积金贷款为什么央企、国企、公务员、事业编是很多人向往的单位呢？除了收入稳定，福利不错之外，还有一个很重要的因素就是有五险一金，特别是公积金，帮助不少人实现了买房梦。
有办理过房贷的很多人应该都知道，目前公积金贷款的利率远远低于商业贷款的利率，如下图所示，目前五年期以上的商业贷款利率为4.9%，而同期的公积金贷款利率仅为3.25%。更为关键的是首套房使用公积金贷款一般是不上浮的，但是使用商业贷款，往往利率会有所上浮，我们以上浮10%为例（即4.9%*1.1=5.39%，当然现在一般都以LPR的形式反映）。3.25%与5.39%，虽然来个的数值差距看起来并不大，但经不住贷款金额及贷款期限的影响，我们以个人公积金贷款顶额40万元为例，等额本息还款方式，30年的期限下，两者的利息相差高达18万元。如果是夫妻双人的60万元顶额，相差可以达到20万元以上，所以拥有公积金相比于没有公积金的人，买房压力不可同日而语。
现实中，如果我们在买房时，所在的单位有为我们缴纳公积金，那我们就可以申请办理公积金贷款或者组合贷；不过在一个单位渡过一辈子的人始终是少数，如果你后续变更单位，而所在的单位没有给你缴纳公积金了呢？此时会有什么结果？还能享受公积金贷款吗？
如果办理过公积金贷款的，可以看看贷款合同上的约定，一般都会有一条：贷款发放后，贷款申请人连续停缴住房公积金达12个月（或24个月）以上的，受委托银行有权提前解除《借款合同》收回该笔贷款。
不过解除前，一般会给予6个月的时间，让你转为商贷或者全款或者自己办理公积金缴纳，也就是说一旦停缴，理论上公积金贷款是会转变为商业性住房贷款。不过理论与实际总是有区别的，现实中只要你每个月保持按时还款就行，那么一般都没有人会来管你是否有没有再继续缴纳住房公积金，当然特殊的情况下，比如公积金中心进行检查时，你被抽查到的话，那么只能是续缴或者转商业贷了，此外停缴对于那些做了公积金按月对冲还贷业务的客户也有影响，无法再对冲贷款了；因为没有缴纳，就没得对冲，此时只能自己每月按时将足额资金转到还贷的银行卡中，否则就会出现逾期。
总结综上所述，买房的时候有公积金，等月供几年后换了工作没有公积金，贷款是不会变成商业贷的，很难说，如果你继续保持按时还款一般不会有事，但如果你被抽查到，这时候只能是继续补缴（自缴方式，即单位部份也自己缴纳）或者转为商业贷，显然自缴会优于商业贷方式，当然前提是公积金中心同意你补缴。
住房公积金贷款如何还款？
请问，住房公积金贷款如何还款？
(一)公积金贷款还款日期
公积金贷款每月固定日期扣款还贷。扣划公积金账户余额还贷时间为每月15日,扣划银行账户余额还贷时间为每月20日、25日。
(二)公积金贷款还款方式
公积金贷款还款方式为等额本息还款法和等额本金还款法。
(三)公积金贷款正常还款
借款人按照合同约定每月按时归还贷款本息。
公积金按月扣划还贷。借款申请人申请贷款时可同时办理公积金按月扣划还贷。借款人及配偶和共同申请人公积金余额可按月扣划还贷，公积金账户余额不低于100元，扣划顺序为借款人、配偶、共同申请人公积金，不足部分再扣划借款人约定的银行账户还贷，还款顺序为先利息后本金，逾期贷款按先远期后近期顺序还贷。
银行账户按月扣划还贷。借款人提供符合受委托贷款银行扣划要求的银行账户按月归还贷款本息。
(四)公积金贷款提前还款
提前还款包括提前部分还款和提前还清全部剩余贷款。
提前部分还款:
办理了按月扣划还贷的，贷款正常偿还12个月，在保留公积金贷款余额0.1倍后，可按年扣划公积金账户余额还贷，操作间隔时间为12个月
未办理按月扣划还贷的，在贷款正常偿还12个月以后，可按年扣划公积金账户余额还贷，操作间隔时间为12个月
银行账户提前部分还款的，贷款正常偿还12个月以后，可向公积金中心申请办理,每次还款金额在5000元以上
提前偿还部分贷款后，剩余的贷款本金余额及还款期限仍采取与原贷款合同约定的偿还方式，月应还本息额按照剩余本金、剩余期限重新计算。
提前还清全部剩余贷款:
提前还清全部剩余贷款的，贷款正常偿还12个月以后，可向公积金中心申请办理,扣划职工本人及其配偶(共同申请人)公积金余额,额度不能超过剩余贷款本息
公积金金额不足以还清全部剩余贷款的，应先办理差额部分还贷手续，剩余部分再办理公积金贷款结清手续。
(五)公积金贷款结清办理
借款人应向公积金中心申请办理还贷结清手续。借款人还清全部剩余贷款后，公积金中心应向借款人出具贷款结清证明，同时将解除抵(质)押权利的相关证明资料交还抵(质)押人。
来源：孝感公积金
编辑：陆梦阳
编审：黄黎
出品：孝感广播电视台
