提前还款值不值？用数据告诉你怎么还、什么时候还最划算

伙伴们好，上篇发出去后，有伙伴问过我这个问题，例如30年的按揭，我已经还了12年，现在想提前还款，划算么？

相信也有不少伙伴有相同的疑问，今天就临时赶工一期，希望伙伴们能点点关注，也算对我点灯熬腊的一点点慰籍了哈哈。下面进入正题：

需要考虑这个问题的基本都是长期贷款了，以等额本息、等额本金还款方式为主，同时也基本上都是抵押类贷款。先息后本比较好算且基本还款周期短，计算简单，以伙伴们的聪明才智，想必不用我再絮絮叨叨了～

至于划不划算，值不值，很多伙伴、包括我的客户、朋友，大部分就跟着感觉走了。主观认为肯定是省了后期的利息了，但是从资金利用的角度来说也不绝对，我个人倾向从两个角度看：

1.周转

抵押类贷款（按揭也属于抵押贷款）本身是自带杠杆属性的，如果你急需用钱，提前还款然后再抵押。同理，提前还款后可以释放额度的循环类贷款也是一样的思路。

此种属于需求驱动型，往往还伴随着解抵押重新授信、上抵、公证、垫资等等其他操作，产生额外费用，要把这些成本也算进去，除非新老贷款有巨大的息差，不然基本都是亏的。但既然是急需钱，我认为更应该警惕额度被冻结、降额、抽贷的风险。有些中介说经营贷不会抽贷，要警惕啊伙伴们，负责任地告诉伙伴们，抵押经营贷抽贷的案例不能说很多，但绝不是个别情况，如果你本身是做生意的，是真实经营的前提请忽略此，如果没有......那你要做好准备，在贷后管理付出更多的成本。

2.手里有闲钱，不想再交利息了

这就值得掰开揉碎好好算算了。

首先我们需要算出提前还款后，在我们之前正常还款这段时间里的真实利率，假设我们贷款本金10万，分12期的等额本息，年化利率6%，图中红色代表每个月月供中所还的利息，绿色代表本金，在第8个月提前还款，如下图：

等额本息

等额本金

从图中可以看到，提前还款毫无疑问是可以节省掉一部分利息的，那这一部分具体是多少呢？怎么算？

1.下面打开上一篇文章提到的负债管理表格-点开“提前还款计算”工作表

2.在左边灰色区域输入本金、年化利率、期数

表格加巍：WDYTi

对了，需要表格的伙伴点击下方链接哦

点此了解

3.找到第8期的未还利息，得出实际节省的利息是：426.07元

也就是说，不考虑任何因素，提前还款就是省掉这么多的利息。

但是呢，但是，提前还款主要是去杠杆，如果你现金流充裕，未来收入稳定，不妨看看下面的观点。

我们提前还款这部分的本金，如果没有还进去，放在外面存起来，产生的收益能不能超过这部分本来要交的利息呢？如果有息差不是亏了么？

这么对比有两个很重要的前提：

1.签的固定利率合同。

2.提前还款这笔钱准备好了，并且能自由支配的。

3.这笔钱的投资收益，一定是你能掌控的。

说到投资我忍不住要叨逼叨两句，伙伴们，股票、证券类基金，基本上不是给普通老百姓配置的投资选项，听我一句劝，你把握不住。就我自己而言，身边炒股、买基金的每一个正收益的，可能是我层次还不够吧。而且今年连债基固收类的都不那么稳了，越是这种年头，我劝伙伴们要更重视你的本金安全，这里先挖个坑，以后有机会聊聊适合咱们老百姓的资产配置，哈哈～

我还是先声明一下，虽然我是银行从业人员，但与伙伴们大多素未谋面，所以并没有利益相关哦。其次这个观点当下并不是主流，篇幅根本不长，我也可以不讲，真真是太多客户、朋友问过了，我就把我的观点分享出来，如果伙伴们不能接受，就当看一乐儿了。另外如果你的贷款想提前还款，客户经理推脱或不给你办理，这边给您一串密码建议您试一试呢，肯定管用：1236312378。

回归正题。

现在我们要算出这笔钱我们放在外面的收益是多少。

首先找到未还本金：34000.51元

那现在就相当于，我把这34000.51元放在银行4个月（因为一共12期，第8期提前还款，所以还有4期的时间），截止2022年12月1日，以平安银行一年期定存，年化利率2.15%为例：

在表格中输入投资收益率：

计算公式：

34000.51×2.15%×4÷12=243.67

所以：未还利息：243.67-投资收益：426.07=差额：-182.30

这么算利息比收益多了182.3元，所以提前还款确实能少交利息。

反过来如果收益多于未还利息，那就可以先不还。

等额本金同理，输入数据自动得出。

总结一下：未还利息这部分如果还很多，比把钱放在外面投资的收益还多，那就赶紧准备材料去申请提前还款了。反之如果很少，低于投资收益，那就意味着提前还款没有收益，甚至是一种损失。当然这么对比的前提是：你已经把这笔钱准备好了，并且能拿来投资，而不是一顿分析然后花了，哈哈。

所以呢，如果你的贷款利率审批的时候还是固定利率，同时也很低，这真的是个值得研究的问题。今天就到这里啦伙伴们，下期聊聊征信、大数据，点赞关注不迷路，比心～

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信用卡、网贷那些坑，还款方式详解

央行：金融机构要灵活调整住房按揭等还款计划，合理延后还款期限

据央视财经消息，中国人民银行今日召开2022年一季度金融统计数据新闻发布会，中国人民银行金融市场司司长邹澜表示，新冠肺炎疫情发生以来，部分居民收入受到短期影响，存在推迟偿还月供、重新安排还款计划的需求，银行从贷后风险管理的角度出发，对于此类特殊情形，也需要有针对性的安排。因此，2020年1月，人民银行等五部门联合印发通知，其中明确对于受疫情影响的四类人群，金融机构要灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限，对因疫情影响未能及时还款的可不作逾期记录报送。

从大型银行当时的实践来看，在疫情初期，个人住房贷款不良率一度由0.29%上升到了0.37%；延期还款政策实施后，贷款质量总体保持稳定；随着后来疫情缓解，居民收入恢复，贷款偿还很快恢复正常，到2020年末，不良率已经回到了0.29%的原有水平。今年以来，国内疫情多发，各界对延期还款的关注升温，人民银行积极指导主要银行及时回应群众关切，做好现行政策和延后还款时间、调整还款计划、开通征信异议绿色通道等业务安排的宣传解读。

下一步，人民银行还将持续关注疫情形势，指导银行重点做好几方面工作：一是强化以客户为中心的理念，对于正常还款有困难的客户，要区分是还款能力还是还款意愿的原因，要区分是受疫情影响的短期还款能力还是中长期还款能力，将延期还款政策落到实处；二是加大政策宣传力度，适当简化业务流程，聚焦重点客户群，因地制宜采取更大力度、更有针对性的措施；三是针对零售业务链条长、客群多样化的特点，要加大各层级业务培训，完善客户服务体系，落实征信权益保护，畅通投诉维权渠道，不断提升服务质量。

此外，受疫情等多种因素影响，部分已售住宅项目缓建停工、延期交房，人民银行也将会同相关部门按照市场化、法治化原则，指导银行综合项目实际、借款人意愿等，依法依规妥善协商处理，切实维护购房人合法权益。（记者：盛华吴哲钰）

编辑陈艳婷

受困人群可合理延后还款时间

4月18日，中国人民银行、国家外汇管理局印发《关于做好疫情防控和经济社会发展金融服务的通知》（以下简称《通知》），从支持受困主体纾困、畅通国民经济循环、促进外贸出口发展三个方面，提出加强金融服务、加大支持实体经济力度的23条政策举措。

《通知》要求，因城施策实施好差别化住房信贷政策，合理确定辖区内商业性个人住房贷款的最低首付款比例、最低贷款利率要求，更好满足购房者合理住房需求；不盲目抽贷、断贷、压贷，不搞“一刀切”，保持房地产开发贷款平稳有序投放。

加大对受疫情影响

行业、企业、人群等金融支持

《通知》指出，要发挥货币政策总量和结构双重功能，加大对受疫情影响行业、企业、人群等金融支持。中国人民银行将保持流动性合理充裕，引导金融机构扩大贷款投放、向实体经济合理让利。适时增加支农支小再贷款额度，用好普惠小微贷款支持工具，按照地方法人金融机构普惠小微贷款余额增量的1%提供激励资金，将原用于支持普惠小微信用贷款的4000亿元再贷款额度继续滚动使用，促进金融资源向受疫情影响企业、行业、地区倾斜。保障留抵退税资金及时准确直达，促进市场主体尽早享受到政策红利。

《通知》要求，为受疫情影响较大的行业提供差异化的金融服务，引导地方法人金融机构加大对受疫情影响较大的住宿餐饮、批发零售、文化旅游等接触型服务业及其他有前景但受疫情影响暂遇困难行业的支持力度。

金融机构要积极支持受困企业抵御疫情影响，不得盲目限贷、抽贷、断贷。要积极主动对接征信平台有关的金融、政务、公用事业、商务等不同领域的涉企信用信息，缓解银企信息不对称，提高融资效率。

提高对重点地区和受困人群的金融服务质效。对因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群，金融机构要及时优化信贷政策，区分还款能力和还款意愿，区分受疫情影响的短期还款能力和中长期还款能力，对其存续个人住房等贷款，灵活采取合理延后还款时间、延长贷款期限、延迟还本等方式调整还款计划予以支持。对出租车司机、网店店主、货车司机等灵活就业主体，金融机构可比照个体工商户和小微企业主，加大对其经营性贷款支持力度。

合理确定个人房贷

最低首付款比例、贷款利率要求

《通知》强调，要抓好抓实金融支持实体经济政策落地。用好用足支农再贷款再贴现、碳减排支持工具，优化支持煤炭清洁高效利用专项再贷款，全力保障粮食、能源稳定供应。设立普惠养老专项再贷款，支持普惠养老机构融资。

用好创业担保贷款政策，丰富新市民金融产品和服务。支持地方政府适度超前开展基础设施投资，依法合规保障融资平台公司合理融资需求。

完善住房领域金融服务。要坚持“房子是用来住的、不是用来炒的”定位，围绕“稳地价、稳房价、稳预期”目标，因城施策实施好差别化住房信贷政策，合理确定辖区内商业性个人住房贷款的最低首付款比例、最低贷款利率要求，更好满足购房者合理住房需求，促进当地房地产市场平稳健康发展。

保持房地产开发贷款平稳投放

有效满足物流企业融资需求

《通知》要求，金融机构要区分项目风险与企业集团风险，加大对优质项目的支持力度，不盲目抽贷、断贷、压贷，不搞“一刀切”，保持房地产开发贷款平稳有序投放。商业银行、金融资产管理公司等要做好重点房地产企业风险处置项目并购金融服务，稳妥有序开展并购贷款业务，加大并购债券融资支持力度，积极提供兼并收购财务顾问服务。

金融机构要在风险可控基础上，适度加大流动性贷款等支持力度，满足建筑企业合理融资需求，不盲目抽贷、断贷、压贷，保持建筑企业融资连续稳定。

为落实好全国保障物流畅通和促进产业链供应链稳定会议精神，《通知》要求，发挥好民航应急贷款作用，加快科技创新再贷款落地，建立信贷、债券融资对接机制，支持货运物流畅通和产业链供应链稳定循环。金融机构要主动跟进和有效满足运输物流企业、货车司机的融资需求，对暂时偿还贷款困难的，合理给予贷款展期和续贷安排。对货车司机、出租车司机、网店店主等灵活就业主体，比照个体工商户和小微企业主，加大经营性贷款支持。

允许具有贸易出口背景的

国内外汇贷款结汇使用

《通知》明确，将优质企业贸易外汇收支便利化政策推广至全国，开展更高水平人民币结算便利化和企业外债便利化额度试点。允许具有贸易出口背景的国内外汇贷款结汇使用。提高企业跨境人民币使用效率，完善企业汇率避险管理服务。中国外汇交易中心免收中小微企业外汇衍生品交易相关的银行间外汇市场交易手续费。加大出口信用保险支持力度。

文/本报记者程婕

统筹/余美英供图/视觉中国