没还完贷款的房子，可以再次抵押贷款！杭州“二抵贷”重出江湖

贷款买的房子再次贷款，银行的“二抵贷”业务又重出江湖。

杭州4家银行昨日向记者证实，近期确实重新推出了这项业务。

实际可贷金额为房产评估金额打个7折减去按揭余款，商用则是5折。贷款年化利率普遍不超过7%，多数在6.5%左右。

“‘二抵贷’业务是监管允许的，属于经营性贷款，是为了盘活小微企业资产，解决其融资难问题。”银行方向记者强调。

在申请上会有诸多门槛，另外银行会加强对资金流向审查，避免其违规流入股市、楼市。

新华社资料图

申请人需有良好的信用记录

和合理用途

“我们银行这类产品已经上线，而且客户申请更加方便了。”

杭州联合银行零售金融总部工作人员对记者表示，“目前线上的申请渠道已经推出，客户录入一些基本的信息，我们会在线上进行初步受理，给出一个可贷款的实际额度，然后进行线下办理。”

“二抵贷”指的是将尚未还清按揭贷款的房子，再次拿去抵押，一般可以贷到的额度是房屋的评估价乘以折扣，再减去剩余未还清的按揭金额，一般情况下，折扣系数为住宅7折、商业5折。

有一个变化是，以前办理二次抵押业务，按揭和二次抵押需要在同一家银行，但现在，4家有“二抵贷”业务的银行中，有3家接受跨行贷款。

举个例子。

2015年，王先生在杭州买了一套住宅，首付150万元，贷款250万元。当前，按揭余额为220万元，银行对该住宅做出评估，金额为600万元，那么王先生“二抵贷”的实际可贷款为200万元，即600万元的7折减去按揭余额220万元。如果该房产为商铺，那可贷金额为80万元，即600万元的5折减去按揭余额220万元。

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想要申请二抵贷，首先申请人或者关系人为企业主或者个体户，需要持有营业执照，营业执照时长要求半年以上，有些银行的要求则是至少1年。

“营业执照持有时间不足的，可以通过其他方法证明，企业实际经营时长已达最低要求。”某股份制商业银行个贷经理说。

另外，银行对按揭时间也有要求。快报记者向多家银行求证，最低要求2年。“你必须是2年前买的房子，不然你的可贷金额非常少，这样就没什么意义了。”有个贷经理表示。

银行普遍对房屋本身的年限没有过多要求，但有银行表示，虽然没有硬性要求，但是房龄较高的，抵押物变现能力差的，银行会慎发贷款。另一家银行的工作人员则表示，“不太会有三四十年以上的房产做二次抵押业务，没遇到。基本都是三十年以内的房子。”

流入楼市、股市？你想多了

除了杭州，北京多家商业银行也在近期推出了该项业务。一位股份制银行工作人员表示，“二抵贷”业务一直都有，但受制于各地政策条件差异，所以并没有很快推广。

“二抵贷”不是银行的新业务，只不过销声匿迹了几年，近期重现江湖。

不少人开始揣测，这背后是否传递出什么信号？还有人把它和杭州二手房价格趋势联系起来，做出了“银行此举是为了刺激楼市”的结论。

如上所说，“二抵贷”业务本身是合规的，是银行推出的经营性贷款，但抵不住有人动歪脑筋，借此筹集首付款。这样的情况不是没有过，此前部分“房抵贷”，借以消费贷、经营贷为名的贷款，最后违规绕到了股市、楼市里，变相加杠杆。

上述银行人士强调，不论房产以何种方式抵押，这种抵押贷款只能用于个人消费或经营，绝不能用于炒房、炒股。“二抵贷”仅用于企业或者个体户经营，流入股市、楼市属于违规行为。

“二抵贷”仅用于企业或者个体户经营，流入股市、楼市属于违规行为。

为了确保钱被花在刀刃上，银行在多方面设置了门槛。“比如贷款人在申请贷款时，需要出示营业执照，证明申请人为企业主或者个体户，还要提交能证明用途的合同、发票等材料。”某个贷经理表示。

有银行表示，虽然“二抵贷”属于个人贷款业务，但是由于用于企业经营，所以贷款金额不能直接打给个人账户，需要打到用于有关的企业账户上。

比如说你申请的是装修贷款，需要直接打到装修公司的账户。另外有银行个贷经理表示，“也不完全是这样，我们是有一个限额的，低于多少金额以下的部分，可以打到个人账户，超过这个金额的必须打往企业账户。”

1/“二抵贷”公式：

可贷到额度＝房屋评估价×折扣-按揭余额折扣系数为住宅7折、商业5折

举个例子。2015年，王先生在杭州买了一套住宅，首付150万元，贷款250万元。当前，按揭余额为220万元，银行对该住宅做出评估，金额为600万元，那么王先生“二抵贷”的实际可贷款为200万元，即600万元的7折减去按揭余额220万元。

2/按揭时间最低要求2年

3/贷款年化利率普遍不超过7%，多数在6.5%左右。

记者王潇潇

房屋二次抵押贷款，有什么条件，需要怎么办理？

房屋二次抵押贷款，分为按揭房二次抵押和全款房一抵之后的二次抵押！二次抵押，对于银行来说，风险是很大的，原因在于:

做过一次抵押的房子，大部分价值已经贷出来了，做二次抵押是为了把剩余价值再贷出来。一抵银行才算是第一债权人，而二抵银行为第二债权人，我在之前的文章里讲过，银行都是盈利机构，会把风险降到最低，作为第二债权人，没有对房子的直接处置权！

1，按揭房二次抵押贷款，顾名思义，就是房子当前处于按揭状态，分为公积金按揭贷款，商业贷款和组合贷款，按揭贷款每月在还本金或者是房子有增值，通过二次抵押，可以已还本金和增值部分再次贷出来！但是由于风险很大，能做这种二次抵押的银行很少，一般四大行只会接受本行按揭的二次抵押，虽然利息低，年化利息4%左右，但是对征信要求和收入的要求很高！其次就是一些商业银行可以做，年化利息7%左右！

如果不是特别急的情况下，建议可以把按揭贷款结清之后，再做四大行一抵，利息比按揭贷款更低，还款方式更灵活，资金使用率更高！

2，一次抵押之后的二次抵押，能不能做二次抵押，要看一抵做的是哪一种还款方式。

✔如果是先息后本，在没有还本金的情况下，只有一些市面上的小贷公司可以做，也就是所谓的加成贷，也就是把可贷额度提高到评估价的7.5到8成，可以给你的额度就是多出来的0.5到1成，利息至少都是1分多，当然这里没有把房子本身的增值部分算在其中！

✔如果是等额本息或者是部分归本的先息后本，由于有本金部分的归还，二次抵押可以把已还本金部分贷出来，当然这个也要做重新评估，再来确定可贷金额！这种情况的二次抵押，市面上的银行90%是不会受理的，更别说四大行了，还有一部分信保公司可以做，利息也是1分左右！

所以如果是这种非按揭抵押之后的二抵，除非是征信非常差，不建议这样选择，可以选择将一抵结清之后，转到其他银行。在利息出入不大的情况下，把剩余价值贷出来！

说了这么多，只希望有这方面需求的朋友能够多了解一些贷款方面的知识，也希望所有贷款的客户，都能遇到一个心地善良的客户经理！

按揭房二次贷款怎么贷？二次贷款有难度，搞清4个条件

大家都知道，房子属于不动产，保值性比较强。很多人买房不仅是用来住，也有大部分人是为了投资，毕竟房价市场的获利性还是比较大的。在缺钱时，还可以用房子贷款，那大家知道按揭房二次贷款怎么贷吗？

一、按揭房二次贷款怎么贷？

如果是按揭房用于二次贷款的话，贷款人需要携带自己的身份证原件、户口本、工作证明、收入证明等等，一些贷款需要的相关资料。

房产证明也是必不可少的，为了避免后期扯出不必要的麻烦，需要保证房屋是属于你个人的私有财产，而并非未经他人同意擅自盗用的非个人的房子来贷款。

（此处已添加小程序，请到今日头条客户端查看）不过要注意一点，有很多银行不支持二次抵押，已经贷过一次的房子不能再贷第二次，这也是银行为了规避风险，以防止贷款人的负债率过高、后期还不上款、房子不够抵押多个贷款等情况出现。

如果支持二次贷款，贷款人还要注意，贷款的额度不会太高，一般商业房二次抵押率不会高于50%，住房稍微高一点，但也不会超过70%。

贷款人在办理二次贷款之前，还是需要做好相应的攻略，以免白跑一趟，不能办理贷款。

二、按揭房二次贷款需要满足的条件

用房子贷款一般都是抵押贷款，房子的价值越高，能够申请到的贷款额度也会更高。但是如果想办理二次贷款也不能直接去银行办理，还需要满足以下几点条件：

1.房子需要是现房

不能用正在修建的房子做贷款，因为谁也不知道开发商是否会跑路，房子成为烂尾楼后便毫无抵押价值，贷款人不还款，银行的资金就会损失。

2.房子的所有权要明确，有价值

必须要有价值，不然如果房子作为抵押，牵扯出来多个所有人便会引发很多不必要的矛盾，房子没有可变现的价值，银行拿着也没有特别大的意义，无法保证放款资金不受损。

3.贷款人要有稳定的工作

贷款人能够带来持续的收入，只有这样才具备还款的能力，银行也不用提心吊胆，贷款人不还钱的风险也会更低。

4.征信良好

个人征信报告上没有不良贷款行为记录，至少能够保证贷款人是个守信之人，没有特殊情况是不会拖欠不还款的。

按揭房需要二次贷款肯定没有第一次那么顺利，而且贷款的额度也会大打折扣，能够选择办理贷款的银行也相对来说会有所减少，我们在申请办理时，要提前了解好相关信息，不要做无用功。

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