郑贷｜| 在农村贷款，信用社的要求与利息怎么说？

之前关注我的一个农村朋友提过一个问题，名下什么都没有，但是自己的农村特色小吃作坊需要资金来周转，能不能在信用社贷5万吗?下面就以这个问题，来展开以可行性分析。

农村信用社是一家乡镇银行，虽然规模不大，贷款额度不高，但贷款手续简单，利息优惠，因此，深受大家的青睐和喜欢。那么农村信用社贷5万要求有哪些呢？农村信用社贷5万1年利息是多少呢？

一、农村信用社贷5万要求---信用贷款

信用贷款的额度比较低,无需担保,若想获得高额贷款的话，就要有可观的收入了。

1、当事人必须是具有民事行为能力的公民。

2、当事人信用良好，道德品质优良，遵纪守法，无不良信用记录。

3、具有稳定的收入，有按期还款的能力。

4、有明确、合法的贷款用途。

5、有农村信用社的账户。

二、农村信用社贷5万要求---抵押贷款

抵押贷款简单来说就是拿您名下的财产,到信用社做抵押,通过抵押的方式来借贷,但抵押贷款要满足以下要求：

1、有农村信用社认可的抵押物。

2、抵押物产权明晰，若是房屋要提供房产证、土地证。

3、若抵押物有共有人，则要出示共有人的同意书。

三、农村信用社贷5万要求---保证贷款

保证贷款有两种形式，一种是农户联保贷款，另一种是公职人员担保贷款，但无论是哪种贷款，借贷人都要找到信用良好的人为您担保。此外，农户联保贷款除了要承担自己名下的债务，还要为其他联保小组成员做担保。

农村信用社贷5万1年利息是多少：

个人的贷款利率并不是固定的，要结合当事人的资质和还款能力，在基准利率上下浮动。而0-6月贷款年利率是4.35%，6月-1年是4.35%，1-3年是4.75%，3-5年是4.75%，5-30年是4.90%。

比如：银行的基准利率上浮了30%，那1年的贷款利率则为5.65%，但不同的还款方式，利息也各不相同：

1、等额本金还款：贷5万元，年限1年，年利率5.65%，利息则为1530元。

2、等额本息还款：贷款5万元，年限1年，年利率5.65%，利息则为1543元。

好今天关于信用社贷款就介绍到这里了，希望对大家有所帮助。

我是郑贷李逍遥，如果你有金融信贷知识想了解可以互动交流!请继续关注笔者，后续将有更好、更精彩的内容为您奉上。

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江苏农信：微信小程序全流程自助贷款

来源：江苏农信作者：王安庆

一、项目背景及目标

1、信贷业务线上化趋势

过去十年间，随着智能手机和移动互联网的迅速普及，银行业通过电子银行的普及大幅提高了金融线上化率，传统银行网点平均离柜率已经高达90%以上。以商业银行为代表的传统金融机构，正加速与互联网融合，紧贴互联网创新，加紧互联网金融战略布局。商业银行通过网上银行、手机银行等自助服务体系，为客户提供综合化的金融服务，满足客户多样化的金融服务需求，提升客户对商业银行互联网产品的认可度。

线上信贷业务，主要是指交易主体借助互联网媒介，在线上完成信息发布、信息获取、资料填写、申请提交、自动审核、账户绑定、资金划转、合同签订等全部或者部分业务环节，最终实现资金的融通，该模式区别于传统信贷模式的特点是减少了对物理网点和线下人工的依赖，提高了资金融通的效率，降低了资金融通的成本。

依托大数据、人工智能、云计算、区块链等技术的进步，社会征信体系的逐步完善，商业银行，很容易建立多维数据模型为客户在线发放小额贷款的产品，这样客户可在线申请，实现全线上自动处理，大大提高了效率和客户体验，较好地满足客户高频、小额的资金需求。这些不断被不断推出信贷创新产品和工具，正在逐渐改变客户的金融消费习惯，影响着越来越多的年轻客户群体将目光从传统金融业务转向互联网金融领域。

2、微信小程序的推广营销优势

（1）线下扫码：线下扫码是小程序基于偏向线下的定位而设基本入口之一，用户只需通过线下扫描二维码即可进入小程序。线下扫码可以更符合用户的日常习惯，对于营销来说是首选的优势。并且小程序码可以通过发送给好友、发朋友圈、朋友圈广告、以及线下推广等多种方式传播。客户较容易接受此种营销方式。目前小程序贷款全流程已经实现该功能，极大丰富了贷款产品的推广手段。

（2）对话分享：用户可以将自己使用过的小程序转发给好友、群聊或者添加到自己的公众号当中，其他用户则点击转发分享消息可直接进入小程序。对话分享的优势可以让用户在社交的同时跳转小程序，实现裂变式营销。

（3）关联公众号：当公众号与小程序处于同一主体时，两者可以相互关联跳转。银行可以将小程序与现有公众号进行绑定，公众号客户登陆后点击小程序链接时，会自动跳转到小程序对应页面。银行可以将现有公众号客户有效引流至小程序。

（4）历史列表功能：当用户使用过一个小程序后，该小程序就会变成历史消息保存在“发现-小程序”界面里，直接打开点击可进入小程序。也就是会把打开过的小程序留在列表内，下次再用的时候直接打开即可，当然滑动可以删除掉或者标星。银行员工推荐小程序后，客户可以很容易再次找到并操作小程序，降低了客户使用的难度，提升了客户体验。

（5）平台的高使用率：一个普通人可以一天不是用手机银行，但是无法做到一天不使用微信。微信小程序是在微信里的，服务以微信小程序的形式提供给客户，更容易被接受并频繁使用。

综上所述，以微信小程序的形式可以更高效、更快捷、更方便的推广线上贷款产品，提升了客户办理贷款的效率。对银行推广贷款产品起到很大的推动作用。

二、创新点

业务方面，支持多法人。省联社有58家法人单位，大多有自己的网贷产品。微信小程序全流程自助贷款支持每家法人配置自己的贷款产品。并且可以定制化服务。有助于法人根据自身情况推广自家产品。

技术方面，通过操作手机内存存储秘钥并对其加密，来与服务端配对进行数据加密。保障数据传输安全。

三、技术实现特点

1、身份证OCR。身份证识别技术使用成熟的OCR文字识别技术，通过手机或者带有摄像头的终端设备对身份证拍照，并对身份证照片做OCR文字识别，提取身份证信息。相较于手动去输入身份证号码和姓名，居民身份证OCR技术，速度快，准确性度高，给用户带来更好的体验。本系统在注册流程中使用了身份证OCR技术，用于识别并获取客户居民身份证信息。

2、手机号实名认证。我行与2019年对接移动、联通、电信三大运营商，构建了手机号实名认证系统，用于校验手机号与姓名是否一致。本系统依托于手机号实名认证系统在注册及二类户开户流程中对客户输入的手机号进行校验，只有校验通过的手机号方可继续完成后续业务。

3、全国身份证联网核查。依托于“全国公民身份信息系统”是一项基础的便民服务，具有数据来源权威、真实、完整以及公信度高等特性，通过该系统核查相关个人的姓名、公民身份号码、照片信息，从而方便、快捷地验证客户出示的居民身份证件的真实性。当系统核对一致时，反馈核对一致的提示以及相关个人的身份证照片；当公民身份号码存在但与姓名不匹配或者公民身份号码不存在时，系统进行相应的提示。依托于行全国身份证联网核查，本系统在二类户开户模块中会调用相应接口查询客户提供的证件信息，用于校验客户所提供的身份证是否合法有效。

4、名单监测系统。应国家相关法律法规和制度对反洗钱、反恐怖融资的监管要求，我行构建了名单监测系统，用于对恐怖活动组织及恐怖活动人员名单开展实时监测，覆盖义务机构的所有业务条线和业务环节。本应用在二类户开户模块调用相应接口，对要开户的用户进行必要的检查，检查通过的方可进行开户，否则拒绝开户申请。

5、人脸识别。是基于人的脸部特征信息进行身份识别的一种生物识别技术。用摄像机或摄像头采集含有人脸的图像或视频流，并自动在图像中检测和跟踪人脸，进而对检测到的人脸进行脸部识别的一系列相关技术，通常也叫做人像识别、面部识别，它是生物特征识别的最新应用，其核心技术的实现，展现了弱人工智能向强人工智能的转化。本系统使用了成熟的腾讯人脸识别，在授信（申请额度）、合同签署、贷款发放、二类户开户流程中使用该技术，这有效的保证交易是由客户本人操作完成。

6、敏感数据保存。依托于行内构建的对象存储系统，本系统将采集到的客户身份证照片、客户人脸识别的照片等数据单一存永久存储起来。将客户敏感数据单一永久的存储起来，即轻松实现了与信贷系统的数据共享，又保证的数据的安全性。

7、网贷系统。线上贷款管理平台综合利用政务大数据、互联网大数据、银行金融数据以及人行征信数据，通过维护线上贷款产品，以手机银行APP、直销银行、政务平台和小程序为载体，实现客户贷款授信申请、自动准入检查、自动授信评级、自动利率定价、自助签订合同、自动风险预警等自动化，带给贷款人“零距离”、“超便捷”、“快速贷”的优质体验，成为普惠式、智能化、便捷化的移动金融服务体系的重要部分。本应用依托于功能完善网贷系统，为用户提供智能化的授信模型，高效准确的提供信贷服务。

四、项目过程管理

1、需求分析和概要设计阶段

此阶段时间段为2020年5月初至2020年5月下旬，其间主要完成了业务需求分析、业务功能和技术构架的高层设计。提交了现状需求分析报告、各功能模块的高层设计、技术构架和接口的高层设计等文档。

2、系统详细设计阶段

此阶段起始时间为2020年5月下旬至2020年6月上旬，其间主要完成了系统详细设计工作，提交了微信小程序全流程自助贷款详细设计说明书等文档。

3、系统编码、测试和上线准备阶段

此阶段起始时间为2020年5月下旬至2020年6月下旬，其间完成了微信小程序全流程自助贷项目开发的编码、测试以及试点行上线准备工作，提交了微信小程序全流程自助贷项目测试报告、上线方案、系统设置等文档。

4、试点行上线阶段

此阶段起始时间为2020年7月至2020年9月，其间完成了五个试点行的微信小程序全流程自助贷款上线，并根据试点行上线运行的情况，为推广实施提出了优化需求。此阶段起始时间为2020年7月至2020年9月，对除五个试点农商行外的其它农商行微信小程序全流程自助贷款业务根据农商行需求推广上线，具体如下：

2020年9月：上线20家农商行

2020年10月：计划上线6家农商行

五、运营情况

自省联社微信小程序自助贷款全流程模块上线以来，共有27家农商行开通此项业务，共授信超过15.6亿，用信高达2.78亿，用信客户2878户。

六、项目成效

1、实现线上授信。

通过人脸识别、联网核查、手机号实名认证等技术手段获取客户信息和授权实现线上实施额度授信。

2、线上二类户开户。

若客户没有本行卡，可以通过线上实时申请开通二类户完成贷款操作。

3、实时用信、还款。

客户在微信小程序渠道实时签署合同、放款、还款。合同保存在行内存证系统。

七、经验总结

通过微信小程序全流程自助贷款的建设，拓宽了农商行业务渠道、提升了服务品质，也为客户提供方便、快捷的操作体验和融资平台。

2021山西农信600亿贷款投放路线图

李明辉

2021年年初，山西省农信联社提出了全年“三农”金融服务目标——全年各项贷款投放600亿元，服务“三农”、支持小微、助力乡村振兴，持续改善农村金融服务环境，有效缓解“三农”融资难、融资贵。

一年过去，“600亿元信贷资金”落实到位没有？主要投向了哪里？

信贷转型，坚守主责主业回归“精神家园”

“吃武乡小米，先看‘羊粪小米’。”某直播平台里，韩登科手持真空包装的小米“方砖”，用浓重的武乡口音介绍着自己种的特产。

49岁的韩登科是武乡县故县乡十里坡村人，也是该县龙晖种植专业合作社负责人。近年来，老韩承包土地，用羊粪种小米、黑豆等小杂粮，形成绿色生态循环种养链。在此过程中，武乡农商行故县支行多次发放贷款，帮他解决修建厂房、购买农资等资金难题，成为致富路上的“陪跑者”。2019年以来，老韩搭乘“直播快车”，通过互联网将“羊粪小米”销往北京、天津、上海、广州、西安、郑州等20多个城市，带动38户贫困户顺利脱贫、周边500户农民增收。“没有农信的贷款支持，就没有我这个网红农民。”他说。

像韩登科这样的带头人，越来越多成为农信资金支持的重点。

山西省农村信用社联合社党委书记、理事长王亚说：“农村是我们的精神家园，农业是我们的创业舞台，农民是我们的衣食父母。支持‘三农’，是我们的主责主业。”

2021年，山西省农信联社全面启动信贷转型，主动回归主责主业，配套出台差异化信贷考核办法，引导市县行社机构不断优化信贷结构，推动信贷业务向主责主业聚焦发力。

为了提升对乡村振兴、农业农村现代化的服务能力，山西省农信联社从组织机制、机构队伍、金融服务、考核考评方面做好“四个衔接”，将各级“扶贫金融服务领导组”调整为“金融服务乡村振兴领导组”，按照乡村振兴重点帮扶县、整体推进县、先行示范县分类，对108个县级行社实施差异化考核。为适应新的金融需求，山西省农信联社还对全省信贷产品进行梳理整合、创新研发，推出6大系列、14大板块、36款信贷产品，形成多层次、广覆盖、差异化的信贷产品体系。全省农信系统聚焦山西农业“特”“优”战略，加大涉农及小微企业贷款投放力度，推动小微贷款“扩面、增量、提质、增效”。

截至2021年12月末，山西农信各项贷款余额6565.16亿元，较年初增加676.47亿元，增幅11.49%。单户1000万元（含）以下贷款较年初净增276.18亿元，增速达到14.8%，支农支小力度显著加强。

支持新型农业经营主体，加快补齐“短板”。截至2021年12月末，已对接家庭农场、农民合作社、农业社会化服务组织等新型农业经营主体2995个，对接重点项目277个，对接率均达到100%。

支持农业基础设施项目，夯实农业“底板”。围绕设施农业、高标准农田、农产品仓储保鲜冷链物流设施、现代农业园区等工程，加大信贷投放力度，巩固“三农”发展基础。截至2021年年末，农村基础设施贷款余额达67.16亿元。

支持产业集群建设，助力做大“长板”。山西省农信社围绕农产品精深加工十大产业集群等产业上下游，加强金融服务。截至2021年年末，对十大产业集群贷款余额达20.8亿元、雁门关交错带贷款余额11.71亿元。

“山西农信系统以占全省20%的存款市场份额，投放了全省40%以上的涉农贷款，50%以上的小微企业贷款、民营企业贷款、扶贫小额贷款，60%以上的农户贷款，是名副其实的地方金融主力军。”王亚说。

倾斜资源，巩固脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接

2021年是巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接起步之年。同步做好金融服务衔接十分关键。

“倾斜资源配置，确保金融服务不断、力度不减。”山西省农信联社党委书记、理事长王亚要求，全省农信社要严格落实金融扶贫延续政策。

截至2021年12月末，山西全省农信社累计投放脱贫人口小额信用贷款28.83亿元，余额31.43亿元，支持6.75万户建档立卡脱贫户和边缘易致贫户生产经营。

在乡村振兴重点帮扶县，农信社金融支持力度不减，积极对接当地乡村振兴特色产业项目，在产品和服务创新、信贷资源配置等方面予以倾斜，确保投给这些帮扶县的各项贷款增速高于全系统各项贷款增速。至2021年12月末，山西农信对46家重点帮扶县投放的各项贷款余额达1400.86亿元，较年初增加132.97亿元。

为全面助推乡村振兴，山西省农信联社同省内多部门协同联动，破解融资难题。

——与省农业农村厅合作，共同搭建“三资”监管平台，推进农村信用体系建设。

——与省农担公司合作，深化农担业务合作，2021年新增农担贷业务222笔、2.72亿元。

——与省扶贫开发公司合作，采取委托贷款+自营贷款方式，重点支持与脱贫户建立利益联结机制的新型农业经营主体发展生产，有效带动脱贫人口增收致富。截至2021年12月末，全省农信社扶贫周转金贷款余额17.72亿元，惠及92户企业。

——与省供销社合作，开展生产、供销、信用“三位一体”综合合作试点。

——支持晋中国家农高区建设，至2021年12月末，区域内农户及龙头企业等贷款余额达21.4亿元。

——用好支农支小再贷款、再贴现等政策工具。截至2021年12月末，全省农信社申请使用支农支小再贷款387.27亿元，拓宽了可贷资金来源，有力支持了乡村振兴。

整村授信，乡村振兴资金活水流得更顺畅

“整村授信以后，家里就像多了一笔备用金，随用随取、随借随还，非常方便！”永和县坡头乡白家崖村村民药永珍说。2021年，永和农商银行开展整村授信，白家崖村107户村民获得总额788万元的授信。药永珍获得8万元额度授信后，很快就使用了其中的6万元。说起贷款的体验，她十分满意：“不用到网点，也不用抵押担保，手机上点几下子钱就到账了啦！”

农户是农业生产经营的基本单元，金融需求有着“频”“小”“散”的特点。怎样疏通信贷资金流往农户的“毛细血管”，推动农户融入现代农业发展大格局？2021年，山西省农信社大力推广金融服务“三农”新模式——整村授信，把过去的乡村零售业务“批发”做。一方面，逐村组织开展农户信用评价，解决信息不对称问题，疏通授信“梗阻”；另一方面，实行“白名单”客户邀请制，与农户集中批量签约，发放信用贷款，推动农村空白金融市场全覆盖。

截至2021年12月末，山西省农信系统共对16477个乡镇、行政村、社区、市场进行授信，创建5946个信用主体，行政村授信覆盖面达84.75%，授信1107.72亿元，用信497.17亿元。

王亚解读：“整村授信，核心是用信用来评定授信额度，让村民的信用变资产，解决农户缺乏有效抵押物的融资难题，提升‘三农’金融服务的覆盖率和可得性。”

在整村授信中，山西农信系统探索出“背靠背”的信用评议方式，即选择为人正派、有公信力、熟知村情的村民，如村干部、网格员等，以“互不知情、互不干预、交叉验证”的原则进行信用评议，对村里的农户提出预授信额度。例如，晋城农信社在各村共成立1554个“背靠背”评议小组，对农户开展至少三轮评议，选出“白名单”客户进行批量授信。运城农信系统实行“三筛”模式，通过“一筛”排除不良征信客户，“二筛”找出存量贷款客户，“三筛”选出在农信系统还未授信的白名单客户，然后开展信用评议、批量授信。永和农商行还将整村授信与县里的“道德银行”建设结合起来，构建了“村组定性信用+农商银行定量信用+人行征信信用+道德银行”的评级授信模型，引导群众“储蓄”守信正能量、“贷出”诚信新风尚。

通过信用评议、整村授信，“穷可贷，富可贷，不讲信誉不可贷”成为农村群众认同的金融理念。在整村授信的同时，山西农信创新金融服务、丰富信贷产品，让越来越多农户实现“信用变资金”。

永和农商行自开展整村授信以来，农户用信率高达93.53%，该行在当地贷款市场份额占到80.01%。大宁农商行以整村授信为抓手，推出果农贷、园艺贷、造林贷、林益贷、互助贷。太德乡龙吉村村民雷对生想搞新品种矮化密植苹果种植，正赶上农商行推出果农贷，心想事成，获得了5万元授信。资金到账后，他激动地说：“有了这笔贷款，咱搞生产更有底气了！”