农村金融风口已至，农发贷获9000万元Pre-A轮融资

在P2P行业2016年遭遇资本寒潮的背景下，国内首家农业垂直互联网金融平台“农发贷”近日宣布，该平台已成功完成约9000万元人民币的P-A轮融资，由全球生命科学领域的领军人物王俊和上市公司诺普信联合投资。

农发贷是一家怎样的公司？

“农发贷”由深圳农金圈金服运营，系国内第一家“结合农业生产场景”的互联网金融平台，目前，农发贷已先后推出“种植贷”、“农机贷”、“经销商贷”、“冬储贷”、“收储贷”等农资消费和供应链金融借贷服务，项目覆盖全国26个省及自治区、1000多万亩耕地面积。

公司CEO杨世华介绍，农发贷通过农资消费场景、供应链场景，打破原有的信息不对称，获取更精准的风险定价，有效地满足农村理财和融资的需求，通过普惠金融的方式解决农村地区金融缺位问题。

农发贷平台于2015年3月15日上线，一年时间平台线上理财用户超过29万人，成交金额已突破25亿元。此前曾获得农资上市公司诺普信的天使投资，诺普信是农化制剂龙头企业。此前选择诺普信，主要是因为诺普信的客户都有多年种植或农资经销记录，相当于历史大数据积累。农发贷正是从中选择那些专业种地、信用历史记录好的专业农场主。

土地流转带来的融资困境

在杨世华看来，目前我国有关土地政策已为中国农业生产模式指明方向，在未来5至10年，尤其是种植业的生产模式会发生根本改变。土地会被重新交回到专业经营者手里，农资行业将趋向高度集中，这种变化能给整个产业模式带来颠覆性的改变。

今年1月22日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，会议提出，探索进城落户农民对土地承包权、宅基地使用权和集体收益分配权的依法自愿有偿退出机制。近两年来，中国农村的土地政策改革进程正在不断加快。

最新数据显示，截至去年底，全国已有30%的土地流转到规模化的经营者手中，根据二八原则未来会有接近1200万的农场主。但在这场农业颠覆式的变革中，“融资难融资贵”一直都是农村市场的老大难问题，但与此同时也为农村金融领域提供前所未有的发展机遇。

站在风口之上的农村金融

目前P2P平台普遍缺乏优质资产端。但在国内经济波动的背景下，有一个行业却一直比较稳定，那就是农业。他指出，在经济的下行周期，农业反而是一个相对稳定的抗逆周期性行业，农业领域尚存在海量的优质资产亟待开发。

在杨世华看来，互联网金融平台本质连接两端，包括线上投资者和借款人，大家往往容易忽略借款主体。农村金融教育普遍匮乏，很多高利贷掠夺了农民的权利，但与此同时，却是农业生产对资金使用要求比较集中和快速，这也是为何农发贷的机会所在。

农村金融的市场想象空间巨大。研究数据显示：仅种植业这块，肥料2014年全国的销售额是9000亿，农药900亿，种子3000亿，农机具5000亿，加起来将近2万亿的市场，2015年依旧保持增长。此外，农村长期金融服务供应不足，甚至存在很多空白领域。

本轮投资方王俊认为，传统农业在互联网发展的影响下，正处变革时期。投资农发贷是基于对“互联网+金融+农业”未来市场的看好，同时对农发贷的发展模式、理念以及专业管理团队非常认可，未来双方将探索生命科学在农业领域的应用。

农发行涪陵分行：创新“一企一策”服务模式 全力助推乡村振兴

一直以来，农发行重庆市涪陵分行始终坚持以客户为导向，推动服务管理体系改革，加强服务创新和服务升级，创新“一企一策”服务模式，按照各类企业需求和特点，提供“一对一”金融精准服务，包括贷款利率优惠政策、结算手续费减免、上门服务等多方面内容，切实传递“农发行温度”。

用“实”的举措助力企业减负增效

农发行重庆市涪陵分行坚持履行社会责任，让利实体经济，优惠支农、保本微利，最大力度实施涉农企业贷款利率优惠政策。本轮疫情期间，该行为落实人民银行关于普惠小微贷款阶段性减息的要求，紧急安排部署应急值守人员加班加点及时完成相关减息工作，为小微企业共计减息3.05万元。同时，按照总行的减费让利政策，全额减免受疫情影响地区7大类、77个细项的金融服务收费项目，为客户做到应减尽减，确保优惠政策贯彻到位，切实为结算需求量大的企业减负增效。

今年以来，该行共计减免客户各项中间业务手续费约9.5万元，为客户承担押品评估费、抵押登记费等各项手续费支出约10.14万元。

用“新”的思路助企用活金融产品

农发行重庆市涪陵分行不断创新服务思路，为各企业提供定制式、一体化服务，帮助企业用活金融产品、用足优惠政策。该行为结算金额小但结算需求频繁的企业提供资金归集这项新业务，针对各企业实际情况和具体需求，提供二维码收款、POS机刷卡等多种途径的资金归集，可涵盖农业、零售、景区等多领域，并全额减免资金归集手续费近万余元，增强了企业结算业务的便利性。

同时加大政策性开发性金融工具与农业政策性信贷产品的组合运用，向涪陵龙头港铁路专用线项目投放农发基础设施基金2.17亿元、项目贷款2亿元，创下首笔实现投贷联动支持国家重点基础设施项目建设新纪录，带动了地方经济快速发展。

用“精”的服务赋能企业高质量发展

农发行重庆市涪陵分行持续深化“以客户为中心”服务管理体系改革，精准对接客户需求，切实为客户纾困解难。

精细摸清需求，该行将企业需求与农发行信贷政策紧密契合，紧紧围绕涪陵区“十四五”发展规划、重点项目清单及发改委下发的融资需求项目清单，深入企业开展全方位、多层次调研，结合市分行前后台平行办贷机制，实行“一户一案”对接策略，摸清企业资金需求。

精准开展对接，邀请上级行相关处室、发改委、金融办等部门及涪陵区各国有公司召开政银企项目对接会，根据项目具体情况，有针对性地运用总行制定的各类产品，向企业提供量身定制的融资方案，精准施策，会后及时跟进，解决企业融资困难，缓解资金压力，保障项目正常建设。

精心提供服务，通过提供“点对点”的精准上门服务，为客户解决在办理账户开立、变更、网银操作等业务过程中的各类疑难问题，让客户使用我行的服务安心、放心、省心。让数据多跑路、客户少跑路，不断提升上门服务质效，提高客户的体验感、满意度。

农发行重庆市涪陵分行相关负责人表示，该行将致力于探索创新“一企一策”服务新模式，深入推进企业金融精准服务，不断优化银企金融环境，始终坚持“一个中心”的服务理念，“以客户为中心”优化对客服务质量，强化“三农”发展的职责使命，以高效优质的金融服务助推乡村振兴高质量发展。(陈正霞)

三农金融盈利难 理财农场切入供应链场景

专注“三农”金融业务的平台，普遍面临“在政策等各方面”的支持下，仍然难以实现盈利的问题。

从产业链切入，借款人在买农资农具时产生的借款需求，网贷平台以受托支付的形式直接交给农资经销商，同时为借款人提供购买农资农具的折扣，这或许是网贷平台从事农村金融业务破解盈利的方向。

线下资产端专注开发农村金融的理财农场方面对记者表示。“通过农业生产场景切入农资厂商、农资经销商资源是理财农场获取农业资产的核心竞争力之一，他们是农资供应链中重要的一环，也积累了大量优质种植户的生产经营大数据。”

农资代付

在理财农场官网显示，借款产品主要为消费宝、农优宝、种植贷项目，借款用途为采购农药、化肥等农资和个人消费借款等，农资供应链的资金需求占比较高。借款使用周期从1~12个月都有，据平台运行两年测算，平均借款周期是6个月左右。

据记者了解，目前，理财农场资产端已与全国80多家农资、农机经销商达成合作，如金正大、史丹利、大疆创新等企业。

对于通过农资消费来切入农村金融的网贷平台来说，与农资公司的合作意义重大。理财农场方面也表示，“通过农业生产场景切入农资厂商、农资经销商资源是理财农场获取农业资产的核心竞争力之一。”

《中国经营报》记者梳理发现，网贷平台在为农户放贷的过程中，通过农资农具经销商的消费场景切入，可以把握借款农户的资金实际使用渠道，保证资金不被挪用。

但平台对各地农资农具经销商的合作覆盖广度和深度，是该模式下的难点。

理财农场西双版纳分公司合作的农资经销商表示，“借款农户日常在农资经销处购买农资用品，也是赊欠的方式，最长甚至会延后一个生产周期还款。现在可以为他们提供金融借款服务，利息可能是12%~15%的年化借款利息，但是在购买农资时，他们的农资产品有一个适当额折扣，整体折算下来，农户的用钱成本并不高。”

事实上，与农资公司合作的模式隐含门槛，并非所有平台都可以轻易进入。

公开信息显示，2015年年初，理财农场平台上线，原名农发贷，母公司为深圳农金圈金融服务有限公司(以下简称“农金圈”)，注册资本金为6111.11万元。工商信息显示，农金圈股东为7家法人机构，股东之一为A股上市公司诺普信，占股33.6%。此外农金圈股东还包括深创投等风投基金。

公开信息显示，诺普信为我国第一家生产农药制剂的上市公司，在全国拥有数千家合作经销商，以及近万家零售店。理财农场的其余6家法人机构也或多或少与“三农”行业相关。

理财农场方面认为，“农资厂商辐射的农资经销商是农资供应链中重要一环，他们积累了大量种植户的生产经营的大数据。”

理财农场获取农业资产是采取自营模式。理财农场表示，做农村金融选择自营模式，而不是加盟模式，区别在于以何种方式更高效获得优质资产。自营模式需要有强大的资产获取渠道和切合农村实际的应用场景对于自营团队的专业水平、风险把控的能力都有很高的要求。

对于直接开发资产的优缺点，在理财农场方面看来，“自己团队开发资产的优点是风险可控，稳扎稳打，而缺点则是前期拓展速度较慢。”

2016年亏损4000万

据理财农场最新的平台运营数据显示，截至6月16日，平台累计成交额突破95亿元，资金均投向农业生产领域。

但在诺普信此前公布的2016年度业绩报告中显示，2016年理财农场母公司农金圈亏损超过4000多万。理财农场方面对记者坦言相告，“作为运营刚两年的平台，目前理财农场平台尚未实现盈利。”对于亏损原因，对方表示，“主要因获客成本、技术开发以及合规成本费用的投入过多，以致平台经营成本的增加”。

对方进一步解释道，如推进资金存管系统的上线就是导致经营成本增加的原因之一。据了解，目前理财农场已与上海银行就资金存管业务合作完成签约，于5月中旬正式上线资金存管系统。

其次，为了确保战略方向按计划推进，理财农场在研发体系、风控信贷系统建设以及线下分支机构设立上，也投入了大量人力和投资性支出。尽管短期内导致平台运营成本增加，但未来将逐渐体现出效益。

事实上，以农村金融业务为主的网贷平台，实现盈利并不容易。此前已有业内人士分析指出农民借款的效率差，经济单位小征信难，单笔放款综合成本太高等特点，导致农村金融短期实现盈利较为困难。

对未来如何破解盈利问题，理财农场方面表示，“未来，我们会通过继续扩大业务规模，当平台有了足够的客户和规模后，会形成规模效率，我们的边际成本会下降，收益会提升另一方面，公司通过深入农业供应链条帮助各方提升效率来创造价值，成为新的增长点”。

理财农场联合创始人郑伟博曾公开表示，理财农场在行业里跑得并不算快，但很稳。在互联网这个追求速度及扩张的时代，平台希望在农业金融领域保持稳扎稳打，不一味追求发展速度从而降低对平台风险把控的要求。一边要深入场景开拓“三农”优质资产，一边要确保投资人的资金安全，需要不断在两者之间寻找平衡。

网贷之家此前的数据显示，截至2016年12月底，含农村金融业务的P2P网贷平台数量有335家，而正常运营平台数量为2388家，占比为14%。P2P网贷农村金融业务的平均年化收益率为9.8%左右，平均借款期限为9个月，平均借款金额为18.2万元。