作为老板的你，知道小微企业常见的贷款产品有哪些吗？利息几何？
如果你是一名小微企业主。
那你应该要对市面上的融资贷款渠道要做一些基本了解，尤其是针对你们这一群体而推出的产品！
善于用钱生钱，尤其是银行的的钱，是每个生意人的必修课！相信你也不会单纯只盯着口袋里的钱甚至是卖房卖车换钱去做生意、去占领先机！
以笔者多年从业经历和服务过的小微企业主经验来看，市面上常见且比较容易拿到的贷款产品主要有以下几个:
抵押经营性贷款顾名思义，是以抵押物价值为主要参考指标，抵押物价值越高，能拿到的额度自然就越高。假设一套价值200万的房子，能拿到的额度是在145万左右。需要说明的是，该产品是所有贷款中利息最低的那一档！一般年利率在3.5%-4.5%，而最难能可贵的是，先息后本还款，这实属是生意人的一大福音！笔者服务的客户中，该产品占据了抵押性贷款中大约70%的比例！可见其受欢迎程度！
这时有人问了:房子按揭中还能贷吗？
答:其实只要有空间就可以(计算公式为:房子评估价×70%—房贷剩余本金)但你需要认识一个靠谱的助贷经理，因为他可以解决包括资金垫资结清房贷以及贷款申请全流程的问题。这其中的一些风险可以通过他们很好的规避掉！如果你身边没认识这样的人，关注笔者！[心]为您解惑答疑[心]
企业税票贷税票贷，可详细分为税贷和发票贷，一般税贷准入门槛是小微企业税费年缴1万起，最近三个月不出现断缴情况！缴得越多，额度越高！发票同理！当然，在评估额度的时候，也会参考申请人的负债情况！另外，税务等级最好是AB级！
该产品利息也是可以媲美抵押经营性贷款的存在！而从申请流程上，也比前者方便快捷许多！可以做到1-2天即可下款，非常适合急需用钱的小微企业主们。
经营快贷经营资质较好并且收入稳定的小微企业。尤其是朝阳企业、涉及民生或科技技术类型的企业，其在银行有对公业务、不低的流水或代发工资时，银行一般会授予其一笔经营信用类快贷，以笔者服务过的客群中，额度最高的达到了200万！
当然，信用类型的贷款产品，成本自然会比抵押性贷款更高些！一般常见的年利率是在5%-12%，但该产品存在客观缺陷，即期限较短，常见的是一年期先息后本。企业需要一定的回款能力！需要具备不错的条件，这就意味着很多小微企业与它无缘！最重要的是，该产品银行不会大面积向市场推广，并且是不定期关停或开放！需要一定的银行人脉资源和助贷经理所掌握的信息差！
法人股东信用贷以上介绍的3个都是以企业作为申请主体或需要其他介质，有人说以上的条件都没达到，那是不是意味着拿不到低息贷款了？当然不是！作为它们很好的补充，就有了关于企业法人或股东自身的各种信用类型贷款。虽然该类型贷款的额度利息没有以上产品那么有优势，但胜在门槛低！一般针对小微企业主的信用贷，非银行贷款选择会比较多，单笔二三十万也不在少数！
大家需要明白的是，凡是涉及到融资贷款的，不管是政府的贴息优惠扶持，还是银行的低息贷款倾向，都是面向一众小微企业主！因为该群体本身就具备一些优秀特性，服务于你们，就是服务大众、服务于实体经济！
以上介绍的4个融资贷款产品，是一众小微企业主们目前在市面上能够接触到的，也是综合成本、需求、条件、时效最为均衡的产品。当然，也会有其他小众产品，如:股权质押、股票抵押、银商票转让变现等等...
疫情当下，每位生意人遇到的困难数不胜数，不管是出于优化负债，还是经营支出，难免会需要去做融资贷款，但需要给各位朋友们提个醒:贷款请提前规划！不要当下用到才急忙去申请！更不要盲目申请，尤其是短时间内同时申请多家！笔者也时不时会遇到一些因为某些原因而贷不了款的企业主们。认识一个专业靠谱的助贷经理，可以让你融资时省时省力省心！
最后，笔者也祝愿疫情早点结束！老板朋友们生意兴隆，财源滚滚！
关注我，让你贷款不迷茫！[心][心]
六大国有银行小微企业贷款对比：邮储银行利率最高、余额增速最慢
编者按：
监管部门要求商业银行履行社会责任、金融支持实体经济尤其是降低小微企业融资成本，反对金融机构“脱实向虚”、唯利是图。
2022年中报数据显示，截至2022年末，国有六大行的普惠型小微企业贷款较上年末均有增长，利率均有下降。六大行平均利率从上年的4.25%下降到4.09%。
数据对比显示，邮储银行2021年和2022年上半年小微企业贷款平均利率持续位居国有六大银行首位，且显著高于其他5家银行。
六大行小微企业利率排名：邮储最高
财报显示，2022上半年，邮储银行新发放的普惠型小微企业贷款平均利率为4.92%，尽管较上年下降0.27个百分点，但仍排在六大行首位，比六大行平均值高出0.83个百分点。
与普惠型小微企业贷款平均利率最低的交通银行相比，邮储银行较其高出1.08个百分点；较排在第二位的建设银行相比也高出0.84个百分点。
从历史来看，2021年邮储银行的普惠型小微企业贷款平均利率高达5.19%，是当年唯一一家贷款利率超过5%的大型国有商业银行。
普惠型小微企业贷款余额:建行最高，邮储增速最慢
从普惠型小微企业贷款规模来看，截至2022年6月末，建设银行的规模最大，超过2万亿元，达21400亿元；其次是农业银行、工商银行、中国银行和邮储银行，普惠型小微企业贷款余额分别为16973.05亿元、14001.09亿元、11050亿元和10929.05亿元。交通银行的贷款规模相对偏低，仅有4038.93亿元。
从增幅来看，2022上半年，农业银行、工商银行、中国银行的增幅较快，普惠型小微企业贷款较上年末增长均超25%。邮储银行增速垫底六大行，较上年末相比普惠型小微企业贷款增长仅13.77%。
邮储银行2021年的贷款增速也是最低。数据显示2021年，六大行中仅邮储银行的普惠型小微企业贷款增速低于20%，为19.89%；其他银行披露的贷款增速均在30%以上，工行和中行甚至超过50%。
除了利率之外，企业申请贷款往往会涉及到一定的收费项目。商业银行针对小微企业的乱收费问题是监管部门重点关注的事项。
2022年7月27日，银保监会部署开展涉企违规收费专项整治行动，在银行领域的专项整治行动聚焦“减轻企业负担”。在记者问答中，银保监会表示已对部分典型问题，例如“超出服务价格公示标准收费、只收费不服务或少服务、利用优势地位转嫁应由银行承担的费用”等问题进行了通报。
银保监会官网的通报显示，2022年3月，银保监会消保局曾经发布《关于信贷融资相关费用问题典型案例的通报》，通报了多家银行违规收费相关问题。其中包括了“邮储银行利用市场优势地位转嫁评估费”相关案例的通报。
通报显示，银保监会检查发现，2019年，邮储银行淮北市分行办理抵押贷款1923笔、6.32亿元。经查，1612笔、4.17亿元贷款业务在提交申请前完成抵押评估，由借款人自行承担抵押评估费，前置评估比例高达84%。83笔、2419万元贷款业务在申请当日或之后完成抵押评估，根据该分行提供的《小企业最高额抵押合同》《个人购房购车借款及担保合同》格式条款约定，由借款人承担抵押评估费。相关行为不符合《关于规范与银行信贷业务相关的房地产抵押估价管理有关问题的通知》《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》的规定。
财报数据显示，2022年上半年，邮储银行实现营收1734.61亿元，同比增长10.03%；实现归母净利润471.14亿元，同比增长14.96%。经营业绩优良。
但是，国有大型商业银行利润增长不能以牺牲小微企业和实体经济为代价，更不应该违规收费。
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小微企业能做的企业贷款产品及利率
小微企业能做的贷款可分为流动资金贷、经营性抵押贷、企业信用贷、担保贷、股票质押贷、外汇质押贷等。
今天主要来聊聊税票贷。税票贷是通过对企业纳税申报数据，以及开增值税发票具体数额为主要依据，判断企业真实经营情况后，给予发放贷款的一种贷款方式，全称是企业无抵押信用贷款。在过去，企业贷款必须通过抵押获得，包括企业法人股东的房产，包括企业的固有资本，如土地、厂房、机械设备质押等，还需要担保公司担保，要缴纳高额的担保服务费，导致年化利率几乎都高于10%，操作比较复杂，且操作周期长，几乎没有全信用授信的贷款产品。2015年央行发布了银税互动工作通知，目的在于打通银行和税务局之间的数据互通，数据共享，有助于银行搭建以数据做支持风控，当时的银行基本没有响应。17年5月又发布了银税互动进一步工作通知，银行才开始逐步响应，打通了税务局的数据互通，税票贷款也就逐步成为了目前市场最火爆的企业信用产品。
重点了解以下两点。
一、纳税等级
总共分为A、B、M、C、D，5个等级，A最佳，M，C可选择产品较少。
二、增值税发票开票情况
近24个月有18个月在开票，近期不能间断开票超过三个月，开票金额呈上升趋势最佳。税票贷属于信用贷款类型中利息偏低、金额偏大的产品，还款方式多种。税务贷可以做到先息后本，随借随还，等额本息，发票贷一般是等额本息或者等额本金偏多。
企业贷款利率一般是多少？
企业税票贷是国家携手各银行为小微企业提供的纯信用，无抵押，无担保的一种贷款，企业税票贷年化利率区间大致在4.04%—15%，最低年利率几乎和房屋抵押贷款利率持平，相对其他商业贷款可以说非常地低。
企业税票贷利率为什么低呢？
原因就在于国家想通过企业税票贷解决小微企业融资难的问题，给出低利率，让小微企业容易贷，放心贷。最后结合利率和你的需求，找正规机构评估下自己的额度。
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