放过5000笔小额农户贷款，我发现在农商行贷款被拒无非这五个原因
最近老家很多农户问我，为什么自己有田有地，不能在农商行贷款？一定要有熟人打招呼才能贷款么？能不能帮我去跟当地支行行长打一声招呼？
遇上这事我也挺头疼的，都是自己老家的人，也是通过各种关系找到我的，这忙不帮不行。
但是我不了解你的情况，我帮你打了招呼，但是被农商行拒绝贷款是因为你自己的原因，那不是让当地支行行长左右为难？
帮还是不帮？这是一个问题。
以前我在基层从事信贷相关业务的时候，调查、审批超过5000笔小额农户贷款，帮助很多优质农户获得生产经营急需的资金。但是也狠心拒绝过很多农户，不是我们不想放，而是真的不敢放。
为什么会被拒绝，总是逃不过这五个原因。
入户调查
一、个人资质不过关1.年龄超限。农商行出于风险防控考虑，借款人的人年龄一般在18岁到60岁之间，年纪大的人容易生病，一旦生病，家庭开支就不可避免大大增加，因病返贫的农户比比皆是。
现在很多农村都是“613899”部队，也就是儿童、妇女以及老人。很多从事农业生产的人年纪达到了60岁以上，还在田里劳动。正是这些人，构成了贷款需求的主力军。
但是银行为了控制风险，不得不拒绝这些年龄超过60岁以上农户的贷款。
被拒指数：五颗星。
2.征信记录不过关。这里主要包括三个方面。
一是征信“白户”。就是在人民银行查询的征信记录一片空白，什么信息都没有。虽然这并不意味着一定会拒绝贷款，但是对于“白户”，银行是非常小心谨慎的，因为不知道你到底是个什么情况。因此，会带着放大镜去寻找贷款资料里任何一个可能存在疑点。
二是近期征信记录查询多。主要是一些年轻人比较多一点。现在互联网金融兴起以后，很多人会使用借呗、微粒贷等互联网金融产品，导致征信记录被频繁查询多次，对于这样的客户，银行被拒贷可能性大大增加。
三是近两年内有逾期记录。如果贷款本金存在逾期的，没有还清，那肯定是被拒的，还清的，九成概率被拒。利息存在逾期记录的，虽然银行并没有特别强制性的规定，利息逾期多少次会被拒，但是比较常见的是“连三累六”，也就是连续3期或累计6期，存在贷款利息逾期未还，那基本上告别银行贷款。
被拒指数：五颗星。
3.对外担保太多。农村里农户互相联保的很多，尤其是农村金融机构推出农户联保贷款的时候，或三户，或五户，然后贷款只有其中一到两人用了。这种情况也十分普遍。虽然有对外担保不一定会被拒贷，但是在测算你的贷款额度时候，会把你担保的这部分剔除出去，一般农户授信额度就不高，有个两笔贷款了，基本上就没什么额度了。
被拒指数：五颗星。
4.外债太多。有部分农户因为子女入学、看病、建房等原因，因手里资金不足，欠了很多外债，而且这些外债明显超过了自己的收入水平。虽然核实农户的外债有点难度，但是很多有经验的客户经理都能够通过侧敲旁击的方式，问出大致的情况。对于外债太多的农户，被拒贷的可能性极大。
被拒指数：五颗星。
二、提供虚假资料虽然很多农户都是十分淳朴的，但是也不得不承认，大多数农户也有狡黠的一面。
我见过很多农户，为了获得贷款，在基层信贷员的指导下，通过提高虚假资料骗取贷款。
提供虚假资料一旦被发现，那基本上就告别了所有银行。虽然提供虚假资料不会进入你的个人征信，但是你在一家银行被拒贷，然后在去另外一家银行申请贷款，那家银行也会去打听你为什么会被拒贷。
农户所在的区域又小，银行也就那么几家，信息很容易就会被传播出去。
提供虚假资料主要有两个方面：
一是伪造承包经营权合同。农村的土地基本上都是一模一样的，除了自己村里的人，外面的人很难分清楚，这就给了一些动歪脑筋的人发挥空间。
有部分农户为了贷款，就伪造承包合同，然后再打点一下村里的人，这样外面的人很难分辨出哪块地是谁的。
二是提供虚假贷款用途。很多农户自己承包了几十亩的地，其实自己种田本身不需要贷款，但是可能自己想承包个小工程、做个小生意，或者自己的亲戚朋友需要贷款，但是又达不到银行的贷款条件，于是就以自己种田的名义来申请贷款。
被拒指数：五颗星。
三、第一还款来源不稳定我们所说的第一还款来源主要是指借款人生产经营的收入来源，对于农户而言，主要是指种养殖收入以及外出打工赚的钱。这个是我们银行重点考察的内容，也是决定贷与不贷最核心的指标。
一是收入少，不能覆盖贷款本息。我们在核算农户的收入时，一般都是以家庭为单位进行核算。核算收入也比较简单，对种养殖收入和打工的收入进行简单加总就可以了，也不会仔细的去扣数字。在核算支出就稍微复杂一点，除了种养殖、贷款本息以外，子女教育、医疗、人情往来等等大额支出都会算进来。如果收入小于等于支出，那贷款被拒可能性比较大。
二是收入不稳定。我们在实际放贷过程中，还遇到一类农户，让我们很难抉择，就是收入不稳定的农户。这样的农户收入时高时低，非常不稳定，高的时候收入十分不错，低的时候感觉只能喝西北风。对于这样难以把握的客户，我们一般只考虑最低收入水平。因此，如果没有特殊原因，被拒的可能性也十分大。
被拒指数：四颗星。
四、担保能力不足在我们银行，担保主要分抵押担保、质押担保、保证人担保三种担保形式。
由于农村基本以宅基地、土地承包经营权和水域滩涂经营权为主，能够提供商品房、汽车抵押的非常少。
质押担保一般是指定期存单质押，农产品质押的非常少见，农产品加工企业才会有质押贷款。
因此，我们银行一般都是以保证人担保的形式发放贷款。
这里就涉及到担保人的问题。
大多数农户由于自己圈子都是农户，能找到合格的担保人非常少。银行认可的担保人都是吃财政饭的人，比如教师、公务员、事业单位正式职工，口碑好的村支书也是可以的。
很多银行都尝试过农户联保贷款，但是由于不良率比较高，所以这部分贷款品种在逐年压缩，只有一些常年有信贷业务往来，而且信誉比较好的农户还在发放。
因此，找不到合适的担保人，贷款被拒的可能性也比较大。不过好在现在国家搞三权分置改革，土地承包经营权抵押贷款也在各地进行试点，如果试点成功的话，那以后有承包权的农户都有抵押了，担保的问题就不是问题了。
被拒指数：三颗星。
五、口碑不好我们对农户的人品是看得非常重的。对人品不好的农户，那是坚决不贷。人品不好的农户主要表现在三个方面，特殊情况就不一一列举了。
一是有不良爱好。比如吃喝嫖赌抽。尤其是赌，以前农村十分盛行赌博，一个乡镇可能就有十几个赌博场子。到了过年的时候，外出务工的人回来了，带回一点赚的存款，自己种的庄稼也卖出去了，手里有了点闲钱。一看贷款还没到期，就有点膨胀了，在一些人的挑唆下，很快就迷失了自我，然后几轮下来，就回到了解放前。
对于这样的农户，我们也是坚决不贷的。
被拒指数：五颗星。
二是花钱大手大脚。有些农户花钱大手大脚，你说他为人豪爽吧，但是帮他算一算账，都不知道有多大窟窿在里面。你说他要面子，打肿脸充胖子吧，但是口碑还是很不错的。这样的农户我们愿意去交朋友，但是贷款，那是不行的。把钱借给你，不知道又在什么地方败光了，贷款到期了怎么还钱？那不是害了你么？
被拒指数：四颗星。
三是家庭不和谐。俗话说，家和万事兴。一个家庭夫妻的和谐程度，对待老人的态度，以及对孩子成长的关注度，都是我们重点观察的对象。这些不会写进贷款资料里，但是我们在实地调查的时候，会默默地记下你们夫妻是怎么相处的，对孩子是怎么教育的，对老人是怎么赡养的。这些细节都体现出了你的责任和担当，能够让我们知道你是不是一个值得信赖的人。
虽然现在很多互联网金融都在鼓吹大数据来进行风控，但是数据真能代表一个人的人品？我看是未必。
被拒指数：四颗星。
写在最后的一点建议虽然贷款被拒的原因还有很多种，但是只要牢记一点，只要你做人靠谱，勤劳肯干，确实需要贷款时候，通过合法合规的路径获得银行贷款也并不难。
现在国家通过乡村振兴战略、普惠金融战略，对农村金融市场来说，是一个非常大的利好消息。现在很多银行以及其他金融机构也在进入农村金融市场，竞争压力也越来越大。如果服务不好，很可能就会被淘汰。毕竟银行也需要放贷款收利息，这样才能生存下去。
而且，对于口碑好，有一定经济实力，勤劳肯干的人，任何银行都是十分欢迎的。
贷款既可以是你成功时的催化剂，也可以是你失败时的催命符。
合理安排资金，才能把日子越过越好。
一笔农商小额贷，点燃生活新希望
都说银行贷款是“锦上添花”，但延津农商银行的贷款更像是“雪中送炭”。那一年，拥有稳定工作的李大姐下岗了，像所有失业的中年人一样，突然找不到生活的方向，生活的压力每天让李大姐寝食难安。
好在天无绝人之路，勤劳肯干的李大姐和家里人商量再三，准备开一家零食店。想着只要自己踏实肯干，生活能越过越好。但现实的问题也摆在面前，其手中的周转资金不够，她第一时间想到了延津农商银行，因为她以前常常收到延津农商银行客户经理发的业务宣传单，她现在家中还存放了几张。机会是创造出来的，李大姐说干就干，她来到了延津农商银行开发区支行，客户经理侯涵涛接待了李大姐。李大姐讲述了自己想开零食店的想法，侯经理了解情况后当即为她办理了开户手续，随后更是马不停蹄完成了贷前调查、贷款审批等一系列流程，高效快捷地为其发放了贷款。李大姐拿到这批贷款后，就立刻着手准备零食店的开张工作。不久后，李大姐的零食店便开张了。
早上八点，李大姐的零食店开始热闹起来。“我和老公都是土生土长的本地人，附近的街坊乡亲都认识，每天低头不见抬头见，他们既是顾客，也是朋友，大家开心就好。”李大姐一边打理着店铺一边笑着和侯经理说道。李大姐熟悉每一位老客户的口味，谁爱吃辣、谁爱吃甜、谁喜欢吃干果，只要一看到熟悉的笑脸，她就知道客户需要什么零食。
由于李大姐为人热情，而且比较健谈，很快就拥有了一批稳定的客户，看着每天来来往往的顾客，李大姐开心地对侯经理说道：“没想到到了我这个年纪竟然还能创业，多亏了农商行信任我们，相当于又给了我们生活的希望。”“这都是因为您平时勤劳肯干，所以才有今天，有生活激情才有生活希望。”侯经理回应道。从今往后，只要李大姐手中有多余的货款，都会先存到延津农商银行。
一笔贷款，一家零食店，对很多人来说也许不难拥有。但对李大姐来说，小小的店铺撑起了一个家，不仅是谋生手段，也是生活意义所在。作为经常被大众忽视的普通群体，像李大姐这样需要帮助的人还有很多。今后，延津农商银行将以“能力作风建设年”为契机，提高服务质量和办贷效率，落实“我为群众办实事”，为无数个“李大姐”点燃生活的新希望。
