国有四大银行下乡：农民贷款难、贷款贵的解决之道

资金是农业生产发展中最重要的要素之一，是农业扩大再生产中必不可少的其他要素之间的“粘合剂”。资金的融通既是生产过程必不可少的环节，又是农业剩余产品分配的手段。无论是传统农业、现代农业以及未来的农业，资金都是生产、管理以及经营中最关键、最核心的要素之一。受农业风险大、农户抵押品缺、农业生产周期长等因素的影响，我国历来都存在农业贷款难、贷款贵以及贷款短等问题，这严重制约和影响我们农业现代化的发展，影响乡村振兴目标的声线，影响农村社会的稳定。要从源头上解决农民贷款难、贷款贵以及贷款时间短的难题，必须借助“万企帮万村”的东风，让中国银行、农业银行、工商银行以及建设银行四大国有银行下乡。一、贷款难、贷款贵、贷款时间短是制约现代农业发展的重要原因1978年改革开放以来，中国农村社会发生了翻天覆地的变化。尤其是随着城镇化、工业化的不断深入，以人地分离为基本特征的农村人口结构变化引致了农村生产关系的深刻变化。一部分农户转移到城镇并脱离开农业；一部分农户出现了兼业化和分工化：家庭中的年轻劳动力进城务工、而年龄稍大的劳动力务农。这一变化为现代农业规模的扩大奠定了基础，而经营规模的增加又导致了对资金需求的增加。但一方面由于农业不仅受自然风险的影响，而且受价格波动等市场风险的影响，因此农业是一个风险高、投资大而周期长的行业。受风险管控的要求，银行往往更愿意贷款给工商业等相对而言利润较高、风险较小的行业而不愿意贷款给农业。另一方面，受农村缺少抵押物的限制，银行处于风险管控的要求往往都不愿意发放贷款给农户。农户最大的财产无外乎承包地和宅基地及其房屋，但受法律的限制，如果贷款农户到期后不能清偿贷款，作为债权人的银行难以对承包地和宅基地及其房屋予以处置。第三，缺少银行贷款的竞争是农民贷款难的又一重要原因。受利益的趋势，包括国有四大银行在内的商业银行都纷纷把主战场转移到城镇，连过去的专门搞农村贷款的农村信用合作社也处于利益的考量而改名为农商银行。缺少同业竞争，是农民贷款难的重要原因之一。二、让国有四大银行下乡是缓解农民贷款难、贷款贵和贷款时间短的重要手段乡村要振兴，必须要资金。资金缺、贷款难是制约农业现代化发展的重要原因，也是制约农业规模化发展的核心最关键的阻碍因素。而受风险控制的要求，银行天生具有“锦上添花”而不具有“雪中送炭”的秉性，因此造成了现代农业资金缺乏、农户贷款普遍难的现状。农业是国民经济的基础，农业兴，百业兴。国家因从政策角度要求中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国人民建设银行等国有四大银行下乡，而且规定其贷款业务的至少10%要用于农业、农村和农民，只有这样，才能解决农民贷款难、贷款贵、贷款时间短的难题。四大银行下乡是工业反哺农业的必然要求和最直接的方式。进入工业化后期后，工业反哺农业、城市带动乡村是发达国家发展乡村的普遍做法，国有四大银行本质上属于人民所有，而且处于资金链的顶端，其利润严格意义上属于人民所有。因此，四大银行下乡支持农业发展既是反哺农业的必然要求，也是最直接的方式。湖南农民取得春耕生产贷款后眉开眼笑

山东工商银行送贷款到户

贷款难是制约农村现代化的重要原因

邮储银行新野县支行：信用村建设“信用户贷款”助力乡村振兴

邮储银行新野县支行紧紧围绕“服务三农”的战略定位，大力践行普惠金融，以信用村建设为抓手，提升农户信用意识，改善农村信用环境，将金融活水引入农村，用金融活水润泽一方乡村振兴的沃土，有效解决农户融资难、融资贵问题。

“您好，听说邮储银行在做信用村建设，可以贷信用户贷款，我想咨询下，我能贷吗？”在沙堰镇从事养殖业的张先生咨询到。邮储银行新野县支行客户经理接到电话后第一时间上门服务，在了解客户基本情况后，客户经理实地走访客户经营场所，了解经营情况和客户家庭情况，从当地村民中获悉该客户为人实在，勤恳做事，信用良好，符合邮储银行“信用户贷款”条件。客户在邮储银行的社保卡已经开通了手机银行，于是，现场在客户经理的细心指导下5分钟就完成了贷款申批，前后不到10分钟20万元贷款资金就顺利到账，及时解决了客户的燃眉之急。

信用户贷款是邮储银行推动农村普惠金融发展，助力乡村振兴的创新产品。它采用线上系统自动评级授信的模式，评定为信用户的农户，无需任何抵押、担保，一次授信、多次支用，同时申请便捷、操作简单，仅需一部手机即可完成随借随还。该款纯信用全流程线上化的产品，极大地满足了农业“短、频、急”的融资需要，为农村发展注入新的动力。

今年以来，邮储银行新野县支行聚焦“一行一品、一县一业”，以整村推进、批量开发的方式，全面开展信用村和信用户创建工作。截至2022年9月，邮储银行新野县支行累计创建信用村80个，评定信用户891户，发放线上信用户贷款2800余万元，在信用村投放其他小额贷款结余超1.2亿元。

下一步邮储银行新野县支行将进一步统一思想、坚定信心，落实落细农村信用体系建设各项工作，持续将信贷资源和普惠服务倾斜到乡村振兴的重要领域和薄弱环节，为建设美丽乡村贡献更大的力量。（图片由刘静雷授权使用）

海南省农村信用社：降本提速深耕普惠金融 多点发力服务乡村振兴

来源：【中国农网】

作为海南支农支小金融主力军，海南省农村信用社（以下简称：海南农信）认真分析当前金融支持乡村振兴面临的各类情况，研究制定有效举措和办法，提供更精准、更高效的金融服务，通过提高贷款覆盖面，降低农民及涉农企业融资成本，聚焦产业发展，为乡村振兴提供有力支撑。

据统计，截至2022年5月末，海南农信社涉农贷款余额476.33亿元，较年初新增14.92亿元，占海南金融机构涉农贷款规模的25.94%。

融资降成本让农户放下包袱敢贷款

在刚刚过去的海南芒果季节，三亚农商银行的客户经理一个背包、一个水杯、一个P、一辆车，深入农家小院、田间地头，解决农户生产资金周转不畅问题。

“连续两年贷款3万元，解决了资金周转问题。如今，芒果产业能越做越大，越做越好，都离不开三亚农商银行的支持与帮助。”谈到这2年与三亚农商银行的合作，三亚那受村村民苏翔锋笑着说：“申请贷款不用出村，不到5天就能拿到钱，最重要的是贷款利息这两年一直都在降，还有贴息，真正为我解决了资金不足的困难，也不再担心贷款利息高了，现在生产上缺钱了，首先想到的就是信用社！”

据海南农信消费金融部工作人员介绍，作为扎根三农的金融的机构，农民朋友在生产发展上的急难愁盼，他们也是看在眼里，急在心里，付诸在行动上。一方面适应农户实际，在贷款手续上进行简化；另一方面下调贷款利率，让利于农户。

受益于农信社的优惠让利政策，越来越多的农户在经营中缺资金的时候愿意到农信社贷款。就以那受村为例，近年来，三亚农商银行累计为其发放农户贷款779万元，涉及133户农户，通过“产业+农户”模式带动当地芒果、冬季瓜菜等特色产业，实现共同富裕。

来自澄迈的养殖户刘忠政的感受最为深刻，是农信社的紧急贷款帮助他度过了2014年那场台风造成的不堪局面，慢慢恢复了生产元气。“农信社不光是离老百姓近、服务能上门，现在给农民的生产贷款利息还很优惠，我刚从澄迈农商行贷了近50万，一年下来比原来少了几千啊！”

截至2022年5月末，海南农信信贷服务的农户数规模达18.87户，余额147亿元，相当于海南每8户农户中就有1户接受农信社的信贷扶持；其中2022年发放农户贷款48.66亿元，惠及4.89万户。

“零售”到“批发”让农户贷款更方便

“有了这笔贷款，发展橡胶林下种养产业的本钱就更足了。”前不久，拿到5万元授信贷款的白沙黎族自治县牙叉镇对俄村村民符丽敏谈到自家的产业发展计划时显得信心十足。

2021年底以来，海南农信所辖的白沙农商银行以对俄村为试点，开展整村授信工作。对俄村共有163户村民，经初审复审超过90%的农户符合贷款条件，全村授信额度超过530万元，农户获得授信后，农信社链条短、决策快的优势得到体现。而且由过去的零散到整体批发，零材料、零担保，线上授信、线上用信，整村农户的贷款变得更加便捷，从授信到用信速度大大加快。

对俄村驻村第一书记秦禧认为，整村授信相当于银行给村里铺设了金融管道。通过整村授信给农户预设资金池，将金融水流管网铺设到村到户。村民有资金需求时，不再像传统信贷模式一样，需要到银行网点“打水”，只需要在家“拧开水龙头接水”即可用到金融“活水”。这一做法，真正实现乡村振兴“量身定制”的精准服务，为对俄村产业发展注入金融新动能。

在海南自贸港全域，围绕整村授信，扩大农户贷款覆盖面，海南农信相继出台了《海南省农村信用社整村授信实施办法》《海南省农村信用社党建引领整村授信综合金融服务方案》《海南省农村信用社“一小通”诚易贷管理办法》等系列制度，以整村授信、党建共建等为抓手，不断下沉服务重心，构建与政府联合推动、村支两委协调配合、群众广泛参与的“整村授信”工作格局，进一步将金融触角延伸到全省的千家万户。

据了解，通过整村授信活动开展，海南农信在不到一年的时间已为全省各个市县的268个行政村主动授信，预授信户数3.2万户，预授信金额13.8亿元。

守定位聚合力深耕县域普惠金融

伴随国际自贸港建设节奏加快，海南农信如何在新形势下更好地坚守定位服务好乡村振兴？

在今年6月初召开的海南农信社员大会及理事会上，审议通过了海南农信十四五规划，再次明确坚守支农支小支微战略定位不动摇的决心，规划了十四五期间海南农信服务乡村振兴行动计划。同时，海南农信相关负责人也谈到，坚持服务三农小微，深耕普惠金融是海南农信的一条必须坚持的阳关大道。

2021年以来，海南农信先后出台服务乡村振兴30条举措，推出服务共享农庄11条干货；2022年以来，又接连推出支持渔业转型升级的十条措施及支持疫情防控帮助中小微企业纾困解难的九条措施，在服务乡村振兴的机制保障上积极谋篇布局。

更为亮眼的是，近一个时期以来，海南农信从省联社到市县行社，开展的最重大的活动就是与全省的市县政府、乡镇组织开展服务乡村振兴战略合作。借助合作平台，政银双方在基础设施、中小微企业、“三农”发展等领域开展深度合作。

目前，海南农信已与海南16个市县政府签署服务乡村振兴战略合作协议，19家市县行社及477个网点也与镇村组织开展共建活动，确立党建共建组织1320个，签署共建协议组织近900个，联动发力助推乡村振兴建设。

此外，海南农信在农户小贷产品供给上做文章，创新推出“农机贷”“农居贷”“诚易贷”“社宝贷”等系列助农支小信贷产品，加大农民小额贷款投放力度，保持金融帮扶政策不变，巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接。2022年，海南农信还将积极运用人行支农再贷款资金支持客户发展生产，确保使用不少于10亿元支农再贷款资金，并支持2000户以上涉农经营主体。

在发展农村普惠金融的道路上，海南农信不曾停步。接下来，海南农信将持续加大服务乡村振兴力度，提高乡村振兴重点领域服务水平，丰富三农领域金融产品，完善涉农信贷政策体系，提升农村金融基础服务。

作者：齐尧友农民日报·中国农网记者操戈邓卫哲

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