银行说好能借20万消费贷，为啥一分钱也提不出来？

今年以来，无担保无抵押的信用消费贷款无疑成为各家银行个人业务发力的重点。利率一降再降，现在已低至3.7%左右；宣传促销活动一波连着一波，不少客户都收到了银行的推销短信；申请也非常方便，客户动动手指几分钟就能获得贷款。北京青年报记者发现，在银行强大的推广攻势下，越来越多市民开始尝试消费贷产品，但也有读者反映，他们在实际使用消费贷提款的时候，才发现贷款额度并非预想的那么高，有人甚至还遭遇银行拒绝放款，更多人则会发现自己拿到手的贷款利率比银行宣传的最低利率高不少。这究竟是怎么回事？

以为能借20万却一分钱没有提出来

朝阳读者王先生称，自己一直是某国有大行的客户，手机银行显示可以申请的额度是20万。今年年初，他曾试着借了5万，没用多久就还回去了，整个过程很顺畅便捷。王先生说，银行客户经理曾告诉他授信额度一般一年内都有效，随借随还，很方便。于是王先生便认为，这20万相当于给自己一笔备用金，需要的时候可以随时启用。

10月初，王先生的家人突然查出重病，急需住院手术治疗。王先生手边没有太多闲钱，便想起了这家大行的消费贷款。他像上次一样在手机上进行操作，但银行却拒绝了他的提款申请，一分钱都借不出来。

心急如焚的王先生赶紧来到自己常去的银行网点，质问客户经理，对方却解释说，线上自助办理的消费贷款能不能批下来，能批多少，利率如何，全是系统自动审核的。王先生遇到的这种情况不多见，最大可能就是这段时间内他的征信记录发生了不良变化，改变了系统对他资质的判断。

以为能享受到最低利率3.7%系统审批利率4%

读者李女士则是被消费贷的实际利率打击。今年1月，某银行到李女士的单位搞消费贷促销活动，该单位员工最低可享受3.85%的优惠利率，贷款额度最高能到30万。当时，3.85%就是市场最低利率了。李女士很多同事都积极申请了这家银行的消费贷，享受到了最低利率。李女士因为没有资金需求没有申请。最近，李女士家要装修，想起了这家银行的消费贷。她本以为自己也能跟同事们一样享受到这家银行目前的最低利率3.7%，也能贷下30万；结果系统审批的结果只有20万，利率高达4%。银行网点的工作人员解释说，贷款额度和实际利率只能以系统最终审批的结果为准，可能当初针对白名单客户的优惠活动结束了，也可能是李女士的个人情况没有满足银行的最新要求。

银行授信额度并非放贷承诺每笔贷款仍要经过审核

银行业内人士告诉北青报记者，银行会根据客户的实际情况给予一个授信额度。王先生提到的一年内20万额度其实是银行最初给予他的授信额度。这个授信额度会依据个人征信情况、工作性质、收入、财产状况等多方面因素确定。一般而言，征信记录越好，对银行经营贡献越多的客户授信额度也会越高。不过，这个授信额度也只是在一定期间内有效，有的银行规定一年有效，有的银行规定三年有效。同时，各家银行也会定期重新评估每个客户的授信情况，授信额度和授信期间并非一成不变。

需要提醒大家的是，授信额度并非银行放款的承诺。客户每次使用贷款时，银行都还会进行审批，单笔贷款的额度、期限、利率、放款时间等具体细节依然要取决于银行的实际审批结果。

北京青年报记者查阅多家银行手机银行的贷款产品页面发现，在大力突出审批快、随心还、按日计息等优点的同时，各家银行也都会在消费贷款页面标注一行字“以最终审批为准”。仔细观察，银行往往会用较大的字体展示预估的借款额度，这行提示的字号通常都会小一些。

贷款额度不是一成不变银行会动态调整

业内人士提醒大家，决定使用消费贷款前，一定要仔细查阅相关的授权书和产品协议，以免产生误解。

以招行“闪电贷”为例，客户申请额度需要阅读并签署四份文件，分别是：《“闪电货”额度合同》、《个人资信信息（含个人征信）授权书》、《闪电货“招米值”个人信息授权书》和《个人敏感信息收集及使用授权书》。

其中《“闪电货”额度合同》以粗体字显示“您所获得的授信额度并不构成招商银行对您发放贷款的承诺”，该合同还明确“授信额度核定后，招商银行将会对您的个人资信、还款能力、财产能力、担保物价值、保证人担保能力、相关风险因素等重新评估，且有权对您的授信额度采取调低、调高、暂停、失效或结清（即关闭）等措施。”“您必须逐笔提交授信额度使用申请，经招商银行审批同意后方可使用，招商银行有权自主决定是否向您发放单笔贷款及具体贷款金额。”

申请交通银行“惠民贷”需要阅读三份文件：《惠民货产品服务协议》、《个人信息查询及提供授权书》、和《个人贷款电子签名协议》。《惠民货产品服务协议》写明，所谓额度，是交行可能为客户提供的贷款余额的预计最高金额，并非对客户的贷款承诺，且在提款有效期内随时动态调整，客户可以在电子渠道的相关页面查看额度实时数值。

有额度时为什么也会提款失败？一定要保持良好的征信记录

像王先生这样明明曾经有额度，要用钱时却无法提款，是怎么回事呢？多名业内人士表示，这种情况一般都是因为客户的征信记录、个人基本情况或之前贷款使用行为出现了问题。

工行客服表示，系统会根据用户的账户使用行为、贷款资金流向、信用记录等情况，不定期调整“融借“产品的额度。如果客户发现突然没有额度，一般就是这几个方面出现了异常情况。

长期在助贷机构工作的张先生根据自己的经验表示，如果消费贷客户有预授信额度，突然无法提款，多与征信记录的恶化有关，比如征信报告显示的贷款机构数量超过三家、负债明显增多、征信记录查询次数太多等。不少银行会定期评估本行贷款客户的资信情况，有的银行三个月就会评估一次。张先生建议大家珍惜自己的征信记录，不要多头借款，不要过度负债，更不要逾期还款。

据了解，违规使用消费贷也是一些客户无法继续提款的原因。消费贷顾名思义只能用于个人消费用途，消费贷款被挪用、违规流入其他领域一直是监管打击的重点。如果银行发现消费贷款被用来炒股、买房、理财，不仅会停止继续放贷，还会要求提前还清所有贷款。

三年前，读者齐先生就曾因为用消费贷炒股被冻结了额度，从此再也不敢滥用消费贷。当时，齐先生用工行的融借贷款两万，放款当天就转入了他的证券账户。几天后，齐先生发现自己的融借授信额度已冻结，同时接到工行工作人员的电话，告知已经查到他把钱转进股市，必须马上还清所有贷款。

如何才能提升消费贷额度？

不少客户觉得银行批给自己的消费贷款额度太少。有没有办法提升额度呢？

多家银行的工作人员表示，提额最直接的办法就是多与银行打交道，在银行办的业务越多，贷款额度就可能越高。

中行某支行工作人员表示，在中行办理代发工资、住房按揭贷款、购买更多存款和理财，申办中行的信用卡，都有助于提升消费贷款额度。

工行客服也表示，如果希望获得融借借款资格，客户可以办理并经常使用工银信用卡且保持良好信用记录；办理该行存款、理财、基金、贵金属、养老金、企业年金等业务；办理住房按揭贷款业务并保持良好信用记录；成为代发工资客户等。工行在部分城市开放了融借的提额功能。客户点击融借首页的“提额”按钮，可授权工行进行额度测算，如果额度没有变化，说明原有额度已经是工行给出的最高额度；如果客户保持良好的信用记录良好，过段时间额度就可能提升。

北京青年报记者了解到，目前各家银行个人消费贷款的额度上限不一，有的是50万，有的是80万，有的是100万，但客户可以在线上自助申请的额度最高都是20万元。超过20万元，就需要去网点找客户经理面核，通常还需要提供一些能证明还款能力的资料。

文/北京青年报记者程婕

编辑/田野

【版权声明】本文著作权（含信息网络传播权）归属北京青年报社所有，未经授权不得转载

8月人民币贷款增加重回万亿规模 国内需求已开启回升通道

央行9月9日发布数据显示，8月份人民币贷款增加1.25万亿元，同比增长10.4%；环比7月份的6790亿元，增加了5710亿元。不过，社融增量2.43万亿元，比上年同期少5571亿元。

多位受访的业内人士认为，8月份人民币贷款增加较7月份显著回升，符合此前市场预期。8月一系列稳增长政策及接续政策的落地步伐加快，金融数据改善尤其是中长期信贷恢复相对明显，在LPR利率下调的加持下，国内需求已开启回升通道，未来将可能逐步体现在投资与消费上。在经济修复和政策发力作用下，预计9月金融数据会进一步回暖。

贷款增量较上月几近翻番融资需求开始恢复

8月金融数据显示，人民币贷款增加环比7月份近乎翻番，并重回万亿规模。多位业内人士认为，这意味着当前国内的需求正在逐渐恢复。

根据央行数据显示，8月住户贷款增加4580亿元，较7月份环比多增3363亿元。其中，短期贷款增加1922亿元，中长期贷款增加2658亿元，改变了7月少增的状况。

“居民消费需求有所回暖，居民中长期贷款同比下滑幅度收窄，反映楼市需求边际回暖；企业中长期贷款持续改善，一方面，反映国内稳投资政策效果逐步释放；另一方面，反映国内企业对经济复苏前景信心在改善。”周茂华表示，从趋势看，国内疫情防控常态化，经济活动有望稳步恢复，居民消费需求复苏，房地产逐步触底企稳，基建等重点项目落地等，有助于带动国内实体融资需求逐步改善。

植信投资研究院高级研究员王运金亦认为，居民信贷新增规模中，短期信贷明显回正，8月下发消费券、家电补贴等消费举措与短期贷款利率下调起到一定政策效果。8月大部分城市二手房价格回落、LPR利率下调、“烂尾”事件得到妥善处理，负面影响降低等因素推动商品房销售恢复，加快住房按揭贷款增长。

此外，央行数据显示，8月企（事）业单位贷款增加8750亿元，较7月份环比多增5873亿元。但8月企业票据融资新增1591亿元，同比与环比均有所下降。

周茂华则认为，从表内外票据融资反弹，一定程度反映部分银行通过票据抵充贷款及实体经济融资需求仍不够强劲。

王运金表示，8月政策性开发性金融工具支持重点项目落地取得较为显著的政策效果，企业中长期信贷同比与环比均增长明显。而票据融资新增下降，表明居民与企业的实际融资需求开始恢复。

社融增量同比少增银行表外业务恢复增长

央行数据显示，8月份社融增量2.43万亿元，比上年同期少5571亿元；社融存量增长下降0.2个百分点至10.5%。

“社融规模的下降，主要受企业债券与政府债券拖累，其中债券市场信用恢复尚缓，信用债发行节奏仍不乐观。”王运金表示，同时，8月地方政府专项债剩余额度较少，新增规模下降相对合理。

东方金诚首席宏观分析师王青亦认为，社融出现较大幅度少增，主要是由地方政府新增专项债发行节奏变化所致，并不代表宽信用取向逆转。后期加发专项债有望启动，专项债发行对社融的拖累效应会有所减轻。

值得注意的是，银行表外业务一改往期收缩态势。央行数据显示，8月份银行表外业务新增4768亿元，同比大幅多增5826亿元。具体来看，银行“表外三项”数据中，以未贴现银行承兑汇票增长最多，8月增加3485亿元，同比多增3358亿元；委托贷款增加1755亿元，同比多增1578亿元。仅信托贷款减少472亿元，同比少减890亿元。

王运金认为，一方面是银行降低存款利率后吸收存款动力增强，通过签发汇票稳定存款客源，8月存款余额增速在11.3%较高水平；另一方面企业短期流动性需求增大，银行汇票能一定程度上缓解短期资金紧张压力。

此外，央行数据还显示，8月末广义货币（M2）余额259.51万亿元，同比增长12.2%，增速分别比上月末和上年同期高0.2个和4个百分点。

“M2增速仍处于高位运转，主要是反映国内偏积极财政、货币政策，增加基础货币投放，带动居民、企业存款增加。”周茂华表示，从M2、社融存量同比增速与名义GDP增速基本匹配，显示国内货币供应处于合理区间，继续为实体经济复苏提供有力支持。

王青亦认为，8月末M2同比增速高位上行，主要是大规模退税及财政支出发力所致。整体上看，8月信贷数据有所修复，内部分化明显，宽信用过程主要依靠政策推动，市场自发融资需求仍然较弱。这显示当前经济下行压力依然较大，印证了近期国常会连续出台稳增长接续措施的必要性。

宏观政策加码仍有空间9月金融数据或进一步回暖

当前市场需求已经出现了复苏迹象，未来宏观政策是否还会持续加码？

“在经济修复和政策发力作用下，9月金融数据会进一步回暖，其中各项贷款余额增速有望由降转升，这是宽信用继续推进的一个标志。”王青认为，接下来宏观政策将在提振信贷需求方面持续加码，包括财政贴息等在内的政策工具都有较大空间。

王青认为，下一步为有效激发实体经济贷款需求，巩固经济修复势头，政策面或将在多个方面持续发力。

王青预计，未来监管部门还将推动宽货币向宽信用有效传导，重点是引导LPR报价下调，降低企业和居民融资成本，其中，持续下调5年期LPR报价是推动楼市企稳回暖，带动居民中长期贷款修复的关键。同时，督促政策性开发性银行尽快落实新增8000亿元信贷规模和新增3000亿元以上专项金融工具，支持基建投资提速。

“充分挖掘各项结构性货币政策工具潜力，加快相关贷款投放，推动信贷总量增长。”王青指出，监管层会加大对银行考核力度，引导金融机构增加对实体经济的贷款投放。而财政政策在提振信贷需求方面也将发挥积极作用。

不过，周茂华认为，短期进一步降息可能性偏低，但不妨碍引导金融机构合理让利实体经济和宽信用政策的实施。

在周茂华看来，目前国内物价温和，政策保持自主性，但监管层需要落实好此前出台政策组合拳，让政策红利充分释放；同时，国内经济面临内外环境复杂，国内需要加强部门政策配合，提升政策效率，并防范海外央行激进收紧潜在外溢效应和输入性通胀压力。

新京报贝壳财经记者姜樊

编辑岳彩周

校对卢茜

宝安警方：“提高额度”是假的，骗你贷款是真！

近日，家住宝安的吴先生遇到一件糟心事：有借贷需求的他，某日突然接到“客服”来电称可以帮他提高贷款额度。可没想到正是这通电话，差点让他本来不宽裕的生活“雪上加霜”！

9月12日17时许，深圳市公安局宝安分局反诈中心下发预警指令，宝安辖区内一居民疑似正在接听诈骗电话，需立即上门拦截。接到指令后，镇南派出所立即指派民警周春荣带领聘员刘映宜赶赴现场处置。

考虑到时间紧迫，周春荣在奔赴预警地点途中，一直试图拨打事主电话，均无人接听。“吴先生在家吗？”数分钟后，民警赶到现场，待敲开房门后迅速表明身份。可开门之人并非吴先生，而是其室友。正当民警叙述来意时，一脸疑惑的吴先生从卧室中缓缓走出，手中的手机仍处于通话状态。

见状，周春荣一个箭步走上前说道，“这是诈骗电话，先挂掉，不要相信！”电话挂断后，刘映宜第一时间上前帮助吴先生检查手机操作页面，这才发现吴先生正在进行转账操作。民警赶忙联系银行客服人员帮忙核查吴先生卡内资金状态，好在卡内资金并未流出。松了口气的周春荣便给吴先生详细解释了当中缘由，吴先生逐渐回过神来后，才意识到险些被骗，对警方止不住地表示感谢。

随后，吴先生向周春荣描述了被骗的过程。当日17时19分许，在家中休息的吴先生，接到一通陌生电话。对方自称是“某东”客服，在准确说出吴先生的个人信息后，表示可以帮助他增加某东白条的贷款额度，提高信誉度。因平日经常用到信用卡，吴先生听后没有多想，便按照对方指引，稀里糊涂开启手机“共享屏幕”功能，将银行卡密码及验证码提供给对方；随后他又在对方的诱导下，通过某东平台贷款24000元提现至自己卡内。所幸正要转给骗子的紧要关头，民警及时赶到，这才使他逃过一劫。

了解情况后，民警明确告知吴先生，这是典型的冒充客服人员诈骗，而后结合身边的诈骗案例，当即给吴先生上了一堂反诈宣讲课，向他普及了此类诈骗的常见套路和防范技巧。

宝安警方提醒：如遇“客服”等陌生来电，要求进行“贷款”“转账”等操作时，一定要多加小心，多方核实对方身份；更不要轻易与陌生人开启“屏幕共享”功能，谨防个人信息泄露。