山东农村商业银行发布三款信贷产品

10月22日，山东省农村信用社联合社在济南召开新闻发布会，发布“民营企业贷”“人民公仆贷”“白衣天使贷”系列信贷产品。省联社党委委员、副主任于富海介绍了有关情况并回答了记者提问，省联社相关部门负责同志和媒体记者参加了新闻发布会。

于富海介绍，民营经济是市场经济的重要组成部分，在稳定增长、促进创新、增加就业、改善民生等方面发挥着不可替代的作用。目前，山东民营市场主体900多万户，占市场主体的90%以上。民营经济贡献了全省50%以上的GDP，60%以上的投资，70%以上的税收，是山东经济发展的重要推动力。

多年来，省委省政府高度重视民营经济发展，为民营企业持续创造良好的营商环境，制定出台《关于支持民营经济高质量发展的若干意见》，提出“金融机构不断增强服务能力”“持续完善政府性融资担保体系”等35条具体措施，着力破解制约民营经济发展的突出问题。

针对民营企业融资难、担保难，资金需求“短”“频”“急”“快”等特点，山东农村商业银行通过拓宽信用、家庭成员及财产担保，多种产权抵质押等方式，缓解民营企业担保难题。通过“分还续贷”“无还本续贷”“循环贷”等业务方式，根据企业生产、销售周期和行业特点，合理确定贷款期限、还款方式，实现民营企业融资周转的“无缝对接”，减轻民营企业集中还款压力。截至9月末，已为全省4637家企业办理了“无还本续贷”业务，涉及贷款383.3亿元，减少企业资金成本4600余万元。

深入开展“便捷获得信贷”专项活动，建立限时办结制度，精简申贷资料，落实“无纸化”办贷要求，提高贷款发放效率和服务便捷度。推广线上自助申贷服务，通过手机银行、网上银行、自助机具等电子渠道即可实现自助放款、还款，实现7*24小时“随用随贷”；拓宽信贷客服平台，通过微信公众号、96668客服电话，构建多渠道、低成本、高效率的申贷体系。打造专业化服务团队。目前，全省农商银行设立小微贷中心123家，以批量营销、专业服务、科技支持为支撑，对民营企业实行特色化贴心服务。

2019年，山东农村商业银行针对民营企业发展的新特点、新需求，将民营企业客户划分为小微企业、小微企业主、个体工商户三类客群，创新研发“民营企业贷”信贷产品，匹配差异化支持策略，全面升级民营企业服务，助力更多民营企业转型升级。以供给侧结构性改革为主线，不断提升金融服务实体经济能力，使金融活水精准滴灌民营企业，助推民营企业高质量发展。

全省农商银行此次发布的“民营企业贷”紧盯山东重点战略布局和最新产业规划，呈现出五个“更加”的特点。信贷支持范围更加广泛，贷款评审更加注重民企特色，担保还款方式更加灵活，办贷流程更加精简，分类施策更加精准，真正体现了品牌特色和差异化服务。

“人民公仆贷”和“白衣天使贷”是山东农商银行系统针对公务员和广大医务工作者量身打造的专属信贷产品，具有明显专属特性和产品优势，充分体现了公务员和广大医务工作者群体信誉度高、贡献度大的特点。“人民公仆贷”和“白衣天使贷”授信额度较一般贷款更高，信用方式贷款授信额度最高可达家庭年收入的2倍，保证方式则最高可达家庭收入的4倍，在实际办贷过程中，根据客户信用等级、还款能力确定贷款利率，对公务员和医务工作者年度评先树优情况及同一单位批量授信情况实行差异化利率。公务员和医务工作者可以通过手机银行等电子渠道完成合同自助签订，发放贷款和归还贷款，申请流程简单，放款速度快。截至9月末，全省农商银行系统累计发放公务员群体贷款50637户、106.67亿元，发放医务工作者群体贷款11519户、17.77亿元。

目前，山东农商银行系统共有110家法人机构，营业网点4989个，在岗员工7.13万人。截至2019年9月末，全系统资产总额24496亿元，各项存款余额19459亿元，各项贷款余额12923亿元，存贷款总量连续14年稳居全省银行业金融机构首位，是全省营业网点最多、从业人员最多、服务范围最广、资金规模最大的金融机构。据统计，全省每10位银行贷款客户，就有6位选择与农商银行携手合作；每4家小微企业，就有1家与农商银行并肩同行。

多年来，在省委、省政府的正确领导下，省联社党委确立了“123456”总体工作思路，团结带领全省农村商业银行不忘初心，回归本源，始终坚持服务“三农”和实体经济发展的经营宗旨，坚守“面向‘三农’、面向小微企业、面向社区家庭”的市场定位，加快由高速增长向高质量发展转变，不断提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度，最大限度满足广大群众多元化的金融服务需求，为支持全省经济社会持续健康发展作出应有贡献！

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农民、家庭农场、合作社、农业企业，不同个体农业贷款流程

农业贷款是我国银行贷款的一个重要组成部分，是农村金融机构对农业企业和农户提供贷币资金的信用活动形式。其中承包户、专业户贷款主要是贷给农村中的各种承包户、专业户及其相互组织的各种经济联合体。今天就给大家详细的分析一下各个不同的主体之间贷款的要求，以及需要注意的事项，最后给大家总结了贷款流程，避免大家走冤枉路，希望对大家有所帮助。

农民个体

农民个体，可通过以下几种方式申请贷款：

信用社个人小额信用贷款：农村信用社都有针对农民的小额贷款，一般需要办理贷款卡。以信用贷款的方式发放贷款，贷款额度通常都较低，一般是3万元以内可以信用贷款。农村信用社接到申请后会对申请者的信用等级进行评定，并根据评定的信用等级，核定相应等级的信用贷款限额，并颁发《贷款证》。农户需要小额信用贷款时，可以持《贷款证》及有效身份证件，直接到农村信用社申请办理。农村信用社在接到贷款申请时，要对贷款用途及额度进行审核，审核合格即可发放贷款。以信用贷款的方式发放贷款，贷款额度通常都较低，农户小额信用贷款一般额度控制5~10万元以内，具体额度因地而异。

信用社还有农民联保贷款，三五户农民组成联保小组，相互为彼此贷款担保。有联保的贷款额度比个人信用贷款额度相对高一些。

邮储银行小额贷款：邮政银行农民小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款。这类贷款要求自然人保证或者是联保，最高可贷款5万元。

农业银行农民小额贷款：农行的小额贷款是农行对农户家庭内单个成员发放的小额自然人贷款。每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。农行的农户贷款一般没有信用形式的，需要以保证、抵押、质押、农户联保等方式申请。

农户小额贷款时有哪些注意事项?

按照现行规定，只有种植业、养殖业等农业生产费用贷款农机具贷款围绕农业产前、产中、产后服务贷款及购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费类贷款才可以使用农户小额信用贷款的方式。农户在申请贷款时应注意检查《贷款证》上所注明的额度，在规定的范围内进行申请。邮储贷款的保证自然人一般要求是公务员或教师。

农民专业合作社

农民专业合作社及其社员申请贷款时应具备哪些条件?

农民专业合作社及其成员的贷款额度分别根据信用状况、资产负债情况、综合还款能力和经营效益等情况合理确定。农民专业合作社的贷款额度原则上不超过其净资产的70%。农民专业合作社及其成员贷款可以实行优惠利率，具体优惠幅度由县(市、区)联社、农村合作银行根据中国人民银行的利率政策及有关规定结合当地情况确定。农民专业合作社成员经营项目超出其所属农民专业合作社章程规定的经营范围的，不享受规定的优惠利率。

农民专业合作社贷款的条件：经工商行政管理部门核准登记，取得农民专业合作社法人营业执照有固定的生产经营服务场所，依法从事农民专业合作社章程规定的生产、经营、服务等活动，自有资金比例原则上不低于30%具有健全的组织机构和财务管理制度，能够按时向农村信用社报送有关材料在申请贷款的银行开立存款账户，自愿接受信贷监督和结算监督偿还贷款本息的能力，无不良贷款及欠息银行规定的其他条件。

社员贷款的条件：年满18周岁，具有完全民事行为能力、劳动能力或经营能力的自然人户口所在地或固定住所(固定经营场所)在银行的服务辖区内有合法稳定的收入，具备按期偿还贷款本息的能力在银行开立存款账户银行规定的其他条件。

农民专业合作社及其社员可以用土地抵押贷款吗?

农民专业合作社贷款采取保证、抵押或质押的担保方式，农民专业合作社成员贷款采取“农户联保互助金担保”、“农户联保农民专业合作社担保”、“农户联保互助金担保农民专业合作社担保”或其他担保方式。需要注意的是，目前我国正在个别地区进行土地承包经营权等抵押贷款。

家庭农场

家庭农场

家庭农场能贷款吗?

2013年7月，中国农业银行出台了《中国农业银行专业大户(家庭农场)贷款管理办法(试行)》，规定单户专业大户和家庭农场贷款额度提升到1000万元，除了满足购买农业生产资料等流动资金需求，还可以用于农田基本设施建设和支付土地流转费用，贷款期限最长可达5年。

家庭农场贷款有哪些抵押或担保形式?

针对农村地区担保难的问题，农业银行创新了农机具抵押、农副产品抵押、林权抵押、农村新型产权抵押、“公司农户”担保、专业合作社担保等担保方式，还允许对符合条件的客户发放信用贷款。但是，家庭农场通过流转的土地不可以用于抵押。按照规定，借款人必须是有本地户口的家庭农场经营户、家庭农场经营状况良好、无不良信用记录和拖欠他人资金的情况。

农业小微企业

什么是农业小微企业?

按照我国大中小微企业划分标准，农、林、牧、渔行业，营业收入处于50万到500万之间的为小型企业，营业低于50万的为微型企业。农业小微企业可以向我国的国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行、各级农村信用联社申请贷款。我国银监部门规定，小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，增量不低于上年同期，享有国家对小微企业的金融支持政策。

农业小微企业如何申请贷款?

农业小微企业应首先向企业所在地的金融机构提出书面借款申请，金融机构在收到企业的申请后，会对企业的主体资格、基本情况、经营范围、财务状况、信用等级、发展前景、资金需求、偿还能力等进行初步调查，认定客户是否具备贷款的基本条件，做出是否受理的意见并答复企业，对于同意受理的贷款，金融机构将会要求企业提供营业执照、贷款卡、税务登记证、公司章程、近两年和最近月份财务会计报告等农发行规定的相关基本资料，在此基础上，将组织贷款调查评估、进行贷款审查、审议与审批，对于审批通过的贷款，将与企业签订正式合同，并根据企业用款进度发放贷款。贷款发放后，金融机构会根据有关规定进行贷后管理，企业需要按照合同规定积极配合。

近年来，各地在解决农民贷款难的问题上，有过许多创新的举措，主要是在抵押担保方面，对符合条件的信贷需求予以担保。

1、建立财政支持的担保公司

重庆市农业担保公司是市农委控股的国有政策性专业涉农服务机构，做为中介平台为农民贷款提供担保。

吉林省梨树县成立了国有独资物权融资公司，公司与农户签订土地流转合同后为农户贷款提供担保，如果农民及时还贷，公司将土地承包经营权还给农户，否则公司将土地发包给第三方开展农业经营，以收益还贷，第三方承包到期后土地承包经营权归还承包户。

2.以惠农补贴抵押贷款

吉林九台市探索开展惠农补贴抵押贷款，农民以未来应得的直补资金做担保向银行申请贷款，贷款额度最高可达直补金额的10倍。

3.新型农户担保方式

福建沙县采取政府注资、村财出资、村民集资等多种筹资形式，建立村级融资担保基金，为本村出资农户贷款提供担保。

4.试点农房抵押贷款

浙江省温州、台州等地，从2008年开始进行农房抵押贷款试点，办理农房抵押贷款的农户，必须是有两套或两套以上住房的农户，用第二套住房作抵押，并且能够提供土地使用证和房产权利证。

最后，为需要贷款的朋友附上申请贷款流程，以便防止东跑西跑的白忙活。

申请流程

1

受理借款申请

借款人按照贷款规定的要求，向所在地开户银行提出书面借款申请，并附有关资料。如有担保人的，包括担保人的有关资料。

2

贷款审查

开户银行受理贷款申请后，对借款进行可行性全面审查，包括填列借款户基本情况登记簿，或个人贷款基本情况登记簿和借款户财务统计分析表等所列项目。

3

贷款审批

对经过审查评估符合贷款条件的借款申请，按照贷款审批权限规定进行贷款决策，并办理贷款审批手续。

4

签订借款合同

对经审查批准的贷款，借款双方按照《借款合同条例》和有关规定签订书面借款合同。

5

贷款发放

根据借贷双方签订的借款合同和生产经营、建设的合理资金需要，办理借贷手续。

6

建立贷款登记簿

7

建立贷款档案

按借款人分别设立，档案上要记载借款人的基本情况、生产经营情况、贷款发放、信用制裁、贷款检查及经济活动分析等情况。

8

贷款监督检查

贷款放出后，对借款人在贷款政策和借款合同的执行情况进行监督检查，对违反政策和违约行为要及时纠正处理。

9

按期收回贷款

要坚持按照借款双方商定的贷款期限收回贷款。贷款到期前，书面通知借款人准备归还借款本息的资金。借款人因正当理由不能按期偿还的贷款，可以在到期前申请延期归还，经银行审查同意后，按约定的期限收回。

10

非正常占用贷款的处理

既要进行监测考核，又要采取相应有效措施，区别不同情况予以处理。

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六大行涉农贷款占比超35% 新市民将是银行业服务乡村振兴重点客群

见习记者秦燕玲

7月21日，21世纪金融研究院、上海金融与发展实验室联合发布普惠金融系列主题轻报告第一篇：《银行服务乡村振兴主要模式——基于多家大型银行、地方银行调研》（下称《报告》）。

《报告》通过调研多家政策性银行、国有大行以及覆盖全国各区域的地方法人银行、新型农村金融机构等，梳理了当前不同类型银行业金融机构服务乡村振兴的现状，并概括总结了五类乡村振兴主要服务模式，最后从政策保障、信息共享等方面给出相关建议。

六大行涉农贷款占比超35%

央行数据显示，截至今年3月末，银行业金融机构本外币涉农贷款余额45.63万亿元，同比增长12.2%，增速比上年末提升1.3个百分点，略高于全部贷款增速0.8个百分点；一季度增加2.61万亿元，同比多增5603亿元。

《报告》指出，国有大行在涉农贷款中发挥“头雁效应”。截至2021年末，六家大行涉农贷款合计金额约15.3万亿元，占当年全部涉农贷款余额的35.42%。

其中，农业银行涉农贷款规模最高，突破5万亿元（截至今年3月末）；邮储银行涉农贷款余额占全部贷款的比重最高，接近1/4。从户均贷款额来看，邮储银行仅约40万元，为六大行最低，不过，《报告》认为，从中也可以看出其服务下沉程度相较于其他大行更加深入。

农信机构主要包括农村商业银行、农信社、农村合作银行等机构，截至2020年末，农信机构涉农贷款余额为11.24万亿元，占当年全部金融机构涉农贷款余额的28.86%。《报告》认为，这些农信机构主要业务在农村地区，是我国数量最多、覆盖范围最广的金融机构，在涉农业务方面具有天然优势。

新型农村金融机构主要包括村镇银行、贷款公司和资金互助社等。《报告》认为，村镇银行自成立以来发展迅速，网点数量和业务量均在新型农村金融机构中独占鳌头；2020年，村镇银行涉农贷款占全部贷款比重超过70%，是农村金融的生力军。

服务乡村振兴五大主要模式

《报告》将银行服务乡村振兴主要模式分为银担、银政模式，农户贷款模式，行司联动模式，特色产业、产品模式，产业链模式五类。

银担模式主要是指金融机构通过与国家农担以及各级农担公司合作，银政模式主要是指金融机构与国家乡村振兴局、农业农村部等各级农业相关政府部门进行合作，通过相关金融产品，有效缓解广大农户和新型农业经营主体合格抵制押物不足问题。

农户贷款模式又可分为信用乡、信用村、信用户模式，常见于地方银行，主要下沉到乡、村级组织；行司联动模式以大型银行为主，依托集团优势，协同集团内银行、保险、理财、投资等子公司共同为乡村振兴提供服务；特色产业、产品模式传承于产业扶贫，具有长效性特征，是促进贫困地区发展、增加贫困农户收入的有效途径。

产业链模式主要是以核心企业、专业合作社为中心，服务上下游企业和农户等，该模式对银行服务能力、多方信息共享等要求较高。对于部分中小金融机构而言，由于其具备地缘优势，与本地产业链有天然的地理优势，因此很多中小银行将其作为服务乡村振兴的重要服务模式。

《报告》特别说明，这些乡村振兴主要服务模式并非单一的，在某个项目、产业、产品中，一家银行可能会同时使用多种模式相结合，以达到服务更加全面、效果更加优化、风险更加可控。

新型农业经营主体、新市民为未来服务重点

《报告》同时指出，随着乡村经济结构的重大调整变化，农业农村金融供求正在发生深刻变化，金融服务市场也出现了新群体、新变化。接下来，新型农业经营主体、新市民等群体，以及农村基础设施建设、绿色金融、粮食生产等重点领域，将是银行业金融机构服务乡村振兴的重要对象。

以近3亿新市民群体为例，《报告》认为，银行服务新市民群体时，一方面需要提升服务质量，不断下沉服务，逐步培育“新市民”的个人信用；另一方面需要通过利用大数据、人工智能等数字手段，利用各种替代性数据，来解决“新市民”服务初期的信息不对称问题。

《报告》还结合调研情况，提出了加强乡村振兴的政策保障、加强涉农信息数据共享、进一步拓宽乡村振兴融资渠道、加快建设统一的农村产权交易平台四方面的政策建议。