最低贷款利率降至5.4%！蚂蚁、苏宁、兴业花式抢客，但多数消金公司仍在观望

降息大势下，消金机构动作频频。近两日，北京商报记者独家调查采访了解到，不少消金机构正在开展各类贷款产品降价营销，其中，蚂蚁消费金融推出的“限时降价”活动，年利率（单利）降至7.3%，苏宁消费金融则对优质客户发放4.5-6.9折的利率优惠，兴业消费金融则面向农村贫困学生，将高等教育贷款利率降至5.4%-11.76%区间。

不过，这些降息并非“普降”，从多家动作来看，如何有条件、针对性地面向特定用户群体降价，已成为各家消金公司唤醒沉睡群体、获取优质用户的有力手段。消费金融竞争日趋白热化，一场针对用户的精细化运营战也打得愈发激烈……

花式降息

最低降至5.4%！

“你的降价折扣已生效，随时可还款，最快秒到账。”3月22日，北京商报记者收到来自蚂蚁借呗的弹窗提醒，点开后发现蚂蚁借呗正推出了“限时降价”的营销活动，年利率（单利）降至7.3%，记者进一步点击借款后发现，该贷款由蚂蚁消费金融提供。

根据限时降价说明，在3月13日-31日期间记者可享受低至7.3%的利率，利率优惠和其他优惠可同时享受，以借款1万元、期限12个月、每月等额为例，每个月需还866.82元。

对此降息活动，蚂蚁内部人士向记者透露，“借呗这一利率活动，其实之前就已开启，目前已成为常态化运营活动，并非全量，而是会不定期对部分用户提供阶段性的利率优惠。这种运营活动的目的，主要用于一些低活跃度用户促活”。

针对部分用户群体推出限时降息活动的并非蚂蚁一家。北京商报记者采访发现，目前，苏宁消费金融也开展了减费让利的降息活动，针对优质客户推出4.5-6.9折的利率优惠，主要通过手机短信等方式推送，以6.9折为例，贷款1万元日息4.6元，综合年化16.56%。

除了限时降价，还有机构针对特定群体推出长期降息。例如兴业消费金融有关负责人告诉北京商报记者，其推出了“兴才计划”，针对农村贫困学生，将高等教育贷款的利率降至5.4%-11.76%区间，以减轻贷款家庭的经济负担；同时为维护大学生家庭的贷款选择权，首创90天内无条件退贷返息。

虽然针对群体不一、降息活动不同，但可以看出的是，目前消金公司基本都是对部分客群大幅降息，既有基于特定群体的公益性行为，也有针对高质量人群推广的营销行为。

对此，易观分析金融行业高级分析师苏筱芮告诉北京商报记者，多家消费金融公司所采取的降息并非“普降”，而有条件、有针对性的一种举措，这可以视作为用户精细化运营的一种具体表现。

“比如说针对活跃度低的用户，能够实现沉睡用户唤醒，针对贫困学生则是响应监管号召，而针对优质客户提供低息产品，早已成为消费金融领域的一种常态。”在苏筱芮看来，降息活动背后，对于这些机构来说，主要考验的是如何划定目标客群范围并采取差异化的利率定价策略。

多数观望

为何利率难降

近一年多，在减费让利金融支持实体经济的大背景下，监管方对于借贷市场做出了诸多规范和要求，推动贷款利率的下行。消费金融公司因为服务客群更加下沉，资金成本也高，因此在借贷产品的年化利率上比银行要高，但其整体利率不断下行也是趋势。在零壹研究院院长于百程看来，消费金融公司利率下降过程应该是渐进的，在调整过程中，会对客群进行重新筛查分层，分步实施。

早在2021年，相关监管部门曾提出要求，各地消费金融公司要将个人贷款利率全面控制在24%以内，部分地区监管要求在2022年6月底前清理利率超标存量贷款。此监管通知下发后，各家消金公司纷纷调整利率，截至目前，距离监管期限还有3个月，大部分消金机构利率范围在10%-24%，不过有平台合作业务利率仍高于24%的红线。

对于近期多家消金机构推出降息活动一事，近两日记者进一步采访了其余十余家消费金融公司的降息意愿，发现目前大多消金机构对此持观望状态，谈及具体定价更是讳莫如深。

24%是合规底线，但要降到个位数的年化利率，一消费金融公司从业人员直言经营压力大。该人士坦言，虽然公司目前正在按照监管要求逐步降低综合资金成本，提升自身在获客、风控等方面的能力，但消费金融的利率成本包括资金成本、风控成本、运营成本、获客成本，利率要是降到7.3%，对于大部分持牌消费金融来说，都是百分百亏钱。

“只能说通过降低管理成本、获客成本和风险成本减费让利。但要注意的是，单方面强调降息也是不现实的，现在获客成本很高，客户也很下沉，整合行业还是要良性可持续发展。”该消费金融行业人士说道。

苏筱芮告诉北京商报记者，在消费金融公司业务经营过程中，“降息”只是提升公司竞争力的其中一种手段，能否通过“降息”带动消费金融业务的“量增、面扩”，如果仅仅采取“降息”，却没有带动业务规模的增长，那么消金公司将面临业绩承压，这也是消金公司在“降息”方面观望的主要原因之一。

竞争加剧

精细化运营是关键

除了降息压力外，消费金融行业竞争日趋激烈，如何控制成本、精准获客、强化风控等也成为机构攻克的共同难题。

“太卷了！”正如一消费金融从业人士感慨，随着巨头玩家的加入，消金机构竞相降息，无疑会加剧行业竞争，在低利率市场趋势下，消金公司唯有通过不断提升客户精准获取能力，丰富风险控制能力，同时进一步结合自身比较优势和资源，制定差异化策略，才能不断进行各项成本优化，提升业务核心竞争力，寻求长期可持续发展。

“未来消金公司决不仅仅是要简单的‘降利率’。”该消费金融从业人士谈道。

对此，于百程同样评价，“市场贷款利率的形成，是多种因素共同作用的结果，包括客户群、融资成本、风控成本、技术能力等，为了使得更多客群能够享受到低利率的贷款服务，一方面金融机构方可在业务上更加精细化，实现降本增效，另一方面监管方也可在征信基础设施、融资便利等方面给与机构更多支持”。

对于消费金融机构后续发展，苏筱芮则称，破局的关键主要有三点，一是大力推动金融科技的发展，在技术专利申请、金融科技人才方面进行谋划，用新技术赋能消费金融业务；二是场景拓展与金融生态圈的构造，在挖掘商业可持续的优质场景的同时，通过旗下各类业务的资源整合构造生态圈以提升用户黏性；三是继续以合规为底线稳步前行，包括强化场景合作方的审查监督、不断完善金融消费者保护机制等。

北京商报记者刘四红

农商行存款利率达4.05%，存30万一年利息超万元，值得存吗？

作为全球第二大经济体，中国世界500强的公司数量已经超过了美国。在最新发布的2022年《财富》世界500强榜单中，中国以145家公司入围继续排第一。在这些公司中，有9家银行，在世界各国入围的银行中，数量也是第一。

我国银行的实力如此强，和我国经济发展的速度紧密相关，随着大量外资流入，外汇的增加，以及大规模的基建、房地产市场化等，让银行贷款持续增加，再加上老百姓生活水平提高，储蓄也越来越多。

上世纪80年代，万元户都很不多，如今拥有百万资产的家庭到处都是。此前，人们手里有钱了，喜欢做投资理财，因为收益率更高，比如买点基金，资金充足的可能就投资房产。

疫情这两年，股市震荡，基金收入大跌，而房地产行业也步入下行周期，为了规避风险，老百姓又开始把钱存入银行。央行的数据显示，2022年上半年，住户存款就增加了10多万亿元，总额超过了110万亿元。

算下来，全国人均存款达到了8万元，按一个三口之家来算，那就是有24万元存款。24万其实并不算多，很多家庭可以拿出来。如今的24万，在很多小县城，连一套房的首付款都不够，也就够买辆车，其它也做不什么，所以并不多。

那么，全国居民这110万亿的存款，到底该怎么存呢？说实话还真的不好存，因为现在银行的存款利率是真的低，特别是今年以来，各大银行存款利率集体下调。至于为什么下调，据说是为了支持实体经济的发展。

众所周知，疫情这两年带来的冲击不小，特别是中小企业生存艰难。为了降低它们的经营成本，首先就是降低银行贷款利率，减轻中小企业的融资成本。贷款利率下降了，银行还要保持高利润，那就只能下调存款利率。

大多数老百姓还是比较保守，注重资金的安全，所以一般会选择国有大行，像在农村，县城的一些居民，喜欢存入到邮政储蓄银行。当然，大家都很聪明，不会去存活期，因为利率实在太低，存定期是很多人的选择。

可是现在大行的定期存款利率也不行，目前工行、建行、中行3年期定期存款利率为3.15％，5年期的为2.75％，出现了利率倒挂。以30万存款为例，3年定期存3年的利息为28350元，5年期存5年利息41250元。

说实话这利息真的不多，所以都2022年了，就别再存定期了，很多人可能不知道，银行的真正揽储利器是大额存单。大额存单在2015年才推出来，一经上市，就受到了储户的欢迎，原因就是存款利率高。特别是在最开始的几年，每年都发生揽储大战，中小银行为了抢夺客户，将大额存单的利率不断提高，最高的时候有个别银行的5年期存款利率达到了6%。

不过，揽储大战熄火，大额存款利率也下调了，市场上普遍不超过4%。大银行自然是不愁存款，但中小银行怎么办？没有存款就面临着生存困难。所以，仍然有一些银行会踩着红线来提高利率，甚至是以非公开的方式揽储。

据媒体报道，在四川还有不少银行的大额存单利率超过了4%，比如成都农商行大额存单3年期利率为3.45%。5年期利率为4.05%，绵阳市商业银行也差不多。如果存入30万元，3年期和5年期每年的利息就是10350元、12150元，平均每月为862.5元、1012.5元。

那么要想每个月利息达到4000元，需要存够多少钱？以5年期大额存单为例，就大概需要存入119万元。

实际上是不用存入这么多，因为在很多银行达到一定数额的存款，是可以谈利息的，一般可以提高利率。而且有一些中小银行还在售卖更高利率的大额存单，只不过需要到银行柜台咨询，才会口头告诉真实的利率。

当然，有人会说中小银行安全性不高，前段时间河南部分银行发生的风险事件还没解决，存入中小银行风险高。实际上像成都农商行这样的银行，还是不用担心的，包括城商行也是，可以放心存入。

不过，全国能够拿出100万存款的有多少呢？

六类重点群体可享“零利息”贷款

大江网/大江新闻客户端讯(江西日报侯艺松)为有效缓解疫情影响下创业者生产经营困难的情况，加大创业担保贷款扶持力度，确保优惠举措覆盖各类重点群体，近期，省人社厅联合省财政厅下发《关于明确有关创业担保贷款政策操作问题的通知》。

《通知》明确，2022年1月1日至2022年12月31日期间，就业困难人员、返乡创业农民工、高校毕业生(具有国家承认的大专以上学历)、脱贫人口、退捕渔民、复员转业退役军人等六类重点群体新签订借款合同(含续贷新发放)的个人创业担保贷款，其原需个人承担的利息全部免除。城镇登记失业人员、刑满释放人员、化解过剩产能企业职工和失业人员、网络商户、农村自主创业农民、其他合法自主创业人员等其他群体个人创业担保贷款，其原需个人承担利息部分的50%予以免除。免除期限为自贷款发放之日起向后计算不超过12个月(含)。

此外，对符合免除条件的个人创业担保贷款(含合伙创业或组织起来共同创业)利息，无需申请人或借款人另行提出申请，各地创业担保贷款业务经办机构根据申请人在系统中登记类别或核实人员名单，复核无误后按季拨付给经办银行，由经办银行逐笔汇入借款人借款账户，真正实现“免审即享”。