6家大型商业银行不良贷款情况及处置策略

编者注：在上一期编者已经分析了12家股份制银行的不良贷款情况（参见：12家股份制银行不良贷款情况分析），本期继续关注6家大型商业银行的不良贷款情况及处置策略，其体量庞大在整个商业银行不良贷款中占比接近四成，同时也代表了银行不良资产的处置方向，值得关注和学习。

6家大型商业银行资产质量整体较好，2021年四季度末整体不良贷款率1.37%，四个季度不良贷款率均呈下降趋势；不良贷款余额合计11236亿元，在商业银行不良贷款余额（28471亿元）中占比39%，而2021年前三季度大型商业银行不良贷款余额逐季递增，并在三季度末达到最高点，随后在四季度有所回落。

（一）6家大型商业银行不良贷款情况

2021年，交通银行和工商银行实现不良贷款“双降”，其他银行不良贷款率均较2020年有所下降，但不良贷款额有所增加。

6家大型商业银行具体不良贷款情况如下表所示：

从不良贷款金额看，工商银行不良贷款余额2934.29亿元，金额最高，较2020年减少5.49亿元，工行、建行、农行、中行不良贷款规模均在2000亿元以上，而农行、建行、邮储和中行不良贷款余额均较2020年有所增加。交通银行与邮储银行不良贷款规模较小。尤其是邮储银行不良贷款余额526.85亿元，金额最少。

从不良贷款率来看，2021年6家银行不良贷款率均较2020年有所下降，虽然交通银行不良贷款率降幅最大，下降0.19个百分点，但其仍未不良贷款率最高者，工行、建行、农行不良贷款率接近，均在1.42%左右。邮储银行不良贷款率最低，仅为0.82%

（二）6家大型商业银行不良处置策略

1、工商银行

加大不良资产处置力度，持续提升风险资产经营能力。累计清收处置不良贷款1901亿元，积极推进风险资产经营转型，除部分行业客户受新冠疫情等外部因素影响贷款出现劣变外，贷款质量总体稳定。通过资产证券化项目有效支持不良资产处置。

2、建设银行

加强资产保全经营。坚持围绕风险化解和价值创造，推进不良资产处置攻坚行动，经营处置能力全面提升。统筹运用债委会机制和重组、市场化债转股等手段，成功处置多个不良项目。业内首家“龙集市”不良资产交易平台全面投产应用，不良资产估值模型业内率先落地，数字化经营创新能力持续提升。持续加大处置力度，优化处置结构，为全行战略推进、资产管控、结构调整和效益提升提供坚实支撑。

3、农业银行

积极推进不良处置，立足自主处置，深入挖掘清收资源，实施多清收、多核销、多重组、审慎批转的处置策略，抓好重点领域不良贷款处置，提升主动化解风险能力。个贷不良方面，加强逾期贷款催收管理及核销处置，加快个人不良资产处置，个贷资产质量持续改善。

4、中国银行

加大不良资产化解力度，夯实资产质量，防范化解金融风险。继续对不良项目进行集中和分层管理，分类施策、重点突破，持续提升处置质效。用足用好监管不良贷款转让试点政策，拓宽处置渠道，对公单户和个人批量转让实现突破。加大个人及银行卡不良资产证券化力度，处置规模创历史新高。境内全口径化解不良资产1475亿元。发行6期不良信贷资产支持证券，发行规模34.76亿元。

5、交通银行

2021年，交通银行继续加大不良资产处置清收力度，累计处置不良贷款839.36亿元，同比增加10.25亿元，连续两年清收处置金额超过800亿元，近三年累计化解近3000亿元。一是进一步发挥总行专业化处置能力，成功推动重大风险项目处置落地，提升不良处置成效。二是积极落实监管部门关于不良贷款转让试点新政，拓宽个人和对公不良贷款处置渠道。

6、邮储银行

开展2021年资产保全“固堤清淤”大行动，加大现金清收力度，综合运用自主、司法、委外等清收方式，对已核销呆账“账销案存、权在力催”，现金回款金额同比增长13.51%，占总处置金额比例超过50%；推动长期不良处置，实施大额对公不良核销名单制管理；创新不良处置方式，成功发行邮赢惠泽2021年第一期、第二期不良资产支持证券，推动首单个贷不良批量转让、法人不良单户转让落地；强化不良溯源管理，持续开展不良资产成因分析；持续开展保全专业培训，提升人员从业能力，筑牢合规底线。2021年共处置不良贷款表内外本息397.15亿元，同比增长4.72%，其中现金清收206.50亿元，呆账核销140.66亿元，不良资产证券化32.36亿元，其他方式处置17.63亿元。

违规贷款再被罚50万 农行成四大行罚款重灾区

【北京时间财经记者武静】因发放用途不真实贷款；贷前调查不尽职且新增贷款形成不良，农行绍兴分行被银监会绍兴监管分局罚款50万元。

根据对银监会处罚信息统计，今年以来农行或是国有四大行中处罚重灾区，已有不少于16家支行被罚款超过680万元。

银行经营面临大量处罚，内部管理方面是否进行一定调整，针对这一问题北京时间记者联系农行总行，对方并未进行有效回复。

今日，银监会官网发布《中国银监会绍兴监管分局行政处罚信息公开表》，处罚显示，农行绍兴分行因“发放用途不真实贷款；贷前调查不尽职且新增贷款形成不良”，按照《个人贷款管理暂行办法》第十三条；《中华人民共和国商业银行法》第三十五条；《中华人民共和国银行业监督管理法》第二十一条、第四十六条，被处以罚款人民币50万元。

农行今年或成四大行中受银监会处罚重灾区银行，银监会罚单纷至沓来。

据不完全统计，农行至少存在16家支行因违规业务受罚，受罚金额超过680万元。

2月，农行上海老西门支行、上海陆家浜路支行、上海市分行因“员工参与非法集资，而支行未能通过有效的内部控制措施发现并纠正员工参与非法集资的行为”，分别被罚35万元、35万元、30万元。

4月，农行成都武侯支行因“以贷收费问题，被罚款88.52万元。

农行成都双流支行、农行成都金牛支行、农行成都高新支行和农行成都光华支行因同业新规定实行后，办理国内贸易项下境内系统外拜托代付业务，存在同一市县有分支机构的情况下拜托其它金融机构办理同业代付的情景，分别被罚款20万元、20万元、20万元和60万元。

农行成都光华支行因以贷收费收取投融资参谋费,未给客户提供实质性服务、未给客户带来实质性收益，被罚款60万元和190万元。

7月，农行阳江市分行因以贷收费，被广东银监局罚款了20万元。

8月，农行石狮市支行因“对贸易背景真实性审查把关不严”等问题，被罚款人民币25万元。

农行资阳直属支行因严重违反审慎经营规则，被罚款35万元，直接责任人受到警告并被处罚款7万元。

10月，农行山西省分行因不按照规定提供报表、报告等文件、资料，被山西省银监局罚款10万元。

农行铜川耀州区支行在冯某信用卡办理过程中，在未对冯某开展资信调查，未能充分核实并完整记录其有效身份、财务状况、消费和信贷记录等信息，未确认其真实工作单位的情况下，发放信用卡，严重违反了审慎经营规则，违反银行业监督管理法，被银监会铜川监管分局处以罚款人民币21万元，并责令该支行给予相关工作人员纪律处分。

11月，农行塔城市支行因未按规定在营业场所公示金融许可证，被塔城银监分局处以2万元罚款。

信阳一村民17岁时“被贷款”沦为失信人 农业银行罗山县支行被判败诉

导语

河南罗山县一80后村民董某因上了征信“黑名单”，导致其在银行办理车贷时遭拒。不过，董某沦为“失信人”，却不是因为自身经济出现问题所致，而是农业银行罗山县支行的“过错”......

身处信用时代，一处失信，寸步难行。

如今，个人征信已和人们的购房、购车、出行、消费等都息息相关。一旦被送上征信“黑名单”，也就意味着你的贷款可能泡汤、消费可能受限、出行也可能不能乘坐高铁、飞机......

近日，裁判文书网公布了一则判决书，河南罗山县一村民董某就因上了征信“黑名单”，导致其在银行办理车贷时遭拒。

不过，董某沦为“失信人”，却不是因为自身经济出现问题所致，而是农业银行罗山县支行的“过错”......

01

17岁被冒名贷款并上了征信黑名单

8月6日，裁判文书网公布了一则关于名誉权纠纷的一审判决书，将一位80后在17岁时被冒名贷款并上了征信黑名单的案件公布于众。

判决书显示，今年4月，河南省罗山县一80后村民董某，因在深圳经营生意需要购车一台，董某在办理车贷时，竟被意外告知其在央行征信系统中存在不良信用记录，因此无法办理购车贷款。

这对董某而言犹如当头一棒，在自己的印象中，明明没有任何导致不良征信的违约行为，怎么就突然被央行列入了征信“黑名单”呢？

于是在今年4月25日，董某带着疑惑来到央行征信中心深圳分中心进行查询。经查询发现，董某在2000年9月时在农业银行罗山县支行有一笔3000元的贷款，这笔贷款一直未还，逾期后形成呆账。

董某称，2000年自己还是一名17周岁的未成年人，怎么可能到农行去申请贷款？

于是，董某将农行罗山县支行告上法庭，要求其消除自己的不良征信记录并赔偿相应损失。

法庭上，农行辩称，董某是八宝村的村民，上述借款是当时该村村委会根据扶贫政策，以村民的名义办理的扶贫贷款，村民是受益人，农行发放贷款的行为是合法的且履行了贷款发放义务，并在2012年、2014年通过报刊公告，向董某进行过催收还款。

因此，农行认为董某的诉讼请求不能成立，请求法院依法驳回。

02

法院判农行赔偿损失6035元

经法院审理查明，董某对上述贷款之事并不知情，也没有使用过该笔借款，该笔借款纳入了村集体账目，以董某名字签订的个人借款合同也不是董某本人办理和书写的。

因此，法院认为，根据有关规定，银行应准确、完整、及时地向个人数据库报送个人基本信息、信贷交易信息以及反映个人信用的其他信息。

而农行罗山支行在发放贷款时，对贷款人身份及相关材料不加审查，导致他人冒用董某身份贷款获得批准，后又将不属实的信用报告上报，导致冒用董某名字的贷款逾期不还的不良记录在银行征信系统出现，该行为侵害了董某的名誉权。

因此，法院对董某要求农行停止侵权、消除不良征信记录的请求，依法予以支持。

此外，关于董某要求赔偿经济损失和精神损害抚慰金的请求，法院表示，因农行有过错，其行为侵害了董某的名誉权，董某为解决此事来回奔波耽误了工作，该行为也给董某的身心造成了一定影响。

因此，对于董某要求赔偿经济损失和精神损失的合理部分，法院也给予了支持。

最后，法院判决，农业银行罗山县支行立即停止侵权并消除董某在央行征信系统里的不良信用记录；赔偿董某各项损失共计6035元。

03

因发放冒名贷款等多项违规接连遭罚

事实上，因发放冒名贷款、贷款审查不严等违法违规行为，农行已多次被罚。

早在去年5月，农业银行湘阴县支行就曾因违规发放冒名贷款、未按规定报送案件（风险）信息，被罚款30万元。

进入今年，农行又因信贷方面的违规问题而多次被罚，且罚单金额还不小。

比如，今年8月2日，农业银行南平分行因五大违法违规行为被罚250万元。具体包括：

1、贷后管理不到位，导致个人信贷资金流入股市；

2、贷后管理不到位，导致个人信贷资金流入房市；

3、员工行为排查不到位，未发现员工参与民间借贷等异常行为；

4、贷款捆绑搭售保险产品；

5、采取不正当手段吸收存款、发放贷款。

同日，农业银行邵武市支行又因违规为未封顶楼盘发放个人住房按揭贷款；归集员工（或其配偶）信贷资金用于购买账户贵金属，并将部分信贷资金挪用于证券交易等违法违规行为，被罚款150万元，同时五名工作人员被给予警告处分。

而早些时候的7月15日，农行吐鲁番分行又因贷前调查不尽职、贷后管理不到位被罚了60万元。

来源：科技金融在线

原题：17岁就被冒名贷款并上了征信黑名单法院判农行赔偿损失6035元

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