贷款诈骗套路大揭秘

人难免有急着用钱的时候

但人情债难借难还

银行贷款程序繁琐要审批

有没有什么方便快捷的方法呢

此时，手机弹出一条信息……

但这往往是骗局的开始

如果不懂网络贷款诈骗的套路

贷款贷不成，反倒越贷越穷

案件回顾

2021年12月21日，个体经营户孟某在店内收到一条短信，短信内容为：【农银】尊敬的客户，您在我行可申请一笔50000元贷款，今日有效。于是，孟某点击短信内容上的网址下载了一个叫“中国农业银行易通版”的APP。

在完成APP“贷款”流程操作后，孟某准备把贷到的50000元钱提现到自己的银行卡，可在提现中，APP提示孟某的银行卡卡号填写错误了，银行卡被冻结，需转钱才能解冻。为尽快贷到款项，孟某根据提示向对方提供的一张银行卡转账了5000元。在完成所谓“解冻”并准备再次提现的孟某又收到了银行卡再次被冻结的提示，并且要求孟某再打10000元的“解冻费”才能把贷到的款和之前的解冻费一同提现，这时孟某才意识到自己被骗了。

诈骗手段

第一步，引流

大部分情况，就是短信引流，其余的还会有论坛，某聊天软件等。

群发短信你觉得是大海捞针吗？那你错了，在我们用手机号注册的这个软件里，浏览过“贷款类”广告的用户，就会被大数据标记为“潜在客户”，从而给骗子提供精准的手机号名单。所以，骗子并不是盲目发送的。

第二步，链接

当你点开短信中链接后，会进入骗子制造好的网页，或者的下载链接。

对于诈骗团伙，诈骗平台的名字在后台说改就改，我们还要紧记套路。

第三步，填写资料

和正规贷款平台一样，必须填写一连串的个人隐私信息，包括姓名、手机号、身份证号等，有的还要求提供身份证照片或手持身份证照片。

敲重点！！！骗子会主动热情地给你介绍各种困惑问题，非常贴切的人性化服务。

第四步，交vi费

当有不能提供自己个人实际收入情况时，骗子会告诉你，有vi服务，只需要交一点押金，就可以解决收入无法证明的问题，还能提高借款额度等。

第五步，通过审核

一般情况下，很快个人资料就会通过审核，在个人贷款金额界面，出现可以贷款的额度。

这个时候是不是感觉可以借出来钱了，那你就错了。这一步只是为了放松你的警惕，真正的大头来了。

第六步，提现费

当你准备提现并且出现放款审核的时候，第一种情况会直接让你联系客服，缴纳一定比例的提现费（有的叫工本费，保险金等）。

当金额显示出来后，很多人会不吝啬地给提现费。

第七步，信息错误

在你交过提现费准备提现，就会出现你的资料填写错误，无法提现。

一般情况下会是银行卡，身份证等号码填写错误。

为什么自己的身份证或者银行卡等号码会填写错误呢？

骗子的.它会在你提现时候，通过后台程序故意改错数字，造成填写错误的假象。

当你多次输入提现失败后，最后一步来了。

第八步，解冻费

多次提现失败，多次提示卡号填写错误

在这个时候，就会用这个理由冻结你的账户，需交解冻费才可以提现。

这个时候，部分人会因为看到钱在眼前，也出过一部分钱后，会继续出钱来解冻。

另外一部分，可能已经意识到受骗了，要退出，这个时候，就会受到客服的恐吓威胁，和骗子集团伪造的公文等。

另外，刚开始注册的时候填写了许多个人资料，这时候，骗子就开始用威胁家人来解决问题。

骗子的目的只有一个，让你向指定账户转账。

贷款诈骗八步汇总

第四步，vi费

第五步，审核通过

牢记八步，安全贷款。

1.下载“国家反诈中心”APP，正确开通权限后，可以有效识别虚假APP，诈骗电话等功能。

2.贷款请通过正规渠道办理！短信、电话、网络平台不可轻信！

3.凡是要先交钱再放款的网贷，都是诈骗！

4.不轻信！不转账！

转自楚雄市公安局反诈中心

来源：平安三门峡

农银理财“惠农专享”排名跃至第三，前三大持仓非标、煤炭债、地产债助推收益丨机警理财日报（3月15日）

【理财风云榜】理财公司纯固收类产品近6个月收益榜单（期限类型1-3年（含））截至3月14日，理财公司纯固收类产品（投资周期1-3年（含））收益榜中，有5家理财公司的产品进入前十榜单，分别是光大理财、徽银理财、农银理财、宁银理财、建信理财。其中，农银理财有4只产品上榜，徽银理财上榜2只产品，光大理财上榜2只产品，建信理财和宁银理财各上榜1只产品。农银理财成此次榜单最大赢家。

与《机警理财日报》上期榜单（见关联文章）相比，本期光大理财“阳光金24M添利1号”和徽银理财“‘安盈’固定收益类18个月定开210003”仍占据榜一和榜二位置，近6月年化收益率遥遥领先；上期排名第三的“农银进取2020年第1期”本期滑落至第八位，“农银安心·灵珑(惠农专享）2020年第1期”则跻身第三。

据南财理财通数据，“‘农银安心·灵珑’(惠农专享）2020年第1期”于2020年7月28日成立，属于公募式封闭净值型产品，投资期限792天，内部评级等级为R2（中低风险），业绩比较基准（年化）为4.15%。认购起点为为1元，并以1元的整数倍递增。

南财理财通课题组注意到，农银理财上榜产品波动率较过去有所提高。经跟踪发现，这是由于2021年农银理财部分按月披露净值的产品自今年起改为按周披露，周净值的波动率高于月净值，因而农银理财部分产品今年波动率有所抬升。

固收理财大幅投资基建，收益跑赢权益产品自今年以来，在国内国际环境的内忧外困之下，A股及中概股呈连续下跌之势。截至今日，上证指数下跌15.82%，深圳成指下跌22.35%。

随着权益市场走熊，混合类及权益类理财产品的净值遭遇较大回撤。据南财理财通数据，截至3月10日，16款权益类公募产品平均跌幅超8%，其中跌幅最大的产品近3月净值增长率为-20.60%。

在含权类理财产品收益回撤的同时，纯固收产品通过大量投资基建、能源等债权资产，在收益上表现出较强的稳定性。课题组以本次上榜的2款农银理财产品进行分析。

（1）农银进取2020年01期

南财理财通课题组曾报道，“农银进取2020年01期”业绩比较基准为4.5%，并以“股票仓位2%-15%、信用债仓位50%-70%、非标仓位30%-40%、利率债仓位10%-20%、组合杠杆率140%”为参照进行测算（详见关联文章）。

根据最新一期投资报告（2021年三季报），在对底层资产穿透后，该产品56.22%的资金投向债券，41.65%的资金投向非标资产，即产品收益主要源于固收类资产，尤其是非标资产中的基建类项目贷款。

因此，在当前股市连续下跌的情况下，产品收益得以超越业绩比较基准。据南财理财通数据，该产品近6月年化收益率为6.314%，大幅高于业绩比较基准4.5%（年化）。

（数据来源：“农银进取2020年01期”2021年三季报）

（2）农银安心·灵珑(惠农专享）2020年第1期

“农银安心·灵珑(惠农专享）2020年第1期”为封闭型产品，主要投资2年内信用债。其业绩比较基准为4.15%，以“可转债10%-15%、非标债权仓位40%-49%、信用债仓位45%-50%、杠杆率120%”为参照进行测算。

目前该产品尚未披露2021年四季度报告，从2021年三季报来看，“农银安心·灵珑(惠农专享）2020年第1期”总资产中债券占比54.76%，非标资产占比35.88%，现金及银行存款占比9.36%。

截至2021年9月30日，“农银安心·灵珑(惠农专享）2020年第1期”报告期末产品份额净值为1.049062元，份额总数共计1.14亿份，资产净值为1.196亿元，成立以来累计净值增长率为4.91%，年化收益率为4.17%。同时截至3月14日，该产品近6月年化收益率为7.79%。

截至2021年三季度末，产品前十大持仓资产主要为高评级私募公司债、城投债和非标资产，其中两笔非标资产投资合计占产品总资产超35%，均为基建类债权资产。非标资产中，“信托贷款-水电九局”为第一大持仓，占比高达27.63%，年化收益率为6%，融资客户为中国水利水电第九工程局，交易结构为信托贷款；“基金计划-福建一建”为第八大持仓，占比达8.25%，年化收益率5.7%，融资客户为福建一建集团，交易结构为其他非标准化债权类投资。

除基建项目外，该产品还同时投资能源、地产项目的债权资产。例如第二大持仓“18同煤03”，该项资产的持有金额约1024.8万元，占比8.56%。该债券票面利率6%，1月21日最新成交收益率3.0835%，去年9月份以来主体利差下行。发行人为晋能控股煤业集团，主体评级AAA，截至2022年3月14日，发行人当前存续债券933.25亿元。据安信证券池光胜团队，从可采储量来看，央企可采储量普遍较大，地方煤企中，晋能控股煤业集团、山东能源、陕煤集团、焦煤集团可采储量较大，分别为257.7亿吨、208亿吨、203.1亿吨、137.2亿吨，其余省属煤企可采储量基本为10-50亿吨；产能利用率方面，神木国资、焦煤集团、晋能控股煤业集团等7家煤企产能利用率超100%，部分其他煤企能利用率则不足60%。池光胜团队指出，整体来看，煤炭央企可采储量大，盈利、偿债能力均处行业前列。地方煤企中，山西煤炭储量丰富，煤炭业务毛利率普遍较高。

第三大持仓“18绿城03”发行人为绿城房地产集团，发行票息5.7%，票面利率3.9%。从该债券近6个月成交数据来看，成交收益率在3.2%左右。

南财理财通课题组选取5只近期发售新品供参考。据南财理财通数据显示，近期中邮理财“邮银财富惠农·鸿运封闭式2022年第4期人民币理财产品”值得关注。该产品业绩比较基准为3.6%，投资性质为固定收益类，运作模式为封闭式净值型，该产品个人客户起购金额为1元，公司客户为1万元，同业客户为1万元，风险等级为低风险。该产品的募集期为2022年3月14日至3月27日。

在投资策略上，该产品主要投资于高信用等级债权类资产，以信用风险把控为基础，采用投资组合平均剩余期限控制下的投资策略。在全面控制资产投资的信用风险、市场风险以及流动性风险的基础上，力争为客户获取稳定的投资回报。

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农银理财定期开放式与创新型产品持仓情况研究

发布机构：普益标准•诠资管研究中心

一、农银理财产品体系分析

2019年8月8日，农银理财在正式开业之日的发布会上公布了“4+2”系列的全新产品体系。该体系为顺应监管要求、推进理财产品净值化、同时满足客户不断提升的产品多样化需求，以“现金管理+固收+混合+权益”四大常规系列产品为支撑，并辅以突出农行特色的“惠农”和“ESG绿色金融”两大主题产品。其中，“惠农产品”包含固定收益类产品和混合类产品，是为提高金融资源在“三农”和县域地区配置效率，面向“三农”客户推出的专属产品；“ESG”主题产品优先投资于在环境（Evi）、社会责任（Si）、以及公司治理（Gv）方面表现良好的企业，是农银理财践行社会责任、助力绿色产业、贯彻可持续发展理念的体现。2020年，农银理财在“4+2”系列产品体系的基础上，进一步推出“6+N”产品体系。新体系增加了商品外汇与另类投资两大常规系列产品，同时，在特色产品方面，除了原有的“惠农”和“ESG”主题产品外，新增了养老主题理财产品，以满足投资者日趋多样化的理财需求。

农银理财自成立以来发行的所有产品均为净值型产品，产品类型主要包含固定收益类和混合类。其中，固定收益类主要以纯固收和“固收+”策略为主；而混合类产品主要包含偏债混合和其他混合策略。迄今为止，农银理财主要推出了以下几个产品系列：“农银时时付”为全开放式纯固收策略理财产品；“农银安心”系列为纯固收类产品，也是农银理财最早发行的产品系列；“农银进取”系列涵盖了纯固收、“固收+”以及偏债混合类型产品；“进取”和“进取专户”系列产品为固收类理财产品，以私募方式募集资金；“农银匠心”系列专攻“固收+”策略；“农银同心”系列专注于混合类理财产品，以固收资产打底，优选价值合理的股票，追求中长期稳健投资回报。

图1：农银理财产品线一览

数据来源：普益标准整理

二、农银理财定期开放式与创新产品持仓分析

（一）定开式产品——“农银安心”持仓分析

开放式理财产品在农银理财的产品线中占据重要位置。据普益标准统计，截至2021年4月11日，在农银理财自开业起发行的全部310款理财产品中，有180款为开放式理财产品，其中177款为半开放式产品，占其发行总量的近六成。由此可见，半开放式理财产品为农银理财产品线的主打产品。

从发行数据来看，农银理财首先推出的“农银安心”系列是发行数量最多、历史最长的“明星系列”。该系列产品为纯固收类产品，投资于存款、债券等中高评级债券类资产的比例不低于80%，曾获证券时报等媒体“中国财富管理品牌君鼎奖”、“最佳稳健收益型理财产品”等多个奖项，在理财市场上深受投资者欢迎。为了尽可能拉长研究的时间线以获取更多数据，我们选择农银理财发行的第一只产品“34第1期人民币理财产品”（下文简称“农银安心”）为对象进行持仓研究。

图2：“农银安心”2020年前三季末资产配置情况

数据来源：产品季度报告，普益标准整理

从资产配置比例来看，“农银安心”投资债券的比例在2020年前三季度逐渐上升，而同业借款和理财融资等非标资产投资比例则呈下降趋势。整体来看，固收类资产中债券和理财融资的投资比例相当，同业借款比例较低，总体固定收益投资占比保持稳定。

图3：“农银安心”2020年前三季末前十大资产持有情况

数据来源：农银理财产品投资报告，普益标准整理

从2020年前三季度末的前十重仓数据来看，“农银安心”的非标资产——“信托贷款-福建建工”、“信托受益权-中建七局”以及同业借款投资占比均呈现下降趋势，说明“农银安心”投资的非标资产在资管新规过渡期内逐渐减少，农银理财在持续推进老产品的有序压降并向标准化债权类资产投资转型，这与金融监管部门发布的政策方向一致。除此之外，“农银安心”的持仓变化还体现在债券的投资上。第二季度末，“农银安心”降低原有企业债的持仓比例，并增投3至5年期的债券，使投资组合更加分散化，从而降低产品整体的市场风险。第三季度“农银安心”以重仓1年期债券替代原有的5年期债，缩短整体投资期限，并在一定程度上增强了投资资金的流动性。

（二）ESG主题产品——“农银安心ESG”持仓分析[1]

ESG、惠农、养老主题产品是农银理财推出的三大特色主题产品。作为国内首批践行ESG投资理念的理财子公司，农银理财自2019成立之年起便持续推动该主题产品的发行，将个人理财与社会向善发展连接起来，以实际行动支持绿色环保和清洁能源等产业，积极响应国家扶贫、乡村振兴、民企纾困、一带一路等政策号召。目前该主题产品已成为农银理财最具有代表性的主题理财产品之一。

为覆盖2020前三季度的时间线，我们选择研究农银理财发行的首只ESG主题产品——“34(ESG主题)第1期人民币理财产品”（下文简称“农银安心ESG”）。

图4：“农银安心ESG”2020年前三季末资产配置情况

数据来源：产品季度报告，普益标准整理

从2020年前三季度“农银安心ESG”的季末资产配置比例来看，固定收益类资产的投资比例总体呈现上升趋势。标准化债权类资产方面，债券投资比例在二季度末增加后于三季度末降低，与一季度相比总体有小幅度上升；新增资产支持证券投资，且小幅提升持仓比例。非标准化资产方面，同业借款在二季度末降低后于三季度反弹，但总体较一季度有小幅下降；理财融资和委托债权都呈整体下降的趋势。

图5：“农银安心ESG”2020年前三季末前十大资产持有情况

数据来源：产品季度报告，普益标准整理

从2020前三季度末前十持仓资产的数据来看，同业借款-东方资产排在十大重仓资产之首，但持有比例在前三季度有明显下降，尤其是一季度末前十大持有资产里有2笔资产属于东方资产的同业借款，而二季度和三季度末仅有1笔东方资产同业借款出现在前十重仓名单中。此外，委托债权方面，兵团建工和广西旅发都呈下降趋势；重庆涪陵在一季度末已有投资[2]，并非新增非标资产。

在标准化债权类资产的投资上，“农银安心ESG”前十重仓资产中出现的债券资产有明显减少，结合其2020年前三季末资产配置数据来看，债券资产整体小幅上升，说明“农银安心ESG”产品在标准化债券资产的投资更加分散化。此外，从持仓数据可以看出，“农银安心ESG”产品在较长期限企业债券（如G16京汽1）的投资比例下降，说明产品整体投资期限缩短。

三、总结

通过对“农银安心”以及“农银安心ESG”在2020年前三季度末持仓数据的分析，我们发现农银理财这两款产品在固收类资产的整体配置较稳定，非标类资产的持有比例呈逐渐下降的趋势。由于资管新规的出台，监管机构要求银行理财产品在过渡期内完成投资于非标资产的老旧产品的压降，并实现公募产品向标准化债券类资产投资以及产品净值化的转型。“农银安心”和“农银安心ESG”的持仓变化体现了与监管部门要求的一致性。此外，这两款产品均为固定收益类产品，整体投资以高信用等级的国企和地方企业债券为主，偏向于3至5年中等期限债券，以获取相对稳定的投资收益。在受疫情冲击、经济下行的投资环境中，两款产品均朝分散化投资方向发展，以对冲资本市场不确定性带来的负面影响，降低投资风险。

注：[1]由于惠农与养老主题理财产品于2020年年中发行，距离当前时间较短，数据不够充足，因此在文章中不做深入分析。

[2]详情参考产品第一季度报告。