分期还款式贷款的真正利率有多高？怎样算出被隐藏的真实利率？

说利率的高低，参照物是同期人民银行颁布执行的利率的多少，没有这个参照物，就失掉了标准，就说不上什么是高，什么是低，同样，界定是否属于高利贷也是参照这个标准。

现在以贷款10000元一年期为例来分析说明。

到银行贷款，假设银行年利率为5%，一年后到期，连本带利还给银行10500元。

分期还款式贷款，假设每月固定还款990元，从贷款的第二个月起开始还款，12个月还清，到期后，连本带利应还款11880元，付了利息1880元。这时候，利率怎样算？表面上看很简单，用1880除以10000，得利率为18.8%。这样一算，利率是比银行高点，但是没有超出国家许可的范围，并不算过分，毕竟这种形式贷款方便的多。

实际上，这种算法掩盖了真相，很多使用这种贷款的人被这种算法迷惑了还浑然不知，包括那些本身就是搞金融专业的一些高知人群。

那么，真相是如何被掩盖的呢？这种情况下，它的实际利率是多少？怎样算出它的被隐藏了的真实利率呢？

首先，我们要明白的是，利率是由什么产生的，是由初借本金产生的，还是由实际使用的本金产生的。按照通常的说法，在利息不变的情况下，利率的高低是由实际使用的本金的多少决定的，而不是由初借本金多少决定的。

如果初借本金在借期内固定不变，那么借期内实际使用的本金也是不变的，利率也保持不变。银行贷款就是这种。如果初借本金在借期内逐月递减，那么，借款人实际使用的本金也在逐月减少，在利息不变的情况下，利率也会随着实际使用的本金的逐步减少而不断升高。一些分期还款式的贷款就是这种。

先来看从银行贷款一万元钱本金，在一年借期内实际使用的本金，12个月月累计本金是120000元，月平均使用10000元，实际使用本金与初借本金保持不变。

再看分期还款式的贷款，初借本金一万元，从借款的第二个月起，每月固定还款990元，这样借款人实际使用的本金在逐月递减，从第一个月到第十二个月，实际使用的本金依次是：10000元、9010元、8020元、7030元、6040元、5050元、4060元、3070元、2080元、1090元、100元、—890元。十二个月月累计实际使用本金是54660元，月平均实际使用本金是4555元，连初借本金一万元的一半都不到。也就是说，这种贷款方式与银行贷款相比，表面上看你借的钱好像同样多，实际上你能使用的本金却大打折扣，缩水了很多，而利息却没有变。这时候再用还款利息除以初借本金的方法来计算利率就是错误的，这也是这种贷款方式之所以迷惑人的地方。按照通常的情况，这时候，利率计算的正确方法应该是：利息除以实际使用本金，这样，得它的实际利率、也就是被掩盖了的真实利率应是：41.27%（年利息1880元除以实际使用本金4555元），而远非表面上18.8%的利率。

这么高的利率，按照国家的标准，已经够上高利贷了。

用精心包装好的看上去较低（实际上已经不低了）的利率（18.8%）假象将实际上很高的真实利率（41.27%）掩盖起来，以迷惑众人，这就是一些分期还款方式贷款的真相。

分期还款贷款利率的计算不难，就是这种算法。还有认为分期还款方式贷款方便或者便宜的，或者算不清真实利率的，借款前，不妨用上述算法，先合计合计，一定要多掂量掂量，如果用这种方式贷款用于个人消费，那么，你的债台会不会越筑越高，如果用于生产或经营，那么，你的产品的利润率到底有多少。

学会计算贷款真实利率（信用卡分期/网贷），避免踩坑，简单易懂

银行贷款也好，民间借贷也罢，我们每个人都无法避免与钱打交道。本文争取用最通俗易懂的语言和计算方法，教会大家计算不同还款方式下的实际利率，这样您借不借钱、去借谁的钱，自己也好有个判断。

先说说实际利率是什么？需要引入资金的时间价值概念，简单来说，今天的100元不等同于明天的100元，大家应该都认同吧。你借了别人钱，付同样的利息，今天付和一年后付是不一样的。你今天付给人家100元，人家存银行拿利息了是人家的；你一年后付给他100元，你这一年存银行拿利息了是你的。这样就导致了名义上的利率和实际上的利率差异。

今天先说说避免踩坑的一种还款方式，你最常见得。

等本等息这是最常见的还款方式，每月归还固定的金额，那实际利率和名义利率相差一倍！

各家银行信用卡分期业务以及360借条、拍拍贷等网贷平台，基本都是采取的这种还款方式。比如信用卡你刷了10000元，银行客户经理推荐你做分期业务时，会这样说“本期账单您不用还款，10000元分期12个月，年费率（说的是手续费）只要7.2%，一年的利息只要720元，每个月才60元利息。以后每个月连本带息还893元就行”你自己一琢磨，年利率才7.2%，还挺划算，比房贷高一些可以接受哦（房贷商业贷款实际利率5%左右）。真是这样吗？除了利息以外，你每个月都在归还本金啊。第一个月，你欠银行10000元，支付60元利息，月利率=60/10000=0.6%第二个月，你欠银行9167元（你还了833本金了），支付60元利息，月利率=60/9167=0.65%以此类推，最后一个月，你只欠银行833元了，你还是支付的60元利率，月利率就是7.2%了。这个意思，您明白了吧？

上面的例子，大家可以对比一下先息后本（朋友亲戚间的借贷和银行针对企业经营性贷款一般都是这种还款方式），每个月只还利息哦，到期才还本金。这样的年利率和真实的利率才是一致的！

干货来了，直接告诉你，等本等息下真实利率到底是多少！一个简单公式而已！

实际利率=名义年利率*换算系数（2*/+1）

名义年利率，就是上文所说的，实际归还的利息/借款本金=720元/10000元*100%=7.2%。其实不用你算哦，银行也好，网贷平台也好，都会直接告诉你的；

换算系数=2*/+1，代表的是你借款期限，也就是几个月；比如上文，借款期限12个月，那换算系数=2*12/12+1=1.85；随着借款期限的增加，这个换算系数是不断变大，无限接近于2的（也就是期限越长，实际利率就相当于翻倍吧）。

那我们算一下，上文的实际利率是多少呢？银行告你的年利率是7.2%，实际的利率是7.2%*1.85=13.32%。

时间所限，本文只分享一种最常见的还款方式。房贷的等额本息、等额本金，还有气球贷、砍头息等等有机会再分享。信用卡分期和网贷你觉得实际利率高，那还有没有其他方式呢？当然有！欢迎大家留言一起讨论学习。

上表不是很精准，仅供参考！一般信用卡分期月利率都是千7左右，优惠促销是千5左右，所以实际利率在11%-18%不等，差距很大的。网贷就很高啦，有兴趣的可以算算。或者你可以留言，我来帮你算算。

贷款利息怎么计算？（贷款利息和哪些因素有关？）

说到贷款，大家首先关心的都是自己的贷款利息，但是很多人对利息的计算方式并不是很熟悉。东融金服（东方融资网）发现，同样是申请贷款，不同人申请的利息会出现差距比较大的情况，这是什么原因呢？

虽然网上有各种各样的贷款利息计算器，但是算出来的结果却并不一致，贷款利息计算成为了一道难题。今天，东融金服就教你贷款利息怎么计算。

一、贷款利息分期还款方式有两种,一种是等额本息,一种是等额本金。由于还款方式不同，每月需要还的贷款利息也不一样。不过,无论什么贷款方式,银行贷款利息都有一个统一的计算标准。

二、贷款利息计算公式日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30

月利率(‰)=年利率(%)÷12

当月贷款利息=上月剩余本金*贷款月利率

当月已还本金=当月还款额-当月贷款利息

上月剩余本金=贷款总额-累计已还本金

下面东融金服给大家举个例子加以说明:

举例:借款人A到银行贷款10万元，贷款期限是3年，假设每月的贷款利率是0.5125%。

第一个月贷款利息=100000x0.5125%=512.5

第一个月已还本金=第一个月还款额(取决于还款方式)-521.5

第一个月剩余本金=100000-(第一个月还款额-521.5)

第二个月贷款利息={100000-(第一个月还款额-521.5)}x0.5125%……

以后每月的贷款利息计算以此类推,直到还款完毕为止(贷款到期)。到底是什么因素影响了我们的贷款利息呢？东融金服整理出了如下原因：

三、贷款利息影响因素NO.1贷款性质贷款分为好几种，大家经常接触到的主要就是抵押贷款、信用贷款。除此之外，还有项目贷款、存货贷款、应收账款贷款、供应链贷款、设备租赁贷款、有价物质押贷款等。不同的贷款性质，利息是不一样的。东融金服分析发现，有抵押性质的贷款利息一般会比没有抵押性质的贷款利息要低。

因为抵押性质的贷款风险比较低，即使还不上钱，贷款机构还可以通过变卖抵押物来偿还贷款。无抵押贷款，又称信用贷款，不需要任何抵押物，需要身份证明、工作证明、收入证明、住址证明等材料可向银行或者贷款公司申请。贷款机构根据个人的信用情况来发放贷款，利率一般稍高于有抵押贷款。

NO.2贷款机构贷款的机构一般有银行和贷款公司，银行对申请人的要求高，相对利息较低；贷款公司要求稍低，相对利息较高。

东融金服提醒大家，如果去贷款公司申请贷款，利息比银行要高是很正常的，因为两者对于借款人的准入门槛不同。银行的准入门槛一般要比贷款公司的准入门槛要高很多。

NO.3申请人职业贷款的利息差异在这方面尤其体现得突出，比如很多贷款机构针对公务员、事业单位员工等职业推出的无抵押贷款产品，利息要低于普通工薪族很多。假设公务员能获得月利率0.6%的无抵押贷款，而普通工薪族可能只能申请到月利率1%-2%的无抵押贷款，这个差别还是蛮大的。

NO.4个人信用个人信用包含信用不良记录、银行负债、信用卡透支等基本层面，信用逾期次数太多会影响到利息的高低，如果信用太差甚至做不了贷款。另外如果申请人负债太高，比如信用卡、贷款有高额负债等，贷款机构为了平衡风险，也会在正常贷款利息的基础上上调利息费用。

NO.5申请人还款能力具体来说，一种是看申请人的基本收入情况，一般主要以银行流水为依据，有的贷款公司会根据贷款人的社保缴费基数来判断；另一种就是申请人的财力证明，比如名下是否有房产或者汽车等等。东融金服提醒您，如果能提供较多的资产证明，比如房产、汽车、保单、存款、土地等，是可以影响到贷款的利息的。

NO.6申请贷款金额和期限如果贷款金额较高，并且贷款期限较长，那么贷款机构可能会考虑资金是否能够顺利收回。为了降低风险，可能会适当的调高利率；还有一种是短期贷款，期限一般在1-6个月之间，这种短期贷款的利息会比期限长的贷款利息更高。

东融金服提醒大家，影响贷款利息的因素有很多，当你发现自己的贷款利息高出别人很多时，不妨从上面几种因素中找找原因吧。

东融科技集团成立于2010年，总部位于上海、公司人员规模达2000余人，在上海、苏州、南通、南京、无锡、常州、合肥、杭州、宁波、青岛、武汉、成都、广州、天津、菏泽、临沂、泰州、湖州、扬州、绍兴、嘉兴等多地设有30家分公司，东融科技集团旗下的东融金服（东方融资网）是中国同业人员规模最大的第三方融资服务平台。