详解——贷款利息怎么算？

贷款的利息多少，关乎着我们的融资成本，是衡量贷款是否合适的重要因素之一。

但往往，作为借款人来说，面对各式各样的贷款、各种还款方式、利率水平，甚至还有有各种各样的“套路”，很难清楚的了解自己办的贷款的真实利率是多少。

本文，就带大家来了解下，如何算清楚贷款的利息。

为了方便大家更直观的理解，这里我们先预设一个条件：

假设贷款金额为100万，执行年利率为6%，贷款期限为3年。

当还款方式为等额本息时等额本息是最常见的还款方式之一，也是银行中长期贷款常常运用的还款方式。在还款期内，客户按月偿还同等数额的贷款月供（包括本金和利息）。

等额本息还款方式的一个最大的特点，就是其每一期的月供中，本金和利息是不同的，其中本金随着还款期数增加而递增，利息随着还款期数增加而递减。

我们用一张还款明细表来诠释下这个特点：

可以清楚的看到——每期月供的月还利息越来越少，月还本金越来越多。

我们再来看下，100万，3年，6%，等额本息还款下，总利息是多少：

经计算，3年下来的总利息约9.5万元。

看到这里，我们发现了两个问题：

提前还款是不是不合适？确实不合适，因为从还款明细表中可以清晰的看到，我们在还款的前中期已经把大量的利息还进去了，而本金却没有还进去太多，如果选择提前还款，仍要归还大量的本金。但是，如果对于有一定闲置资金，不希望继续承担月供压力，以及继续计息的话，当然也是可以选择提前还款的。执行利率有那么高吗？我们看到，当本金是100万的时候，3年下来的总利息只有9.5万左右，这样一来，是不是利率应该是3.2%呢（9.5/3/100万）？事实上，对于等额本息的还款方式，是绝不能简单的用总利息除以期限，再除以总本金的。因为，我们每个月都在归还本金，而并非只归还利息，而6%的贷款年利率，是针对全部100万本金而非剩余本金来计息的。这一点，常常会被一些不良的从业人员，用来欺骗借款客户，以错误的低利率吸引客户申请贷款。等额本息的月供计算公式为：

总利息的计算公式为：

还款总利息=贷款额*贷款月数*月利率*（1+月利率）^贷款月数/【（1+月利率）^还款月数-1】-贷款额

当然，如果觉得上述计算公式过于复杂的话，也可以通过网上的一些还款计算器，来计算贷款的相关信息。

当还款方式为先息后本时先息后本的还款方式常见于一些中短期贷款中，其特点为每期只归还利息，在最后一期归还本金。先息后本的还款方式因其月供压力较小（只还利息），资金利用率高（最后才归还本金）等特点，非常适合于有一定现金流压力，在未来有大额资金入账的借款人使用。

当我们借款100万，期限3年，年利率为6%时：

月供=1000000*6%/12=5000元

每一期的月供都是一样的5000元，到最后一期，也就是第36期时，归还本金100万，再加上最后一期的利息5000元。

我们可以看到，在先息后本的还款方式中，总利息达到了18万。也就是说，我们在享受到资金的充分利用的同时，付出的利息也会相应的提高。

先息后本还款方式的总利息计算，就非常的直观了，也很容易计算出来：

总利息=贷款金额*年利率*贷款期限

当还款方式为等本等息时等本等息的还款方式，常见于一些小额的非银行机构类贷款，以及信用卡分期中。此类还款方式的特点类似于传统的等额本息还款方式，但每一期归还的本金和利息是一样的，不会随着期限的变化而变化，并且每期的月供也是一致的。

需要特别注意的是，在这种还款方式下，所谓的利率，严格上说应该叫费率。所产生的利息，严格上说应该叫手续费。

我们常常听到的信用卡分期月费率为0.5%，指的就是等本等息的月费率。

我们举个例子：

王先生借款100万，期限为36个月，月费率为0.5%，年费率为6%。

那么，王先生的月还本金就是100万/36=27777元，月还手续费就是100万*0.5%=5000元，总月供就是27777+5000=32777元。

之后，每一期的月供都是32777元了，每一期归还的本金和手续费也是不变的。

当然，等本等息还款中的贷款总利息也是很容易计算的：

总利息=贷款金额*月费率*贷款期限

看到这里，大家发现@杂谈金融一直说的是费率，而并不是年利率，那么这里的年利率就是6%吗？

不是。

同样的道理，作为借款人，每个月都在归还本金，但下一期仍然按全部本金计算手续费，那么真实的年利率可就不能简单的按总手续费除以期限再除以本金来计算了。

这里，我们来了解一个公式：

年利率=单期手续费率*分期数*24/(分期数+1)

带入上面的数字：

0.5%*36*24/37=11.7%

也就是说，采用等本等息还款方式，上文的6%的费率，换算成标准年利率的话，高达11.7%。

通常，我们在选择这种形式的贷款或者信用卡分期时，也经常会被一些从业人员哄骗，告诉我们所谓的“月息仅为0.5%，年息6%”的低息贷款，实际上的利率会比所宣称的高出近1倍。

因此，在选择做贷款或者分期时，一定要算清楚真实的年利率，再结合自身情况进行选择，不要选择那些融资成本过高的贷款或者分期。

当然，如果觉得上述公式过于复杂，我们同样可以在网上找到一些关于分期真实年利率的计算器，方便我们获知真实利率。

最后在给大家分享下之前做的一个表格，显示的不同分期费率下的实际年利率，供大家参考。

好了，关于贷款利息的计算，大家现在应该比较清楚了，其中最重要的一点就是要弄清还款方式，才能进一步的了解清楚贷款真实利率。

只有做到自己清楚明白了，才能避免在贷款的过程中上当受骗。

对于贷款相关的问题，如有疑问，欢迎大家留言询问。

银行新规，2023年开始执行，分期贷款取消手续费，注意别算错利息

这段时间，多家银行纷纷发布公告，一个涉及向客户收费的业务将从明年的一月开始正式发生变更，届时将取消信用卡分期贷款业务的手续费，名称统一改为利息。

千万不要误解，并不是以后信用卡分期不用收费了，而是换了一个名称。

但这对于普通消费者来说还是一件好事，因为换了名称之后就减少了很多误解，尽可能地减少了冤枉的支出。

01可能不少消费者有过这样的经验，使用信用卡进行了一笔大额消费之后，银行的客服电话就打了进来，建议办理分期业务。

还别说，很多人都有这个需求，因为一笔大额的消费就意味着短期之内又需要准备这笔资金用来还款。但如果可以分期的话，那压力就少了很多。

不过很多消费者还是会比较清醒，如果分期自然意味着增加了利息收入。

但是客服往往会强调信用卡分期没有利息，或者只是极低的利息。当然你有可能会有意无意的被忽略了一笔“手续费”。

在很多人看来利息才是大头，所以不会注意这一笔手续费，但实际上手续费并不是只有一笔，而是分期多久，手续费就要交多久。

实质上，手续费与利息其实是相同的道理，我身边确实有不少朋友因为贪图分期业务的免利息，而支付了不低的手续费用。

正是因为这种消费陷阱防不可防，所以在今年中国家出台了关于信用卡管理的调整通知之后，多家银行终于在年底之前作出了变更，以后所有的手续费将统一称之为利息。

02对于信用卡的分期使用还经常会出现另外一个问题，很多人不会算利息，这也是造成冤枉花钱的一个重要的原因。

举一个例子，假如一位消费者因为买车而办理了相关的分期业务，累计借18万的本金分三年还，那么这18万需要在未来的每一个月里还5000元的本金。与此同时，每个月还要额外支付750元的利息和手续费。

那这一笔贷款的利率是多少呢？贷款的业务员会这么跟你算，每个月还750块钱的利息，一年就是还9000，你向银行借了18万，9000相当于这18万本金的5%。也就是说，你只需要支付5%的利息。

但实际情况并不是这样。

教大家一个简单的方法，在网络上随便找一个房贷计算器，我们按照刚才的条件输入进去。

累计贷款18万，分三年偿还，手动输入贷款利率为5%，然后点击计算。

结果我们就会发现，如果利率真的是5%，我们每个月只需要还5394.75元。

但是贷款业务员帮我们办理的那一笔贷款，却需要每个月还5750元。显然，实际的贷款利率远远不止5%。

我们可以通过试算的方法就发现，当我们把贷款利率输入为9.3%的时候，每个月要还的钱就是5749.12元。

也就是说，贷款业务员宣传的5%的利率实际上是9.3%。

给大家一个小小的提示，以贷款业务员的这种计算方法获得的利率简单地乘以2，差不多就是实际的利率了。

当然，如果你确实想买一辆车子，手头也没有这么多钱，而9.3%的利率你觉得也没有太大关系，那这就不是问题。

只不过你需要自己搞清楚，实际利率是多少，以免以为占了便宜，却吃了大亏。

信用卡是大家常用的，希望这方面的坑越少越好。

你会算贷款的真实利息吗？手把手教你如何计算贷款的利息

现在社会很多人都会和借钱打交道，只要是借钱，就很容易产生利息，很多贷款的中介天天给你说这个贷款利息，几分几厘，等等等等，一般只要这样说的贷款，几乎都是害人的，贷款我们只需要知道一个就可以了，叫年化利率，不用听那些什么月利息几分，几厘，只看年化利息。

何为年化利率，给大家举个例子，你有1万块钱，存银行1年定期，银行给你350块钱收益，这个3.5%就是年利息，我们所有的利息都是按照这个标准来。

同理你借1万块钱，为了这1万块钱，一年出了多少成本，就是多少利息。

比如我们生活中常见的一些借钱工具，某宝的某呗。号称日利率万1.5到万6，1万用1天利息1.5到6块之间，那么年化利息，就是日利息乘以365天，举例，比如你的利息为万5，1万1天利息5块钱，那么年化利息就是5乘以365＝1825

用1万一年需要1825元，年化利息为百分之18.25%

这里说一下贷款中的一个套路，比如某呗的这个贷款，你的利息为万5，你欠1万，一天还利息5块，如果你第二天还了1000块钱本金，那么，你第二天之后的利息就会按9000本金算，而不是按原来的1万算利息，你只需要付4.5块钱利息，如果你第三天又还了1000本金，那么你的本来就是8000，这天的利息就是4块钱，利息按你本金算。

接下来说说银行的信用卡利息

如图生活中我们经常会收到银行发的短信，比如这个信用卡分期，每个月手续费0.82%，很多人以为年利息就是月手续费乘以12＝年化9.84%，那为什么短信显示贷款的实际利息为17.69%

就是上面说的，信用卡分期，由于你每个月需要还本金，举例

你欠信用卡1万，每个月手续费82元，分期12个月还款。每个月还833.33本金，加82元手续费。

你第一个月还了833本金，如果是某呗，那么利息会按照你的剩余九千多块钱利息计算，但是信用卡分期还是按照你当初借的1万算。

或者你已经还了11个月，你只欠银行833.33本金没有还，但是信用卡还是按照你当初所借的1万来收82手续费，平均下来，银行其实只借了5000块钱给你用了一年，所以你的利息为名义手续费的一倍

只要是这种每个月还本金，但是利息永远固定的贷款，真实利息，都比业务员给你说的利息高1倍，比如我们常见的装修贷也是这种情况。

只要是这种贷款有个最简单的公式，月手续费乘以12乘以2，减去1，大致就为这个贷款的真实年化利息，以前这个都是不公布的，很多人稀里糊涂以为自己借的是低利息贷款，实际上是很高利息的负债负债累累，今年银保监会强制要求所有银行和机构必须明确贷款利息，很多人都吓了一跳。

除此之外，贷款中还有个更坑人的，叫做手续费，比如你借10万我们还是以一个贷款为例

比如这是某家银行的消费备用金，已经明确规定年化利息为百分之18.09%

但是由于这个贷款它下来之后是到你的信用卡里面，你把他弄出来每1万还得出个60手续费。

11万就得花660元手续费，这也是成本，算上这个，这个贷款的年利息就不是18.09而是18.71%

这还是只收了660手续费，如果收了两千三千，甚至五千的成本，这个贷款利息会更高，你确定能够借这么高利息的贷款真的能用它赚到钱。

这边建议大家，所有借钱，只要是真实年化利息高于百分之7的贷款，这边通通不要借，因为你很难用这么高利息的贷款，赚回利息钱，很容易被贷款弄的负债累累。