利息低、无抵押、放款快，这样的贷款你心动了吗？

手头紧时你会怎么办？向银行贷款？

门槛太高、审批又慢

找朋友借？

又总是开不了口……

这时

网络贷款公司

给你送来了“福利”——

利息低、无抵押、放款快

面对如此诱惑很难不动心吧

然而这极有可能是

骗子借网贷之名行诈骗之实！

案例分析

2022年11月2日杭州钱塘公安分局前进派出所接到反诈预警，辖区内有人可能遭遇诈骗陷阱。接预警后劝阻员立即对该指令展开研判，联系到了当事人平先生。

民警赶赴现场，原来平先生接到一则电话，对方自称京东金融的客服，并告知平先生京东金融上有一笔大额贷款可以下放，利息低、无抵押、放款快，并表示可以教他如何操作。

平先生因自身有车贷房贷每月开支较大，之前也有多个小额贷款在使用，听了之后有点心动，称思考下再联系对方进行办理。

好在平先生下载过国家反诈中心APP，警方及时预警，在电话联系后马上来到平先生的家里，告知他这是一种新型诈骗手法，并给平先生进行了反诈宣传，成功劝阻了6万余元。平先生当场表示感谢，称要不是警方及时介入，自己可能就要上当受骗了。

套路解析

这种诈骗手法通常是犯罪分子先让你在虚假贷款网站或APP上填写个人信息，再以信息填报错误、贷款额度被锁定等理由，诱骗缴纳保证金或者解冻金。

网警提醒

凡是在网络贷款时以缴纳还款能力验证金、保证金、刷流水、账户解冻金为由，要求先进行转账的都是诈骗。不要随意在网上办理贷款，如有需要请通过银行等正规信贷机构办理。凡是先交钱再放贷的，都是诈骗！！！

借贷app暗藏高息陷阱，监管当积极出手

作者：冷勇

日前，河南郑州的钱女士向《中国消费者报》投诉，称自己在360借条借款，没有享受到最低日息，提前还款时还要偿还全息。

据悉，按双方约定：贷款金额9万元，期限为24个月，贷款利率为7.4%/年，还款方式为每月等额（4434元）。其中，每月息费684元，24个月全息为16416元。在已经还款12个月后她想提前还款。然而系统显示即使她提前12个月还款，仍需支付后面12个月的利息一共8892元。这样算下来，钱女士的贷款实际利率已经高达18.24%。

眼下，各种借贷的广告充斥于网络，这些广告大多号称“利息低、额度大、到账快”，各种暗示和诱惑让人心动。而且这些借贷注册门槛很低，只要输入手机号、身份证号就行。但消费者只要借了款，就会发现自己掉入了陷阱，所谓低利息暗藏各种附加条件，实际支付的利息其实很高，提前还款还要付全息等等。所以，360借条给消费者挖坑，绝非偶然。

根据《民法典》第六百七十七条的规定，借款人提前返还借款的，除另有约定外，应按照实际借款的期间计算利息。因此，360借条“提前还款收取全部利息”的约定虽不违法，但不向借款人充分提示及说明这一条款，就属于霸王条款，借款人可主张该条款不成为借款合同的内容。而依照最高法发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，明确将民间借贷利率受保护的上限，锚定为一年期LPR（贷款市场报价利率）的4倍。按照现在的LPR计算，民间借贷利率的司法保护上限应该为15%左右。从理论上来说，按照这一标准，互联网小贷公司借贷行为中利息超过15%的部分不受保护。

但消费者遇到这类麻烦，要想维权并不容易。因为在现行法规中没有对提前还贷的具体规定，所以，消费者维权时，往往底气不足，如果走诉讼渠道，不仅流程较长，还要付出不菲的时间和和经济成本。所以，大多数消费者遇到类似陷阱，往往只能“打碎牙往肚子里咽”，就像新闻中的钱女士，最终还是选择继续贷款。

借贷“好借”却“难还”，由此带来高昂的利率成本，理当引起重视。在这样的数字游戏中，消费者显然算不过商家，但这绝不意味着要默许这类商业骗局继续横行。如律师所言，“提前还款付全息”虽不违法，但务必要充分告知消费者。相关金融法律法规，应该进一步明确借贷方的“完全告知义务”，让消费者在遇到陷阱后，可以有规可依，更理直气壮地维权。

此前，校园贷、裸贷等违法违规现象在严厉打击下有所好转，现在，面对这类虚假宣传、诱导类的广告，以及狮子大开口的高额利率，监管部门也要积极出手，当好消费者的强有力后盾。对于那些利用借贷，变相经营高利贷，毫无底线坑害消费者的企业，理当严厉处罚；对于屡查屡犯，追逐暴利的企业，理当果断吊销其金融执照。

而作为消费者自身更要理性借贷，不可被眼花缭乱的广告语所蒙蔽，而是要注意风险防范，尤其要在了解附加条款的基础上再做决定。消费者必须要知道一个常识，天上不会掉馅饼，金融行业从来没有“轻松借钱”一说，以低息为噱头背后，实际上往往埋着高息的“深坑”。总之一句话，借贷有风险，花钱需谨慎。（冷勇）

来源：光明网-时评频道

芸豆分灰色借贷生意：利率达60.88%，不提供合同，背靠快牛金科

一年一度的315消费者权益日即将到来，金融领域引发的消费不公平现象愈发引起关注，比如一些借贷产品涉及产品虚假宣传、息费不透明等问题，往往会损害消费者的权益，由于金融消费者对一些金融知识缺乏常识认知，导致消费者权益受损，在维权方面也面临着较大的困难。

近日，WEMONEY研究室收到多位用户投诉，用户称在芸豆分APP借款，借款利率高达60.88%。用户表示，他们发现利息中包含高额的担保费，由于芸豆分不提供贷款合同，无法得知资方和合同约定的利率。

WEMONEY研究室发现芸豆分背后的实际运营公司和快牛金科（现更名快牛智能）有着千丝万缕的关系。快牛金科曾先后推出了贷上钱、圆梦树借贷APP。用户反映贷上钱在2020年已经停止运营，并将贷上钱的用户转移到芸豆分上。

1.不提供借款合同，借款利率高达60.88%

重庆的杨先生，2021年7月从芸豆分APP借款4000元，每期还453.18元，12期共还款5438.16元，以IRR计算这笔借款的年化利率达60.88%。同年11月，杨先生需要资金周转再次从芸豆分APP借款2000元，每期还226.59元，12期共还2719.08元，以IRR计算这笔借款的实际年化利率高达60.88%。

从杨先生的第一笔还款列表可以看出，利息中包含了616元的担保费。也就是说融资担保费占到了利息的42%。

杨先生表示，芸豆分不提供借款合同。他发现，近期芸豆分APP下线人工客服停止服务。

另一位用户安徽的祝先生表示，他于2021年9月从芸豆分平台借款3000元，12期每期还款339.89元，其中包含“购物金额”，此选项不可取消。下款后，祝先生发现购物金额竟变成“融资担保费”。

在其还款列表显示，每期利息构成为本金加利息共还301.39元，再加上38.5元的担保费。以IRR计算，这笔借款的利率为60%。如果没有这笔所谓的“购物金额”，年化利率为36%，少还462元。

浙江的孙先生与祝先生情况相反，2021年12月，孙先生从芸豆分借款5000元，12期每期还款502.31元，以IRR计算这笔借款的利率为36%。他表示，在下款前并没有看到“购物金额”，显示是有融资担保费。但下款后却融资担保费却变成了“购物金额”。

WEMONEY研究室以用户的身份注册了芸豆分，芸豆分在给出的相关平台协议中均没有显示是哪家平台，或者明示其运营机构，仅是空白的用户协议。WEMONEY研究室经过注册、实名认证、活体识别，获得了4000的额度，借4000元，分6期每期还款786.66元，以此数据IRR计算年化利率为60%，其中包含每期89.73元的融资担保费。这笔融资担保费是强制购买无法取消。

孙先生对上述情况表示，这笔融资担保在借完款后，就变为了“购物金额”。

在芸豆分APP上一条公告显示：本平台是一个导流平台，会向用户提供借款产品展示推荐服务。用户的借款资金均由合法的出借主体(如持牌机构等)提供。

但无论是融资担保费还是“购物金额”，这笔费用并不透明，甚至用户并不知道资方。上述用户均表示芸豆分拒绝提供借款合同。

2.收取高额担保费，背后直指快牛金科

增信助贷模式目前依然是金融机构控制风险惯用的方式，但这无疑会促使助贷平台提高收费标准，最终导致借款人综合融资成本上升。

这一乱象多次引起监管的点名关注。2021年7月，银保监会消保局局长郭武平曾表示，一些大型互联网平台通过导客引流，要收6%、7%，再加上一些提供风险缓释措施的市场主体收取6%、7%，三方面加起来综合融资成本就到了20%左右。监管同时表态要加大对大型互联网平台等市场主体收费方面的监管力度，以实现减费让利。芸豆分的借贷利率早已超过了法定红线24%。

2021年3月，中国人民银行发布公告，要求所有从事贷款业务的机构，进行营销时应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明。芸豆分既没有明示贷款利率，又不提供贷款合同。

在平台协议中，背后公司指向苏州锐瀛信息科技有限公司，天眼查显示，和快牛金科并无任何关系。

杨先生表示，他在2017年从贷上钱贷款，被导流到芸豆分。多位用户也表示，贷上钱停止运营后，将此前的用户已经转移到芸豆分和借款大王APP，借款人可以在这两款APP中找到此前的账单。

2019年315晚会曝光了高炮平台“贷上钱”，随后贷上钱被各大应用平台紧急下架。但据媒体报道贷上钱通过多个马甲APP持续经营，其中包括芸豆分、借款大王。天眼查显示，芸豆分的商标注册时间为2020年1月，和贷上钱停止运营的时间基本吻合。另据FiX科技报道，贷上钱在IOS借款入口为“圆梦树”APP，WEMONEY研究室分别下载圆梦树、芸豆分两款APP后发现，两款产品有很多相同之处。

3.快牛金科合规经营或成难题

快牛金科的前身是P2P网贷平台钱牛牛，成立于2014年，自2014年9月至2017年，快牛金科已先后获得蓝驰创投、元璟资本、京东金融融资加持。2017年钱牛牛正式宣布母公司升级快牛金科集团。旗下分别有钱牛牛、快分期、贷上钱并列的独立子品牌。

随着P2P行业落幕，2020年钱牛牛停止平台网络借贷信息中介业务。贷上钱也停止运营。

贷上钱的运营主体为萍乡市云智网络科技有限公司，实际控制人为陈丽萍，持股70%。

有用户在黑猫投诉上发起投诉称，在苏州锐瀛信息科技有限公司旗下芸豆分APP，借款3000元，重庆两江新区通融小额贷款有限公司为出资方，6个月利息538.68元，共计还款3538.68元，还款账单里莫名其妙出现了购物金额216元。

天眼查显示，重庆两江新区通融小额贷款有限公司和上海淡红金融科技有限公司为关联公司。贷上钱原运营主体上海腾桥信息技术有限公司（简称“腾桥信息”），上海腾桥信息在2017年5月注册了贷上钱相关商标信息，其是上海淡红金融科技有限公司全资控股子公司，而上海淡红金融科技有限公司正是快牛金科的运营主体。

这些信息都指向贷上钱停止运营后，实则是把用户都导流到芸豆分名下，而背后的公司是快牛金科。芸豆分不提供借款合同，或许是有意隐瞒其真实的平台运用方以及出借方。

2020年，快牛金科悄然将品牌名改为“快牛智能”，有意淡化“金融”属性。

近两年，市场上也鲜有快牛金科的身影，作为老牌的互联网借贷平台，快牛金科也曾无限风光。快牛金科创始人倪抒音曾先后在腾讯财付通、百度、大众点评任职。作为老牌平台，更应该合规运营。（WEMONEY研究室林小林/文）