借钱被强制收取高额保费，玖富助贷业务遭集中投诉

记者胡颖君

近期，多位消费者在在线平台投诉称，在玖富万卡借款，不知情的情况下被强制购买保险，保费金额高达数千元，而申请退保却遭平台拒绝。

界面新闻记者发现，截至4月24日，玖富万卡在一家三方投诉网站的投诉量高达22000次，投诉集中在强制收取保险费及服务费、阴阳合同、利息过高等问题。值得注意的是，2020年以来，针对玖富万卡强制搭售保险的投诉一直居高不下。

4月17日，陈先生投诉称：“本人在2019年9月30日在玖富万卡贷款平台上借款21795元，到账后被直接划扣了4895元的保险费，实际到账金额为16900元，分12期偿还，每月等额本息偿还1915.11元，利息按照实际到账金额计算年利率已超过50%，与借款合同中的9.9%利率高太多了，存在阴阳合同的问题。”

针对上述投诉，玖富并未就搭售保险的问题进行解释，而仅回复：“玖富万卡只是导流A，对接金融机构或网贷中介平台。经查询您的账单综合息费未超过年化36%，符合相关规定。”

随后，陈先生再次发文称，玖富方面曾就此次投诉事宜与其进行协商，协商过程中对方认为在借款中搭售的保险合法合规，但陈先生对此持有异议，因为在借款时对方并未告知需购买保险，并非自己自愿签订，因此认为对方存在欺瞒的行为。并再次申请退回保险费用4895元。

无独有偶。廖女士（化名）亦在上述平台投诉道：“本人曾向玖富平台借款29900元，每月还款3386.79。该贷款的利率为60.84%，已经超过国家贷款标准综合年利率36%。”

廖女士亦遭遇了强制购买保险的经历。她声称，借款时玖富捆绑搭售两份保险，一份7690.28元，一份1018.98元，共计8709元，制造阴阳合同，对额外费用进行分期，她曾多次与平台沟通要求退还超过24%利息和保险费，但对方只同意减免2000元左右。

界面新闻记者根据一名借款人提供的保单信息发现，玖富搭售的保险为个人贷款保证保险，保险机构为人保财险，投保方为借款人，被投保方为龙江银行等资金方。公开资料显示，2018年3月，玖富与人保财险达成合作，为其提供履约保证保险保障业务。

上述借款合同显示，该名借款人借款本金40120元，借款利息1746.24元，而缴纳的保证保险费用则高达9120元。

据了解，保证保险的模式为，玖富作为推荐获客，当借款人出现逾期时，保险公司按约赔付。玖富作为助贷平台，通过保险的形式为资金方提供增信助贷业务，而购买保险的资金成本却全由借款人来承担。

“这种保险是完全有利于贷款机构的，在车贷和消费贷领域比较普遍。它本质上是一种担保的模式，避免了银行资产的风险，相当于助贷机构为征信有缺陷的借款人提供增信。”一位资深业内人士告诉界面新闻记者。

早在去年7月份，中国银保监会便发文要求“持续监测已停止合作的网贷平台是否存在私自销售意外伤害保险的情况，如发现应立即制止”。不过，该监管文件主要剑指平台违规搭售意外伤害险。

2019年10月10日，银保监会发布《关于开展银行保险机构侵害消费者权益乱象整治工作的通知》，重点提及互联网保险侵害消费者权益的乱象，包括借贷过程中强制消费者办理保险、信用卡、大额存单等业务或强制要求向特定第三方合作机构购买产品或服务。

针对保证保险，2017年保监会颁布的《信用保证保险业务监管暂行办法》中提到，禁止保险公司承保违反保险原理、超过国家规定贷款利率上限等信保业务。同时，禁止保险公司以拆分保单期限或保险金额、通过保单特别约定或签订补充协议等方式开展信保业务。三是禁止保险公司与不符合互联网金融相关规定的网贷平台合作以及超额承保网贷平台信保业务。

一位不愿具名的业内人士告诉界面新闻记者，由于意外险普遍金额较低，因此相对于搭售意外险而言，要求借款人强制购买大额保证保险性质更为“恶劣”。

另有业内人士指出，助贷机构与保险公司的实际合作中，多数保险机构仅仅收取少量保费，进行名义兜底，充当“通道”角色，保费收入大头仍被助贷机构获取。

天元律师事务所徐萍律师曾撰文指出，实践中，助贷机构因掌握贷款银行资源而主导保险产品设计，其代替保险公司自行制定包含保证保险内容的信贷金融产品并对外销售，甚至在指导签约过程中作不实或误导性陈述、提供虚假资料。在“银保-助贷”合作模式下，因助贷机构主导金融产品设计、掌控获客渠道及签约过程，助贷机构以撮合之名实质性从事保险经营业务，存在违反监管规定的风险。

徐萍律师还表示，虽然作为中介机构的助贷机构形式上不属于直接放贷机构，但助贷机构通过渠道商或合作方向社会不特定对象销售其组织设计的贷款类金融产品，归集、筛选借款人信息后推介给贷款银行及保险公司并对借款进行贷后管理、逾期催收。而实践中银行往往将核心风控交由助贷机构进行，自身风控流于形式，保证保险的引入进一步降低了银行严审信贷的动力，贷款银行异化为单纯的放贷资金提供方，助贷机构通过收取各类明目费用的形式赚取绝大部分利差。助贷机构以撮合之名实质性从事放贷业务，可能被认定为低吸高放的放贷机构，存在违反141号文的违法行为。

恭喜，这样的执行申请，法院不会支持

近日，北京恒元信息技术有限公司（小贷公司）与薛兴辉民间借贷纠纷一案，引起广大网友热议。

图片与文章无关

该案，经河南省高级人民法院审理认为，北京玖富普惠信息技术有限公司未取得金融监管部门的批准，利用互联网信息技术，搭建融资业务平台，从事资金融通业务牟利，违反了《商业银行法》《证券法》《银行业监督管理法》及上述《通知》的规定，扰乱了金融市场秩序，破坏了金融市场的稳定性，损害了社会公共利益，此行为不具有合法性，北京恒元公司全程参与上述资金融通过程，其受让的债权亦不具有合法性，人民法院无法予以执行。

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最终，河南省高级人民法院依据《最高人民法院关于人民法院办理仲裁裁决执行案件若干问题的规定》第五条之规定，作出如下裁定：驳回复议申请人北京恒元信业信息技术有限公司申请执行的复议申请，维持河南省商丘市中级人民法院（2020）豫14执155号执行裁定。

也就是说：河南省法院系统认为，未经批准的网贷债权不具有合法性，此类债权将不予执行。

可以说，河南省法院法院系统，在打击非法小额贷款公司、违规从事资金融通业务牟利、高利放贷等方面走在了前列。

这对广大的网贷朋友来说，是个喜讯。

有想法的网贷朋友，建议做好以下几件事：

第一，去查一查你所贷款的公司是否有资质。因为，根据国家规定，未经有权机关依法批准，任何单位和个人不得设立从事或者主要从事发放贷款业务的机构或以发放贷款为日常业务活动。

第二，去查一查你所贷款的公司资金来源，是否属于高利转贷或者变相转贷。因为，根据国家规定，民间借贷中，出借人的资金必须是其合法收入的自有资金，禁止吸收或变相吸收他人资金用于借贷。

第三，对照下面的方法查一查你的贷款是否属于高利贷。因为，根据国家规定，对以提供服务、销售商品为名，实际收取高额利息（费用）变相发放贷款行为应予严厉打击。

高利贷计算方法：根据《民法典》规定，利息超过4倍的LPR就是高利贷了。LPR一般指贷款市场报价利率，每个月的报价都不一定一样。具体来讲就是，你借10000元钱，一年期的利息如果超过了1540元钱，那么肯定就是高利贷了。当然这还包括所谓的手续费、服务费，也应当计算在内。

网贷朋友，如果你对照上面3条建议进行了自查，发现有上述情形，请一定要举起法律武器保护自身合法权益。

女孩百度查询征信被强制高利贷？疑似玖富产品，专坑大学生

凤凰网财经《启阳路4号》栏目出品

文/张雅欣

近日一则消息称，杭州一女子在浏览百度页面时，突然弹出弹窗，显示其“个人征信有问题”，随后该女子点击弹窗却莫名其妙地自动下载了一个名叫“贷你飞”的APP。为了确认自己的征信情况，女子根据APP的提示，详细填写了自己的个人信息，同时还上传了手机通讯录。

与此同时，女子发现自己的银行卡上突然多了一笔金额为990元人民币的入账，为了一探究竟，女子继续按照提示进行了身份认证，此时APP提示“立即查询征信”。

没想到的是，接下来的页面却变成“您已贷款成功”。女子仔细查询，发现自己就这样“被贷款”了990元，而且更不可思议的是，APP显示其需要在5天内通过线上还款2211元！

意识到不对劲后，女子急忙与在线客服沟通，却得到了“如果不能按时还钱，平台工作人员则会给她通讯录里的人打电话进行骚扰”的回复。无奈之下，该女子迅速冻结了银行卡并立即报了警。

新闻一出，立即引发热议。尽管目前真相还未水落石出，但不少网友已经抢先发表了自己的看法。凤凰网财经《启阳路4号》梳理发现，观点主要有三：一是对涉案的网贷平台“贷你飞”的质疑，这也是声量最大的一种言论；二是对该女子完全被APP“牵着走”的疑惑；第三则是对案件涉及的搜索引擎——百度的“控诉”。

究竟是谁之过？谁又在“背锅”？

“贷你飞”，黑料满天飞

为了一探究竟，凤凰网财经首先尝试下载APP，但却发现无论是在苹果还是安卓的应用商店里，都无法搜到这款软件。抱着对软件正规性的存疑，凤凰网财经《启阳路4号》又以“贷你飞”为关键字搜索相关信息，却发现关联词里藏着太多“秘密”。“贷你飞合法吗”、“贷你飞强制下款”、“贷你飞高利贷”、“贷你飞网贷平台被骗”……一系列话题勾勒出了一个“不靠谱的网贷平台”。

凤凰网财经《启阳路4号》发现，针对“贷你飞”的投诉在百度页面上累积达数十页，而大部分“受害者”似乎都遭遇了同样的套路——首先是强制下款，用户一经下载APP就会自动“被贷款”，贷款金额大多在1000元左右，到账速度往往很快。随之而来的，就是高额的限时还款责任，还款金额普遍是贷款金额的两倍甚至更多，但多出部分却不是以利息的形式显示，而是披上了高昂“服务费”的外衣。

（图片来源：网络）

花式催收+死亡威胁

简单粗暴的贷款方式令用户来不及反应就已经在刹那之间踏入了“黑网贷”的陷阱。事实上，类似的网贷套路已经被曝光了多起。2019年的315消费者权益保护晚会中，央视就曾揭露过多种网贷乱象，其中，“714高炮”就是典型的“挂羊头卖狗肉”，这种典型的高息短期借款多以7天、14天为还款期限，包含高额的“砍头息”及“逾期费用”，大大超过借款人的还款能力。一旦借款人无法偿还，便会收到催债公司工作人员的骚扰，甚至是死亡威胁和各种形式的恐吓，无所不用其极。

不仅如此，贷款人通讯录里的联系人也大多不能幸免，也就是前述受害人所说的恶意“爆通讯录”。对此，有市场人士分析指出，数据的多寡是征信系统的核心竞争力，市场竞争下，尽可能多地获取数据成为征信机构的最大动力，诱发了一系列的数据乱象，如过度采集、非法采集、非法交易、数据滥用等等。正因如此，用户成为了虚拟世界中的“透明人”，暴力催收、电信欺诈、骚扰电话等屡禁不止。

疑似玖富旗下产品，专“坑”大学生

网贷套路满满的“贷你飞”究竟出自何方？凤凰网财经《启阳路4号》通过梳理发现，这款产品或从属于玖富集团。据网贷之家显示，“贷你飞”是玖富旗下首款大学生纯线上现金分期移动金融服务产品，其产品定位就是以在校学生为目标人群，为有贷款需求的学生群体进行金融服务。

资料显示，玖富集团成立于2006年，是国内最大的互联网金融集团之一。玖富集团官网显示，目前旗下的业务及主要产品包括悟空理财、玖富钱包、玖富万卡等。玖富集团曾于去年8月登陆纳斯达克（代码JFU.NSDK），发行价为9.5美元/股，如今上市仅一年，股价已断崖至不足1美元，市值缩水严重。

搜索玖富官网，目前已没有任何“贷你飞”的信息，但凤凰网财经《启阳路4号》通过微信搜索发现，“贷你飞”曾以企业名义注册过公众号，其账号主体为“北京玖富银联科技有限公司”，根据其显示的统一社会信用代码顺藤摸瓜，玖富银联科技的法人代表任一帆与玖富集团法人代表同名，因此“贷你飞”大概率曾出自玖富。凤凰网财经《启阳路4号》还发现，公众号“贷你飞”已自2015年12月起停更，此前推送的内容多与大学生生活有关，由此或可进一步验证“贷你飞”主要瞄准的就是高校学生。

联想到多起大学生因无力偿还网贷走投无路自杀的悲剧，不知“贷你飞”曾经的“精准人群定位”是否正是看准了大学生群体购买能力与资金来源严重不匹配的特征而有意为之？

值得玩味的是，该公众号在不少推送内容中都有诱导用户通过“贷你飞”平台进行贷款操作的行为，但目前跳转链接已停止访问，提示为“据用户投诉及腾讯安全网址安全中心检测，该网页包含不安全内容”。

与此同时，凤凰网财经《启阳路4号》还发现，看准网认证名为“玖富贷你飞”的公司还曾于2014年发布过大量招聘信息，其中“催收专员”一职要求大专学历，工作经验则基本没有要求，薪资水平在5-6千/月。

一系列细节显示“贷你飞”或曾是玖富重磅打造的产品，但不知何原因在2015年末却按下暂停键。如果真的如此，为何还会有最新的被骗案件出现？这其中是否有可能是玖富将产品转移到暗地，亦或是有其他不法分子利用了“贷你飞”继续行骗？

对此，我们目前不得而知，只能等待公安机关进一步查明。但是，从玖富旗下的另外两款产品，我们或许能找到部分答案。种种迹象显示，在“贷你飞”消失后，取而代之的是“悟空理财”、“玖富钱包”等产品。而这两款产品也一度被玖富视为明星产品，有关营销广告曾铺天盖地。但近期，这两款产品却纷纷遭遇“爆雷”，出现近300亿本息无法兑付的现象，涉及逾30万投资者。截至发稿，凤凰网财经《启阳路4号》发现悟空理财已改名为“悟空优选”，而玖富对于逾期兑付的情况仍未作出正面回应。值得注意的是，身为悟空理财的代言人，著名影视演员胡军的微博目前已率先沦陷在一片讨伐声中，看来接代言也要擦亮眼睛啊！

律师：事件仍存疑，百度是否担责要看这一点

回顾整个事件，责任究竟在谁？对此，凤凰网财经《启阳路4号》采访了北京威诺律师事务所主任杨兆全律师，他表示，如果按照视频中女子的描述，是在她正常浏览百度网页时遭遇的这一切，那么很明显是“贷你飞”平台利用弹窗垃圾广告，采用欺骗的方式，在当事人不知情的情况下办理了贷款。加之这笔贷款的实际利息远高于国家规定的上限数百倍，这一系列行为完全可以判定“贷你飞”是违法贷款平台。

而百度方面是否有责任，杨律师则认为根据目前的信息还不能判定，关键原因是要认定百度对这个所谓的弹窗信息是否能控制。“如果弹窗信息不是百度平台允许的，也不是百度平台通过技术手段能够屏蔽的，那么百度平台就没有责任。否则，该平台或涉嫌在在百度网页做了违法广告，那么百度也要承担一定的责任”，杨律师表示。

此外，上海创远律师事务所的许峰律师针对此事给出了另外一种看法。在他看来，此事疑点颇多。这其中，黑网贷的违法行径自然不用多说，但仅就当事人的描述，或许还存在这名杭州女子没有完全说真话的可能性。许峰律师表示，如果是该女子没有主动贷款，钱是被平台强制打到她账户上的，这样的情况有些“不可思议”。他提出，很有可能是女子在这一过程中受到了诱惑，由此才一步步掉入骗子的陷阱，“比如网贷平台借征信有问题为由头，让人点击链接，后面施以诱惑从而诱导人贷款，等贷款后才发现是高利贷”。

许峰律师指出，任何贷款平台如果标榜能“不用审核”、“迅速到账”、“无息贷款”、“贷款金额超高”等，都值得怀疑其真实性和可靠性。威诺杨律师也提醒网友提高警惕，尤其是对自己个人敏感信息的保密，避免上当受骗，遭受损失。如若遇到黑网贷，可以向派出所报案，寻求人身保护，也可以向金融监管机构举报投诉。如果想查询自己的征信情况，可以到银行网点利用自助查询机获取个人征信报告。