为什么下款那么慢，是不是想骗我资料？

“贷款虐我千百遍，我待贷款如初恋”，资料认真填写、运营商必须认证、芝麻分必须认证。资产没有，怕它不高兴，赶紧把流水写上。

如此兢兢业业，终于等到了审核通过。

然而，等了好几天都不下款，感觉忍不了了，不能惯着，必须大声的问一句，“我到底哪里做错了，咋还不下款呢？”

到底是为什么到账的速度那么慢？六爷总结了两点原因，大家可以参考一下。

01周末或非工作时段申请借款

许多着急用钱的用户可能并不知道，有一些平台，周末申请借款的话，到账速度会比平时慢很多，还有一些晚上八点以后就不下款了，因为是非工作日时段的原因，到账速度就没这么快了。所以建议大家在之后申请借款时尽量避开这个时间段，以免影响自己用钱计划。最好的方法就是，申请前看清楚“借款须知”。

02银行提现速度慢

有些用户明明是在工作日申请借款，为什么还是迟迟没到账呢？其实这和银行的提现速度有关系。

以P2P平台为例，借款的流程应该是借款人申请借款，审核通过后平台会帮助借款人寻找匹配的投资人，完成匹配后就会放款。而这笔借款会先转至银行，再由银行提现至借款人的银行卡上。

一般贷款产品会明确告知用户在几个工作日之内下款，如果收到贷款审批通过的通知，其实耐心等等就好了，只要你申请的是正规机构，一定能放款到账的。

如何提高到账速度？

既然原因已经找到，六爷就建议大家对症下药，除了刚才说的尽量避开周末申请，工作日期间也尽量选择当天下午3点前确认借款。

注意了，这里说的是确认借款不是申请借款哦。

这样才能留出足够的时间让平台和银行共同处理你的借款。

钱未到账，为何已经有还款日期了？

至于有不少用户反映钱还没到账，为什么已经有还款日期了，其实是因为借款从投资人转至借款人银行卡上时，还款日期就会生成，而银行那边由于尚未提现，所以银行卡仍未收到借款。

葛昱菲：整个世界“寅吃卯粮”能坚持多久？

美国“家庭信贷占国内生产总值从1980的48%上升到2007年的99%”。——向松祚《新资本论》

上面说的是美国的数据，但眼下，经过疫情的洗礼，更多的家庭已经体会到了“房贷”、“车贷”、“生意贷”等千百样贷款的压力了。我也亲眼目睹近期因贷款而起的诉讼一桩桩一件件，律师和法院都忙不迭了。

贷款，即未来的钱现在拿来花，要占到国内生产总值的48%。什么意思呢？其中我们买东西的48%是花未来的钱，而不是花现在的钱。2007年竟然是99%的钱是未来的钱，而不是现在挣的钱。说明虚拟经济实在是上升得太快，家庭的负债是非常多。

已经出现了很多家庭信贷方式：比如说买房子做贷款、装修做贷款、买车做贷款、上学做贷款、旅游做贷款，还有甚至是我们的消费做贷款；有些公司出的叫“网络信用卡”，有些公司把它叫做“白条”、有些公司把它叫做“花呗”、“还呗”、“百发”、“微粒贷”……总之，有千百种种贷款方式。这么做的原因就是银行或者其他非银行金融机构必须把钱放出去，必须把钱放出去才能把利润做到最大化。家庭信贷的增长会是持续不断的情况，将来会越来越高。这在美国已经出现了，保守的中国民众也开始越来越难以守住底线了。

不光是美国、中国，整个世界都是如此。

那这种“寅吃卯粮”的日子是否能长期循环持续下去呢？

答案是：社会不蹦折腾不止。累积到一定阶段的时候必然要爆掉一次，爆掉之后继续循环往复。好了伤疤忘了痛，日子继续，直到下一个爆点出现。

在美国，2008年世界金融危机之后，整个美国提出了一种新的思维模式，叫“去杠杆化”。什么叫“去杠杆化”呢？“去杠杆化”就是说不玩杠杆，“去信用化”，就是不玩信用了。为什么这样做呢？这是一个“寅吃卯粮”的事情，所以这个事情没有办法长期玩下去。它不具备持续发展的特征，在美国这么一个经济非常发达、金融非常开放的区域，已经出现了去杠杆化和去信用化。

但今年的疫情，让美国人政府、金融机构、民众都压力倍增，所以美国近期开始大量印钞，继续放大杠杆就意味着这种饮鸩止渴寅吃卯粮的下一个爆点越来越近了。爆点就是系统性风险，食人间烟火的都难以独善其身。

所以各位，要权衡下自己是不是适合做贷款。

家庭信贷的一个疯涨，对微观来说，我们有更多的钱、我们花未来的钱倒是挺好的，并解决了一些现实的问题，让我们日子过得更好。但对宏观经济来说，反而不是一件好事情。因为我们没有干出这么多的活，却花了这么多的钱，这是一个付出和回报不成比例的现象，这并不是一个持久的现象。

这样就会出现另外一个事情，银行把这些钱贷出去以后怎么办呢？贷出去以后收不回来，是一个应收账款，它这个钱不是银行自己印的，怎么办呢？所以就反过来想出来一个措施，就是“家庭信贷飙升反过来促进资产证券化”。什么叫资产证券化呢？就是把一个大的资产分割成小小的单元，然后把这每一小单元拿去卖。这就叫资产证券化，把信贷也可以做资产证券化。而信贷资产证券化正好是美国引起2008年世界金融危机的最主要的一个原因。

当然了，这种现象在中国才刚刚开始，我们才刚刚提出了资产证券化。那么什么概念呢？就是把家庭这些欠款，它的应收账款的追索权当成一种东西卖掉。卖掉以后你会发现，有很多公司愿意来买，因为很多公司本来想去放贷银行不给它权利，要去收贷没有可能。但是银行现在把这个放出来，他们就得到了一个收“本加息”的权利，收的多就是他们自己的。所以资产证券化，信贷资产证券化在中国将会风行一时。各位如果有兴趣，可以留意这方面的信息。因为在中国贷款的比例会越来越高。家庭信贷的飙升也是不可避免的，一定会出现的一件事情。所以家庭信贷资产证券化在将来也会是一块很大的业务。如果有人愿意研究，也可以仔细研究。

欠债不还的失信现象增多，代表建议降低“老赖”入刑门槛

新京报讯（记者李玉坤）“欠债不还、恶意失信已成为社会的一个毒瘤，有统计显示，借钱不还的失信人员主要以20-30岁人员为主，并且正在走向多样化。”全国人大代表、张家口一中特级教师尤立增建议，优化征信体系建设，加大对失信人员惩戒力度，“降低恶意失信人员（老赖）的入刑门槛”。

近年来，失信现象增多，完善诚信体系建设成为很多两会代表和委员的建议。

问题

借贷不还催生要账群体，引发社会隐患

“我作为人大代表在张家口市公安局调研时，民警告诉我，现实中接处警发现失信人员越来越多，并且呈现低龄化。有些孩子有好几张信用卡，轮流倒换提现，刷卡消费、刷卡还款，最终债务越积越大，孩子也是从众心理，看别人不还自己也不还。一些个人因经营或消费或家庭发生困难等，向亲朋好友借钱，但最后借故不还或玩消失成为失信人。有的人甚至借国家治理P2P的机会，故意不还。”尤立增说。

全国人大代表、张家口一中特级教师尤立增。受访者供图

他认为，“老赖”的社会危害挺大，包括对社会风气、公序良俗的破坏特别严重。“欠债还钱，天经地义”，这是千百年来人们自觉形成并认真遵守的格律，但现在就有一部分人恣意践踏它、破坏它，不因欠钱而愧疚，反以不还为荣耀。社会上普遍流传“欠账的是爷，要账的是孙子”，一些人还在网络上不断教唆他人如何不还钱、如何逃避处罚，冲击社会道德底线。

“因为借贷不还，催生了要账群体，引发一些社会隐患。”尤立增说，一些个人或企业因为长期要不回欠款，采取谩骂、恐吓、毁坏财物、殴打、非法拘禁等非法手段追要或雇佣恶势力追逃，更有甚者，采取极端手段残害对方，给当事双方造成重大物质损失和精神痛苦。

社会信用体系建设尚存在一些问题，民盟中央的提案提到，比如，社会信用体系方面的立法有待完善，顶层立法缺失，部门及地方立法混乱。目前，缺少信用建设的专门机构，缺乏统一的信用评价标准，尚未建立信用信息数据库，信用信息的公开度较低、公示混乱。

建议1

完善诚信体系建设，纳入央行征信系统

尤立增建议，做好以“央行征信系统”为龙头的各种征信系统的建设工作，让失信人员能录尽录，为下一步整治奠定基础。

“目前，各种企业想把相关失信人员录入央行征信系统已很困难，民间失信人员几乎没有可能进入。”尤立增说，各级政府均应建立失信审核、上传及解除机构，使得人们在受到失信行为侵害时，有可诉之处。

民盟中央的提案建议，协调各部门及中央、省市地方的信息平台，将分散的信用信息收集起来整合、加工、利用，从而建立个人和企业信用档案，形成大数据库。对非隐私的信用档案可以进行公开查询或者允许专业征信机构进行查询。这样社会主体在进行活动时，可以首先对交易对方的信用信息进行查询，以判断交易安全与否。

全国人大代表、北京市房山区法院立案庭庭长厉莉今年关注的是矛盾纠纷多元化解，她也建议推进社会诚信体系建设，以诚信为诉源治理赋能，将合同的自动履行、调解协议的自动履行，纳入个人和机构的诚信评价体系，以引领市场主体诚信经营，提升多元解纷的权威性和终局性。

全国人大代表、北京市房山区法院立案庭庭长厉莉。受访者供图

建议2

制定适用于全国的征信法律，设立专门机构

民盟中央建议，应该制定一部统一适用于全国的征信法律，明确规范信用信息的概念范畴、信用体系建设的具体方式、实施机构、信用评价标准、惩治措施等，将目前政府部门制定行业或者地方的信用评价标准、惩治措施的做法变更为统一立法、由专门的信用管理机构负责，其他职能部门仅负责向专门的信用管理机构提供信用信息。

尤立增也认为，国家应出台相应的政策法规，在“限制高消费和贷款”的基础上，要与失信人员本人、配偶、子女等家庭主要成员的就业、上学、各类保险的交缴等挂钩，形成系统化治理体系。“凡是恶意失信人员在失信行为未消除前，其本人及主要亲属在国家公务员、事业编招录时一律不得录入，企业招工时，涉密、涉钱等重要岗位一律不得录入；凡是政府补贴或减免的项目，一律不得享受等。”

此外，民盟中央建议，指定信用建设的专门机构。目前，基于中央编办已批准设立了国家公共信用信息中心（隶属于国家发改委），可以考虑由国家公共信用信息中心来牵头，作为信用建设的专门机构，统筹全国的信用建设工作，汇总各部门的信用信息，制定信用行业的行业规范，以及进行失信惩戒等，其他职能部门予以协助配合。

探讨

老赖入刑，是否是可行手段？

“目前一些老赖们有持无恐，连法院生效的判决也敢拒不执行，就是认为刑法管不了他们，其他惩治措施他们根本不在乎。”尤立增说，“一些老赖就死不认账，惩戒措施他根本不在乎，‘你不让我坐高铁我就不坐’，还有一些失信人员为了不还债转移财产。”

因此，尤立增还建议，降低恶意失信人员（老赖）的入刑门槛，使法律这一最后惩治手段，最大限度地发挥作用。

“现在拒不执行判决、裁定罪，其实就是老赖入刑的门槛。”中国社科院副教授门金玲表示，“需要看如何降低门槛，肯定不能一个人欠钱就当成刑事案件来办理。这成了诸法合体。”

她认为，拒不执行裁判判决已经是一个应然规范了。“如果执行不了，那是执行的问题。”

记者了解到，“拒执罪”的执行确实存在一定的难度。2015年，最高人民法院发布了《关于审理拒不执行判决、裁定刑事案件适用法律若干问题的解释》，阐明除了通过公安、检察机关，走公诉程序追究“拒执罪”外，也能通过自诉方式到法院提起刑事自诉。一些地方也制定了一些实施细则，但是执行起来并非顺畅。

对于是否入刑，北京竞商律师事务所律师严青伍举例分析，“不能一概而论，需要具体案情具体分析，比如做生意失败了这样就不属于恶意，那种故意借钱不还或者炒股等不履行的算恶意。之前透支信用卡可以判刑，现在规定不能因正常使用信用卡透支而判刑。因案而异，这是立法要解决的问题。”

新京报记者李玉坤

编辑刘梦婕校对李世辉