友信普惠在哈尔滨起诉又撤诉的后续来了！现转到江西的调解中心了

上次说到哈尔滨有好几家企业管理公司或信息科技公司，以取得友信普惠的债权转让的方式在哈尔滨的法院起诉借款人。企查查官网查询，绝大多数都是被告不应诉、不答辩后的缺席判决，判决结果可想而知。万幸的是，我和几位朋友及时提出了管辖异议，然后对方撤诉了。根据公布出来的文书来看，撤诉比例仅百分之几，简直少得可怜。

很多网友留言或私信问我：对方撤诉以后呢？下一步会怎么样？老实的说，在今天之前，我也不知道该如何回答，因为我还没遇到过后续的事情，无法预测走向。今天，因为接到了这样的电话，我觉得可以给出一个答案了。

今天上午，接到了被标注为骚扰电话的来电，对方自称是鹰潭金融纠纷调解中心的调解员，说友信普惠向他们申请了调解，所以他来联系我。我要求对方出示借款合同，打款记录，还款记录等材料，他表示没有，只强调是司法局下边的调解中心。我又提出以前催收辱骂我家人的录音和短信怎么处理，他无语了，说他会和那边反应，可以给我补偿，所以减免所有的违约金和利息，现在只还七八千就行了，要加我微信，我说我从不加乱七八糟的微信，挂机。

疑点1、这前两个月是哈尔滨的公司在哈尔滨起诉，这个月又换成友信公司在江西鹰潭申请调解，这一南一北的差着好几千里地，你们怎么就不知道来我户籍地申请呢？

疑点2、什么是合法有效的债权转让？难道就凭一张盖了萝卜章的转让通知书和所谓的代理律师的两片嘴上下一碰就算有效合法的债权转让么？这转来转去的，友信这笔贷款现在真正的债权方到底是谁？

疑点3、看看起诉的金额，再听听调解员说的金额，这到底该还多少钱是这么随意的吗？

还有其他疑点不一一列举了。估计友信普惠后边还会有新的花招出来，我只能一边努力赚钱一边等着接招了。

各位网友，你们觉得我这样处理咋样？如果你们有什么建议请留言或私信告诉我。谢谢您的关注！

破解小微企业融资难，友信普惠提出创新性金融科技方案

10月31日，亚洲金融合作协会第三届金融高峰论坛在泰国曼谷举办，论坛主题为“加强金融合作，助力互联互通”。亚洲金融合作协会第一副理事长、中国银行业协会专职副会长潘光伟在致辞时指出，金融是经济发展的血脉，也是互联互通治理之重器，“通过多样化金融机构、多元化金融产品、多层次金融市场，金融将服务‘触角’伸向社会经济发展的每个角落。”

在谈到如何破解中小企业“融资难、融资贵”这一难题时，潘光伟表示，亚洲各国、各地区的中小企业占比多超过90%，在改善民生和就业等方面都发挥着重要作用，但由于信息不对称以及治理不规范、缺少抵押担保物等瓶颈问题，普遍存在融资“难”与“贵”的难题。他同时提出，应根据中小企业融资“短、小、频、急”的特点，助力中小企业创新发展。

当前，如何破解中小企业融资难，尤其是小微企业融资难题，已成为当下经济发展中的“重头戏”。在银行这一供给主体之外，越来越多的新金融业态也参与到破解小微企业融资难中，共同构建起多层次、广覆盖和有差异的普惠金融体系，进一步提高小微群体的金融可得性。

金融科技企业友信金服旗下友信普惠也凭借强大的金融科技能力和对小微客群的深度理解，多年来持续为小微企业主提供可负担的融资撮合服务。截至今年上半年，友信普惠已服务约90万借款客户，累计撮合借贷成交超过800亿元，近80%的资金通过平台流入了实体经营领域。

个人信用数据更标准化、规模化

小微企业在不同的发展阶段有不同量级的资金需求，金融服务平台应提供差异化分层服务。起步阶段的微型企业，对于资金的需求量往往在几万到几十万元之间，而单笔借款额度达到数百万元的企业，通常已经熬过了生死存亡阶段。

按央行的定义，单户授信在1000万元以下划为普惠型小微企业贷款的范畴。银行在服务于这类小微客群时，主要采取抵押、质押、担保的模式，以实现风险管理，减少贷后管理压力。据央行披露的数据显示，截至2019年5月末，单户授信1000万元以下小微企业贷款余额中，信用贷款占比为11.3%。虽然占比在持续提高，但相比于抵质押担保贷款，信用贷款的比例仍然较低。

但对于融资额度只有几万到几十万的小微企业来说，规模小，缺乏固定资产，通常难以提供合格抵押品，也缺乏上下游企业信用背书，以至于他们的金融可得性较差。但是，这部分企业又恰恰是普惠金融需要去关注的重点。

针对这部分小微企业，友信普惠提出了创新的融资撮合方案，帮助银行等传统金融机构更好地服务小微企业主的小额经营性融资需求。

友信普惠主要通过面对面的方式，为有小额经营性借款需求为主的个人提供数字化金融信息服务——借款人只需按要求提交相关资料，最快能在当天通过平台获得资金。在中国，小微企业主个人、家庭现金流和其经营企业的现金流通常是不分家的，友信普惠基于独立研发的智能风控系统来衡量小微企业主个人信用，由于个人信用数据具有更加标准化和可规模化的特征，并且可以跨行业、多维度进行衡量，使得小微企业主的融资需求可以通过智能化的方式来高效完成。

友信金服CEO、联合创始人张适时表示，在一个相对小额的借款区间，即使这个小微企业破产或者经营不下去，小微企业主个人依然可以通过找一份工作来偿还每个月的借款。“这样的模式可以真正将普惠落实到小微企业服务当中。”

小微客群的资金需求特征

尽管小微企业存在高淘汰率的特征，但小微企业主本身并不是“高危人群”。友信普惠服务的小微客户几乎100%都能够获得金融机构的服务，他们有的持有传统银行的信用卡，有的在互联网银行有消费贷款额度，但是为什么还需要类似友信普惠的新型金融科技平台?

张适时指出，对于小微客群来说，无论是传统银行的信用卡或者互联网银行提供给他们的贷款，其平均授信大多停留在1-2万元，属于消费型的额度，都不足以满足他们的经营性需求。一笔10万元的经营周转需求该如何解决?金融科技平台在服务小微企业上的目标，不是挖掘出新的低风险客群，而是对于现有小微企业主客群，去解决他们真正的经营性资金需求，并通过新型的技术手段和数据积累给予合理的风险定价。

友信普惠在实践中发现，小微企业融资需求主要呈现以下几类：一是用于小规模修缮或业务扩张二是季节性、规律性的周转，如频繁的进货出货、垫资等三是应急性的资金需求。而其相应的融资往往表现为需求急、频率高和金额小等特点。

在北京做水果批发生意的四川人马德兴(化名)就曾遇到一次非常着急的资金需求。

北京南四环外的新发地农产品批发市场，是华北地区最大的农产品集散地，日复一日地向中国北方地区的无数城市输送数以万吨计的农产品。马德兴来到新发地已有13个年头。现在，他早已告别了最初的小摊棚，有了两家固定店面，生意渐渐上了规模。

对于水果批发商来说，遇上水果行情好的时候，通常会大量进货，以备来年的销售。2017年，柠檬产量多，价格相对便宜，当年的9月份，马德兴刚刚扩建完四川大凉山的千吨级冷库基地，想着多进几百万斤柠檬。

算下来，这需要进货资金750万元。马德兴把自有流动资金大部分都投入进去，但拼来凑去，竟然卡在了最后的十来万。实在是没有任何渠道了，恰好这个时候，他在手机上看到了友信普惠的信息，抱着对金融科技试试看的心态，提交了借款申请，由于个人信用条件良好，当天就得到了15万元的批核借款额度。

“这批货进得急，当时去找银行的话肯定来不及，因为需要提交各种材料，审批时间也不太确定。通过金融科技平台借到的钱虽然相对额度较小，但如果能有个一二十万，有时候真能变成最关键的那临门一脚。”马德兴说。

携手银行服务小微

小微企业在不同的发展阶段有差异化的资金需求特征此外，在不同的经营状况下，所面临的资金需求也不一样。缓解小微企业融资难，需要多方合力，共同构建多层次、多元化的普惠金融服务体系。金融科技企业在细分领域中拥有独特的获客优势和数据积累，而银行的资金成本优势显著，双方合作将能更好地践行金融服务实体使命。

对于未来金融科技企业与金融机构合作共赢的空间，在普惠金融方面能产生怎样的合力，友信金服CFO王海琛指出，普惠金融的实践需要整个社会从监管、信用环境、数据体系建设等全方面的合作推进。如何在利率足够低并能覆盖成本的同时服务小微企业主群体，应结合多方的优势互补，合作共赢。友信金服也在逐步开放核心的数据和技术能力，去服务更多的金融机构。

友信金服张适时：数字化助力提升服务小微企业融资效率

9月2日，在金融城、中国金融四十人论坛主办的第三届全球金融科技（北京）峰会上，友信金服首席执行官、联合创始人张适时表示，数字化在提高服务小微企业主融资的效率方面起到了很大的作用。

在由国务院发展研究中心金融研究所原所长张承惠主持的“数字普惠金融的国内实践与国际经验”专题讨论环节，张适时与央行研究局副局长纪敏、国际货币基金组织副法务总监RLkw、农业银行网络金融部总经理张秀萍等监管及行业人士展开了讨论。

友信金服首席执行官、联合创始人张适时

张适时表示，在数字普惠金融领域，友信金服探索了具有商业可持续性的服务方案。由于小微企业经营波动性很大，众多小微企业三年内存活率非常低。在小微企业贷款领域，过往都是抵押贷款，如以房产抵押为核心去提供服务。在中国，小微企业和小微企业主是不分家的。在20万元以内的信贷空间，小微企业主本身是有信用的。例如，一个小微企业主借了10万元，分3年还，每月还大概3000元。即使这家企业失败了，他仍可以通过工作上班等方式去偿还贷款。因此，这能够为小微企业主提供一种商业可持续的信贷。同事，数字化在提高服务小微企业主融资的效率方面起到了很大的作用。

张适时表示，数据的积累使得风险管理有了巨大突破。小微企业主的风险主要分为两端：一端是还款意愿问题，另一端是还款能力问题即信用问题。在还款意愿上，之前面临有几大难题，例如借款人隐瞒了本身赌博、涉毒以及过度负债等与还款意愿直接相关的背景，存在欺诈嫌疑。今天，通过数字化已经可以很好地去解决类似上述的欺诈风险，这也摒弃了为调查一个小微企业主是否涉及相关欺诈问题，只能给他亲戚打电话、只能走访到其邻里之间等非常低效的传统方式。因此，数字化使得服务于小微企业主的贷款需求在风险管理层面有了巨大的进步。

在发言最后，张适时还分享了对目前金融科技行业监管趋严的看法。他认为，如果没有过往监管对于金融创新的宽松和鼓励，就不会有行业的今天。从2013年到2017年，监管层对金融科技的态度还是非常开放的，这使得很多民营企业有机会参与到整个创新服务的浪潮中。但如果没有今天监管的严格，也不会有行业的明天。“我们拥抱监管，相信在强监管的环境下，行业可以走得更好、更远。”（唐新）