南通：以住房公积金贷款次数作为住房套数的认定标准

12月8日，澎湃新闻从南通住房公积金中心官网获悉，近日，江苏省南通市发布《关于调整住房公积金贷款住房套数认定的通知》。

《通知》显示，为进一步支持刚性和改善型住房需求，简化住房公积金贷款程序和材料，结合省内相邻城市做法，经研究，现决定自本通知发布之日起，对在本市行政区域内申请住房公积金贷款的缴存职工，以职工家庭（包括本人及配偶）住房公积金贷款次数作为住房套数的认定标准。其他贷款政策不变。

这也被业内认为，南通住房公积金贷款政策调整为“认贷不认房”。

按照今年5月20日南通市住房和城乡建设局等7部门联合印发的《关于促进房地产市场平稳健康发展的通知》，在职职工购买首套普通商品住房申请公积金贷款的，贷款额度放宽至原可贷额度的两倍，最高贷款额度不超过40万元/人，80万元/户。在职职工购买第二套普通商品住房申请公积金贷款的，最高贷款额度提高至40万元/人，80万元/户。二套住房公积金贷款首付款比例由最低40%降低到30%。取得硕士研究生或高级职称及以上的在职职工住房公积金最高贷款额度提高至80万元/人，160万元/户。

《通知》明确，居民家庭通过商业银行贷款购买普通商品住房的，首次购房首付比例最低执行20%，二套房首付比例最低执行30%。居民家庭购买普通住房商业贷款利率下限执行全国最低标准，首套住房商业贷款利率下限执行贷款市场报价利率（LPR）减20个基点，二套房商业贷款利率下限执行现行最低标准。

在南通主城区买房可以打9.25折？

1、在南通主城区买房可以打9.25折？

据南通市相关部门发布的消息，5月20日，南通印发《关于促进房地产市场平稳健康发展的通知》，以更好地满足人民群众刚性和改善性住房需求，促进全市房地产市场平稳健康发展。

具体而言，首先是提高公积金贷款额度，硕士研究生和高级职称以上额度更高。另外，居民家庭通过商业银行贷款购买普通商品住房的，首次购房首付比例最低执行20%，二套房首付比例最低执行30%。居民家庭购买普通住房商业贷款利率下限执行全国最低标准，首套住房商业贷款利率下限执行贷款市场报价利率（LPR）减20个基点，二套房商业贷款利率下限执行现行最低标准。值得注意的是，《通知》提出，对在南通主城区（指崇川区、市经济技术开发区、苏锡通科技产业园区）购买首套或第二套普通商品住房（含二手住房）的购房者（以房屋买卖合同网签备案时间为准），按照购房总额（住宅部分）的0.75%给予奖补。

2、一季度绍兴城镇居民人均可支配收入浙江省第一

今年一季度，浙江11市城镇居民人均可支配收入中，绍兴以25598元位列浙江省第一。人均可支配收入的高低，直接反映了地区居民的富裕程度。2021年绍兴经济总量6795亿，综合经济实力排名全国29名，2021年绍兴人均收入为62509元，排名全国第11位。绍兴所有区县的人均GDP均超过全国水平。同时，绍兴的城乡差距小。2021年绍兴城乡收入比为1.71，跻身全国前五名，在浙江省内超过了杭州和宁波。

3、位于无锡的上海瑞金医院分院，向上海总院闭环转运癌症病人

5月20日，一辆救护车从位于无锡市新吴区的上海瑞金医院无锡分院驶出，车上的两名胃肠肿瘤患者通过该院闭环转运前往上海瑞金医院进行治疗。20日起，上海瑞金医院启动每周两次的无锡—上海闭环双向转诊制度，打通了锡沪两地诊疗绿色通道。此次转诊的两名患者分别来自江西和安徽，都是前期在上海瑞金医院已治疗过，这次是去进一步治疗。他们抵达无锡分院后，按防疫要求48小时内完成了2次核酸检测，并在2小时内安排上海总院的主治医生对患者分别进行了远程查房，确认患者的身体状况，安排妥当各项术前准备工作。不仅是无锡分院的患者可以转诊上海总院，同样上海总院的患者如果有到分院进行后续治疗的需求，也可以通过这条绿色通道闭环转诊至无锡分院。此前的5月17日，瑞金医院医疗服务已全面恢复。

栏目主编：孔令君文字编辑：孔令君

来源：作者：江南

房贷利率可做到3.8%？！南通房贷利率如何呢...

房贷利率可以「转」成3.8%？

最近朋友圈关于转贷的广告越来越多，而且据我了解，已经有一批人把原来利率6%以上的房贷转成了4字头，甚至是3字头。

说不心动是假的，毕竟没有对比就没有伤害。

特别是本月5年期以上LPR，猛降了15个基点后，多家银行已经开始执行首套房最低4.1%的房贷利率，创下历史新低。对比年初和去年6%以上的高利率，不少网友自嘲“大冤种”、被割韭菜。

「转贷」究竟是怎么回事？实际操作可不可行？有多少成本？又有何风险？

今天，我们做了深入调查，都给大家搞清楚了。

01

本月，央行公布最新一期LPR，1年期LPR为3.65%，5年期LPR由4.45%下降至4.3%。1年期下调5个基点，5年期下调15个基点，比预期还多了5个基点，超出预期。

目前，南通已经有多家银行开始执行，首套房4.1%（LPR-20BP）的贷款利率。

买房门槛下降，信贷环境宽松，对于置业者来说，意味着购房成本直接降低。月供和利息均有下降。

举个例子，我们以商贷100万，贷款30年，等额本息的还款方式来计算：

相比于今年3月份，还款总额已经降低，少还17万！如果贷款金额在两百万，这个数字会更惊人，少还34.2万，不仅省出一辆车，可能还是辆不错的车。

注：以上房贷利率为均为首套房、以当时最低值计算

在此背景下，存量房贷，特别是高位站岗的购房者，都是痛心不已，也在咨询存量利率能降低的办法。

02

这个时候，有人会建议你，提前把按揭贷还掉，再转成利率低于4%的抵押贷。

最近，我在朋友圈都能收到越来越多的转贷广告，通过表格对比，直接给出每月能少还几千元的贷款，谁看了都会很心动。

图源朋友圈

图源朋友圈

这个转贷，是转成什么贷款？是否可操作？又有何风险？

我咨询了发布广告的相关业务人员，得到的答案，原来是转成经营贷，年限一般是三到十年，三年期的利率在3.8%左右，十年期的在4.45%。

这么低的利率，显然天上不会掉馅饼，房贷转成经营贷是有条件的。

首先，我们从技术层面，来分析下，这种方式实操是否可行：

1、第一个条件是房子得有房产证；

2、如果房子有贷款，要先还完银行的贷款。正常来说，对于普通家庭而言，一下子很难拿出大几百万的现金来结清房贷，这时候贷款公司可能会推荐垫资公司来垫资还款，也就是我们俗称的过桥；

3、除了房产证以外，家庭名下还得有一家注册至少满一年，并且持股至少有半年的公司，如果家里没有现成的公司，意味着得注册或购买公司。

4、总而言之是，提前把按揭贷还掉，再转成利率低于4%的抵押贷。

03

其次，我们来看下这一系列办下来，可能会产生哪些成本？

1、过桥垫资费。

转贷时至少要先还完旧的贷款，过桥费用一般在万6/天，市面上万分之八到千分之一、千分之一点五都有。

也就是说垫资100万的话，一天的费用大概是600元-1500元不等。

而且经营贷的年限，一般是3年，后期续贷时涉及结清本金再贷，20年间还要多付6-7次过桥费用。

2、经营公司成本以及中介服务费用

对于没有实际营业公司的，自己开税票找下款账户的有1%的成本，如果中介给找的银行代开税票和下款账户的，要收3%的费用，另外有中介服务费，大概是总房款的1-1.5%。

这部分一起相当于下款100万的话，还有2-4.5万的费用。

3、提前还款违约金

在如今大面积提前还贷的背景下，还要考虑提前还款可能导致的违约金，每家银行标准不同，比如交行前几天发的公告，提前还款要按本金的1%收取违约金。

提前还100万的话，就是一万元的违约金。

04

分析一件事情能不能做，除了考虑成本，还要看风险。

从中介的口径表达的是，转贷这件事没有风险，甚至还包装成了官方的另一种降低方式。

但事实上呢，对此，我们咨询了银行资深从业人，至少有四方面风险，我总结给大家：

1、被骗的风险

上文也给大家，进行的一系列操作，比如支付服务费、造流水，都有可能“肉包子打狗，有去无回”。如果被骗了，很难把钱要回来。

2、续贷续不上的风险

这种低于4%的抵押贷款，实际上是授信10年，而不是贷款期限10年，大部分都需要每3年，甚至每年去续贷一次，每次续贷就意味着至少查一次征信，如果征信不好、或者无法拿出资金还本金的话，每次都有断贷风险。

并且这类贷款期限短，如果没法在10年间还清、或将房子转出，需要继续找融资产品。这样算下来，实际融资成本是很高的。

3、抽贷风险

从表面上看，好像是省了那么一两个点的账面利息，但新注册的营业执照、流水、报税、工商检查，都可能存在问题，一旦发现有虚假经营，是要立即收回贷款的，收回贷款后还不上，会有什么后果，看看市面上那么多法拍房就知道了。

4、法律风险

而且需要提醒的是，经营用途贷款流入房地产，是官方明文规定的违规行为。

去年3月，人民银行、银保监会和住建部三部门曾联合印发《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》，督促银行业金融机构进一步强化审慎合规经营，严防经营用途贷款违规流入房地产领域。

今年8月，湖北一商业银行还因个人消费贷、经营贷违规流入房地产等案由，被湖北监管局罚款235万元。

如今在国家倡导金融纾困、经济下行的大背景下，银行等金融机构发放贷款的压力增大，一些审核、条件可能有一定的放松，因此就给了转贷有空可钻。

但政策随时会变化，不仅有抽贷风险，还可能造成法律处罚的风险，一旦暴雷，可以说是得不偿失。

写在最后：

我们这次把「转贷」是怎么回事、怎么操作、会有哪些成本、以及背后的风险，都调查清楚告诉大家，也算是科普，因为这些风险，中介不会告诉你。

房住不炒是未来楼市的主基调，这一点不会改变。努力工作挣钱，争取提前还贷，或者尽早能卖旧买新置换，或许是最节省利息的办法。大家认为呢？