秒批4万，再申卡只批500元，原来这个动作有这么大风险！

之前我们分析了很多人办不下卡的案例，他们被所有银行拒之门外，持卡数为0，卡牛君给他们支招，不少人成功在卡牛申下卡，额度还不错。

今天再来说说另外一些人申卡被拒的情况。可能你和他们一样，手里持有几家银行的信用卡，没有逾期，想要申请其他银行卡，却被毫不留情秒拒。

难道某些银行有潜规则，“歧视”这些申卡人？

实话实说，的确是这样的。不是所有人，银行都歧视，但销卡族，肯定不受银行欢迎。

销掉菜卡，惹上大麻烦

有时候申卡虽然成功了，但是额度不是自己想要的。如果太低，很多人觉得是鸡肋，刷卡图的就是痛快和尽兴，结果买个大件东西，额度不够用，太尴尬了，留它何用？不如销卡。

卡友苏西遭遇了这样的麻烦，2013年他申请工行环球旅行金卡，额度2000元，同时期申请广发卡，批下4万。这额度相差简直一个天上，一个地上。一怒之下，苏西把工行注销了。这几年，苏西断断续续又申请了信用卡，招行、交行、浦发都顺利批下来了。

然而无论申请工行任何系列、任何级别信用卡，都是秒拒。

前几天，工行突然开恩，给他批了南航明珠联名卡，普卡，额度500元。用苏西的原话是：持续几年的高冷到最后，给了他一次彻底的羞辱。

是可忍孰不可忍。不过苏西还是忍了，因为再一次销卡的风险太大，可能这辈子都和工行无缘了。

如果是因为额度的问题，卡牛君奉劝大家还是不要轻易销卡。额度是养出来的，不是销出来的。

额度怎么养？按时还款、勤刷卡，最好刷带有机，让银行赚到钱，偶尔提现，做一下分期。提额的方法很多，最重要的是要保证信用记录良好。

逾期销卡，秒拒逃不过

还有一类人因为信用卡逾期，所以掩耳盗铃，注销了卡片，以为自己这样就逃过了还款。但其实他不知道这么做反而更糟糕。且不说上了征信黑名单，以后申卡、贷款真的是秒拒，连日常出行旅游都会受到影响。

那么，如果你逾期了正确的解决方式是什么呢？

一、逾期不超过20天

1).全额还款并致电银行申明非恶意逾期

收到银行的逾期通知后，如果条件允许，建议将欠下的卡债包括滞纳金、利息全额还清，除非确实经济紧张无力还款可以考虑跟银行协商分期偿还。同时，要致电银行信用卡中心，表明自己非恶意逾期。

2).逾期以后坚持用卡，保持良好的还款记录

信用卡还款信息会被央行征信系统滚动记录24个月，信用卡逾期还款产生的不良信用记录会在征信系统里保存两年。

如果注销这张卡，对应的还款记录也不再滚动，那你逾期的记录就会被长久保存。信用卡逾期还款后，最好坚持再用卡两年以上，且保持期间的信用良好，这样就能靠滚动记录把不良记录从征信系统里去掉。

二、逾期超过20天

如果逾期超过20天，建议各位卡友主动致电银行并即刻还款，只要不良记录还没报送到人行的征信系统，主动致电银行说明原因，并积极还清所有欠款，银行还是会帮助你消除不良信用记录的。这个是卡牛君从网上搜到的，大家可做参考。

三、征信已有逾期记录

虽然两年以前的还款情况不会体现出来，但是逾期会保留5年，5年后才会消除。已有逾期记录除了等人行更新征信报告信息，没有其他办法。

千万别走到这一步，不然悔之晚矣。

最后提醒大家，销卡要慎重，额度靠养，不靠销。

征信到底有多重要？普通小白也能轻松借7万

【摘要】征信好坏差别有多大？一个普通小白领如何能下款7万？卡牛君今天就来和大家聊聊，从哪些方面可以提高个人征信有利于贷款。

征信到底有多重要？普通小白也能轻松借7万

嘉宾：卢江

案例：福建泉州小白领，副业经营品牌鞋帽代工厂，年初大客户跑路拖欠几十万货款，故来卡牛借款7万周转。

1、小贷君：卢先生你好！很高兴采访到您，能跟我们分享下您的贷款经历吗？

嘉宾：你好！经验谈不上，不过真的开心，卡牛给我贷到了7万，万分感谢！能配合你们的采访也是我的荣幸。

2、小贷君：非常感谢您的信赖和支持！您能下款7万，说明您的资质也很好，您之前贷过款吗？

嘉宾：过奖了，有贷过，近3年有贷款，不过都保持了每期正常还款，算是给我攒下不少我的信用。我主业在X单位挂了一个闲职，平常四点左右就下班了，副业和家里亲戚一起搞了一个鞋帽代工厂主要出口欧美，今年有个二级大客户破产跑路了，款没追回来，我们厂里还拖欠了供应商和工人的工资。日子不好过，房产一直抵押在银行，能借的地方都借了，整个春节闹的焦头烂额，还好有卡牛给我雪中送炭。

3、小贷君：您是通过什么渠道了解到我们卡牛的呢？来咱们卡牛申请的是什么贷款？

嘉宾：我兄弟分享给我的，我贷款成功了他还有红包返现，我就试试看了。申请的是宜人贷信用卡贷款，额度是7万，分12期还清。我兄弟也在卡牛贷过，不过他的额度只有4万，没我这么高，不知道是不是我的信用分要比他高一些。

4、小贷君：好的，您在申请过程中遇到什么疑问吗？

嘉宾：网贷是头一回搞，不过卡牛的流程也很简单，直接申请提交资料等待审核，全程没大问题，最担心的是能不能下款，利息这些我有能力还得起，提一个不成熟的小建议：卡牛贷款可以多做一些线上的小视频，现在看文字真没那个耐心了，有直播或者视频讲解还是蛮好的。

5、小贷君：感谢您的宝贵建议！那对于这次申贷你有什么经验想分享给卡牛的朋友们？您觉得您能拿到7万的额度主要是什么原因？

嘉宾：我的个人经验如果对大家有用，我非常愿意分享，个人感觉主要还是征信这一块，我和我兄弟工资差不多，他贷的是4万，估计是之前没有贷过款，在征信评分上比我差一些，我大概总结了下几个经验：

①稳定的工作吧，算不上什么大公司，每个月将近1万的流水。

②信用卡我有5张，最低的3万额度，最高的20万额度，去年一年刷了100多万，有尝试过分期还款，没有逾期记录。

③我在银行有过小额贷款，十几万的短期周转，随借随还全部都保持了正常还款，朋友说这个有加分。

④我爱人学过一些财务，平常水电费都特别注意及时缴款，说这个不及时缴纳也有可能影响征信。

小贷君：征信就像是我们的第二张身份证，有了它未来小到出国办签证大到买房贷款，不要等到用时才悔不当初。卡牛君也将为大家保护良好的信用做更多的努力，也欢迎大家分享你的贷款小姿势，还有精美礼品送出哦

争议卡牛信用管家高昂服务费 实际利率高于36%？

年利率远超监管规定“红线”、收取高额“砍头息”费用？北京商报记者近日发现，一家名叫卡牛信用管家的借款平台屡遭投诉。不少借款人对记者表示，自己无缘无故被收取了上千元的“砍头息”服务费用，且该平台借款的年化利率奇高。记者亲自借款调查发现，借款1000元后，平台收取了共120元的支付咨询费和还款保障金，该费用并未在当天扣除，实际年化利率逼近监管规定的36%红线。但此前两位借款人因服务费在放款后立即被扣除，导致实际利率超过36%红线。

用户被收取“砍头息”？调查：放款后暂未收取

因为资金周转困难的李静(化名)通过社交软件接触到了一家名为卡牛信用管家的借款平台。在提交了简单资料后，卡牛信用管家向李静开出了5500元的借款额度，李静向北京商报记者介绍称，“在填写资料时，我发现借款5500元分6个月还清，利息只需要600-700元左右，自己还可以承受，但在真正放款时，却无缘无故被‘砍头息’”。

李静进一步表示，她在卡牛信用管家平台借款5500元实际到账仅为4400元，该平台收取了她共计1100元的“砍头息”。做家装定制生意的王博(化名)也遇到了这种情况，他告诉北京商报记者，自己在卡牛信用管家借款24000元，在借款成功后，平台确实放款24000元，但在一分钟不到，随即便扣除了5760元的“砍头息”费用，实际到账只有18240元。

为了验证借款人的说法，北京商报记者亲自注册卡牛信用管家并尝试借款发现，在卡牛信用管家官方A首页，不时滚动着某借款人借款成功的信息。该平台放款比较容易，只需要身份证、信用卡就可以进行申请借款。但在审核资料方面，借款人需要提供身份证信息、通讯录信息、刷脸认证、工作单位、家庭住址所在地等个人信息。在填写资料后，卡牛信用管家为记者审批了6500元的借款额度，月利率为0.83%。北京商报记者在该平台尝试借款1000元后发现，放款成功后银行卡实际到账1000元，该平台并未收取“砍头息”费用。

公开资料显示，卡牛信用管家是随手科技旗下产品，上线于2012年5月，累计为超过8000万用户提供智能账单管理、自动化逾期提醒等一站式综合账单管理服务。在网贷之家研究院院长张叶霞看来，虽然监管层多次发文要求清理整顿现金贷的“砍头息”、高利借贷、暴力催收、滥用信息等问题，但受利润因素驱动，行业中“砍头息”或变相“砍头息”等现象仍较为常见、屡禁不止，目前“砍头息”多以服务费、咨询费、会员费等形式存在。针对用户投诉的收取高额“砍头息”问题，北京商报记者向卡牛信用管家发去采访提纲，截至发稿，并未收到回复。

实际利率高于36%？调查：利率逼近红线

北京商报记者注意到，在聚投诉平台上，针对卡牛信用管家的投诉帖共有189条，解决量为52%，解决率仅为27.51%，除了高额收取“砍头息”费用外，“利率奇高”的案例也不在少数。据李静提供的截图，她这笔借款实际到账4400元，借款12期总共需要还款7452.46元，利息高达3052.46元，用(IRR)单利公式计算可得，该笔借款年利率高达83.32%，用年金现值公式计算也可得出，该笔借款年利率为83.76%，远超监管规定的民间借贷年利率36%红线。王博实际借款18240元，每月需要还款2269.43元，借款期限为12期，最终需要还款32993.16元，用IRR公式计算可得，该笔借款年利率也高达81.34%，用年金现值公式计算也可得出，该笔借款年利率为81.84%。

同样，卡牛信用管家给北京商报记者审批的借款金额1000元，分3期还清，每期的还款金额为353.51元，通过IRR公式可以算出，这笔借款的年利率为35.96%，逼近监管规定的民间借贷年利率36%红线。但值得关注的是，这笔借款借款人需要支付咨询费和还款保障金共120元。

北京商报记者以借款人身份对上述费用一事咨询卡牛信用管家在线客服，该客服人员表示，由于借款金额、用途、期限以及个人资质不同，对应的费率也不相同，费率的规定是在借款人提交信息后，系统审批决定的。上述客服人员还介绍称，建议借款人保持良好的综合情况，有助于降低费用。当记者问到平台具体的审核方法时，该客服人员表示，信审原则是公司机密，不能透露。

“作为一个借款的中介平台，为了平台的长期发展，可以收取一定的服务费，既可以向借款人单独收取，也可以向提供资金的银行就利息收入收取一定的分成。”苏宁金融研究院特约研究员何南野在接受北京商报记者采访时表示，“但不管向何方收费，服务费加利息成本的总和除以借款金额后计算出的年化利率不得高于36%，不得触碰监管红线。”

而此前互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》明确规定禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等，各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定等。对借款人来说，张叶霞建议，如果综合资金成本超过36%则意味着平台存在违规情况，借款人可以要求平台返还超过36%的部分。针对上千元“服务费”的收取明细，北京商报记者向卡牛信用管家发去采访提纲，截至发稿并未收到回复。

股权信息牵金蝶国际“魅影”投资人角色？

卡牛信用管家是随手科技继“随手记”之后推出的又一款明星产品。而随手科技与软件供应商巨头金蝶国际有着千丝万缕的联系。

天眼查信息显示，金蝶国际创始人、董事长徐少春是随手科技大股东北京随手科技有限公司的实控人。

金蝶国际近几年也把目光转向了金融领域，据金蝶国际2019年上半年财报显示，报告期内，金蝶金融已拓展签约交通银行、富民银行、瀚华金控等深度合作伙伴。据金蝶国际旗下金蝶效贷官网资料介绍，该产品额度为1万-100万元不等，期限1-24个月不等，月利率在0.4%-1.02%之间，据平台数据统计，金蝶效贷注册客户数突破5万家，平均审批通过率为30.25%，件均贷款20万元。

“严格意义上讲，随手科技股东之中并没有金蝶国际，同时，金蝶国际是港股上市公司，运作应该是非常规范的，应该不太可能涉及到随手科技的具体运作，因此金蝶国际就随手科技涉嫌“砍头息”、利率高企等问题并不需要承担法律意义上的责任。”何南野表示，但是从实际情况看，随手科技是金蝶国际内部孵化出来的一个企业，徐少春充当投资人角色，两者之间存在着千丝万缕的关系，随手科技出现的很多问题，很容易被外界理解为是金蝶国际的问题，无形之中给金蝶国际的企业声誉造成较为负面的影响，这是金蝶国际及徐少春需要认真考虑的。

对金蝶国际来说，麻袋研究院高级研究员苏筱芮强调，责任的承担需要厘清该平台是导流角色，还是有自营贷款产品。如有自营贷款产品，可能会带来的后果有，若资金方为机构，例如金融机构等，出于合规要求和风险规避因素暂停与平台的合作；若资金方为P2P资金，根据近期颁布的P2P接入央行征信的相关内容，超过法定利率的逾期信息不被支持，从而加剧贷后管理的难度；若为自有资金，牌照监管方根据后续调查可能采取相应惩罚措施。

“金蝶国际属于关联公司，并不是直接参与方，不过如果负面舆情过多的话，势必也会对公司声誉及形象产生较大影响。”张叶霞如是说道。针对卡牛信用管家一事为金蝶国际带来的影响，北京商报记者尝试致电金蝶国际总部进行采访，但电话未有人接听。

(责任编辑：王晨曦)