卡牛帮助现金贷破解高息困局

在监管层政策收紧，加大对现金贷违法违规行为处理的同时，如何破解现金贷发展的困局，已经成为整个行业亟待解决的问题。曾有业内人士形象的指出，现金贷的高息是“癌症”，难以克服，而近两年快速发展的贷款超市类产品正在给这一顽疾开出“药方”。

以卡牛信用卡管家推出的贷款超市为例，在聚合了丰富的现金贷产品后，平台用户有了更充分的选择，降低了贷款人由于信息不对称而被迫选择高息产品的困境。同时，得益于信用管理工具精准的流量分发，合作平台的运营成本和坏账率均大幅下降，贷款超市公开透明的运营规则促进了合作平台间的良性竞争，降息已经成为各合作平台获取用户流量的主要手段。

在卡牛的贷款超市中，现金贷产品被集中起来供用户挑选，只有利息低，还款条件好的产品才可能被用户青睐，贷款人不会因为信息不对称而去被迫选择高息产品。

对于卡牛贷款超市的合作平台而言，要想获得流量，提升业务转化率，降息就是最有效的竞争手段。使用卡牛的8000多万用户群体本身已经具备个人信用管理意识并付诸于实践，坏账率风险要远低于来自于其它线下渠道和第三方渠道的获客。这让卡牛贷款超市中的现金贷合作企业更愿意主动降息，并相互间形成良性竞争。

“在大家心里，超市就是价格低，性价比高，可选择丰富的代名词。我们的贷款超市同样在金融服务领域扮演着与大型百货超市类似的角色。”随手科技创始人兼CEO谷风表示。

“在超市的产品端我们的金融和风控团队对于合作企业要进行立项模型评分、现场尽职调查和资产二次审核分类模型评估等多道风控手段，确保入驻到贷款超市货架的产品‘品质可靠’、‘实力过关’、‘口碑出众’来构建超市的核心竞争力。另一方面我们同样需要通过卡牛信用卡家来明确超市的定位和人群的定位，并通过大数据和金融科技等手段建立一定的过滤机制和防卫手段。大家去逛沃尔玛或山姆会员店，那里一定不会是‘小偷’横行的地方。”谷风进一步解释到。

在记账理财APP品类中，包括51信用卡管家、挖财等也先后推出了贷款超市，有些还在做自营贷款产品。这些工具类产品经过多年经营已经拥有一定用户规模，并且客户群较为精准，理财流量与超市的结合让现金贷的坏账率和高息难题都迎刃而解。

目前，国内消费金融的渗透率仍有较大的提升空间，以消费拉动经济增长的政策刚刚起步。现金贷在未来较长一段时间内仍将会有旺盛的市场需求，一个更为良性的现金贷市场才能成为消费升级的助推器。

卡牛信用卡管家贷款超市上线新品“车主贷”

近日，卡牛信用卡管家贷款超市上线贷款新品“车主贷”，车主只需三步即可完成借款申请，1000元起贷，额度无上限，最快当日放款。卡牛贷款超市的产品线得到进一步的丰富和完善。

据悉，车主贷是针对年龄20-65周岁的车主推出的安全便捷借款服务，目前正式登陆卡牛贷款超市，用户只需下载卡牛信用卡管家APP，登录后点击投哪网·车主轻松贷，并根据页面提示进行身份信息及手机验证，验证完毕后即可发起借款申请。

据卡牛信用卡管家的相关负责人介绍，申请人只需有稳定的收入来源，拥有车龄不超过8年的私家小汽车即可申请“车主贷”。“车主贷”提供1到24个月的借款期限，车主可以根据需求灵活配置。

在额度方面，“车主贷”根据用户的汽车评估值、收入以及负债等综合评估，

1000元起贷，额度无上限，目前支持20余个省市的车主申请。

车主贷目前提供了两种还款方式——等本等息和先息后本，车主可以根据自身情况选择合适的还款方式。据卡牛信用卡管家的负责人介绍，等本等息是指在还款期限内，每月以同等的额度平均偿还贷款本金和利息。先息后本是指每月偿还当月利息，到期后一次性偿还本金。

作为国内领先的信用卡管理APP，卡牛信用卡管家立足信用卡用户，主打移动互联网信用贷款超市理念，陆续上线“爱钱进”、“极速模式”“信用钱包”以及“车主贷”等多款信用贷款产品，目前分为纯线上贷款以及普通贷款两个板块，精选多款贷款产品供用户选择。用户不仅可以随时随地贷款，而且选择多、流程简，只需三步即可完成借款申请，最快1分钟授信，10分钟审批，半小时放款，额度从1000到10万之间，十分灵活。

曝光超高额“砍头息”还有上千元“服务费”！卡牛信用管家惹争议

年利率远超监管规定“红线”、收取高额“砍头息”费用？北京商报记者近日发现，一家名叫卡牛信用管家的借款平台被屡遭投诉。不少借款人对记者表示，自己无缘无故被收取了上千元的“砍头息”服务费用，且该平台借款的年化利率奇高。北京商报记者亲自借款调查发现，借款1000元后，平台收取了共120元的支付咨询费和还款保障金，该费用并未在当天扣除，实际年化利率逼近监管规定的36%红线。但此前两位借款人因服务费在放款后立即被扣除，导致实际利率超过36%红线。

用户被收取“砍头息”？

调查：放款后暂未收取

因为资金周转困难的李静（化名）通过社交软件接触到了一家名为卡牛信用管家的借款平台。在提交了简单资料后，卡牛信用管家向李静开出了5500元的借款额度，李静向北京商报记者介绍称，“在填写资料时，我发现借款5500元分6个月还清，利息只需要600-700元左右，自己还可以承受，但在真正放款时，却无缘无故被‘砍头息’”。

李静进一步表示，她在卡牛信用管家平台借款5500元实际到账仅为4400元，该平台收取了她共计1100元的“砍头息”。做家装定制生意的王博（化名）也遇到了这种情况，他告诉北京商报记者，自己在卡牛信用管家借款24000元，在借款成功后，平台确实放款24000元，但在一分钟不到，随即便扣除了5760元的“砍头息”费用，实际到账只有18240元。

为了验证借款人的说法，北京商报记者亲自注册卡牛信用管家并尝试借款发现，在卡牛信用管家官方A首页，不时滚动着某借款人借款成功的信息。该平台放款比较容易，只需要身份证、信用卡就可以进行申请借款。但在审核资料方面，借款人需要提供身份证信息、通讯录信息、刷脸认证、工作单位、家庭住址所在地等个人信息。在填写资料后，卡牛信用管家为记者审批了6500元的借款额度，月利率为0.83%。北京商报记者在该平台尝试借款1000元后发现，放款成功后银行卡实际到账1000元，该平台并未收取“砍头息”费用。

公开资料显示，卡牛信用管家是随手科技旗下产品，上线于2012年5月，累计为超过8000万用户提供智能账单管理、自动化逾期提醒等一站式综合账单管理服务。在网贷之家研究院院长张叶霞看来，虽然监管层多次发文要求清理整顿现金贷的“砍头息”、高利借贷、暴力催收、滥用信息等问题，但受利润因素驱动，行业中“砍头息”或变相“砍头息”等现象仍较为常见、屡禁不止，目前“砍头息”多以服务费、咨询费、会员费等形式存在。针对用户投诉的收取高额“砍头息”问题，北京商报记者向卡牛信用管家发去采访提纲，截至发稿，并未收到回复。

实际利率高于36%？

调查：利率逼近红线

北京商报记者注意到，在聚投诉平台上，针对卡牛信用管家的投诉帖共有189条，解决量为52%，解决率仅为27.51%，除了高额收取“砍头息”费用外，“利率奇高”的案例也不在少数。据李静提供的截图，她这笔借款实际到账4400元，借款12期总共需要还款7452.46元，利息高达3052.46元，用（IRR）单利公式计算可得，该笔借款年利率高达83.32%，用年金现值公式计算也可得出，该笔借款年利率为83.76%，远超监管规定的民间借贷年利率36%红线。王博实际借款18240元，每月需要还款2269.43元，借款期限为12期，最终需要还款32993.16元，用IRR公式计算可得，该笔借款年利率也高达81.34%，用年金现值公式计算也可得出，该笔借款年利率为81.84%。

同样，卡牛信用管家给北京商报记者审批的借款金额1000元，分3期还清，每期的还款金额为353.51元，通过IRR公式可以算出，这笔借款的年利率为35.96%，逼近监管规定的民间借贷年利率36%红线。但值得关注的是，这笔借款借款人需要支付咨询费和还款保障金共120元。

记者以借款人身份对上述费用一事咨询卡牛信用管家在线客服，该客服人员表示，由于借款金额、用途、期限以及个人资质不同，对应的费率也不相同，费率的规定是在借款人提交信息后，系统审批决定的。上述客服人员还介绍称，建议借款人保持良好的综合情况，有助于降低费用。当记者问到平台具体的审核方法时，该客服人员表示，信审原则是公司机密，不能透露。

“作为一个借款的中介平台，为了平台的长期发展，可以收取一定的服务费，既可以向借款人单独收取，也可以向提供资金的银行就利息收入收取一定的分成。”苏宁金融研究院特约研究员何南野在接受北京商报记者采访时表示，“但不管向何方收费，服务费加利息成本的总和除以借款金额后计算出的年化利率不得高于36%，不得触碰监管红线。”

而此前互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》明确规定禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等，各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定等。对借款人来说，张叶霞建议，如果综合资金成本超过36%则意味着平台存在违规情况，借款人可以要求平台返还超过36%的部分。针对上千元“服务费”的收取明细，北京商报记者向卡牛信用管家发去采访提纲，截至发稿并未收到回复。

股权信息牵金碟国际“魅影”

投资人角色？

卡牛信用管家是随手科技继“随手记”之后推出的又一款明星产品。而随手科技与软件供应商巨头金蝶国际有着千丝万缕的联系。

天眼查信息显示，金蝶国际创始人、董事长徐少春是随手科技大股东北京随手科技有限公司的实控人。

金蝶国际近几年也把目光转向了金融领域，据金蝶国际2019年上半年财报显示，报告期内，金蝶金融已拓展签约交通银行、富民银行、瀚华金控等深度合作伙伴。据金蝶国际旗下金蝶效贷官网资料介绍，该产品额度为1万-100万元不等，期限1-24个月不等，月利率在0.4%-1.02%之间，据平台数据统计，金蝶效贷注册客户数突破5万家，平均审批通过率为30.25%，件均贷款20万元。

“严格意义上讲，随手科技股东之中并没有金蝶国际，同时，金蝶国际是港股上市公司，运作应该是非常规范的，应该不太可能涉及到随手科技的具体运作，因此金蝶国际就随手科技涉嫌“砍头息”、利率高企等问题并不需要承担法律意义上的责任。”何南野表示，但是从实际情况看，随手科技是金蝶国际内部孵化出来的一个企业，徐少春充当投资人角色，两者之间存在着千丝万缕的关系，随手科技出现的很多问题，很容易被外界理解为是金蝶国际的问题，无形之中给金蝶国际的企业声誉造成较为负面的影响，这是金蝶国际及徐少春需要认真考虑的。

对金蝶国际来说，麻袋研究院高级研究员苏筱芮强调，责任的承担需要厘清该平台是导流角色，还是有自营贷款产品。如有自营贷款产品，可能会带来的后果有，若资金方为机构，例如金融机构等，出于合规要求和风险规避因素暂停与平台的合作；若资金方为P2P资金，根据近期颁布的P2P接入央行征信的相关内容，超过法定利率的逾期信息不被支持，从而加剧贷后管理的难度；若为自有资金，牌照监管方根据后续调查可能采取相应惩罚措施。

“金蝶国际属于关联公司，并不是直接参与方，不过如果负面舆情过多的话，势必也会对公司声誉及形象产生较大影响。”张叶霞如是说道。针对卡牛信用管家一事为金蝶国际带来的影响，北京商报记者尝试致电金蝶国际总部进行采访，但电话未有人接听。

北京商报记者岳品瑜宋亦桐/文

图片来源：视觉中国