随手记凉凉，卡牛还好吗？

来源瞭望消金（wxj001）

作者咖喱

距离随手科技宣布清退网贷业务已过10天，8万现存出借人依旧辗转反侧。

在第三方平台上，随手记被舆论淹没，关于随手记扣押本金、克扣历史收益相关的投诉量激增。

虽然确权工作正在进行时，随手科技也表示，兑付方案会充分根据“先本金后收益”的原则，充分考虑用户的本金及收益。但具体的兑付期限及兑付金额还需要留意后续披露。

当前，随手科技网贷业务全军覆没，随手记退圈后，其另一款明星产品卡牛会好过吗？

随手记凉凉

自随手科技决定退出网贷业务以来，随手记几乎被舆论淹没，在第三方平台上投诉量激增。

上篇文章瞭望消金指出，最令出借人愤怒的是，随手记的确权方式。（随手记宣布良退，上演一场“金蝉脱壳”？）

据“随手投资”发布的《用户确认公告》显示，确权本金指用户当前持有的账户内稳盈余额以外的累计充值金额减去累计提现金额的剩余部分。

（“随手投资”《用户确认公告》）

然而，根据用户提供的兑付进展显示，其在随手记的投资金额为61600元，扣除历史收益之后，确权本金仅剩39472.38元。

还有用户反映，在随手记投资本金54000元，已产生收益2167.39元。但随手记把合约已结束体现的历史收益算成确权收益，在确权本金只有31471.56元。“这完全不合理，也不合法！”

对此，“随手投资”发布了《关于确权的误解，全部都在这里了》的推文表示：“确权之后，平台只兑付本金，历史收益不再兑付”，是完全的误解。

瞭望消金发现，“随手投资”推出了“谷风谈转型退”系列推文，谷风以视频的方式不定期通报平台退出进度，并针对出借人的疑惑给予解答。

在首期视频中，谷风透露，他对出借人的反应“很意外”，认为清退网贷业务是意料之中的事情。表示确权工作正在平稳有序进行中，在选出监委会后，会尽快推出兑付方案。

关于具体的进展问题，谷风乐观地表示，“现在情况还不错”。兑付方案将会有先后的顺序，首先是权益本金部分先进行兑付，再是持仓本金兑付，最后是持仓收益兑付。

而在最新的视频中，谷风还表示，25个亿的存量，无论是对于现有的资产，还是随手科技公司来说，都不算是太大的数字。只不过由于疫情影响，资产需要处置时间，公司价值变现也需要很长的时间。

目前可以确认的是，未来随手科技将会处置大部分资产，把现金用到出借人兑付当中去。那么，对于随手科技旗下其他的在营产品又会有怎样的影响呢？

卡牛将何去何从？

据数据调研机构易观发布的《记账理财行业数字化进程分析》报告显示，2018年第4季度，中国记账理财类应用的活跃用户规模有所下滑，排名前三的仍然是随手记、卡牛信用卡管家和51信用卡管家。

在使用时长方面，随手记以814.3万小时排名第一，卡牛信用管家和51信用卡管家分别以402.3和334万小时排名第二、三位。

随着新金融整改不断提速，大数据行业“大地震”中，51信用卡管家受到重创，发展前景堪忧。而随手记也已进入清退阶段，剩下的卡牛信用卡管家又将何去何从？

公开资料显示，卡牛信用管家同样是随手科技旗下产品，上线于2012年5月，累计为超过8000万用户提供智能账单管理、自动化逾期提醒等一站式综合账单管理服务。

在聚投诉平台上，针对卡牛信用管家的投诉帖共有1730条，投诉内容涉及高利息、高额“砍头息”、泄露个人隐私信息、恶意催收等。

用户郑先生投诉称，其2019年11月6号在卡牛信用卡管家APP里的卡牛瑞贷借款，借款5200元，分六期，第一个月还款1324元（包含保险服务费437元），后期每月还960元。经计算，年化利率高达61.46%。

而用户韩先生则遭受到了“砍头息”待遇，在卡牛瑞贷借款6500元，只到账5200元。其中，325元流向了“随手/卡牛借贷”，另外975元被易宝支付扣走。

据瞭望消金所知，易宝支付虽为正规持牌机构，却很难在第三方支付行业站住脚。为了生存其打政策、法规的“擦边球”，为现金贷平台提供服务，甚至为没有资质和相关证明的现金贷企业开通支付通道。

2014年至今，易宝支付年年被罚，共收到6张罚单，总计被罚金额约为6276万元。去年2月，易宝支付再次被给予警告，没收违法所得约446.43万元，被罚约496万元，罚没总额为942.43万元。

除了连遭遇监管处罚，易宝支付还被卷入数千起诉讼案，此前赴美上市计划也是两度失败。这不禁让人疑惑，随手科技选择与易宝支付合作意欲何为？

此外，针对用户反映的个人隐私泄露问题，瞭望消金通过卡牛信用卡管家APP的《隐私政策》发现，其存在超范围索取权限的情况，访问的权限包括相机照片媒体、定位、短信、通讯录及通话记录。

根据《信息安全技术移动互联网应用（APP）收集个人信息基本规范（草案）》规定，除了存储权限，如设备信息、定位信息、相机、麦克风、通讯录、短信等权限都属于“隐私权限”范畴，任何要求获取“隐私权限”相关信息的要求都涉嫌超限索权。

当前，卡牛APP上的主打业务为卡牛瑞贷。瞭望消金通过尝试申请贷款后发现，信用卡借贷激活入口已暂时关闭，无信用卡借贷提示为“受新冠疫情影响，当前暂不支持贷款。”

在瞭望消金看来，一方面是受到疫情的影响，另一方面，因随手记退出问题，随手科技现金流也将日益收紧。若卡牛无法寻找到新的资金合作方，未来将很难维持业务。

贷款测评：能下6万的老口子，适合急用

今天Y探长测评的口子是大家熟悉的爱钱进·借啊。已改名为钱站。

对于钱站，大家都不陌生。由于额度高，审批快，支持提前还款，如果急用，不妨尝试申请。

废话不多说，直接甩结果。

总结：

需要资料：信用卡，身份证信息、淘宝、手机及查询密码、借记卡。

额度有优势，最高6万元。

信息透明，费用明细公开。

操作审批流程用时约2小时以内，较快。

审核较为严格，容易被拒。不上征信。

放款时间在1~3个工作日内。

催收：逾期催收很严厉。

到手1万，综合成本合计4296.20元，实际年化71.74%。

适合需要大额，审批快，3天内到账求急，对利率不敏感的老铁。

以下为钱站的实际操作流程

——测评的所有截图均在

卡牛贷款超市界面下操作完成

本次测评：合同金额10800，实际到账10000，到期应还款14296元。每期应还1191.34元。

提醒：此通道需要下载卡牛APP，找到卡牛里‘贷款’频道，找到钱站即可。

1.信用卡验证

申请“钱站”前需要对您的信用卡进行验证，验证成功后跳转到钱站“长期”和“短期”两个产品的选择页面。

2.三步验证

下方勾选并选择“长期”或“短期”产品——选择额度和借款期限后，在界面下方三个圆形图标处点击，依次完成身份验证、电商验证、手机验证三步。

（钱站提供两种贷款，分别是“钱站·长期”和“钱站·短期”，长期的额度范围是1-10万，借款期限有12、18、24或36个月，短期的额度范围是1000-9000元，借款期限有3、6、9个月，您可根据需要选择长期或短期）

身份验证：填写姓名、身份证号码。

电商登陆：跳转登陆淘宝界面。

手机验证：输入手机号码及运营商查询密码。

3.进入审核

经过三步验证后，确定申请额度和还款期限，点“确认申请”。根据步骤填写一些必要信息，即可进入审核步骤。

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4.确认放款

大约2~3小时审核完毕。审核通过后填写银行卡，会弹出借款申请表单，表单中显示本金还包括服务费800元，合同金额为10800元。点击确认后就可等待放款啦。

（可能有一步信用卡验证步骤，填写绑定信用卡卡号即可）

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借款成功后的借款详细信息。

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5.可以提前还款

可以选择提前还款，需一次性还清当期金额及剩余所有期的本金。

这个图不是借10000元的还款信息，不要弄混了。

验证和审核用时：约1小时23分钟

放款用时：放款在1~3个工作日

钱站长期测评：合同金额10800元，12个月实际到账10000元，总共应还款14296元。每期应还1191.34元。经IRR公式计算实际年化71.74%。

注意：实际年化是客观衡量一款借贷产品的指标，由x里的IRR公式精确计算。

卡牛信用卡管家贷款超市上线新品“车主贷”

近日，卡牛信用卡管家贷款超市上线贷款新品“车主贷”，车主只需三步即可完成借款申请，1000元起贷，额度无上限，最快当日放款。卡牛贷款超市的产品线得到进一步的丰富和完善。

据悉，车主贷是针对年龄20-65周岁的车主推出的安全便捷借款服务，目前正式登陆卡牛贷款超市，用户只需下载卡牛信用卡管家APP，登录后点击投哪网·车主轻松贷，并根据页面提示进行身份信息及手机验证，验证完毕后即可发起借款申请。

据卡牛信用卡管家的相关负责人介绍，申请人只需有稳定的收入来源，拥有车龄不超过8年的私家小汽车即可申请“车主贷”。“车主贷”提供1到24个月的借款期限，车主可以根据需求灵活配置。

在额度方面，“车主贷”根据用户的汽车评估值、收入以及负债等综合评估，

1000元起贷，额度无上限，目前支持20余个省市的车主申请。

车主贷目前提供了两种还款方式——等本等息和先息后本，车主可以根据自身情况选择合适的还款方式。据卡牛信用卡管家的负责人介绍，等本等息是指在还款期限内，每月以同等的额度平均偿还贷款本金和利息。先息后本是指每月偿还当月利息，到期后一次性偿还本金。

作为国内领先的信用卡管理APP，卡牛信用卡管家立足信用卡用户，主打移动互联网信用贷款超市理念，陆续上线“爱钱进”、“极速模式”“信用钱包”以及“车主贷”等多款信用贷款产品，目前分为纯线上贷款以及普通贷款两个板块，精选多款贷款产品供用户选择。用户不仅可以随时随地贷款，而且选择多、流程简，只需三步即可完成借款申请，最快1分钟授信，10分钟审批，半小时放款，额度从1000到10万之间，十分灵活。