银行宣告破产，那么储户之前按揭的存款、贷款该怎么办？

银行宣告破产，那么储户之前按揭的存款、贷款该怎么办？

推荐语：说到世界上最赚钱的生意，相信很多人都会毫不犹豫地提到银行。还记得在过去，在银行上班就被大家称之为最强“铁饭碗”，即使到现在，进入银行工作仍是很多普通人梦寐以求的。

而我国的四大行中，最厉害的无疑是工商银行。根据中国工商银行公布的2019年经营情况显示，该行2019年实现净利润3134亿元，同比增长4.9%，拨备前利润5707亿元，同比增长6.9%。

那么银行如此赚钱，是不是就意味着它永远不会破产？其实这世界上还真没有绝对的事情。在历史上，目前我国已经有4家银行宣布破产，所以从这个角度来看，储户把钱存在银行也是有一定风险的。

早在1998年的时候，我国出现了第一家破产的银行，这家银行叫做海南发展银行。

在1980~1990年代期间海南的房地产发展得十分迅速，很多银行看重这个风向口也投入了大批量的资金在里面，为的就是能从中分一杯羹。而它们投入的这部分资金大部分都是通过贷款的形式出去的，而这些资金来源大多都是通过高息存储筹集来的，里面的风险我们可想而知。

后来不良消息传出后，海南发展银行发生挤兑潮，最终走向破产。

我国第二家倒闭的银行是河北肃宁县的农村信用社，因为各种原因，企业经营不善而发生倒闭，这也是历史上混得“最惨”的农村信用社。

第三家是汕头市商业银行。

汕头银行此前也有过一段风光的历史，而且它是由当地10多家信用社合并组成的，资金实力十分雄厚。可是风光多多久，在2001年的时候，汕头市商业银行因严重资不抵债，无法继续维持下去，经国务院批准，实施停业整顿。

本以为银行破产的事情就此终结，然而最近又有一家银行宣布破产了，这家银行就是包商银行，而破产的直接原因就是负债。

可能有不少人并不知道这家银行，以为这是一个小型地方银行，但实际上包商银行的实力也很强，是亚洲500强银行当中的前十名之一。

但银行破产本身却不是人们最关心的话题，人们关心的是：如果一家银行破产，那么存在里边的钱还能拿回来吗？

其实，国家对此早就有规定。简单来说就是，如果你在银行存款不超过50万，那么这些钱是可以如数退回的。但是如果你的存款超过50万，那么超出的部分就要等银行清算完成后，只能再照具体情况给予一定补偿。

另一方面，那些曾经在该破产银行贷款等人，他们的贷款还如期“生效”吗？

事实上，想“钻空子”不还钱是不可能的，因为银行破产后，马上会有相关机构接管，处理遗留的问题。也就是说，最终你的只是转移债主而已，但欠的钱还是要如期还的。

不知道大家对此怎么看呢？

如果银行破产我们的存款、理财和贷款该怎么办？

很多人喜欢存钱，尤其是在银行存钱，总觉得银行是最安全、最有保障的地方，自己钱存在那里放心，还能获得一定的利息。真的是这样吗？其实大家可能不知道，我们把钱存在银行里，不仅资金可能会贬值，而且如果商业银行经营不善而破产，可能连我们的本金都可能拿不回来！

《商业银行法》第六十八条，国家允许商业银行破产！

《商业银行法》第七十一条：商业银行不能支付到期债务，经国务院银行业监督管理机构同意，由人民法院依法宣告其破产。

通俗一点讲就是随着市场化的深入，国家不再为在商业银行的存款兜底，是允许银行破产倒闭的，一旦银行破产了，我们的存款理财和贷款该怎么办呢？

第一、存款保险制度是什么？

所谓存款保险，是指投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费，形成存款保险基金，存款保险基金管理机构依照本条例的规定向存款人偿付被保险存款，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。

也就是说储户存在银行里的钱，由银行出钱缴纳保险费。各家银行缴纳的保险费统一交给存款保险机构打理，一旦某家银行发生经营危机或面临破产倒闭，储户可以向存款保险机构要回存在这家银行的部分或全部存款。

第二，最高赔付上限50万

2016年5月1日，国务院公布了《存款保险条例》，由中国人民银行负责实施存款保险制度，银行破产，储户会得补偿，但是上限50万，通俗一点的来说就是存款只保50万。

每个银行都要为自己的存款买保险，交到名叫“存款保险基金”的机构中，保费是由银行出。如果个人存款较多，担心存款50万限额不够，大家可以多存几个银行来降低风险。

第三，银行理财产品不赔

很多人愿意在银行购买理财产品，但是理财产品不在《存款保险条例》的保障范围之内，因为存款是存款，理财是理财，这里保障的存款包含的是银行定期后活期存款，包含的有人民币存款和外币存款，而理财产品除外。

通俗一点讲，如果银行发行的理财产品出现了亏损或收益不达标等情况，按照规定，这不属于银行的经营问题，按照《存款保险条例》是不提供任何保障了，其中包含的还有银行代销的基金，债券，保险，信托等理财产品，一旦出现兑付危机和资金亏损无，是得不到任何赔偿的。

第四、只赔自然人的存款

《存款保险条例》在在其他国家早就已经开始实行，但在我国直到2016年5月1日才开始正式实行但。现在全球通行的一个做法是，存款保险制度，只对自然人存款承担赔付责任，企业存款不在赔付范畴之内。并且，随保对象是储户的各类存款，但不包括在银行购买的理财产品或其他投资产品。

第五、银行破产贷款还需要还吗？

那是一定要还的，因为无论你申请贷款的这家银行是否破产，你和银行之间的债务关系是一直存在的，这些贷款是一分不少都需要偿还的，不要存在任何侥幸心理。

通常的做法银行如果破产，会有一家新的金融机构接手兜底，在此期间银行所有的债权会顺理成章的被这家金融机构接手，所有的债权关系是依然存在，只不过是你还款的账户发生了一些变化，收款人从破产银行换成了新的金融机构，其他不会有任何的变化产生。

贷款公司倒闭咋还款 担保公司如何选 金融办主任答疑解惑

潍坊传媒网讯（记者李旭）7月11日，本周第一个“领导接听日”，本次来到“12345”政务服务热线受理中心接听热线的是潍坊市金融工作办公室党组书记、主任刘锡田，一起参与热线接听的还有相关部门主要负责人。

上午的热线接听历时两小时，诉求以咨询类为主，主要涉及民间借贷、贷款担保等方面，所有问题均在线解答，市民表示满意，并表示感谢。

现场问答——

贷款公司倒闭后贷款该怎么还？

市民田先生打进第一个热线反映：前期其通过杭州某贷款公司贷款4万元，还款一年后贷款公司倒闭，之后其未再继续还款。后期收到要求其将钱款还给第三方的短信，还被告知欠款已翻倍，其对此不认可，其想咨询贷款公司倒闭之后应如何再还款。

刘锡田接听市民电话，在了解市民诉求后表示，金融贷款业需要满足行政许可，并需要提供人民银行、金融办的批复文件，未经批准任何部门都没有权利从事贷款业务。市民在进行贷款业务前需要核实该机构是否得到有关部门的批准，暴力催债问题建议市民留存证据向有关部门报案。

针对来电人提出的贷款公司倒闭之后的还款问题，刘锡田则表示，应看法院判决结果，法院判定债务人是否已经转移到第三方，市民可以联系杭州市的经侦部门核实，再作相应处理，市民无异议并表示感谢。

小额贷款时信息被泄露怎么办？

市民田先生来电反映：前期其通过人人贷网站进行贷款，后续有很多小额贷款机构给其拨打骚扰电话，其想咨询针对小额贷款机构市民信息保密方面是否有相关的规定。

来电诉求由机构监管科科长李林给予答复。李林表示，金融办只能监管省金融办批准设立的贷款公司，因为人人贷借贷公司不是省金融办批准设立，因此不在监管范围。有资质的小额贷款公司都在潍坊金融办网站上进行了公示，市民可以通过网站进行查询。关于市民提到的骚扰电话问题，他则表示，因为人人贷公司不在监管范围因此无法处理此问题，建议市民保护好个人信息。市民无异议并表示感谢。

如何选择正规担保公司？

来电人反映：其是一名毕业大学生，其想担保贷款，想咨询应如选择正规担保公司，担保公司是否都由市金融办进行管理。

刘锡田接听来电，在详细询问来电人诉求后将电话转接至机构监管科科长李林。李林接线后表示，融资担保公司可以解决借贷双方信息不对称、促进借贷关系生成，市民可以从以下几个方面考察担保机构，1、担保公司是否得到山东省金融办的批准，是否取得山东省金融办颁发的融资性担保业务经营许可证，如果没有取得，该公司就不具备从事融资性担保业务的资格，融资担保公司的业务范围包括：贷款担保、票据担保、贸易融资担保、项目融资担保、信用担保以及其他融资担保业务；2、考察融资担保公司的实力是否雄厚，一般情况下实力雄厚的担保公司资本较大，具有完善的风险控制制度和规范的业务操作流程，具有专业的营业场所，业务人员不会收取担保费以外的费用；3、办理融资担保业务过程中要与担保公司签订正规的担保合同，并留存原件，合同中要明确双方的责任义务，保存好相关的缴款单、收据等。

对于来电人问及的担保公司是否都由市金融办进行管理问题，李林则表示，根据国务院融资担保监督管理条例规定，担保公司分为融资担保公司与非融资担保公司，融资担保公司可以与银行开展担保业务，在我省是省金融办进行设立并颁发融资担保公司经营许可证，提醒市民到正规的融资担保公司进行担保，市民对此无异议并表示感谢。

专访回放——

热线接听结束后，刘锡田接受了潍坊传媒网记者专访。

在谈到我市企业改制上市情况及我市对企业改制上市具体的补助政策时，他表示，2017年以来，我市企业上市3家，根据省金融办的标准，我市列入改制范围的规模企业总共2645家。同时他还表示，我市对于企业改制上市的补助政策十分优厚，资助款项从几十万元到一百多万元不等，下一步也将继续研究出台支持企业改制上市的补贴政策。

在谈到对识别防范非法集资的建议时，他表示，识别防范有诀窍，即“三查两问一增强”。非法集资虽然招数不少，但只要注意“三查两问一增强”，就能有效识别和防范非法集资风险。在谈到“一增强”时，他特别指出，“要增强理性投资意识，自觉抵制高息诱惑。可对照银行贷款利率和普通金融产品的回报率参考。我国规定，超过国家规定贷款利率4倍以上的不受法律保护，可作为判断回报是否过高的参考。”同时他还提醒市民“高利就警惕，千万别上当！”