干货｜二次购房组合贷与商业贷款究竟该如何选择？

近段时间，各种利好政策不断推行，公积金贷款二套首付政策也再次下调，在新政的刺激下，二次置业群体的需求加速释放。但是面对商贷与组合贷款的选择，究竟如何选择才会更划算呢?

案例:

严女士和丈夫在朋友开的一家公司上班，十几年前他们贷款在牡丹园购买了一套商品房，贷款已还清，因为房子距离上班的地方远，所以他们一直想换套房，趁着贷款政策比较宽松，他们想将这套房卖掉，购买朝阳区三元桥的一套两居室。经过评估后房价为287万，严女士和丈夫每个月正常缴存公积金缴存，收入也都在1万以上，他们不知道是用组合贷款买还是商业贷款买划算。分析近期公积金贷款新政出台后，很多换房的购房人都开始加紧入市，像案例中严女士这样的购房人，第一套房子虽然贷款购买但是已还清，且将房子卖掉后，按照现行政策无论是使用公积金还是商业贷款，都将被算作首套房。案首付30%计算，朝阳区这套房的评估价为287万，首付需要86.1万，贷款额度200.9万。

假如以贷款200万，年限为20年计算，严女士只能使用组合贷款的方式或者纯商业贷款。如果还款方式等额本息、基准利率计算，将组合贷款与纯商业贷款对比如下：

组合贷款

优势：为购买人节省房贷利息

通过计算可以看出，组合贷款最大的优势就是为购房人节省利息。贷款200万，纯商业贷款的月供为13645元，而组合贷款的月供为12622元，每个月比商业贷款减少1023元。使用商业贷款的总利息为1274807.63元，组合贷款的总利息为1029307.14元，两者之间的差额为245500.49元，用组合贷款可以节省自己的购房利息。

劣势：手续繁琐、办理时间长

尽管组合贷款比商业贷款更加省钱，但是办理的劣势也较为明显。主要有以下两点：

1.由公积金管理中心指定银行

办理贷款过程中，办理的银行必须由公积金管理中心指定，使得购房人在选择银行、贷款产品以及还款方式上存在一定程度的制约。

2.耗费时间长

因为组合贷同时涉及到公积金与商业两种贷款，所以需要进行两遍审核程序，而商业贷款部分需要抵押登记后银行见他项权利证才能放款，这也使得组合贷在办理流程上比纯商贷与纯公积金时间更长，造成很多业主对这种贷款方式的接受程度低，而且在贷款办理的费用方面，由于组合贷款需要分开收取公积金与商业贷款的服务费，所以和商业贷款相比，借款人在办理组合贷时可能会增加费用支出。

商业贷款

优势：简便、快速

首先从批贷的时间来看，借款人手续齐全的情况下，使用商业贷款在5-7天银行即可批贷，买卖双方在过户后，做完抵押登记，银行见他项权利证后1周之内即能放款，因此从批贷和放款时间上看，商业贷款明显比组合贷款占据优势，办理流程的速度是所有购房贷款里最快的。其次，因为商业贷款的办理较为快速，很多开发商和业主都比较认可商业贷款，商业贷款在买卖双方的贷款方式里更为流通，使用也更加广泛。

劣势：利息高、成本大

虽然商业贷款的办理速度是最快的，但是在贷款的成本上也是最高的。尽管央行两次降息后，商业贷款的利率是5.15%，各家银行普遍打8.5折后是4.38%，也比公积金贷款3.25%的利率高出很多，因为组合贷款是公积金和商业贷款利率分开计算，所以使用商业贷款的利息比组合贷款高，对购房人来说无疑将加大买房的成本。

结论:

综合对比来看，组合贷与商业贷款在使用上各有利弊。购房人需要结合自身条件咨询相关贷款服务机构，摸清自身贷款情况后再制定相应的贷款策略。如此，在获取方便的同时又能节省房贷利息。

房抵、车抵、无抵押哪种贷款更适合你？这里给你详细解答

找银行借钱，在无抵押贷款、房屋抵押贷款、车辆抵押贷款都能申请的情况下，到底哪种方式比较好？选哪种更合算？今天我们就来分析这三种贷款形式的利弊，各位可对号入座，择优而选。

无抵押贷款

无抵押贷款，即在不需要提供抵押物的情况下，凭借个人信用资质即可向银行申请的贷款方式。

利：对小额资金需求者来说，是快速融资的一大福音。只要借款人有稳定偿还本息的能力和良好的信用，即可获得个人月收入10-20倍的信贷资金。除此之外，简单、快速也是无抵押贷款一大优势，简易的审批流程，加上不需要对抵押物评估、抵押登记等环节，无抵押贷款最快1天时间即可放款，能及时有效解决对资金紧急需求的借款人，也因此受到大众追捧。

弊：既是将资金风险转嫁到了贷款方，那么在高风险伴随高收益的金融市场，借款人便难免需要支付较高的利息，为风险转嫁买单。此外，为了将未知风险点缩小在可控范围内，无抵押贷款通常是“小额贷款”的代名词，向银行申请单笔最高额度一般都是50万，向厚泽申请最高可达200万。此外，个人贷款利率和额度大小也会随借款人个人资质而产生不同程度上下浮动。

汽车抵押贷款

汽车抵押贷款是指借款人以本人名下的车辆做抵押，以此向金融机构申请的贷款。

利：汽车抵押贷款的最大优势是审核宽松，仅对借款人的个人资质没有设立严格要求，额度也是依照抵押车辆的评估价值而定，额度一般50万以内。为了顺应市场多元化需求，除了传统的抵押方式以外，押手续不押车也可任车主选择，极大的增加了交通出行上的便利。此外，快捷的放款速度也成为了车辆抵押贷款难以掩饰的优势，只要手续齐全，车辆合乎规定，厚泽可以在1天内放款，慢则也只需在2-3个工作日而已。

弊：由于车辆是贬值品、损耗大，所以稳健操作的银行，大多会拒汽车抵押贷款于千里之外，而这也很好的解释了为何汽车抵押贷款成为了少数银行和民间机构的“专属品”。对个人资质虽没有太多要求，但是利息会相对高一些，目前行业类利息较低的厚泽月息在2%左右。

房屋抵押贷款

房屋抵押贷款指借款人以住宅类房产作为抵押物，向银行申请的借款，借款人再分期向银行还本付息。

利：房屋抵押贷款最大的优势是利息低和额度高，一般贷款额度可达抵押房评估价值的7成，利息低至5.39%。但银行对个人资质审核也比较严格，并且贷款利率也会随着借款人的资质进行适当浮动，这也为抵押贷款的低利息提供了有效的保障。

弊：又是对个人资质的审核、又是对抵押房屋的评估，最后是办理抵押登记手续，所有的流程走完，银行放款大概需要30个工作日左右。对于急需用钱的来说是最大的痛处，不过厚泽的“过桥垫资”已完美解决客户的这项痛处（借款人向银行申请抵押贷款时，厚泽先将钱借给客户，等银行走完流程放款后，借款人再将钱还给厚泽）。

厚泽金融是北京最专业的贷款公司，致力于房产抵押、个人房屋按揭贷款服务。并且会为客户提供最佳的贷款匹配方案；帮客户获得银行最优惠的贷款利率；争取最高的银行贷款额度；加快审批速度，简化贷款手续；避免过程反复及被拒贷的风险。

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急用钱！怎么快速把钱贷到手

在生活中，我们难免会有急需用钱的时候。这个时候来一笔紧急的“救援”资金，对我们来说无异于雪中送炭。俗话说：“求人不如求己。”而能够迅速的申请到一笔贷款，这也将是我们最佳的选择之一。那么，我们要想快速申请到一笔贷款，我们应该怎么去实行呢？

1、信用卡取现

这是最“古老”也是最快捷的方法之一。但是受限于个人的信用额度以及发卡行规定的可取现额度，对于那些资金需求相对较大的人来说，这种方法可能无法满足需求，但是对于那些资金需求不多的人来说，依然不失为一个好办法。

2、保单贷款

如果你平时有购买保险的习惯，并且保单在有效期内已具有了现金价值，就可以拿保单向保险公司申请借款，进行短期融资。一般可以进行融资的保单类型主要包括：两全保险、终身寿险、养老保险、年金保险以及分红保险等，这几类保险投保一年后通常都可以进行保单贷款。

3、申请无抵押信用贷款

如果你个人平时的信用记录良好，即便没有抵押物，这个时候可以向银行或者一些贷款公司申请信用贷款。额度最高能达到几十万甚至上百万，并且审批速度快，像厚泽以及其他的贷款公司一般1-3天左右就能放款。只要申请贷款时个人资料齐全，符合办理无抵押贷款，有些贷款公司甚至能当天放款的。

如果想以最快速度申请到信用贷款，不妨在递交申请前先做好以下几个方面的准备：

（1）准备好相关材料。不管是银行还是贷款机构，在申请信用贷款的过程中，一定要准备好以下材料：近3-6个月的银行流水单；居住证明；二代身份证及复印件等。

（2）查询自己的征信报告。信用贷款银行和贷款机构最看重的就是良好的个人信用。银行一般只看最近两年的信用状况，普遍对逾期的限定是，不能有“连三累六”的情况发生，也就是连续三次不还款和累计六次逾期的记录。如果自己的征信记录较差，建议就不要花时间去申请了，因为获批的几率几乎为零。如果只是轻微逾期，可以直接找类似于厚泽这样专业的老担保机构借款，或者让担保中介机构帮忙申请，这样获批的几率更大。

（3）选择靠谱的渠道。信用贷款产品是存在很大差异的，不同的银行有不同的要求，一些专业的中介结构长期与银行合作，对每家银行的信用贷款要求都有详细的了解，可以根据我们目前的状况选择相符合的银行，帮助我们提升的贷款效率，以免耽误我们用钱的时间。借款人可以向厚泽担保咨询，多方面进行比较一下。

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