年利率高达36%，58同城旗下借贷平台，越过了24%的红线

6月起，多地监管部门向辖区内消费金融机构进行窗口指导，要求在一年内将个人贷款产品年利率降至24%以内。

很多互联网、消金公司，已经纷纷将借款利息降至24%以内。不少助贷公司在去年四季度也均大幅下调产品利率，当时乐信、拍拍贷等多家助贷平台过半业务利率都自觉降至24%以下

乐信新任CFO孙锐表示，公司原本计划在12个月内将年利率逐步降低至24%以内，但经过计划中期的评估，乐信有望在2022年6月之前实现目标。

在金融让利实体经济的大趋势下，更多的机构加入下降低年利率的行列当中。如360数科的自营产品贷款利率全部降至24%以下，中邮消费金融也已将旗下产品年利率调整至24%以内……

很多人会好奇，这个24%到底是怎么来的？据西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心发布的《中国家庭金融调查》报告显示，全国城镇民间借贷利率23.5％，而农村地区民间借贷利率为25.7％。

而在2002年2月至2015年5月以前，我国银行贷款利率基本维持在6%左右，根据贷款利率的4倍来计算，民间借贷利率确定在24%是比较合理的范围。

这个行业红线，意义不仅在于成为行业进入规范化发展分水岭，更重要的是能够实现金融让利实体经济，以及发挥金融普惠性的作用。

虽然眼下整个行业都在将利率触手伸缩，不过潮流之下依然存在着逆流者。

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年化利率超过24%红线

据媒体报道，58同城旗下多款APP，如赶集直招（原赶集网）、招财猫直聘、安居客（原58房产）、快狗打车（原58速运），均在为一些高息贷款引流。而转转二手交易平台则上线了自营信贷产品——发条借钱和发条分期。

那么这些借贷产品利率如何？例如，通过58同城APP界面，可以在58数科借到钱。其借款产品分为58好借和58快借，分别为58数科自营贷款和贷超超市。

如果在58快借上申请2万元额度，借12个月的话，综合年化利率（单利）为35.99%。借款协议显示，还呗合作金融机构包括：国投泰康信托、锡商银行、重庆分众小贷、青岛银行、蓝海银行。

除了58数科外，转转二手交易平台则上线了自营信贷产品——发条借钱和发条分期。如果去发条借钱上申请20500借款，便能发现综合年化费率35.64%。

为了验证情况的真伪，我们下载了转转APP，一开始为填入个人信息时候，后台显示仅能借款18000，年化利率24%；但是当填写完个人信息后，借款额度却缩水到9000元，但是年化利率直接飙升到36%。

值得注意的是，像快狗打车APP-快速借钱、赶集直聘APP-我要借钱，均存在为58数科引流的情况。

快狗打车可以说是58系矩阵中第一个IPO的业务。2013年10月底，58同城赴美上市，风光正盛，次年便创立了58到家，专注于家庭服务。2017年8月，58到家升级为到家集团，形成家政、速运、平台三大业务版块。

2020年9月18日，58同城完成私有化并购，从纽交所退市，退市时市值较巅峰期下跌约三分之一。随后，58同城相继拆分独立各类细分业务，如定位于家庭服务业务的天鹅到家；主打同城物流的快狗打车；专注二手交易市场的转转；汽车交易平台主的车好多；房屋交易平台安居客等。

而赶集直招为58同城旗下面向求职用户的招聘平台，赶集直招面向求职用户推荐“58数科”。

多元的产品矩阵背后的庞大的用户群体，在这些流量中筛选需要借贷的用户，导流到高息的借贷产品，如此以后便形成了一个业务闭环。

都知道世界上最容易赚钱的方式便是钱生钱，高息借贷其实就是钱生钱最简单有效的办法，尤其是动辄35%的年化利率，世界上有哪一个理财产品能够给消费者赚到这么多的利息。

不过，需要注意和警惕的是，24%的年化利率已经成为行业的一条红线。在同行纷纷退回红线的时候，58同城旗下的借贷产品依然顶风而行，注定不会走得太远。

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高额利息下的众生相

刚才说到的引流产品也好，高额的利息设置也罢，其实都是很抽象的东西。如果有时间去互联网投诉平台“黑猫投诉”去翻阅一下，只要输入58关键词，映入眼帘的便是众生的悲苦相。

例如，58好借截止目前投诉量高达7060，已回复7059，已完成6659。继续往下翻阅的话，关于58好借投诉主要聚焦在利率高于国家标准、担保费咨询费过高、暴理催收电话骚扰、无法提前还款等内容，不过最主要的其实还是利息问题。

我们不妨透过几个投诉内容，来直观感受下58好借利率多高。一位投诉用户表示：58好借年利率30%，这本身就是高利贷，而且还玩套路，在高利息的基础上，额外增加了担保费和服务费，证据确凿，属于违法行为。

还有用户表示，在58好借贷款32000元，年化利率33%已超出最高法院规定，要求58金融退还本人在平台所有已还借款的非法所得，对平台所谓“担保服务费”和“咨询服务费”给出合理解释并道歉。

另据用户反馈，因疫情生活原因，在58同城的58好借平台里借款三笔款，比如其中有一比款借支20000元，借二个月还连本带利共计25000元，利息高的离谱，平台设置还不允许截图，只能截图我短信还款记录。

除了利息高之外，58好借平台还存在无法提前还款的问题。据用户表示，无意在58好借成功借款两笔，一笔10000元一笔2500元，没有任何选择，系统直接默认的12期，查看分期账单一看利息如此之高，堪比高利贷。

就在11.12提前还了第一笔，居然还收取了分期产生的“担保费”，准备还第二笔，居然还无法提前结清还款，这完全是霸王条款，而且他的利率已经超过国家标准，简直是金融欺诈。

前面提到的这些案例，在黑猫投诉上比比皆是。要知道能够在借贷平台上借钱的人，哪一个不是生活走投无路才选择借钱。但就是有些人瞄准这样的商机，专门赚缺钱人的钱，这样的赚钱方式不是把人往深渊里推吗？

不过，在商业世界里利益似乎是一块散发香味的肉，一群饿狼恶凶凶啃完只会剩下一堆骨头。

也请消费者们记住，人世间的悲苦并不相通，有些人的悲苦注定是另一些人的盛宴。

异地申请少跑路 解读成德眉资住房公积金同城化贷款政策

封面新闻见习记者杨霁月

7月16日，四川省推进成德眉资同城化发展领导小组办公室召开了成德眉资住房公积金同城化贷款政策发布会，宣布今后四市职工在异地（成、德、眉、资）买房时，可就近向缴存地公积金中心申请公积金贷款，本政策自2021年8月16日起实施，有效期两年。

为落实《成德眉资住房公积金同城化发展三年行动计划（2020-2022年）》，成德眉资四市共同拟制了《成德眉资缴存职工在四市区域内非缴存地购房有关公积金贷款政策措施》，经四市住房公积金管理委员会审议通过，即将印发实施。

该政策措施的主要内容是什么？

省同城化办：成德眉资公积金缴存职工在四市区域内非缴存地购房，在原有向购房地公积金中心申请异地公积金贷款的选择之外，可选择向缴存地公积金中心申请公积金贷款，房屋套数认定标准、房屋抵押担保方式等执行缴存地公积金中心贷款管理政策。比如成都缴存职工在眉山购房，可向眉山中心申请公积金贷款，也可向成都中心申请公积金贷款。

出台该政策措施的目的是什么？

省同城化办：随着近年来同城化发展不断深入，四市职工跨行政区域购房日益增多，由此产生的公积金异地贷款越来越多，带来两个方面问题。一是异地贷款增大购房地中心资金压力，尤其对规模较小的中心，可能引发流动性紧张（比如眉山中心2020年发放的异地贷款金额占比达26%），导致出现贷款轮候。二是贷款申请、抵押登记以及提前还款等手续均需在购房地办理，职工在两地多次跑路。为提升公积金服务同城化发展的水平，更好地方便、惠及四市职工，故出台该政策措施。

如何办理该类贷款？

省同城化办：以成都缴存职工为例，职工在德眉资三市购房，可向成都中心所属服务网点或成都中心贷款合作银行受理网点申请，提交购房证明、首付款证明等材料，由成都中心审批通过后发放贷款。

该类贷款与本地购房贷款有何异同？

省同城化办：两种贷款在申请资料、贷款条件、期限、利率等政策规定上基本一致。不同之处在于贷款支持房屋类型不同，目前，该类贷款暂不支持再交易住房。

最高贷款额度为什么规定不超过房屋所在地限额标准？

省同城化办：由于当前四市贷款限额标准不同，在确定贷款额度时，要同时兼顾两个方面。一方面要考虑购房地的房价水平，贷款额度不得高于当地房价水平所挂钩的贷款限额；另一方面要同时考量贷款发放中心缴存职工在本地和异地贷款权益的公平性。

设置流动性控制指标有何考量？

省同城化办：以公积金个贷率90%为流动性控制指标，90%以下时资金流动性较为充裕，可以更好保障职工贷款权益；90%以上时资金流动性逐步面临紧张局面，既对中心资金管理造成压力，也对职工正常贷款权益造成影响。设置流动性控制指标，中心可以视情况自主确定是否暂停发放该类贷款，更好地保障职工权益。

该类贷款与公积金异地贷款的关系是什么？

省同城化办：公积金异地贷款由住建部公积金监管司于2014年推出，是指职工到异地购房（缴存地以外）向异地中心申请和办理公积金贷款的方式。四市区域内非缴存地购房贷款是职工到异地购房的另一种公积金贷款方式，职工可在两种贷款方式中“二选一”。

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实测58同城现金贷：默认搭售服务包，利率高达71%

不用中介租房子，不用花钱招人才，一折吃喝玩乐，闲置物品能换钱......最近，“神奇网站”58同城又上新了，58借款产品上线。

探长读财注意到，58借款产品是58同城继58钱柜之后，又一次入局互联网金融，不同的是，上次网络借贷信息中介因备案问题而近乎关闭，这次58同城则已拿到长银五八消费金融牌照和长沙五八网络小贷牌照。

正因如此，此时入局的58金融不仅准备充分，而且来势汹汹。在58贷款超市中，有关58好借的描述是：“30秒申请，高通过率，99%用户实时放款”。探长读财注意到，58同城借款产品包括“58好借”和贷款超市。根据平台介绍，58好借是一款面向58用户的纯信用、无抵押、线上实时申请和提现、可循环使用的小额信贷产品，其运营主体是长沙五八小额贷款有限责任公司。

58贷款超市合作平台包括：省呗（萨摩耶金服旗下）、我来贷（WL旗下）、分期乐（乐信旗下）、豆豆钱（维信金科旗下）、360借条（360金融旗下）、畅快（投哪网旗下）、松紧贷（真融宝旗下）等。

在58同城如何借款？注册58同城，填写姓名、身份证信息，经过旷视人脸认证之后，58金融发来短信提示，“恭喜您已成功获得58好借的3000元额度。”

公开资料显示，旷视是一家人工智能企业，其第一款产品是人脸识别。据媒体此前报道，旷视与商汤、云从、依图并列为人脸识别四大独角兽。对金融企业而言，人脸识别能加快信贷审核。探长读财实测发现，58金融仅凭姓名和身份证，以及旷视人脸识别，就能给出3000元的授信，效率之高让人吃惊。

不过，58好借常见问题中提到，即使授信成功，借款也可能失败，平台在借款环节需进行二次审核，如果借款失败，可能因为您暂时没有达到审核标准。

实际情况究竟是怎样的呢？

为了一探究竟，探长读财在获得3000元额度情况下，实际申请借款1000元，在完成人脸识别、身份证上传之后，58好借要求填写两个紧急联系人联系方式，并完成手机号实名认证（授权58好借获取您的通话记录），提交以上信息之后，页面提示24小时之内完成审核。

但实际情况是，58好借在不到5分钟就完成借款审核，并放款1000元至探长银行卡中。

事实上，58贷款（贷款超市）也这样推荐58好借，其产品优势包括：58品牌保证，额度500元-10万元，利息0.05%起/天，30秒申请，高通过率，99%用户实时放款。

获得3000元授信之后，如果按此额度申请借款，分3期还款（只能选择3期），总息费为360元，还款计划为1120×3期。据此以IRR公式计算，58好借综合年化费率为71%，远高于现金贷综合费率36%红线。

但值得注意的是，58好借的综合费率之所以如此高，原因在于平台默认开通“尊享服务”，如果关闭该服务，则总息费减半。例如，同样借款3000元，分3期还款，在关闭“尊享服务”情况下，总息费只有180元。据此以IRR公式计算，58好借综合年化费率刚好36%。探长读财注意到，58好借除默认开通“尊享服务”之外，还在放款前后均未披露借款合同。还款记录显示，58好借的贷款方就是长沙五八小贷公司。

针对58好借未披露借款合同的情况，探长读财曾致电客服询问原因，但截至发稿前，58好借尚未给出具体回复。

显然这是58好借精心设计的结果，这不得不让人怀疑，58好借是以打擦边球的方式变相收取高息。

根据平台披露的《个人借款合同、业务委托授权书》显示，58好借运营主体为长沙五八小额贷款有限责任公司（简称：长沙五八小贷）。

工商资料显示，长沙五八小贷成立于2017年7月20日，注册资本3亿人民币，法人代表周甫东，股东为“城市网邻”（持股95%）、潇湘资本（持股5%），经营范围为包括“通过网络平台面向全国办理自营贷款业务”。

企查查数据显示，“城市网邻”法人代表为姚劲波（五八公司总裁兼CEO）。除长沙五八小贷之外，“城市网邻”还对外投资了五八长银消费金融（出资比例33%）、成都五八保险经纪（出资比例100%）。

今年3月末，长沙银行披露了其上市后的首份年度报告，其控股的长银五八消费金融业绩随之付出水面。报告显示，长银五八消费金融2018年实现营业收入1.07亿元，实现净利润1106万元。与前一年相比，分别增长465.76%、832.07%。事实上，58同城旗下还有P2P平台58钱柜，受网贷监管政策影响，平台早已暂停发标，且存量已基本清算。58钱柜官网数据显示，截止6月30日，累计借贷金额14.29亿元，借贷余额130万元，当前出借人131人，当前借款人31人。