「经营风险」 如何行使信贷审批上的行长一票否决权？

作者汲长虹临商银行党委书记

责任编辑王孔平

编者按：

如何经营风险，商业银行的做法各有千秋。如何做到风险可控，商业银行的做法亦是林林总总。本文系临商银行党委书记汲长虹结合该行实际，在行使信贷审批上的行长一票否决权方面的“有感而发”。事实上，这份来自临商银行内部的思考，《金卡生活》在此进行外部化传播，旨在对于行业有所借鉴。

3月9日，在山东省临沂市河东区龙园景区，临商银行党委书记汲长虹（右一）向龙园景区投资方，华太集团财务总监陈芳善（左一）介绍使用“云闪付”等工具，大力推行信用支付，减少现金使用的同时，进行征信管理的好处。摄影王孔平我到临商银行工作以来，发现有些基层行行长或者客户经理形成了习惯思维和旧有路径依赖，在面对客户需求的时候，往往指导客户到总行去。以贷款为例。客户的一笔贷款放下来，最终要看总行或者有审批权的行长、副行长、风险经理能不能批，有些基层行行长或者客户经理没有自己独立的依法判断和创新思考。

此问题的存在，不仅影响了办贷效率，也影响了临商银行的外在形象，也失去了银行持续的创新动力。因此，必须认真调查研究，拿出解决办法，从法理上说清楚道理，指导有关人员到位不越位，处理好亲情关系。才能既不丧失市场机会，又能控制住风险。做好这项工作，还是改善营商环境、精细化管理和金融供给侧改革的重要内容之一，对临商银行未来发展意义重大。

在授权管理制度上，总行行长、副行长、风险经理的审批权，习惯称为一票否决权。即前台客户经理和分支行说“”，后台行长、副行长、风险经理说“”。根据业务量的大小和专业分工程度，一些小行由行长高管直接审批，一些大行就实行了专职贷款审批人制度。总、分、支行的各级行长行使一票否决权是个技术活，要具备一系列法律法规知识和政策水平，具有公平公正公开的市场法治思维，以及法不禁止即可为、法不授权不可为的行政理念，还要从立党为公，执政为民的政治建设上提高辨别力、领悟力和执行力。

01一票否决权的法条依据

当然，从有关法律制度上能够找到一票否决权的操作依据和具体方法。《商业银行法》第35条第2款规定：商业银行贷款，应当实行审贷分离、分级审批的制度。审贷分离的基本要求是，商业银行在贷款管理上应将贷款对象信用状况的调查和对贷款对象借款申请的批准权归于不同的职能部门，避免决策的盲目性、主观性和无序性，从而在贷款之初就能保证贷款的质量。

行长行使一票否决权是授信管理上实行审贷分离、相互制衡的制度设计操作环节之一。它具有三层含义。

其一，基层客户经理承担独立调查的职责。根据《贷款通则》第40条规定：贷款调查评估人员负责贷款调查评估，承担调查失误和评估失准的责任。也就是要求贷款调查评估人员对调查报告的事实描述的真实性负责，对符合授信条件的发起授信申请。

其二，贷款审查人员负责贷款风险的审查，承担审查失误的责任。相关责任人主要对基层客户经理调查报告描述事实与授信条件的匹配性负责，对不符合条件的授信申请可以根据有关制度规定一票否决，或者对事实描述不清楚的调查报告要求补充相关材料。

其三，包括行长在内的各级领导要严格执行授权管理制度。相关责任人不能直接指示，亦不能干预下级部门办理授信或者发放贷款，避免出现人情贷款、以权谋私等危及贷款安全的行为。上级机构动议的授信申请要按程序进行调查和审批，不得逆程序办理。

02执行层面把握的几个要点

诚然，从法律制度上，找到了一票否决权的操作依据以及具体方法。具体到行长行使一票否决权的执行层面，应当把握几个要点。

要点一，在内部管理上要自上而下充分授权。尽职免责，一线客户经理有独立的调查权，不受任何干预，依法合规识别、判断、反映风险，从而上报调查报告。实行所有权与经营权分离的管理体制后，股东会委托董事会行使所有权，所有权体表现为占有、使用、收益、处分，董事会选择高级管理层行使经营管理权从行长开始自上而下，逐级、分条线授权至客户经理或者风险经理。客户经理根据授权，按照信贷规定和个人经验，独立判断客户风险，独立承担调查失当责任，享受相应的经济利益。在履行了尽职指引清单以后，对客观上无法预知的风险造成的损失，予以尽职免责。

要点二，否决意见要有充分的依据。行长或者风险管理部门要依据授信审批条件和有关政策，提出针对性强的科学的否决意见，并且要对否决的理由进行准确描述，与一线调查人员进行充分沟通，说明原因。必要时召开座谈会、专题研究、专项评审，以头脑风暴的形式进行全方位的论证，对下级进行必要的指导培训，以“案”说“法”。而且要做出文字性报告和案例分析，下发各经营单位，传导授信审批理念和合规制度要求。一线负责授信调查的客户经理也有申诉的权利，或者采取交叉审批的制度维护客户经理的权益。

贷款审查既是一门科学也是一门艺术，要避免过度使用和形同虚设。一票否决权既要科学否决风险，又要支持保护一线客户经理工作积极性。行使否决权一定要有明确的原因和结论，一方面对客户经理的市场准入有正确的指导，另一方面，也是对客户的一个指导和交代。因为银行经营管理的核心是优化经济资源的配置，对企业经营管理做出诊断，对不符合授信条件的申请提出意见反馈给企业，起到对症下药、整改提升的作用，能增加客户对银行的信任，提升银行形象。

要点三，必须始终坚持风险为本的银行管理理念。特别重大的项目，有权审批人要亲自开展现场调研。在保持有限距离的前提下，对企业成长性、商业模式、产品技术、利润指标、企业文化等进行动态的全面考量和判断，“不唯上，不唯书，只唯实”，真正形成以市场、客户为导向的管理决策机制。

要点四，必须建立授信调查审批绩效考核制度。明确被否决的授信报告纳入上级对下级、风险管理部门对调查部门、监事会对审批部门的日常监督管理，应建立台账、实行绩效管理评价。被否决的授信调查报告要由否决人单独登记，说明事项否决原因，补充的要素措施等。按照谁主管、谁负责、谁评价的要求，逐级评价，计入相关人员的业绩考核。董事会提名与薪酬委员会指导人力资源部门对贷款调查审查条线上工作人员的表现，进行至少每半年一次的统计分析，作出必要的绩效评价，作为年度高管人员绩效考核依据。

03经营风险的关键在于风险可控

信用，在一定程度上是一种冒险的信任。因此，银行经营信用的核心就是经营风险。在开展业务的过程中，很可能会碰到各种各样的风险，而经营风险的关键在于做到风险可控。

因此，在程序上，坚持自下而上发起业务，自上而下分级授权审批，才能做到科学决策、风险可控。要牢固树立一个理念：一线永远是“对”的，二线永远是“错”的，除非证明不是如此。这是尊重市场、尊重规律、尊重劳动、尊重创造的具体体现。

行使一票否决权是审贷分离、交叉验证、双人四眼原则管控风险的基本要求，调查部门和审查部门在风险管理上是一个事物的两个方面，不能机械的分成两个部分，调查部门和审查部门既相互对立、相互独立又有机统一，相辅相成，相互制约，相互促进，日清日高。

消费贷款被拒的所有原因都列在这啦，快对症下药

由于消费贷款用途较广、申请门槛低，所以倍受大众青睐，很多人想要申请消费贷款来满足消费需求。但是消费贷款也并非想申请就能顺利拿到手。

申请消费贷款被拒的原因有哪些？

虽然大部分消费金融公司的风控会有不同的维度来综合判断，但有些行业公认的准则你却应该知道！不然莫名奇妙不被通过，心里可郁闷呐！

为了造福大家，小编将按照从重到轻的顺序一一列举，避开这些，你就是消费金融公司眼中的优质客户！

一、死亡线

死亡线里的要求一旦符合，基本借贷无望。

1、资料虚假

不论以任何原因任何形式在贷款过程中提供虚假资料的，一旦被贷款机构发现，是直接拒绝的。

2、征信黑名单

如果上了征信黑名单，尤其是老赖，直接拒绝。

3、用途不符

申请消费贷款但资金实际用于生产经营，贷款资金用于投资股市，参与民间借贷等，审贷过程中核实贷款资金实际用途不符的，直接拒绝。

二、高危线

高危线是值得注意的一些常见雷区，很大程度影响最终借贷成功。

1、逾期严重

良好的征信记录是申请贷款的前提条件，通常根据贷款品种的不同对借款人（及配偶）的征信的要求也不同；征信逾期严重、习惯性逾期比如基本上每个月都会出现逾期的，肯定批贷通过不了，另信用卡年费，或是500元以内的小金额欠款造成的逾期，一般会酌情处理。

2、负面信息

贷款机构审贷时都会核查申请者是否有负面信息，比如之前是否有过提供信息不真实而被拒贷的经历，是否有涉及黄赌毒等不良生活习性、工作所在单位有没有负面信息、借款人名下当前是否有未执行的官司等。

3、虚假联系人

贷款机构都会需要或者抓取主要联系人信息，通过一些技术或人为手段进行真实性审核，如果被判定为虚假联系人，放贷成功的可能性也不大。

4、资料缺失

在贷款过程中，一部分借款人是因为提交的资料不完整而被否决，所以资料完整很重要。

三、隐藏线

由于套现团伙的存在，风控会制定一些反欺诈策略，所以看似与借贷行为本身无关的变量也会导致借贷失败。

1、交友不慎

如果通讯好友里有一些已经被标记为黑名单用户的，在放贷过程中失败概率也会增大，因为套现行为具有团伙性。

2、区域单量异常

一般来说，每家店的同比数据都是有据可循的，如果突然某家店的放贷量大增，之后申请者被通过的概率也会大幅降低。

3、网络行为习惯

一些高科技的消费金融公司可以爬虫到一些访问页面数据，通过类似舆情监测的功能组成最终评级的一部分。比如查询套现次数过多，你说他们会不会放贷给你？

4、查询征信报告次数太多

征信报告不仅可以主动查询，也可能被动被查询，如果查询次数过多，最终也会降低放贷审核通过率。

一票否决对乌援助法案后，匈牙利外长喊话：我们受够了被欧盟勒索

匈牙利外交部长西雅尔多

据悉，本月6日欧盟国家匈牙利一票否决了欧盟对乌克兰援助的180亿欧元提案，引发西方舆论哗然，这被认为是他们被欧盟“惩戒”后放出的第一枪。上月30日，欧盟委员会以“法制改革未完成”为借口，强行停止了对匈牙利援助的75亿欧元资金，但这换来的是他们更严厉的反击。德媒报道认为，这个政府已经开始了完全“不合作”模式，由于“一致性原则”的存在，将导致欧盟整体机构运行崩溃。

匈牙利总理欧尔班和冯德莱恩

消息提到，当天匈牙利给出的一票否决理由是“并非针对乌克兰政府，而是对欧盟运行模式不满，所以拒绝批准法案。”而这笔援助贷款落空的乌克兰并未采取激烈的态度指责匈牙利，有人认为泽连斯基不想得罪欧尔班政府，而是期望他们能够回心转意，毕竟欧盟未来任何一份法案都需要匈牙利点头，乌克兰没有必要和他们交恶。现在匈牙利已经开始和欧盟进行“消耗战”，看双方谁先撑不住妥协。

西雅尔多也是内阁中“强硬派”之一

8日，匈牙利外交部长彼得·西雅尔多火力全开，用激烈的词语指责欧盟在过去十几年间对他们的干涉。西雅尔多表示现在已经迈出了这一步，匈牙利必须为来自欧盟的“严重攻击”做好准备。这个组织（欧盟）在过去的时间里无所不用其极地利用自由主义宣传机器干扰他们，导致其长期被勒索，而现在勒索手段更加严厉，几乎用尽了一切方法。匈牙利外长还强调他们接下来会受到金钱勒索、政治勒索、传播虚假信息和谎言等，必须团结起来应对。

西雅尔多会晤拉夫罗夫

在讲话的最后，西雅尔多坚信匈牙利对抗危机的方法是“无比正确的”，他们进口中俄疫苗、拒绝非法移民、提倡和平解决俄乌冲突这些应对危机政策都取得了成功，尽管为欧盟所不能容忍。一些分析指出，与之对应的是欧盟强调要求所有成员国都要进口“政治疫苗”、吸纳非法移民、坚持支援乌克兰，这些正好和匈牙利的政策完全相反。但事实证明其他国家都在俄乌冲突中发生了严重通胀危机，引发社会问题；只有匈牙利等少数几个国家“硬挺”了下来，经济平稳发展；这种格格不入的政策正在遭到欧盟的报复，停发资金只是个开始。

欧尔班无视欧盟警告，接种中国疫苗引发舆论哗然

值得一提的还有，除了外长对欧盟展开激烈批评外，匈牙利总理欧尔班在早前也对欧盟放话：“你们（欧盟）想逼迫我们在很多问题上改变立场，但不要指望匈牙利会有任何改变！”现在来看欧尔班政府想和欧盟打一场“持久仗”，他们也准备好了对抗欧盟更严厉的手段。对此有评论称：“如果欧盟有‘踢出规则’的话，恐怕匈牙利早就被反俄国家联合开除了；现在外界从欧尔班身上看到了勇气，即使面对的是掌握他们财政拨款的欧盟，这个国家也丝毫不妥协而是采取对抗，他们只为了自己的利益而非虚伪的‘正义’而努力。”