保单贷款是什么？哪些保单可以贷款？顾佳就是因为不懂这些亏大了

最近，电视剧《三十而已》大火，要说起三个女主人公，谁最给力？这一票肯定投给顾佳。

不管是处理公司棘手事情时的果断与睿智，还是对家庭事无巨细的照顾，顾佳可以说是十分完美。

但是像顾佳这样的小资中产家庭，在遇到公司大客户撤单，依然毫无例外的陷入困境，上有老人要赡养，下有小孩要养育，公司也有一大票人需要养活。

为了扭转家庭面临的困境，顾佳在王太太的牵线下，靠借钱买十多万的名牌包包，成功踏进“太太圈”，之后甚至把自己的保单退了，借开店进一步拉拢与“太太圈”的关系……

所以，别看中产很小资，但是遇到困难的时候一样。有没有更优的解决方式呢？答案是肯定的。

从顾佳可以用退回的保费，在上海市中心盘下一家店铺并装修成很有格调的下午茶店来看——这笔保费可不菲啊~

这里面蕴含着怎样的知识呢？现在就跟大家科普下，保单现金价值。

保单现金价值是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。即保险人为履行合同责任通常提存责任准备金，如果中途退保，即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金。被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。

一般情况下，具有‘现金价值’的保单，是具有储蓄性质的长期人寿保险。如：两全保险、终身寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等。投保一年后，保单开始具有现金价值，缴费时间越长，累积的现金价值也越高。

以这个逻辑来推断，顾佳完全可以用保单贷款的方式，获得盘下店铺的资金。

保单贷款，是投保人可以将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。

而且，在质押式的贷款过程中保险保障并不会受影响，保单依然有效。更重要的是，这类贷给保单持有人的贷款利率往往低于市场利率。

所以，如果顾佳用“保单贷款”的方式，不但可以保留保单原本具有的保障功能，还能获得低于市场的贷款利率，那可真是一举两得。

不管处于什么样的位置，还是需要自己多花时间去了解和学习，才能让自己在遇到危机时不因为“智商税”吃亏，这才是最最重要的一点忠告。

保单贷款是什么？哪些保单可以贷款？不懂这些你就亏大了

不管是买房买车，还是日常周转，谁都有手头缺钱的时候，这时候该怎么办呢？

找亲朋好友借？很多人张不开口；找银行贷款，手续麻烦，还可能批不下来；找小贷公司、民间借贷？利息太高，借了还不上还会把自己搭进去......

如果你有一份长期缴费的保单，不妨试试保单贷款。

今天我们就来详细的聊一下这个问题。

保单贷款

内容主要分为以下三部分：

一、保单贷款是什么？哪些保单可以贷款？

什么是保单贷款？

保单贷款是指，投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式，和贷款买房是一个道理。

看到这里，可能就会有人担心，保单贷款期间出险了怎么办？保险公司还会不会赔？

这点大家可以放心，保单贷款期间保险合同依然有效，只要符合保险合同约定，该怎么赔还是怎么赔。不过，保险公司也不会多赔，确定最终赔付金额时，会先减去贷款的本金和利息，然后再进行赔付。

哪些保单可以贷款？

从保单贷款的定义可以看出，并不是所有的保单都能进行贷款，而是具有“现金价值”的保单才能进行贷款。

现金价值说白了，就是提前缴纳的保费及其产生的利息总和。举个例子：

比如，某位30岁的被保人买了一份重疾险，年交费5000元，但实际上被保人30岁的风险成本只有500元，也就是说提前交了4500元给保险公司。以此类推，后面几年也都提前交了保费。

这些提前交的保费会被保险公司存起来，连同其产生的利息一起，就构成了保单的现金价值。

所以，一般只有具有储蓄性质的人寿保险、养老保险、年金保险、重疾保险等才可以申请保单贷款，短期险则不能进行保单贷款。

还有一些定期产品，比如定期寿险，理论上也是可以进行保单贷款的，金钟罩定期寿险也把“保单贷款”写进了条款，但这类产品现金价值一般都不高，为了几千块钱折腾贷款，大白感觉没那个必要。

此外，已经豁免保费、自动垫交或正在申请理赔的保单也不能进行保单贷款。

保单贷款

二、保单贷款的优势

一般来说，贷款利率低的渠道，要求的证明都比较多，比如直接从银行贷款，手续复杂，还不一定能贷得到。

而一些方便的贷款渠道，利率却高的吓人。以阿里旗下的蚂蚁借呗为例，日利率万分之五感觉好像不多，但换算成年化利率却高达18.25%（0.05%*365）。

相比这些渠道，保单贷款优势明显：

首先，保单贷款办理简单，所需要的材料较少，投保人只需带好保单、有效身份证明、贷款申请书等就可以办理。有的甚至可以自助操作，像太平人寿和工商银行推出的“太平-工商联名卡”，该卡具有保贷通功能，直接在自助缴费机上完成贷款过程，不用跑保险公司办理。其次，保单贷款利率较低，不同保险公司的不同产品会有所不同，一般情况都会在银行6个月贷款利率小额上浮，大概在5-6%左右。从保险公司贷款

1、贷款额度

不同保险公司的贷款要求不同，但都是根据现金价值一定比例折算，最高不会超过现金价值的80%，比如，中国人寿、太平人寿规定是80%，友邦保险、中德安联规定为70%。

2、贷款利率

保单贷款的利率，一般情况下会在银行6个月贷款利率进行上浮，大体在5-6%左右，相比其他贷款渠道，这个利率真的是很低了。

3、贷款时间

贷款时间一般为6个月，到期可以续借，不同保险公司对于续借的要求不同。

4、材料流程

在保险公司进行保单贷款，需要的材料和手续比较简单，整个流程大概2-3天就能搞定。

以平安保险为例：准备贷款所需资料，保险合同变更申请书（保单贷款/还款类）、投保人身份证、以投保人为户名的活期结算账户，若投保人与被保人非同一人，还需带上被保险人身份证件。

前往柜台办理，或委托业务员办理（需签订授权委托书）确定贷款额度，签订贷款合同借款人按合同规定偿还本息。从银行进行贷款

1、贷款额度

在银行申请保单贷款，同样也要参考保单的现金价值，但不同的是，保险公司的贷款额度不能高于现金价值80%，银行则可以突破这一限制。

某些银行提供的贷款额度可以达到现金价值的90%，还有一些银行会综合考虑贷款人的征信情况，提供超过保单现金价值贷款额度。

2、贷款利率

银行可办理的保单贷款产品不同，利率也不同，大体上可以分为两类：质押式贷款和信用贷款。

如果是质押式贷款，那就和保险公司提供的服务一样，利率就很低，但是额度会受限。

如果是信用贷款，保单只作为还款能力的证明，利率就会高很多，一般会超过10%。但同时额度也会比较高，能够突破现金价值的限制。这里给大家稍微解释下这两种贷款的不同：

质押式贷款：需要抵押物，与房贷类似。如果客户还不上，可以通过变卖抵押物来偿还贷款，所以风险较低，相应的利率也比较低。信用贷款：不需要抵押物，完全凭个人信用进行，蚂蚁借呗就属于这种类型。由于没有抵押物对冲违约风险，所以这类贷款的风险比较大，利率也就比较高。3、贷款时间

在银行进行的保单贷款产品，没有6个月的限制，一般来说期限都会比较长，最长的可达3年。

4、贷款流程

相比保险公司，银行办理保单贷款会比较麻烦。因为不仅需要个人出示材料，还需要保险公司给出相关证明，例如保单现金价值证明、保单冻结证明等。

另外，银行和保险公司之间没有实时沟通的渠道，各种事情都需要和保险公司确认，办理时间会更长一些。

银行保单贷款大致流程：

将贷款所需资料准备齐全，包括个人身份证原件（如投保人和被保险人不是同一人的时候，还需准备被保险人身份证原件）、投保保单原件、银行卡号以及保险公司规定的其资料，到贷款机构申请贷款；贷款机构工作人员接受申请，并审核资料；审核通过，银行机构方面确定贷款额度，并与借款人签订借款合同。合同签订完毕，保单留到放款机构做抵押，发放贷款；借款人按合同规定偿还本息。对于贷款人而言，无论是到保险公司贷款还是到银行贷款，都各有利弊。相对而言，保险公司提供的贷款额度低、时间短，但是利率低、手续便捷；选择银行，则利息高、手续相对繁琐，但是贷款额度也较高，时间相对灵活。

保单贷款

三、保单贷款中的三个问题

1、贷“自己”的钱为什么要付利息？

对于保单贷款，不少客户还有这个疑问：“我从保险公司借出来的钱，本身就是我提前交的，为什么还要给保险公司利息呢？”

这里需要说明一下，从保险公司贷出来的钱，并不是客户的钱，而是保险公司的钱。保单贷款本质上是一种质押式贷款，是客户把保单抵押给保险公司，从而获得了保险公司的贷款。

客户购买保险产品后，现金价值会沉淀在保单上，成为保单的一部分，很难取出来。保单和股票、房产等金融资产一样，要想把钱从这些资产中“取”出来，要么卖掉变现（退保），要么进行抵押贷款。

所以，保单是你的保单，钱是保险公司的钱，借了保险公司的钱，付利息就顺理成章了。

2、保单贷款逾期怎么办？

有借有还，再借不难，保持良好的信用，对于个人十分重要。但确实因为各种原因，贷款到期无法归还，那该怎么办呢？

其实也不难。

首先，保险公司都会提供延期服务，也就是说可以续贷，只要偿还利息就可以继续使用这笔贷款。

其次，如果连利息也还不上，那么保险公司就会把利息计入本金，当做被保人重新贷款。直到某一天，贷款本金和利息之和大于保单现金价值，保险合同就会中止。

这里的使用的是“中止”而不是“终止”，也就是说两年内还是可以申请复效的。关于保单复效可以参考这篇文章：保险合同终止还能申请理赔？不懂这几个期限你就亏大了

3、不要因为保单贷款而去买保险

很多业务员在推销保险时，往往会以保单贷款为噱头，引诱客户购买，尤其是养老保险、年金险、分红险等高现金价值的产品。

保单贷款虽好，但是不要因为保单贷款而去买保险。保险最重要的功能还是保障，像定期寿险、定期重疾险等纯保障型产品，性价比非常高，如果因为无法保单贷款或者保单贷款额度太低而选择放弃，那就真的是本末倒置了。

保单贷款

头一次听说，我的保险还能用来贷款？利率还比房贷利率低

钱不是万能的，但没钱是万万不能的。

谁都可能碰到资金周转困难的问题，一分钱都能难倒英雄好汉。

万一需要急用钱，又不好意思向亲朋好友开口借钱，怎么办呢？

前段时间，有个朋友因为疫情，做生意资金周转不开，用自己的保单跟保险公司借了50万，能让自己的小店缓口气。

他用的就是保单的一个特别功能——保单贷款，算是保险公司提供的一个借钱方式。

很多人并不知道，自己买的保险居然可以用来借钱。

保单贷款这个词，最常听到应该是从业务员口中，比如某某年金险可以用来贷款，不用担心流动性的问题，非要等个几十年才能领钱。

实际上，保单贷款并不是很独特的功能，大部分能长期交费的险种都可以用来贷款，比如重疾险、年金险、增额终身寿。

保单贷款，本质上借的是自己的钱，它以保单的现金价值作为基础，然后按一定的比例和利息向保险公司借钱出来。

现金价值属于投保人财产，只要退保就可以全部拿回。

但是，一旦退保，保单就失效了。

比如重疾险，本来得癌症可以赔50万，退了就不能赔了。如果是年金险，老了可以领钱，如果退了就领不了了。

所以，保险公司才会衍生出保单贷款这一功能，既不用退保，也不用找别人借钱。对大家来说能有保障，又能解燃眉之急。

想要知道自己买的保险能不能贷款，可以找到保险合同，看看有没有这几个字样：

能找到保单贷款这4个大字，说明你的保单就能用来贷款。

具体能贷多少钱得看保单值多少钱，也就是保单现金价值如何，不是想借多少就能借多少。

以弘康人寿的弘运增利为例，给5岁小孩买，10年交，每年交10万，现金价值如下：

在孩子15岁的时候，保单现金价值有121万，贷款额度一般是现金价值的80%，也就是能借出96万多。

借款期限最短1天，最长180天，利息是4.5%，到期把借款和利息还清后，还可以继续借。

在保单的前几年，现金价值比较低，能借到的钱比较少，但随着时间积累，后面的金额还是很可观的。

这里举例的是增额终身寿，如果是重疾险，因为大部分的保费都用于提供保障，现金价值会更少，借不了多少钱。

那么，保单贷款要怎么申请？会很麻烦吗？

一般情况下，在保险公司官微，就能直接申请保单贷款。

以弘康人寿保险公司为例，可以参考以下申请步骤：

或者也可以直接打保险公司客服电话去申请，一般需要填写贷款申请书，提供保单原件和身份证这些简单的材料。

因为保单贷款借的是自己的钱，所以并不会上征信，如果担心其他商业贷款会影响自己买房的贷款额度，保单贷款就是很好的过渡方式。

并且保单贷款利率也很低，一般在4%-6%之间，有些保险公司甚至能给更低。

这里专门收集了几款增额终身寿的贷款利率，大家可以做个参考：

弘康人寿的弘运增利，贷款利率只要4.5%，而一般的银行消费贷，都很难低于6%。

像支付宝的借呗，微信的微粒贷，贷款年利率已经在9%~20%之间。

对比之下，保单贷款的利率，算是非常低，有些甚至比房贷利率都低。

并且，这个利率就是真实利率，没有水分。

到期连本带息还回去就行，利息按实际借款天数算。

另外，在保单贷款期间，保险责任也不受影响。

年金险该怎么领，还是怎么领，不影响收益。

重疾险呢，如果出了事，保险公司一样要赔。

只是在理赔时，如果有贷款没还，会先扣除贷款的本金和利息，再来赔偿。

最后给大家做个总结，关键时刻，可以找保险公司借钱，很多长期险种，都有借钱的功能。

一般你的保单有现金价值，合同上写了保单贷款，就可以去申请。

申请贷款这件事并不影响保单的保障，并且贷款的利息还算比较低，可能优于你找银行或朋友借钱。

需要注意的是，贷款后记得如期归还，还了之后是可以再借的。

如果到期不还，本金加上利息，会加在一起算作本金去计算利息，就像滚雪球一样，越来越多。

到时候保险公司会直接扣保单剩下的现金价值用来还款，现金价值扣完，保险合同会自动中止，也就是暂时失效了。

这个期间发生的保险事故，保险公司不会赔。

当然，合同中止的两年内，可以带上材料和钱申请保单重新生效，如果一直不申请，超过两年的时间，保单会永久失效。

所以说，即使有保单贷款这个功能，也要合理正确地使用。

关注深蓝保，私信回复【福利】，可免费领取：

《社保手册》《医保攻略》《保险方案》《防坑攻略》等超级干货资料。

帮助大家「认识保险、买对保险」是深蓝保的初衷，如果你有任何保险问题尽管私信我，我将用从业5年的经验给您合适的建议；

通过深蓝保投保的粉丝，一旦出险，我们将全程协助理赔。