六大行普惠小微金融大比拼！建行贷款余额第一 邮储银行利率最高

自共同富裕的大幕拉开之后，普惠金融一词更是成为各家金融机构年报中的高频词汇。

大力发展普惠金融，是我国全面建成小康社会的必然要求，有利于促进金融业可持续均衡发展，推动大众创业、万众创新，助推经济发展方式转型升级，增进社会公平和社会和谐。

在国家大力提倡普惠金融、扶持小微企业的背景下，作为商业银行领头雁的六大国有银行，在过去的2021年普惠小微金融的成果到底如何？哪家银行会更胜一筹？让我们从它们刚公布的年报中一探究竟。

小微贷款余额：建行第一交行最小

小微企业融资难、融资贵一直是世界性难题。为缓解小微企业融资难贵问题，监管部门此前接连发布定向降准、增加再贷款再贴现额度等一系列普惠性金融政策，同时号召国有大行要在普惠金融方面起到带头作用。

去年4月，银保监会发布的《关于2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知》，对银行等金融机构服务小微企业再次提出政策要求。

其中，《通知》要求金融机构普惠型小微企业贷款全年要继续实现增速、户数的“两增”目标。而对五家大型银行的要求是：要努力实现普惠型小微企业贷款全年增长30%以上。

如今，通过梳理六大行2021年年报发现，六大行2021年末普惠小微贷款余额纷纷实现增长，平均增幅超过36%。

具体来看，截至2021年末，六大行普惠型小微贷款余额合计为6.47万亿元，较上年末整体增长了35.64%。

其中，建设银行普惠型小微贷款余额的规模位居第一，达1.87万亿元；农业银行以1.32万亿元的规模排在第二。

相比之下，由于体量小等缘故，交通银行的普惠型小微贷款余额在六大行中最小，仅为0.34万亿元。

工商银行、邮储银行和中国银行的普惠型小微贷款余额分别为1.1万亿元、0.96万亿元、0.88万亿元，分别位列第三、四、五名。

如果从增速方面看，工商银行普惠型小微贷款余额的增速拔得头筹，较上年末增长了52.78%，是六大行中这一数字唯一一个超过50%的国有行。

中国银行普惠型小微贷款余额较上年末增长了44.26%，增速仅次于工行。

邮储银行的增速不及其他大行，其普惠型小微贷款余额较上年末增长了20%，是增速最小的国有银行。

建设银行、农业银行、交通银行普惠小微贷款余额较上年末的增速分别为31.69%、37.5%、30.77%。

由此可见，六大行中，除了邮储银行之外，其他五大行2021年全年普惠型小微贷款余额的增速均超过了30%，完成了监管部门要求的五家大型银行全年增长30%以上的要求。

小微贷款占比：邮储银行最高交行最低

由于六大行各自的规模体量不一样，比如交通银行、邮储银行同其他四大行相比，总资产、总贷款都相差悬殊。那么，我们从普惠型小微贷款余额在总贷款余额中所占的比例上，能够看出哪家国有大行发放的普惠型小微贷款相对更多。

从普惠型小微贷款的占比来看，截至2021年末，六大行普惠型小微贷款余额在总贷款余额中的占比较上年末而言均有所提升。

其中，邮储银行普惠型小微贷款余额的占比最高，达到14.88%。其也是这项数据唯一一个超过10%的国有行。

建设银行的占比仅次于邮储银行，为9.94%。对比之下，体量小的交通银行在普惠型小微贷款余额的占比方面也不占优势，以5.18%的占比垫底。其余三家的占比则均位于5%至8%之间。

从普惠型小微贷款余额占比的增速上来看，工商银行普惠型小微贷款余额占比的增速最高，由2020年末的3.87%上升至2021年末的5.32%，提升了37.63%。

此外，占比增速超过30%的还有中国银行和交通银行，增速分别为30.58%、31.83%。

邮储银行虽然占比最高，但占比的增速已经放缓，其普惠小微贷款余额的占比仅较上年末增长了6.42%，是六大行中这一数字唯一低于10%的银行。

小微有贷客户：建行最多交行最少

从客户数方面来看，截至2021年末，六大行普惠型小微贷款的有贷客户数合计为719.01万户，较上年末增长了17.97%。

其中，建设银行普惠型小微贷款的有贷客户数最多，为193.67万户；交通银行的有贷客户数最少，仅为21.22万户。

农业银行的有贷客户数排第二，为191.55万户。

事实上，早在2021年上半年末时，有贷客户数位于六大行之首的是农行，彼时建行排在第二。但建行仅用了半年时间，普惠型小微贷款的有贷客户数就超过了农行。

从有贷客户数的增速方面来看，邮储银行有贷客户数的增速最小，其有贷客户数较上年末增长6.37%至171.07万户。

工商银行有贷客户数的增速最高，其有贷客户数较上年末增长了34.52%，有贷客户数为79.5万户。

贷款平均利率：邮储银行最高中国银行最低

发放贷款利率的高低，也是衡量普惠金融成果的一大指标。

从发放普惠型小微贷款的平均利率来看，截至2021年末，六大行发放普惠型小微贷款的平均利率的均值为4.25%，较上年末的4.36%下降了2.5%。

具体来看，邮储银行发放普惠型小微贷款的平均利率最高，为5.19%，是六大行中唯一一个利率超过5%的银行。不过，邮储银行的普惠型小微贷款平均利率较2020年末的下降幅度也最大，下降了4.95%。

对比之下，中国银行发放普惠型小微贷款的平均利率最低，为3.96%，但这一利率较2020年末而言上升了0.76%，是六大行中唯一一家利率提升的国有行。

其余四家银行的普惠型小微贷款平均利率介于4%至4.16%间，平均利率均较上年末有所下降。

综上来看，从普惠型小微贷款余额、贷款余额的占比、有贷款余额的客户数以及贷款平均利率等各方面综合来看，交通银行和中国银行的普惠小微金融在六大行中相对较弱。

其中，交行普惠型小微贷款余额、占比、有贷客户数均在六大行中垫底；而中国银行的普惠型小微贷款余额及有贷客户数均位于倒数第二。不过，交通银行和中国银行的普惠型小微贷款平均利率相比其他大行而言要低。

“宇宙行”工商银行的总资产、总贷款、总存款等在银行业均位于前列，但其发放的普惠型小微贷款相对自身庞大的体量而言，仍然较小，普惠型小微贷款的多个指标只位居六大行中部位置。

六大行哪家更“普惠”？邮储普惠小微贷款占比最高

银保监会近年来持续推进小微企业金融服务“增量、扩面、提质、降本”，制定监管评价办法，强化分类考核督促，提升普惠金融考核权重。数据显示，截至2020年末，普惠型小微企业贷款余额15.3万亿元，同比增长30.9%；新发放普惠型小微企业贷款利率5.88%，较上年下降0.82个百分点。

在支持小微企业融资中，国有大行无疑是主力军。2020年，国家要求大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40%，今年的目标略有下降，政府工作报告也要求增速不低于30%。

目前，国有六大行已经悉数公布年报，21世纪经济报道记者梳理几大行年报发现，除了邮储银行去年普惠性小微企业贷款的增速22.67%，其他五家均高于40%。

从六大行公布的年报中关于普惠型小微贷款余额看，规模最大的是建行。截至2020年末，建行普惠金融贷款余额1.45万亿元，在总资产中占比为5.15%；较上年增加4892.00亿元，增幅超过50%，余额新增均列市场第一。当年新发放普惠型小微企业贷款利率4.31%，较上年下降0.64个百分点。普惠金融贷款客户170.03万户，较上年新增37.52万户。

建行副行长王浩表示：“在资产质量把控方面，我们整合内部对公对私数据，引入税务、工商、海关等外部数据，实现大数据选客控险模型化系统排险、智能化预警避险的全流程风控机制。普惠金融贷款不良率进一步下降，小微快贷等新模式产品不良率保持在1%以下。”

排名第二的是农行，数据显示，截至2020年末，该行普惠型小微企业贷款的余额9635亿，占总资产的比例为3.54%；比年初增加了3692亿，增速是62.3%。贷款的客户数量是157万户，比年初增加46万户。监管口径的复合型小微企业贷款平均利率是4.18%，比上年下降了0.48个百分点，达到了银保监会的“两增两控”要求。

农行副行长湛东升表示，该行普惠贷款个体工商户等个人的贷款户均41万，小微企业法人户均贷款余额是148万，符合零售化、小额化的普惠金融发展思路。与此同时，该行普惠小微企业客户质量保持稳定，到2020年末，不良贷款的余额是90.6亿，不良率是0.94%，低于前行业不良率0.63个百分点。

普惠型小微企业贷款规模排第三的是邮储银行。截至2020年末，邮储银行普惠型小微企业贷款余额8012.47亿元，在总资产中占比为7.06%，这一占比六大行中最高；较上年末增加1,480.62亿元，增速为22.67%。

资产规模最大的工行，普惠型小微贷款的余额排第四位。工行年报显示，2020年末，该行普惠贷款普惠型小微企业贷款7452.27亿元，占总资产的比重为2.23%，为六大行中最低；比年初增加2737.06亿元，增长58.0%。客户数为60.6万户，增加18.3万户。新发放普惠贷款平均利率4.13%，比上年下降39个基点。普惠型农户经营性贷款和普惠型涉农小微企业贷款1,521.87亿元，比年初增加406.11亿元，增长36.4%；客户数9.8万户，增加1.5万户。

工行副行长徐守本于3月26日在该行2020年度业绩发布会上表示，支持小微企业是我们的一个战略选择，在发展普惠金融、合理让利小微企业的过程中，工行坚持与客户互利共赢。2021年我们会继续加大对小微企业的投放力度，重点做两个工作。一个是做实“敢贷、愿贷”的体制机制，一个是强化“能贷、会贷”的专业能力。在总量上，我们的普惠型小微企业贷款增幅会保持在30%以上。通过完善资源配置、绩效考核、尽职免责等机制，让全行更有意愿、也更有动力发展普惠业务。

中行年报显示，去年末，该行普惠型小微企业贷款余额6,117亿元，在总资产中的占比为2.5%，增速较上年末增长48%，高于全行各项贷款增速。客户数超过48万户，高于年初水平。全年新发放普惠型小微企业贷款平均利率3.93%。

普惠型小微企业贷款，规模最小的是交通银行，且该行的不良率也更高。2020年末，交行普惠型小微企业贷款余额2,607.53亿元，在总资产中的占比为2.43%。新增的贷款968.02亿元，增幅59.04%。有贷款余额的客户数15.84万户，较上年末增加5.4万户，增幅51.72%不良贷款率1.91%，较上年末下降1.31个百分点。报告期内，贷款累放平均利率为4.08%，小微客户综合融资成本下降96个基点。

更多内容请下载21财经APP

为什么同样资质，自己去银行办不了，找贷款中介就很容易办理？

最近和一个找我办理过融资的客户聊天时，他提出了一个疑问，他说：“找你办理融资之前我也去银行申请过，但是连续申请了两家最终给出的结果都是资质不够没有通过”；结果后来咨询到你们这里就成功办下来了，这其中是有什么秘诀吗？

其实并没有什么秘诀，以下是小刘针对这个问题总结的几个原因，供大家参考：

1、信息掌握

首先我们公司是为中小微企业提供定制化融资咨询服务工作的，每天都是和企业以及各个银行打交道，所以我们拿到企业的资料很快就可以判断出借款人最适合哪个银行的要求，自然简单高效成功率高。

2、银行关系

每个银行的客户经理都很忙，手里需要处理的案子很多，所以他们没有精力去一个一个地筛选优质客户，更没有精力去指导客户提供符合银行要求的资料，但是我们每天会有很多客户办理而且我们清楚流程和资料，这样银行经理更省心效率更高也能更快完成银行交给他的任务，所以他们更愿意找我们合作。

3、资料处理

银行贷款，尤其是抵押贷款，必须在各种“条条框框”下开展业务，合规是必须的。自然而然，会要求客户提供各种资料。若是客户某些资料不能很好符合银行要求时，贷款中介可能会美化处理资料，来符合银行要求。帮助贷款顺利进行下去，审批并放款。

4、提供存款

银行贷款都是有个存贷比的，有存款才会放款，现在各种理财收益都比银行要高，因此银行拿存款比以前困难多了，很多借款人自己跑去银行贷款，若条件资质一般，介于银行“可做可不做”的范围。银行可能兴趣不大。而与银行长期合作的中介公司，平时帮银行完成存款任务。所以银行也乐意帮助他们的客户办理融资。

5、贷款融资报告

金融从业者都清楚，信用贷款审批快，所需资料简单。但是抵押类贷款、金额较大，从几十万到上千万资金都有，通常银行客户经理，需要写融资报告。贷款中介相比银行可能更了解客户实际情况，挖掘亮点、放大优点，协助融资报告完成，也提高了工作效率和审批通过率。

6、风险缓存

现在疫情原因生意都不好做，借款人自行去银行贷款的万一到期还不上，银行经理催贷一般都是没有结果的，最严重的就是起诉，但是做贷款公司的客户就很省心，他们会帮助企业做规划来解决这个问题，让银行风险更低更省精力。

总之，专业人办专业事。优秀的贷款中介公司，可以说是客户和银行之间的“桥梁”。既可以帮助银行又可以帮助企业，让企业融资更容易，负债情况更好，维护企业稳健发展。

银贷是杠杆，经营创造价值，投资有风险，贷款需谨慎。

关注@小刘咨讯，了解身边更多的金融知识。

大家都在看：武汉最近都在传的转贷是真的吗？怎么转？

刘坤：在武汉，房开项目也可以申请大额融资了

刘坤：武汉烟草贷，申请简单最快当天可放款，最高可贷60万

刘坤：在武汉，高新技术企业可以申请政策性融资了，你了解吗？