卖了车还倒欠银行钱，二手车贷款有多坑

大家买二手车，无非就是图个性价比。但如果要贷款买的话，不妨考虑直接买个新的。

因为二手车的按揭利率普遍比新车高不少，还有一些容易被坑的地方，最后算下来，还不如买个新的，有点像是捡了芝麻丢了西瓜了。

到底有多坑，今天聊这个。

二手车贷款普遍更贵，而且贵得多相比新车贷款，年利息高2%到5%左右首先，二手车贷的年利息往往会比新车高个2%到5%，不要小看这个，贷款10万，3年，算下来就是6000到15000的区别了。

西南财经大学黄尧有1篇硕士论文，《X银行二手车产业链金融产品研究》。

里面根据实际调查，以及银行的数据来看，二手车的贷款利率，根据个人情况以及贷款方式不同，每年7%到10.5%左右。

新车的利率我们之前视频讲过的，一般也就是3%到5%，差别挺明显的，对不对？

而且现在很多厂家的官方金融有免息贷款的，差的也更多。同样贷款10万块钱，免息分期3年，利息相差2万块钱，2万块钱不是钱啊，对不对？

就算在4S店买新车要交5000块钱手续费好了，二手车因为利率更高，还是多了15000块钱。

金融机构的利率更高前面讲的是银行贷款了，如果是在金融机构，二手车贷款的利率可能会更高。

艾瑞咨询发布的一个《2016年中国二手车金融风险管理报告》。

里面这么讲：商业银行二手车的贷款审批比较严，不是每个人都批得出来、做得到，对征信的要求也很高。

对于一些做生意，没有固定收入，资金充足但流水又不稳定的人，银行就不给贷款。

没办法，只能硬着头皮去选择金融公司或者是融资平台贷款，审核是宽松了不少，收的钱也会更多。

多多少？参考上海外国语大学毛慧的硕士论文，《Z汽车金融公司零售渠道营销策略研究》里面给的数据：Z汽车金融公司二手车渠道的平均年利润率是12.98%。

比前面提到的银行利率7%到10.5%还要高了。

还是按贷款10万，3年还来算，利息24000块钱，相比银行贷还多了4000。

为什么二手车贷款利率比新车高承担的风险更多为什么二手车贷要比新车贷款贵这么多呢？

还是前面的论文，接着说：二手车估价很难，同一台车子，有没有泡过水，有没有大修、撞过，价值相差很多的。银行又不懂，很难直接去鉴别这个东西。

这个时候，一些车商虚报价格，导致贷款比例变高了，从而风险不就更高了嘛？

比如说1台正常15万的车子，因为泡过水了，只能卖10万，但申请，你说：“我这个车15万。”

按照15万来申请贷款，银行不就多出钱了嘛？自然就承担了更多的风险。

同时二手车还存在一些骗车、骗贷的情况，啥意思？网上可以搜的，我们简单讲1个案例，光明网今年8月份的报道。

陈某某坑骗15人去二手豪车店办理贷款，并承诺月供他来还，还给了1万块钱好处费，听起来很神奇了，是吧？都已经有点重金求子了，是吧？

贷款下来之后，陈某某再跟车行谎称客户退车，两头骗，把车转回到车行名下，车行就把刚刚贷下来的车款转到了陈某某等人的犯罪集团账户。

最终，贷款的钱全部落入他们团伙的口袋，涉案金额270万余元。

这能报出来，说明这人也进去了。

二手车贷款普遍需要担保公司，成本更高银行不想承担这些风险的，所以说二手车贷款普遍还是需要担保公司的，一般是由融资公司或者保险公司来担保，或者由整个大的二手车市场来担保。

银行就负责出钱，出了任何问题都由担保公司负责，都在那边。

如果出问题了，担保公司是先全额赔偿给银行，再去向贷款人催收，俗话说，羊毛出在羊身上。

多了担保公司这一个步骤，人家也不是搞慈善的，成本当然也就上去了，价格自然也就更高。

还会有哪些其他的坑高昂的手续费除了利息高之外，二手车贷还会有其他的坑的。

某投诉平台上面，搜索二手车贷款，有接近4000余条投诉，新车贷款只有824条。投诉最多的就是收取高昂的手续费，比新车的免息贷款手续费都要高。

中国网财经的报道，曝光了二手车贷款乱收费的现象：刘先生、高先生等人在某二手车平台上做了36期贷款，也就3年。

贷款中有很多隐藏的费用。

融保费、异地服务费、GPS设备服务费、咨询服务费、交易服务费、抵押保证金、抵押费等等各种多项收费，而且是没有告知消费者的。

办完分期之后，一看贷款总价，落地价甚至比这台车还贵。

车商虚报贷款金额，赚取差价除了乱收手续费，也有一部分的车行会虚报贷款金额，赚取差价。

还是刚才的论文，里面有个案例的：张某在某车商购买了一台奔驰C200轿车，总价24万，这个价格要的不错。

并且进行了一个分期，首付5万块钱，贷款19万，听着也正常。

但是车商在张某不知情的情况下，实际向银行贷款了20.2903万，中间有将近13000块钱的差额，被车商偷偷拿走了，当作利润了。

最后协商的解决方案是，张某提前还清所有贷款，车商返还给张某8000块钱作为补偿。

同时论文里面也讲到，这种通过多贷款收取手续费的方式并不能完全杜绝，实际操作过程中，还有很多商家依然在这么干。

而且对于买车的人来说，一般都是到了卖车，需要提早还清的时候才发现，那个时候人在哪都不一定知道了。

所以说，我们在签合同的时候，千万看清楚，两边的合同在贷款金额上有没有出入，避免“阴阳合同”。

同时在贷款下来的时候，可以打一下银行电话，问一下总额是多少，是不是跟车行讲的不一样，免得1、2年之后，2、3年之后才发现，真的是追悔莫及。

就算正常贷款，费用也会比新车高所以总的来说，二手车贷款，坑确实不少，就算正常贷款，费用也比新车高很多。

所以买二手车，要不就全款买，我觉得这也更划算。真的做贷款了，中间不是有差价嘛？利息也相差很多，奇奇怪怪的事情。

要么干脆买个新车，我是觉得综合利息和性价比来看的话，贷款还不如买个新车。

利息、月供、尾款都是怎么算的说到贷款买车，很多朋友还是有一点懵，销售说了一大堆，天花乱坠，石头都要开花，利息到底怎么算？

百分之几、每个月几个点、全年年化多少点、多少多少厘，几分利、几分几。说了一个大礼包、全家桶，到底是什么意思？到底要给多少钱？

现在手里有10万块钱，要不要贷款买好一点的车子？比如说买台20万的车子，合不合适？算不算一步到位？

首付一般30%，10万块钱，也够付一台30万车子的首付了，要不要稍微猛一猛，出人头地？

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参考文献

[1]黄尧.X银行二手车产业链金融产品研究[D].西南财经大学,2021.

[2]2016年中国二手车金融风险管理报告[C].艾瑞咨询系列研究报告,2017.

[3]毛慧.Z汽车金融公司零售渠道营销策略研究[D].上海外国语大学,2021.

按揭买车需要交哪些钱？记住这些会被坑的收费项目

按揭买车正常情况下相比全款只是多收一个手续费，哦不是，不能说手续费，叫“按揭咨询服务费”。

经常说禁止收手续费，实际上禁止收手续费的规定是针对比如银行和汽车金融公司这一类的放款机构来说的，对我们消费者来说办理汽车分期贷款，需要通过4S店这种一级经销商来申请，以前都喊手续费是不正规不准确的说法，现在只需要换个名字就可以名正言顺收钱了，所以这一块免不掉啊。但是，可以谈，买车过程中这就看你的谈价能力了。

另外呢4S店说什么续保押金、出库费、出厂费、PDI检测费、GPS费都是营销手段，这些都可以砍掉，属于是“割韭菜”的收费项目。

另外呢，按揭买车一定要选择靠谱的分期渠道，目前而言，市面上常见的按揭方式主要有四种。

第一呢是通过银行的汽车分期，比如工行、建行都有汽车分期业务，但是资料相对来讲要提交的多一些，审批时间要长一些，我们以前给客户提交资料好需要亲自到银行跑一趟。

第二呢就是厂家金融公司，这些主机厂背后设立的汽车金融公司最大的优点就是有贴息，有免息活动，而且资料简单很多，只需要一张身份证就可以申请了，因此办理的人也很多。

第三呢就是银行的信用卡贷汽车分期，商业银行办理的最多，这种实际上是属于信用贷款，不涉及抵押，而且利息也不高。

第四呢就是融资租赁的方式，你经常看到的一成首付，就是这种，优点就是贷款比例更高，但是利息也高一点，在这里面还存在一种叫做“以租代购”的方式，就是上租赁公司户，头一年算租车，然后再分期，结清后才能过户，这种最不建议，因为购车成本会很高，而且容易被套路。

汽车4S店金融服务涉嫌商业贿赂

汽车4S店是汽车销售链条中非常重要的一环。近年来，汽车4S店盈利模式不断丰富，推介汽车金融、保险产品并收取服务费正成为汽车4S店的重要收入来源。现行反不正当竞争法第七条明确将利用职权或影响力影响交易的单位或个人，规定为商业贿赂对象的一种。

在当前法律环境下，4S店是否属于利用影响力影响交易的单位或个人？能否收取汽车金融、保险公司支付的费用？编者以案说法。

4S店是否需要取得中介资质

2017年8月，上海市嘉定区市场监督管理局对某汽车4S店作出行政处罚，认定该4S店从某汽车金融（中国）有限公司（以下简称某金融公司）收取的34.1万服务费为假借服务费名义的贿赂款，对该4S店罚款2万元并没收违法所得。

该4S店是某品牌汽车的授权经销商，自2004年便开始了与某金融公司的合作，双方签订了《汽车贷款服务协议》。依据协议内容，该4S店向某金融公司提供的服务包括：向客户初步介绍汽车贷款计划协助客户向某金融公司提交贷款申请协助客户签约处理车辆抵押登记/注销抵押登记向客户介绍可供选择的附加产品协助进行回收及处置车辆。同时，该4S店设立专门融资部门负责完成上述工作，而某金融公司会依据客户所申请的贷款产品具体情况，向该4S店支付服务报酬。

2015年9月，在该4S店与某金融公司合作期间，另外一家汽车金融公司——某装备集团财务有限责任公司（下称“某装备公司”）也开始与该4S店开展合作。某金融公司为与某装备公司竞争，在原有服务费基础上，又额外以300元/单或400元/单不等的标准，向该4S店支付费用。至案发，该4S店共收取某金融公司额外支付的费用34.1万元。

上海市嘉定区市场监督管理局认为，该4S店“额外”从某金融公司收取的服务费，“实质是假借服务费名义向当事人支付高额贿赂款”，并依据反不正当竞争法，对该4S店作出了行政处罚。

关于4S店向客户介绍汽车贷款产品并收取费用是否构成商业贿赂，一段时间以来，各界普遍关注的重点是：“4S店开展汽车贷款产品中介服务，是否需要取得相应的中介资质。”

司法实务中的争论焦点

根据《国家工商行政管理局关于禁止商业贿赂行为的暂行规定》第七条规定，经营者销售或者购买商品，可以以明示方式给中间人佣金。经营者给中间人佣金的，必须如实入账中间人接受佣金的，必须如实入账。本规定所称佣金，是指经营者在市场交易中给予为其提供服务的具有合法经营资格中间人的劳务报酬。根据上述规定，如果4S店属于具有合法经营资格的中间人，那么从汽车金融公司收受的费用为合法劳务报酬，不构成商业贿赂。

司法实践中，河北省大名县人民法院曾于2016年4月22日作出一份具有典型意义的行政诉讼判决。大名县法院认为汽车4S店与汽车金融公司签订合同、收取费用的，应当具备金融中介资质。判决指出，原告（即邯郸某汽车4S店）在无金融中介资质的情况下，无论原告是否付出实际的服务，该费用与交易机会之间存在因果关系，应认定为商业贿赂费用，原告所称该费用应为服务报酬的理由不能成立。

上述判决作出后，在实务中引发了不少争论。首先，现行法律法规对特定中介服务规定了明确的资质要求。例如，4S店开展汽车保险代理业务的，必须按照《保险兼业代理管理暂行办法》的规定取得保险兼业代理资格。但仍然有许多其他服务是不需要事先的资格审批或许可的。在这种情况下，提供此类服务的当事人根据“等价有偿”原则收取服务报酬，应当是合法的。

其次，虽然大名县人民法院指出邯郸某汽车4S店缺乏金融中介资质，从汽车金融公司收受的费用不是合法服务报酬，但汽车4S店应当依据什么法律法规，向哪个行政监管部门申请何种金融中介资质，却是实务中一直没有得到解决的问题。

执法思路不断变化和发展

2017年8月，上海市嘉定区市场监督管理局对汽车4S店收取某金融公司的商业贿赂款一案作出了行政处罚。通过对行政处罚决定书进行分析，笔者注意到在这个案件中已经出现了不同于大名县人民法院判决的执法新思路。

本案中的汽车4S店没有取得任何金融中介资质，其工商登记的营业范围也不包含“金融”“贷款”“中介”等字样。汽车4S店与某金融公司签订了《汽车贷款服务协议》，约定了向客户介绍汽车贷款计划、协助提交贷款申請、处理车辆抵押登记/注销抵押登记、协助进行回收及处置车辆等服务内容。这些服务内容由汽车4S店的融资部门负责落实，而不是仅仅有销售人员向购车人口头推介汽车贷款产品。最终，4S店按照客户向某公司申请的贷款情况，收取服务费。

与大名县人民法院不同的是，上海市嘉定区市场监督管理局并没有因为汽车4S店未取得金融中介资质就认定存在商业贿赂。在2015年9月以前，4S店向某金融公司提供汽车贷款中介服务，并收取服务费的行为没有受到处罚。

2015年9月以后，某装备公司也与该汽车4S店开展合作。为了与某装备公司竞争，某金融公司在原有费用标准之上，额外向4S店多支付300元/单或400元/单的费用。上海市嘉定区市场监督管理局认为，额外支付的费用“是假借服务费名义向当事人支付高额贿赂款，诱使当事人在汽车销售过程中大力推荐某公司的贷款产品，使某金融公司获得更多的交易机会，排挤其他同业经营者，不正当地获取竞争优势”。但是，某金融公司按照原有标准，继续向4S店支付的费用没有被认定为商业贿赂。

可见，上海市嘉定区市场监督管理局的关注重点不是4S店是否具备金融中介资质，而是某金融公司额外支付的费用是否有合理目的及劳务对价。对于4S店已经提供等价劳务的那部分费用，不认定为商业贿赂，仅仅将超出等价劳务的额外费用按照商业贿赂论处。

通过对比河北省大名县人民法院与上海市嘉定区市场监督管理局处理的两起类似案件可以看出，执法机关对这类问题的看法和认识是一个不断变化和发展的过程。现行反不正当竞争法将可能影响交易的单位或个人明确地列为三类商业受贿主体之一，意味着今后会不断加大向可能影响交易的第三方行贿的查处力度。