为什么只有经营贷才有机会做到年化3.85%？其他贷款为什么不行？

为什么只有经营贷才有机会做到年化3.85%？2020年呢是被疫情笼罩，被洪灾肆虐的一年，实体经济一片萧条，决策层果断地对实体经济定向救助金融系统呢全年让利1.5万亿到各类企业，使得小微企业的贷款利率呢一度降到了4.75%，4.35%，下半年呢更是低至了3.85%。

为什么银行都支持抵押经营贷，只有经营贷呀才可以做到3.85%的年利率。决策层希望借款人呢将贷款的资金用于企业实际经营，只有企业经营良好，才能创造更多的就业机会，从而呢达到稳定经济，助力经济发展的目的。

决策层银行为什么不支持抵押消费贷呢？他们会研究啊这些白领和一些中产阶级带这么多钱出来，干什么呢？用在哪儿呢？推测一下他们大概历史去买房，去投资了目前呢一线城市的房地产市场啊依旧有上涨的空间，因为外来人员还在不断地流入，像上海呢今年更是推出了高校毕业生即可落户。

人才的流入会带动楼市的需求。那如果不控制贷款，会加速房子的涨价，后果也不堪设想啊，所以控才是以后的常态。

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央行出手！所有贷款产品均应明示年化利率

中国人民银行3月31日发布公告称，为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，所有贷款产品均应明示贷款年化利率。公告如下：

一、所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明，也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。

二、从事贷款业务的机构包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等。

三、贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。其中，贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用。贷款本金应在贷款合同或其他债权凭证中载明。若采用分期偿还本金方式，则应以每期还款后剩余本金计算实际占用的贷款本金。

四、贷款年化利率可采用复利或单利方法计算。复利计算方法即内部收益率法，具体示例见附件。采用单利计算方法的，应说明是单利。

五、鼓励民间借贷参照本公告执行。

采用内部收益率法计算贷款年化利率示例

计算贷款年化利率较为公允的方法是，根据借款人的借款本金、每期还款金额、贷款期数等要素，考虑复利后计算得出的年化内部收益率（IRR）。计算公式为：

其中，为年内还款频率（例如，每月还款一次为12，每3个月还款一次为4，每年还款一次为1），T为还款年数，由此计算得出的IRR即为年化利率。

一、到期一次性还本付息类产品

借款人在贷款到期日一次性归还贷款本金并支付利息。

例如，某贷款产品，期限为2年，本金为10万元，2年后借款人一次性还本付息11万元。上述贷款的年化利率约为4.88%，计算过程为：

二、分期偿还类产品

借款人在还款期内，每期需偿还一定数额的本金，并支付实际占用的本金在该期所产生的利息。如使用等额本息或等额本金方式分期偿还的商业性个人住房贷款等。

例如，某个人住房贷款，期限为20年，按月还款，共240期，本金为100万元，采用等额本息方式还款。按照还款计划，从借款后第一个月末起，借款人每月等额偿还本息6599.6元。上述贷款以单利计算的年化利率约为5%。以IRR方法计算的年化利率约为5.12%，计算过程为：

三、收取费用的产品

借款人需在借款当期一次性支付手续费等与贷款直接相关的费用，并在还款期内，分期偿还一定数额的本金和费用。

例如，某消费金融公司贷款，期限为1年，按月还款，共12期，本金为10万元。按照还款计划，借款人在借款当期一次性支付1000元服务费，并从借款后第一个月末起，每月等额偿还8833.3元，其中本金100000/12=8333.3元，分期费（按初始贷款本金的0.5%计算）100000*0.5%=500元。上述贷款以单利计算的综合年化利率约为12.80%。以IRR方法计算的综合年化利率约为13.58%，计算过程为：

来源：人民网

上半年民营企业新增贷款占比超50% 年化利率稳步下行

华夏时报（www.hii..）记者冯樱子北京报道

近两年，金融对实体经济支持力度逐步加大，为民营企业注入更多信贷“活水”。

8月12日，银保监会最新数据显示，今年上半年银行业发放的企业贷款中，超过一半投向了民营企业，新发放民营企业贷款年化利率下行至4.74%。

“这反映出民营企业‘敢贷、愿贷、能贷’的贷款长效机制建设已取得积极进展，融资覆盖面稳步扩大，服务质效取得明显改善。”对此，银保监会政策研究局副局长何国锋表示。

上半年民营企业贷款余额同比增长11.4%

银保监会公布的最新数据显示，截至6月末，银行业金融机构民营企业贷款余额58.2万亿元，同比增长11.4%；有贷款余额民营企业户数8347万户，同比增长11.4%。

与此同时，上半年新发放的企业类贷款中，民营企业贷款比重53.5%，同比上升0.8个百分点，新发放民营企业贷款年化利率4.74%，同比下降0.57个百分点。

何国锋对媒体表示，随着数字化金融服务模式不断优化推广，民营企业融资可得性不断提升。许多银行专门为民营企业配置了低成本资金，来推动贷款利率适当下降。

从数据中可以看出，近几年民企融资成本正在稳步下降。截至2021年末，民营企业贷款年化利率为5.26%；截至2020年末，该数据为5.35%。

易观分析金融行业高级分析师苏筱芮对《华夏时报》记者表示，银行业金融机构对实体经济的支持正在发挥作用，呈现出“量增、面扩”的特征。同时，新发放民营企业贷款年化利率出现下降，也体现出银行对实体经济的让利正逐步传达至民营企业端，为切实缓解“融资贵”打下良好铺垫。

今年以来，因受国内外超预期因素影响，经济新的下行压力进一步加大。银保监会采取多种措施，推动银行做好民营企业金融服务工作，特别是加大对受疫情影响暂时遇困民营企业的金融支持。

在落实延期还本付息政策方面，银保监会要求商业银行按照市场化原则与中小微企业和个体工商户、货车司机等自主协商，对其贷款实施延期还本付息，努力做到应延尽延，延期还本付息日期原则上不超过2022年底。

数据显示，上半年，银行为149.6万户中小微企业和个体工商户、货车司机办理了延期还本付息，延期金额共计3.33万亿元。

银保监会提出，银行要尽量满足企业的合理融资需求，确保贷款持续稳步增长，同时还要继续落实好贷款延期还本付息政策。

“对于有发展前景的优质民营企业，不仅要延期，而且要增加信贷支持。”何国锋表示，还要鼓励银行为中小民营企业提供更长期限的贷款，像中期流动资金贷款、项目融资等金融产品。

《华夏时报》记者从农业银行获悉，截至6月末，农业银行服务民营企业超37万户，民营企业贷款余额2.87万亿元。对于受疫情影响较大的旅游休闲、住宿餐饮等行业的民营企业，该行采取调整还款计划、延期还本付息、提供中长期贷款等多项措施帮助其尽快复工复产。

截至6月末，农业银行累计为1400余户旅游相关民营企业发放贷款119亿元，为2600余户住宿餐饮相关民营企业发放贷款111亿元。

服务小微企业仍需补短板

在取得成绩的同时，也可以看到金融机构在服务民企，特别是小微企业方面仍有短板。

今年6月，审计署网站公布2021年度《审计工作报告》显示，大型银行投放贷款仍存在不精准的问题。4家大型银行通过人为调节贷款企业类型等虚增普惠小微企业贷款87.18亿元，有24.96亿元实际流向房地产或大型集团，而抽查517户小微客户，有364户无实际经营。

此外，还存在利用普惠信贷管理漏洞套取资金的问题。其中2家大型银行的13.66亿元被一些个人或团伙通过注册空壳公司或虚构贸易背景等方式套取，用于购买商品房、偿还债务等。

业内认为，加大民营企业、中小微企业的金融支持力度，是对银行风险防范提出了更高的要求。

“包括激励约束机制发挥不充分、内生动力仍有不足、‘惧贷”“惜贷’现象仍然存在。”中国银行研究院研究员梁斯提到，这既与金融机构的风险管理模式有关，也与小微企业缺抵押、缺担保、缺信息的经营特点有关。

梁斯表示，考虑到小微企业在我国经济中的重要地位，需要进一步深化针对小微企业金融服务的供给侧改革，更好支持小微企业发展。

此外，苏筱芮对《华夏时报》记者表示，银行在服务小微企业方面还存在一些短板。部分融资产品仍然具有较高门槛且手续繁琐，一些小微企业难以获取正规银行贷款。一些银行线上化水平有所欠缺，在疫情常态化防控的当下难以适应小微企业“短、小、频、急”的线上融资需求等。

今年5月26日，人民银行印发《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》，针对各类顽疾精准施策，旨在全面提升金融机构服务小微企业的能力和意愿，对长期以来困扰金融机构服务小微企业的难题进行了回应。

此后，多家银行积极相应。

《华夏时报》从邮储银行获悉，该行在今年7月提出19条具体举措，健全服务小微企业长效机制。其中，为了增强“敢贷”信心，该行提出要落实小微企业贷款尽职免责要求，并从多方面完善全流程风控管理体系。同时，推动小微企业不良贷款应核尽核，提升小微企业不良贷款处置质效；积极开展银政保担业务合作，提升困难行业的中小微企业贷款可得性等。

对此，梁斯曾对《华夏时报》等媒体记者表示，如何服务小微企业发展是世界性难题，人民银行发布的相关通知旨在打造我国金融服务小微企业的长效机制，建立服务小微企业的“中国模式”，这是我国在解决小微企业融资难、融资贵方面做出的积极探索，在逐步成熟后有望成为全球典范，这也为金融机构如何更好破题服务小微企业提供了新思路。