什么是存贷款基准利率？对商业银行的存款利率有什么影响？
央行加息主要是指中国人民银行上调存贷款基准利率，进而引起市场利率及资金量的变化，例如加息将导致货币收缩，最终对国民经济各个方面产生影响。
中国人民银行
一、何为央行存贷款基准利率？央行存贷款基准利率是中央银行公布的商业银行存款、贷款、贴现等业务的指导性利率，是央行用于调节社会经济的货币工具之一。
存贷款基准利率包括“存款基准利率”和“贷款基准利率”，该基准利率在金融市场上具有普遍参照作用，其他利率或金融资产价格以该基准利率为参照。
除了调整存贷款基准利率，央行的货币工具还有再贷款利率、再贴现利率、存款准备金利率、超额存款准备金利率等。
存款基准利率
二、近年来，央行存款基准利率是否有调整？央行公布的存款基准利率不是随意调整的，将根据宏观经济形势和国家政策等因素而定，有的时候一年调几次，有的时候几年也不调整。
2022年存款基准利率依旧是沿用2015年10月24日央行公布的，近8年未变。
其中2015年10月24日活期存款的基准利率为0.35%，定期存款整存整取的基准利率三个月为1.10%、半年为1.30%、一年为1.50%、二年为2.10%、三年为2.75%。定期存款零存整取、整存零取、存本取息基准利率一年为1.10%、三年为1.30%。
而就在2015年8月26日，整存整取的基准利率才调整为三个月1.35%、半年1.55%、一年1.75%、二年2.35%、三年3.00%。零存整取、整存零取、存本取息基准利率一年1.35%、三年1.55%。
各商业银行应当在央行公布的存款基准利率的基础上进行浮动，其存款利率浮动上限是1.3倍，例如整存整取3年期的基准利率为2.75%，则商业银行的3年期整存整取的利率不得超过3.575%。因此，具体存款利率以银行实际挂牌的为准。
存款利率
最新央行基准利率，银行工作人员不会告诉你的贷款利率规则
每个人都必须了解银行工作人员不会告诉你的贷款利率规则：
1，所有商业银行贷款产品遵循央行利率指导：
商业贷款利率以基准利率LPR上下浮动—20%到70%，实际操作过程中一般上下浮动-10%到40%（少数领域除外，比如科创企业有免息贷款，甚至财政补贴）。
2，什么意思？
央行贷款基准利率
意思是:所有的银行贷款利率都必须在这个范围内，超过这个范围的要么是民间借贷，小额贷款，要么是高利贷！！
所以，贷款申请在没有经过银行风控审批出来前，所有低利率承诺的都是忽悠！！你相信了很多极地利率的银行贷款，叫幸存者偏差
最新贷款基准利率表
3，为什么会有指导基准贷款利率指导，又有增加浮动呢？
你可以理解为利率市场化更有利于商业银行结合金融市场需求，也可以理解双轨制在金融市场中的应用，一方面每家银行资本充足率不一样，另一方面一种银行贷款产品面向市场，客户群体的条件状况也不一样。所以，在基准指导的同时，增设浮动空间。
4，影响利率高低浮动的主要因素：
（1）前提：征信评估
（2）重点：财务状况
财务考核主要是包括企业或个人贷款短期偿债能力，长期偿债能力
短期偿债能力指标：流动比率，速动比率，存货周转率，应收账款周转率等
长期偿债能力指标：资产负债率，权益乘数，产权比率，固定资产比率，
注意：固定资产比率指收入／固定资产，体现出企业资产周转变现能力，不是我们普通认为的固定资产占比。
产权比率指负债／股东权益，就是指合伙人或股份制企业，负债的风险由多少股东权益承受，所以，比值越小，长期偿债能力越强。
（3）关键：担保措施
一般指抵押，质押和第三方企业增信。
（4）其他因素也会对银行贷款及利率对影响：企业行业背景，行业地位，发展前景等。
所以，同一家银行贷款产品，不同贷款主体的状况不一样，批复的贷款利率不一样。对于优质企业，银行信贷员追着低息给他们钱，他们也不要。
中小企业融资策略
5，获得较低利率贷款最实际方式是：
对比。
记住只是对比，不是提交贷款申请，因为短时间内征信查询过多，银行会判定有重复授信风险，即使条件优质也可能会遭到拒贷。这一点很重要
备注：银行产品对比，会存在信息不对称问题，很多银行客户经理只对自家产品熟悉，即使外部银行有更适合你的产品，他们也不会把客户往外推荐（人人都有业绩指标，可以理解。这也是为什么存在着“中介”的原因）
存1000万元到银行，能否协商拿到5%的年利率？
最近这些年来，银行在人们心中的形象一年不如一年，但不可否认的是，目前银行依然是很多人投资理财特别是存款的首选；对于存款而言，大部分人追求的无非就两点，一是安全；二是收益，那么将1000万元的巨资存入银行，能否拿到5%的年利率呢？
1000万元的概念1000万元是什么概念，举个最简单的例子，目前国内商业银行最为顶级的客户——私人银行客户，起存点亦只需要600万元而已，所以1000万元无论在哪个银行，哪家网点，绝对是头部中的头部，顶级中顶级，那这个头部能否享受特别的利率待遇呢？
5%的利率，难！虽然1000万元是一笔不小的资金，但以目前市场的存贷款利率行情来说，要拿到5%的利率还是相对比较困难的，毕竟银行不可能做亏本的生意。
首先一点，客户存入1000万元的资金到银行，银行可以贷款多少资金出去呢？是不是就是1000万元？答案显然是否定的。在央行2022年4月25日下调存款准备金率后，目前国内金融机构加权平均存款准备金率为8.1%。
什么是存款准备金？存款准备金是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而缴存在中央银行的存款，中央银行要求的存款准备金占其存款总额的比例就是存款准备金率；简单的来说，就是央行怕你商业银行瞎搞，把钱都拿去放贷，后面连资金清算的钱都没有，所以要求你将每笔存款按照一定的比例缴纳给央行保管。按照目前8.1%的加权来算，你存入1000万元，银行要缴纳81万要央行，实际可放贷金额约为919万元。
虽然可放贷资金为919万元，但银行并不可能真的把919万元都放出去了，毕竟要预留部分资金用于日常经营周转（客户日常存取需求），这个金额各家银行不一，我们保守按照119万元计算，那么实际可放贷的金额就是800万元。
商业银行主要的利润来源为：存贷息差，即贷款的利息-存款利息；存1000万元，利率5%；贷800万元，假设利率为M，两者要持平，那么800*M=1000*5%，可得M=6.25%，那只要6.25%的放贷利率，银行就不亏本吗？不是的，因为银行还有运营成本（房租、水电、人工、办公用品、公关等费用），这些成本（特别是人工成本）折算下去，至少要一个百分点的利率，所以实际持平差不多需要7.25%。
对于银行而言，7.25%虽然持平，可以不亏本，但银行依然不会接受，毕竟这等于银行在做无用功，所以要让银行有冲动，最少要给银行一个点的利润空间，这点在考虑上，那么银行的实际放贷利率最少要8.25%才有搞头。
目前市场贷款利率目前贷款基准利率最高的亦不过4.9%而已，而商业银行的贷款利率一般都不会上浮超过50%，甚至可以说80%以上的上浮比例都在30%以内，我们即使按照50%计算，4.9%上浮后的利率亦不过7.35%而已，这还是5年期及以上的，如果是一年期的上浮50%后也不过就是6.525%。无论是一年期还是五年期的，上浮后的利率都没法达到上述的8.25%的盈利标准，那么对于银行而言，如果按照5%的存款利率吸收了这笔存款，基本上注定是一笔亏钱的生意，所以即使你是私人银行客户，要拿到5%的存款利率依然不大现实。
总结往前几年，拿5%的利率并不算困难，但是最近这几年随着国家不断下调存贷款利率，目前5%的存款利率已经成为了一种奢求了，甚至别说是5%，就是4%在市面上都很难看到，只能说且存且珍惜！
