宜信普惠、58好借等小贷企业乱象丛生，何处才是归途？

近年来，随着监管趋严，叠加市场大环境受到冲击，此前在国内混的风生水起的小贷行业开始走起下坡路。近日，一则来自银保监会的回复更是让小贷公司绷紧了神经。

10月9日，银保监会在对人民网网友关于“加强网络贷款平台的管理”的回复中表态“全面叫停新设网络小贷从业机构”。

一时间，市场热议四起，“网络小贷怎么了？”

监管趋严小贷公司9个月少400家

事实上，从2017年起，因互联网贷款风险蔓延，监管就已开始对包括小贷行业在内的互联网金融行业进行整治。

而2017年11月，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室曾发文《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》，要求各级小额贷款公司监管部门一律不得新批设网络(互联网)小额贷款公司，禁止新增批小额贷款公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。

伴随着行业监管趋严的，是小贷公司数量近年来持续下滑。

央行最新公布的数据显示，截至今年三季度末，全国小额贷款公司数量为6054家，较去年年末减少近400家，贷款余额也减少347亿元。相比2015年的峰值时期的8951家，目前小贷公司已经减少了约2900家。

从业人员也从巅峰时期的11.4万余人减少到5.85万人左右，几乎腰斩。

从定义和监管范畴层面来说，我国的小额贷款公司作为不吸收公众存款、经营小额贷款业务的企业，自2005年试点起步，2008年监管出台指导意见明确定义，此后一直由地方金融监管部门审批、监管，是普惠金融背景下服务小微和“三农”的重要补充。

因为定位与准入门槛等区别于传统金融机构，小贷公司经历了一个发展、扩张较快的阶段，但因为小贷公司获客成本、贷款利率和资本金来源都不具备优势，为了进一步发展，小贷公司各显神通，行业一度乱象丛生。

这也是监管从2017年开始对包括小贷行业在内的互联网金融行业进行整治的重要原因，小贷公司数量也开始大幅缩水。

但如今，监管仍旧从严，但行业乱象却依旧屡见不鲜。

行业乱象屡见不鲜

自2008年国内正式开始试点小额贷款)业务起，至今小贷行业已经过十多年的发展，在目前经济下行时，小贷公司在数量和贷款余额上出现了第一次的双降，公司数晕上的减少，也应证了“海水浪潮，裸泳者必现”这句话。

这背后，除了经济下行所带来的影响，小贷公司自身也存在不少问题。

11月3日，一则关于投诉海南宜信普惠小额贷款有限公司泄露个人信息和诱导消费问题的信息出现在12345政府服务热线平台上。

内容显示，市民来电反映：于2022年10月海南宜信普惠小额贷款有限公司泄露其个人信息，导致各类网络电话给其致电进行骚扰，且公司存在诱导客户以提升额度开通该公司年会员，其多次和公司反映但都未得到答复，认为不合理故来电投诉，要求公司给其致电进行解释和答复，请职能单位核实处理。

而在黑猫平台，不久前宜信普惠还因暴力催收，骚扰联系人被匿名用户投诉。实际上，经查询后发现，在该平台上，宜信普惠存在的类似骚扰联系人、泄露隐私等投诉不在少数。截止最新，黑猫投诉平台上，对宜信普惠的投诉量已超7300例。

实际上，这家名为宜信普惠的公司也并非无名之辈。

据其官网信息显示，宜信公司2006年成立于北京，是一家从事普惠金融和财富管理业务的金融科技企业，在信用科技、财富管理科技、保险科技等领域具有优势地位。成立15年以来，宜信始终坚持理念创新、模式创新和技术创新，服务了中国400多万个人消费者、小微企业主、个体工商户和农户，以及100多万大众富裕人群和高净值、超高净值人群，用实际行动践行“科技让金融更美好”。

就此来看，宜信普惠确实是一家正规的借款公司。然而，正规的公司却并没有明面上那么光鲜，种种乱象仍在发生。

除了宜信普惠，还有不少小贷公司也是如此。如，58好借、恒昌公司、微粒贷、你我贷等在黑猫平台均有不少相关投诉案例。

而一份由江西省金融监管局发布的《关于取消抚州市6家小额贷款公司小额贷款试点资格的公告》10月20日被部分媒体关注报道显示，趣店等旗下的网络小贷牌照，已被取消。

据企查查信息显示，这6家同时被江西省金融监管方取消牌照的小贷公司，有4家为曾经营网络小贷业务的小贷公司。

实际上，小额贷款的出现，曾“贷”给数万家农村家庭创业机会而成功脱离贫困，但随着经济多元化发展，企业融资需求大幅增加，导致小额贷款公司借贷数额不断上升，借款用途趋向多元，并由此暴露出监管相对较弱、融资渠道受限、客户质量低下、政策支持小、难以纳入征信等一系列问题。

对此，我国小额贷款公司面临着众多挑战，但也把握着行业转型机遇。因此，在日趋严峻的经营环境下，尽快寻求新的发展才是众多小贷机构的生存之道。

很多人都弄错了！我国不是四大国有银行，而是有六家

很多人一提到国有银行，都是立即脱口而出“四大国有银行”：中国银行，工商银行，建设银行，农业银行。

其实不对！

“四大国有银行”是老一辈人的喊法，其实早就过时了。我们目前是实实在在的“六大国有银行”，还要再加上两家：中国邮政储蓄银行和交通银行。

六大国有银行，各个都是名不虚传工商银行

工商银行号称“宇宙第一大行”，这个称呼可不是白叫的。在全球1000家银行排行榜中，工商银行稳坐第一的宝座。

截至到目前，工商资产规模达到33.35万亿。很多人常说瑞士银行牛叉，如果按照存款规模和赚钱能力来说，在工商银行面前，瑞士银行就只能是个弟弟了。

可能就是因为太厉害了，工商银行基层网点的服务态度，普遍不是很好。你过去存钱，银行经理都是爱理不理的。因此，它也有了一个“ICBC，爱存不存”的绰号。

另外，多说一句：工商银行的信用卡，如果你逾期了，是非常难让它妥协的。别的银行很容易就可以免除利息，协商分期还本金。但是，工商银行很难，宁可让你上征信，也不要给你分期免息。

所以，使用工商银行的信用卡一定要多加小心，千万别逾期！

建设银行

建设银行资产规模达28.13万亿，一级核心资本净额2.26万亿。去年的净利润，高达2700多亿。

中国建设银行，成立于1954年。它的分行遍布全球各地，旗下还拥有多家国际子公司。在世界500强银行排行榜中，建设银行排名28位。

虽然这个排名也不低，但是相比较以前的辉煌，建设银行排名每年都在下降几个名次。

中国银行

资产规模24.4万亿，核心一级资产净额1.7万亿。去年的净利润，高达2000亿人民币。在世界银行500强中，中国银行排名42位。

中国银行是所有银行里面，对外业务最牛叉的。像我国的外汇结算业务，不管是哪个银行的，最后都是会汇总到中国银行。

因此，大家要是有外汇业务的话，其它几个国有大行也可以办理，但是最便捷的还是去中国银行。

另外，中国银行还是香港、澳门地区的发钞行。也是我国唯一一家银行，拥有这个特权的。

可以这么说吧，在“高大上”这一块，中国银行是翘楚。另外，中国银行的理财业务做的不错，喜欢购买理财产品的储户，可以去中国银行看看。

农业银行

资产规模27.21万亿，去年的净利润也超过2100亿人民币。

农业银行是目前我国所有银行里面，基层网点最多的一个银行。根据数据统计，数量已经超过2万个。

农业银行相比较前面三家银行，没有太多的特色。如果要说优点的话，就是对中小型储户比较友好。经常有存钱送礼品的活动，比较受中老年人喜欢。

交通银行

在六大国有银行里面，交通银行是最没有存在感的一位。资产规模也才刚破10万亿，是最少的一位。

另外，交通银行的基层网点，只有3200多家，远远小于其它几家国有银行。有时候你想在大街上找一家交通银行，那可真的不是一件容易的事情。

有很多行业人士就认为，交通银行的发现策略出现问题。如果按照目前的趋势，可能要不了多久，交通银行就要在六大国有银行里面掉队了。

重点给大家说下：中国邮政储蓄银行为啥要重点说一下邮储银行呢？因为它最特殊。

很多人都不清楚，其实邮储银行分为两种：一种是“中国邮政储蓄银行”，这种是单纯的银行，只有银行的业务。并且权限比较大，和其它几家国有银行差不多。

另外一种是“中国邮政，中国邮政储蓄银行”，这种其实就是很多常说的邮局。它是属于代理形式，不能算真正的银行。既有银行业务，也有邮寄快递包裹的业务。

我们生活中见到过的邮储银行，其实90％以上都是邮局。

在银行形式上，邮局权限比较小，没有贷款业务，也没有信用卡业务。但是，它多了一个绑定社保的业务。

截至到目前，邮储银行资产总额高达13.43万亿，要远远超过交通银行的。并且，在赚钱盈利能力上，也是可以说是吊打交通银行。

而且，邮局在银行网点布局上，也很强悍。像我老家的那个小镇子，可以说是穷乡僻壤的地方。镇子上面，唯一一家银行，就是邮局了。

对于邮局，网上的口碑分歧很大。

如果你是喜欢存定期的储户，那邮局是首选。一是因为他们对定期比较重视，哪怕你只存个一万块钱，也会想办法让你优先办理业务。二是，邮局存钱也比较大方，会送客户很多生活用品。

但是，邮局唯一让人诟病的地方，就是卖保险了。虽然其它的几家国有银行，也在卖保险。但是，没有像邮局这么疯狂。你要是年轻一点，去邮局存钱，不管你存什么，柜员都会推荐你卖保险。

感觉在邮局，卖保险才是主业务，揽储是次要业务。

而且，邮局卖保险有很多的售后。只要网上出现关于银行保险的纠纷新闻，十之八九就是邮局的事情。

可能是因为，邮局基层员工工资太低，而卖保险可以大幅度提高收入吧。

六大国有银行，各有各的优势和短板。选择合适的银行，就能让存款的收益最大化。大家平日里去银行存钱，最喜欢去哪一家银行呢？

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你真的知道小额贷款公司吗？

小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款的有限公司或股份有限公司。是受地方金融监督管理局监督管理的地方金融组织。

小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限。

我国最早是从2005年开始小额贷款公司试点，第一家小额贷款公司是2005年12月26日成立的山西省平遥县日升隆小额贷款有限公司。随着2008年原银监会、中央银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》发布后，小额贷款公司在全国各地迅速得到发展。

在我国，小额贷款公司主要分为互联网小额贷款公司和传统小额贷款公司即区域性小额贷款公司。目前小贷行业以传统小额贷款公司为主。互联网小额贷款公司对其注册资本较高，至少要达10亿元以上，跨省级行政区域经营的互联网小额贷款公司要求注册资本不低于50亿元。而传统小额贷款公司对注册资本要求就不那么高，通常在亿元以上即可，但传统小额贷款公司经营范围受区域性限制较大。

传统小额贷款公司主要面向“三农”、小微企业、个体工商户发放贷款。互联网小额贷款公司主要是发放互联网消费贷款为主。小额贷款公司坚持“小额、分散”的经营原则，以其“方便、快捷”的特点为市场主体提供贷款服务。经过10几年的发展，我国小额贷款行业已经成为传统金融业的有益补充。为促进我国农民创业增收、帮扶个体工商户和助推小微企业发展发挥了重要作用，有力支持了我国实体经济的健康稳定发展。