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普惠金融 | 上饶银行：“创业担保贷款”解锁共同富裕的密码

普惠金融之四十六

“十四五”规划明确“增强金融普惠性”，把普惠作为当前和未来一段时期我国金融发展的基本导向之一。银行业金融机构坚守“金融为民”的初心使命，深入落实新发展理念，促进构建新发展格局，更加全面地推进普惠金融各项工作做深做实。基于此，中国银行业协会将通过公众号平台宣传银行业金融机构在助力实体经济发展、服务乡村振兴等方面的亮点做法，以及在普惠金融产品和服务创新、数字普惠金融、普惠金融服务消费者保护等方面新情况、新思路、新举措，促进行业间信息共享、交流学习，展现行业普惠金融实践成果。

近年来，中部崛起的号角吹遍赣鄱大地，江西经济发展异军突起，焕发了市县城乡的生机，也给广大居民带来了共同富裕的路径。在乡村振兴、普惠金融等系列政策的推动支持下，许多大学毕业生、外地务工者等纷纷踏上了返乡归程，将丰富的理论知识运用到实践中，将先进的工作经验引入到创业就业中，在大众创业、万众创新的浪潮中，盛开出朵朵浪花。

创业担保贷款，是人民银行、国家财政部等为减轻创业者负担、支持大众创业而推出的财政贴息贷款。为优化营商环境，推动金融服务惠企利民，上饶银行简化流程、优化服务，将政策宣传贯穿到工作生活中，让“送服务上门、送资金入户”走进千企万户。

从“小门面”到“大连锁”的量变

“故乡安置不了肉身”似乎是六零后七零后一代人的真实写照，而这种景象已悄然转变，许多大学毕业生选择返乡创业，他们将开放思维、先进理念带回了家乡，播种下共同富裕的种子，精心耕耘着幼苗，期待着秋收硕果的胜景。舒昌涛就是其中一员，大学毕业以后，他通过敏锐的商业嗅觉，洞察到上饶卤味小吃市场具有巨大潜力。于是他结合上饶当地咸香辛辣的风味以及小摊位经营模式，注册了小吃品牌“嘿小卤”。

经过多年努力，舒昌涛的生意越来越红火，一个小门面撑起了他的梦想，却满足不了万千客户的口舌需求。为满足更多食客的味蕾，舒昌涛仔细考察了上饶信州的大街小巷，选址、招人忙的不亦乐乎，但进行到一半出现了资金短缺，着实让他犯了愁。一次偶然的金融知识宣传，给舒昌涛的事业带来了转机。从上饶银行客户经理口中得知，创业担保贷款既符合其资金需求，也能为其节省利息支出。提交了贷款申请材料没几天，舒昌涛便接收到30万元的贷款到账提醒短信，装修、进货恢复了进度，开业准备也有条不紊进行中。

功夫不负有心人，经过多年的拼搏，舒昌涛的事业迎来了春天，而今直营卤味店已发展到十来家，从“小门面”蜕变到“大连锁”，遍布上饶各个火爆商圈，并成立了上饶市嘿卤餐饮管理有限公司，进入了模式化的生产经营及管理。

“坎坎坷坷走到现在，真的不容易！感恩政府，也感谢上饶银行，在创业艰难期，给了我很大的支持和帮助。下一步，我要把小吃店开到横峰、开到铅山，开出上饶，走向各地，让我的梦想继续翱翔，也带动更多的人勤劳致富”。舒昌涛脸上洋溢着灿烂的笑容。

从“贫困户”到“小康家”的质变

“对于像我这样的贫困户，创业是很艰难的，在党的扶贫政策帮助下，还有上饶银行的雪中送炭，一步步拔掉了穷根，一步步走向小康”，乐平市洺口村刘某妹感慨道。

走进刘某妹的鹌鹑养殖场，映入眼帘的是干净、整洁的养殖基地，喂食、产蛋、孵化等一切井然有序。谁曾想，她曾也是一名贫困户。几年前，刘某妹经历了一场家庭变故，让这位坚强的女性肩负起家庭重担，可一直作为家庭主妇的她并无一技之长的谋生技能，一连几个月东奔西走想寻找一份合适的工作，可就是没找到一样能够家里工作两头兼顾的。后来刘某妹和邻居闲话，不经意间知道了鹌鹑养殖，便四处打听、网上查找信息，随后从宜春、新余等地进购了一批小鹌鹑，自己摸索着饲养，经过40天的精心喂养、孵化，第一批鹌鹑蛋顺利输送到乐平市周边乡镇售卖。

万事开头难，创业初期，资金匮乏、场地受限制约了养殖场的发展，刘某妹东凑西借，但依然是杯水车薪。一次打扫卫生，翻出了此前上饶银行工作人员前来营销了留下的名片，她尝试着拨通了电话，详细说明了想法和困难，上饶银行客户经理结合其实际情况给她推荐了创业担保贷款。于是刘某妹即刻整理提交了申请材料，上饶银行工作人员第一时间受理贷款申请，深入了解经营情况，3天内就为刘某妹发放了15万元的创业担保贷款。刘某妹用这笔钱，采购了鹌鹑幼苗及饲料，终于养殖场走上了正轨，刘某妹也顺利摘掉了贫穷的帽子。

从“小货车”到“大物流”的转变

在宜春市高安物流园里，一排排整齐的货车净收眼底，广阔的物流园孕育着不少创业梦想，也孵化了不少物流企业。90后小伙刘盈是一名敢想敢干的大学毕业生，毕业回到高安老家，就毅然而然投身到“全国每十辆物流货车，就有一辆来自高安”的物流行业。但公司成立不久，就遇上了始料未及的新冠疫情，整个行业进入寒冬，资金回流慢、经营压力大。虽然种种困难接踵而至，但难不倒他活络的脑子。

他寻朋友、找银行，打了一通又一通的电话，迈过一家又一家的门槛，最后得知创业担保贷款既无需资产抵质押又可以享受财政贴息，随即向上饶银行递交了贷款申请资料。通过实地走访，知悉刘盈是返乡创业者，符合创业担保贷款贴息政策，上饶银行随即召开贷审会审议，最终向其发放了创业担保贷款30万元。

“困难是暂时的，疫情也总会结束，我看好我们的行业，各行各业也离不开我们物流业。疫情期间，保障日常物品供给、保障食品蔬菜供应我们也是重要的环节，我会尽最大的努力，做好我们的工作，来酬谢支持帮助我们的政府和银行”，刘盈说道。

上述案例只是金融支持乡村振兴、支持就业创业的缩影，类似的金融“春风”，不断从政府、人民银行等机构吹出，通过上饶银行等金融企业，为新市民、为广大创业者提供金融服务支持，提供资金帮助，为其营造良好的营商环境。截至2022年2月末，上饶银行创业担保贷款余额为16023万元，惠及小微企业、个体工商户179户，其中2021年全年发放额16000万元，有效支持了大众创业，助推共同富裕蔓延至城市乡村。

内容来源：上饶银行

编辑：王媛媛

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扶持对象

“贷免扶补”和个人创业担保贷款的扶持对象基本一致。主要指以下10类人员:

1.城镇登记失业人员

2.就业困难人员(含残疾人)；

3.复员转业退役军人

4.刑满释放人员

5.高校毕业生(含大学生村官、在校高年级大学生、休学创业大学生和留学回国学生）

6.化解过剩产能企业职工和失业人员

7.返乡创业农民工

8.网络商户

9.建档立卡贫困人口

10.农村自主创业农民。

申请条件

①申请人（含合伙创业的股东）在提出借款申请时，未在机关事业单位（含编内编外人员）、国有企业就业（化解过剩产能企业职工除外），且不属于已经办理退休手续的人员；

②在提交借款申请时，除助学贷款、扶贫贷款、住房贷款、购车贷款、5万元以下小额消费贷款（含信用卡消费）以外，本人及其配偶应无其他贷款；

③申请人及合伙创业股东在提出借款申请时，个人应持有《就业创业证》；

④经营实体店铺需已办理市场主体登记并正常经营，对拟申请的贷款资金有明确的经营用途；（申请人为建档立卡贫困人口，如能提供扶贫等部门出具的建档立卡户证明的，可以不要求办理市场登记）；

⑤申请人无不良的征信记录；

⑥申请人为经营实体法定代表人的可直接提交贷款申请，申请人为合伙创业股东的，须经法定代表人授权同意。

申请额度

不超过20万元。符合条件的借款人合伙创业的，根据合伙人数按每人20万元标准核定，最高额度为110万元。

申请报名时间

即日起至名额满为止。

贷款期限

不超过3年。

还款方式

“贷免扶补”分3次偿还全部本金，即：贷款合同签订的第12个月偿还本金10%，贷款合同签订的第24个月偿还本金20%，贷款合同签订的第36个月偿还本金70%。借款人与承贷金融机构协商一致后，可按贷款合同约定提前还款。个人创业担保贷款，到期一次还清，或由借款人与担保机构、经办银行约定分期还款。

贷款利率

“贷免扶补”、个人创业担保贷款（含合伙创业贷款），贷款利率可在贷款合同签订日贷款市场报价利率—LPR的基础上上浮一定幅度，具体标准为贫困地区（含国家扶贫开发工作重点县、全国14个集中连片特殊困难地区，下同）上浮不超过250BP（即2.5个百分点），我省其他地区上浮不超过150BP（即1.5个百分点）。

具体贷款利率由经办银行在上述利率浮动上限内根据借款人和借款企业的经营状况、信用情况等与借款人和借款企业协商确定。

贷款贴息方式

自2021年1月1日起，新发放的“贷免扶补”、个人创业担保贷款（含合伙创业贷款）利息，LPR-150BP以下部分，由借款人和借款企业承担，剩余部分财政给予贴息。

担保方式

贷免扶补：红河州以内财政工资（公务员、事业单位人员、大型国企）在职人员为担保人，且必须是父母、夫妻以外的第三方。

个人创业担保贷款:

（1）由有稳定收入、具备代偿能力的人员提供担保；

（2）借款人个人及家人的合法房产、有价证券等作抵押或质押担保。

创业担保贷款新政策出台六类重点群体可享“零利息”贷款

大江网/大江新闻客户端讯(江西日报侯艺松)为有效缓解疫情影响下创业者生产经营困难的情况，加大创业担保贷款扶持力度，确保优惠举措覆盖各类重点群体，近期，省人社厅联合省财政厅下发《关于明确有关创业担保贷款政策操作问题的通知》。

《通知》明确，2022年1月1日至2022年12月31日期间，就业困难人员、返乡创业农民工、高校毕业生(具有国家承认的大专以上学历)、脱贫人口、退捕渔民、复员转业退役军人等六类重点群体新签订借款合同(含续贷新发放)的个人创业担保贷款，其原需个人承担的利息全部免除。城镇登记失业人员、刑满释放人员、化解过剩产能企业职工和失业人员、网络商户、农村自主创业农民、其他合法自主创业人员等其他群体个人创业担保贷款，其原需个人承担利息部分的50%予以免除。免除期限为自贷款发放之日起向后计算不超过12个月(含)。

此外，对符合免除条件的个人创业担保贷款(含合伙创业或组织起来共同创业)利息，无需申请人或借款人另行提出申请，各地创业担保贷款业务经办机构根据申请人在系统中登记类别或核实人员名单，复核无误后按季拨付给经办银行，由经办银行逐笔汇入借款人借款账户，真正实现“免审即享”。