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农安县农商银行原信贷员“垒大户”贷款挪用百万资金拒不偿还

来源：和讯银行

12月30日，吉林省农安县人民法院在裁判文书网披露一起以“垒大户”方式挪用银行资金的案件。

判决书显示，被告人王某自2000年10月至2011年9月，在担任农安县农商银行三宝信用社信贷员期间，利用职务之便，借用69名农户身份证贷款，在三宝农村信用社贷款70笔，共计人民币286.5万元。被告人王某将挪用的资金为其经商所用，至今拒不偿还。

“办理贷款的时候捏造的用处都是盖房子、买车、盖猪圈之类的理由，这些理由都是我编的，他们都不知道。”王某供述，自2008年开始到2011年被辞退为止，王某向农安县三宝小桥子村、西赵家沟村、放牛沟村的村民借身份证和名章，捏造虚假贷款理由，进行违规放贷，挪用资金供自己使用。

据了解，被告人王某是以“垒大户”的方式挪用三宝信用社资金。被告人王某借用5个以上的村民身份信息进行5户联保贷款，为其填写贷款联保合同并将合同上报，最后录入贷款系统。待贷款发放，村民来信用社取钱后到信用社后院将钱交给被告人王某，被告人王某给村民出具借条。

法院认为，被告人王某利用职务便利，挪用信用社资金归个人使用，数额较大，拒不退还，其行为已构成挪用资金罪。判决被告人王某犯挪用资金罪，判处有期徒刑四年六个月。责令被告人王某退赔农安县农商银行三宝信用社286.5万元。

涉农贷款放松了，如何防银行从“垒大户”变“垒小户”？

（视觉中国/图）

“应该拓宽抵质押物范围。”2019年3月8日，银保监会发布《关于做好2019年银行业保险业服务乡村振兴和助力脱贫攻坚工作的通知》（下称“通知”），推动解决当前“三农”和扶贫金融服务难点。

通知中，银保监会不仅重申要推进农村承包土地经营权、农民住房财产权、集体经营性建设用地，使用权抵押贷款的试点工作，还进一步明确，农业生产设备、运输工具、圈舍和活体畜禽皆可用于贷款抵押。

金融扶贫是近几年银行业的一项重点工作。2019年1月3日发布的中央一号文件，提出了实现普惠性涉农贷款增速总体高于各项贷款平均增速的目标。

银保监会数据显示，截至2018年末，全国银行业金融机构涉农贷款（不含票据融资）余额33万亿元，同比增长5.6%；普惠型涉农贷款余额为5.63万亿，同比增长10.52%。央行数据显示，2018年末金融机构人民币各项贷款余额同比增长13.5%。两相对比，普惠性涉农贷款增速与目标仍有一定差距。

拓宽抵押物范围涉农贷款有着额度小、批次多、周期长的特点，因此风险也相对较高。提供抵押物，是银行控制风险的基本操作。在广大农村，农民最核心的资产，一般为农地、宅基地与民房，然而，长久以来，中国土地管理法、担保法等法规，对集体土地抵押、转让有多层限制，农地被称为“沉睡的土地资本”。

2013年10月，中共十八届三中全会公布“农地入市”决议，此后各地纷纷推行农地入市试点，农地承包经营权、宅基地抵押贷款，渐渐突破固有制度禁区。

农地入市改革过程中，银行业的支持，是不可或缺的一环。在试点区域浙江嘉兴市海盐县，通过把“经营权”从“承包经营权”中独立的制度设计，银行批量发放了用农地经营权进行抵押的贷款；而在宅基地试点城市义乌，农房的商业价值也得到银行承认。

2019年中央一号文件再次提出，允许承包土地的经营权担保融资。

最新发布的通知中，银保监会提出要创新产品和服务模式，拓宽抵质押物范围和风险缓释渠道。其中，继续有序推进农村承包土地经营权、农民住房财产权、集体经营性建设用地使用权抵押贷款试点，积极稳妥开展林权抵押贷款。

国家金融与发展实验室副主任曾刚在接受媒体采访时解释说，乡村振兴战略需要对农村资金投入，但信贷资金投入面临一个重要的约束，即农村地区的抵质押品不足，合格的抵质押品相对匮乏。曾刚认为，在现行的农村土地制度上进行创新，将部分权属作为抵押，可以在一定程度上缓解抵质押物不足的问题。

银保监会指引可拓宽的抵质押物范围，门类繁多，异常丰富。其中，推广农业生产设备、运输工具、厂房抵押贷款，并探索开展圈舍和活体畜禽抵押、养殖场抵押。不仅如此，乡村景区企业经营权和门票收费权，乃至存单、应收账款通过质押，都可以取得贷款。

放松涉农贷款不良率考核为了增加金融机构对涉农贷款的投放力度，银保监会指出，各银行业金融机构普惠型涉农贷款、精准扶贫贷款不良率高出自身各项贷款不良率年度目标3个百分点（含）以内的情况，可不作为监管评级和银行内部考核评价的扣分因素。

在此基础上，还要进一步完善涉农贷款、扶贫贷款尽职免责制度，合理界定尽职认定标准和免责情形，切实将尽职免责要求内嵌入内部操作流程。对不良容忍度之内的普惠型涉农贷款、精准扶贫贷款，信贷人员已按规定履职并无重大过失的应予以免责。

宽松的考核标准，也释放出了风险。银保监会特别强调，严厉打击以普惠金融之名，行“普骗金融”之实的违法违规金融活动，遏制非法集资向农村地区蔓延。而且，要及时纠正银行业金融机构“垒小户”、过度授信等行为。

所谓的“垒小户”，是相较“垒大户”而言的一种现象。长期以来，银行为了降低风险，集中将资金投放给大型企业、国有企业，形成“垒大户”景象。近年来，国家大力倡导对民营企业、中小微企业的金融支持，金融机构为了完成对中小微企业的投放指标，又反向操作，把资金集中投放给效益好的个别优质企业，多头贷款、交叉授信现象突出。

农村的融资主体更加微弱，过度“垒小户”造成的多头贷款，往往会超出农户的融资需求与还款能力。而且，由此产生的抵押物重复抵押问题，也会增加银行信贷资金风险。

另外，银保监会还强调，既要在不增加贫困县债务负担等前提下，允许对有稳定还款来源的扶贫项目继续提供融资支持，又要防止地方融资平台以扶贫名义过度举债。

通知还透露，全国银行业金融机构和保险机构乡镇机构覆盖率分别达到96%和95%。全国农业保险全年实现保费收入572.65亿元，为1.95亿户次农户提供风险保障3.46万亿元，承保粮食作物面积11.12亿亩。涉农小额贷款保证保险实现保费收入4.1亿元，赔付支出8.3亿元，帮助20万农户撬动“三农”融资贷款138亿元。