常熟银行和台州银行相差多远

我们看好小微业务的发展前景，尽管常熟银行小微业务已经是上市银行中的佼佼者，但我们还想知道它与它的“启蒙老师”台州银行之间的差距。在小微贷款、普惠金融等市场领域，以台州银行、泰隆银行为代表的“台州模式”早已是行业典范，常熟银行业务转型小微贷款过程中也向前辈们取经，十余年过后，常熟银行发展到底怎么样？

我们主要以财务视角进行比较分析，从增速、盈利、贷款质量、运营效率、资本充足率五个维度得出结论。

共性：事实证明，小微贷款做得好，是非常优质的资产。2019-2021年经济下行周期，台州银行、泰隆银行、常熟银行都实现贷款规模快速增长，资产质量经受住考验。

异性：相比台州银行，常熟银行盈利能力还有待提高，一方面是净息差有差距，另一方面资产减值损失较大，最后是运营效率不够高，进步空间较大。

一、规模与增速比较

截至2022年三季度，常熟银行总资产、贷款规模相差台州银行、泰隆银行少10%-20%。

常熟银行总资产2841亿元，贷款1800亿元，存款2122亿元；

台州银行总资产3540亿元，贷款2053亿元，存款2721亿元；

泰隆银行总资产3504亿元，贷款2252亿元，存款2215亿元。

2019-2021年，台州银行贷款平均增速15.5%，常熟银行20.8%，泰隆银行22.7%。

受经济下行，大行下沉贷款影响，三家银行净息差显著下滑。近三年内，台州银行净息差下降100BP，常熟银行净息差35BP。

一增一减，三家银行增收低于贷款增速，台州银行营收三年复合增速7%，净利润无增长；泰隆银行三年复合增速16%，净利润年复合增速6%，常熟银行为10%、10%。

二、盈利能力比较

ROA整体遭受冲击，不过台州银行和常熟银行有企稳迹象。

三、营运效率比较

小微业务核心以合理成本开展业务，台州银行成本收入比最低，常熟银行其次。

四、资产质量

三家银行贷款不良率都低于1%，资产质量良好。鉴于常熟银行是上市银行，信用减值计提比例也比其他两家公司高。

所以常熟银行的拨备覆盖率显著高于台州银行、泰隆银行。

五、资本充足率

常熟银行资本充足率最低，近几年下滑较快，台州银行和泰隆银行保持较高水平。

我省今年发放助学贷款超28亿元

我省今年发放助学贷款超28亿元

11月17日，我省完成2022年生源地信用助学贷款发放工作，共计发放贷款28.34亿元，惠及全省35.63万贫困大学生，贷款发放金额、惠及人数较去年同期分别增长20.22%、3.06%。

2022年，省学生资助管理中心会同国家开发银行甘肃分行持续优化服务体系，针对疫情多点散发的情况，紧急出台应急措施，通过“续贷”远程线上办理、“首贷”异地授权办理、延长贷款受理期限等方式，确保家庭经济困难学生“应贷尽贷”。

一是持续落实贷款额度提高政策。本专科生申请贷款额度由不超过8000元提升至不超过12000元，研究生由不超过12000元提高至16000元，除学费、住宿费外，将生活费纳入贷款支持范围，每人贷款平均额度达到7953.05元，较去年增长约1100元。

二是全面落实助学贷款免息及本金延期偿还政策。延期还本“即申即享”，截至10月末，共计为6309名学生办理本金延期偿还手续，涉及金额1907万元，同时退还新政策出台之前已收利息163万元，有效缓解借款学生还款压力；符合免息政策条件的学生无须申请即可享受利息减免，预计全年免除利息9075.21万元，惠及毕业学生57.9万人次。

三是积极实施还款救助。对203名死亡、失踪，因故丧失劳动能力、无民事行为能力，本人或家庭遭遇重大自然灾害、造成严重经济损失，本人或家庭成员患有重大疾病、造成家庭经济困难，经济收入特别低、确实无力按期偿还贷款等五类借款毕业学生实施还款救助,代偿助学贷款共计332.18万元。

据统计，自2007年以来，我省累计发放生源地信用助学贷款203.51亿元，惠及贫困学生116.46万人、331.07万人次，有力保障了我省家庭经济困难大学生顺利入学并完成学业。

随甘小教一起来看

2022年国家助学贷款免息

及本金延期偿还政策解读

1.2022年申请本金延期还款后，明年如何还本金？

答：2023年12月20日要还2年叠加的本金金额（如今年还1000本金，明年正常也是还1000本金，叠加还款就要还2000的本金）。2024年以及后续年度还款计划不变。

2.合同是今年到期，本金延期申请后，什么时候还款?

答：本金延期偿还时间为一年，延期后的偿还日为2023年的同月同日（即原偿还日推迟一年后的同月同日）。（如今年合同到期日是9月20日，本金延期申请后，延到2023年9月20日还清贷款）。

3.合同今年9月20号到期，没有做本金延期申请，忘记还款了，逾期的本金还会产生罚息和逾期的利息吗？

答：如果没有做本金延期还款的申请，未按时偿还的贷款本金，贷款将转为逾期状态，逾期本金会产生逾期利息和罚息，但2022计息年度新产生的逾期利息和罚息无需借款学生承担，由财政承担。之后产生的罚息，由学生个人承担。本金逾期的情况，将报送人民银行征信系统。

4.今年利息免息需要学生提出申请吗？

答：借款学生无需对本人名下符合《关于做好2022年国家助学贷款免息及本金延期偿还工作的通知》免息范围内的国家助学贷款利息提出免息申请，开发银行将按照《通知》有关规定自动免除相关利息。

5.本金延期申请已经申请成功了，是否可以撤销申请？想还清贷款，是否可以申请提前还款？

答：本金延期要登录学生在线服务系统做申请，只能申请一次，已成功申请本金延期的借款学生，不得撤销延期申请，但在延期内可以申请提前还款。

6.本金延期申请没有申请成功，今年利息是否享受免息，今年12月20日是否还需要还款？

答：若借款学生未按要求提交本金延期偿还申请，或因申请不符合国家有关政策规定导致申请不成功的，可按《通知》要求继续享受免除2022年利息政策，但其余应还款项仍应按照《借款合同》约定还款。

7.今年偿还往年的逾期本息，对往年产生的罚息和逾期利息是否可以免除？

答：对2021计息年度及以前产生的本金罚息和逾期利息，不可免除。

8.今年已申请部分提前还款，并还款成功的，剩余的本金是否可以做本金延期申请？

答：提前还款已还部分本金的，将按照等额本金方式生成新的还款计划。在新还款计划中，2022年度应偿还的本金，可以申请本金延期还款。

9.今年毕业，最晚什么时候还清贷款不需要支付利息？

答：根据2022年度助学贷款阶段性政策安排，今年毕业学生2022计息年度的所有利息都将由财政承担，只要在今年12月15日前提交提前还款申请，并偿清贷款本金，即可不用额外支付贷款利息。

10.贷款学生受新冠肺炎疫情影响未能及时还款的，经贷款承办银行认定，相关逾期贷款可不作逾期记录报送，已经报送的应当予以调整，如何操作？

答：根据政策规定，自新冠肺炎疫情发生以来至2022年年底，确实属于受新冠肺炎疫情影响未能及时还款的贷款学生，可以向办理国家助学贷款的资助中心申请调整征信记录。目前相关操作细则正在制定。

来源：甘肃省教育厅

企业急用钱！这几种贷款方式快速了解

1、企业税贷

企业税贷一般是省一级税务机关与银行有协议，税务系统向银行方面开放数据接口，借款人在向银行申请授信时，银行可以调用借款人的历史报税、纳税数据，以此对借款人收入情况、盈利情况、纳税情况、经营稳定性等方面进行判断，从而给予借款人一定额度的预授信。

2、企业票贷

发票贷也叫票贷：一般由税控系统(航天、百旺)与金融机构(银行、小贷、网贷等)达成协议，先由借款人将企业的开票数据通过开票软件向税控系统服务商上传，金融机构在审核借款人的授信申请时自动采集这些发票数据，以此对借款人收入情况、经营稳定性等方面进行判断，从而给予借款人一定额度的授信。

3、供应链贷款

供应链贷款是指银行通过审查整条供应链，基于对供应链管理程度和核心企业的信用实力的掌握，对其核心企业和上下游多个企业提供灵活运用的金融产品和服务的一种融资模式。由于供应链中除核心企业之外，基本上都是中小企业，因此从某种意义上说，供应链贷款就是面向中小企业的金融服务。

4、融资租赁贷款

融资租赁指出租人根据承租人对租赁物件的特定要求和对供货人的选择，出资向供货人购买租赁物件，并租给承租人使用，承租人则分期向出租人支付租金，在租赁期内租赁物件的所有权属于出租人所有，承租人拥有租赁物件的使用权。目前有很多平台与融资租赁公司合作开展此项业务。

5、房屋抵押贷款

抵押贷款一般可分为消费类抵押贷和经营性抵押贷，这两种贷款最大差距就是营业执照，消费性抵押贷不需要营业执照。那具体能贷出来多少呢？

以商品房抵押举例，一般情况下的产权房，在贷款之前银行需要对房产价值进行评估，能贷出来的金额是评估价的七成，200万的房子能贷出来140万。但七成只是一般情况，不少商业银行会根据客户的情况放大成数。

6、车辆抵押贷款

押车：把车辆移交给公司代为保管，有专门存放汽车的停车场，24小时有专人看管，定期给车辆打火热车。

不押车：客户可以选择只是把手续押在公司，车辆还是自己使用，需要办理抵押登记，贷款业务灵活、快捷，额度一般可达到评估价的7-8成。

在国内，银行一般不做汽车抵押贷款服务，这类服务普遍需要找专业信贷机构来申请办理。

温馨提醒，如企业考虑在年前融资贷款，需尽快做计划，因为年前各银行及机构的政策不稳定，产品变动也较多，甚至部分银行会有提前停贷等情况。而年前需要贷款的客群也比较多，受供求关系影响，审批通过率也会降低，所以宜早不宜迟，给自己留足充分的时间缓冲，是最明智的选择。