最适合中高净值及年长客户的商业养老年金——大富翁最强评测！

大家好，我是数据君，一名被保险耽误至今的经纪人，一名注册财务师。

就在上个月一款王炸级别的年金产品正式向经纪人开放，数据君第一时间看了下，顿时语塞！越来越不淡定的我咨询了下该公司客服部和该公司的经纪渠道负责人。

一开始我是不想写的，考虑到还有同级别的产品自在人生，考虑到虽然我推但是不算我的业绩，但是本着第三方中立客观的角度，数据君觉得实在是值得一写！这是一款目前顶级的最适合中高净值及年长客户配置的纯养老年金或者定期储蓄年金，它就是富德生命人寿的大富翁年金保险！

1：产品概况

我们拿它和另外2款顶级的4.025%定价的纯养老年金做对比：14-60周岁的可以投保，并且只能选择3或者5年交！只不过年金领取年领比较特殊：40、45、50、55、60、65岁五个年领可选。所有的大富翁年金资料已经上传到知识星球上，目前还有少数免费嘉宾位置！

领取方式：5个年领段可选，可选择一次性全部领走、领取至79岁、领取终身3种方式!

如果选择一次性领走，其实男性和女性领取金额基本一样。比如30岁杨总，最早可选择到40岁一次性领完，领取保额的55%，合同终止。当然杨总也可以选择从40岁开始保证领取到79岁，每年领取保额的2.6%，如果40至79岁之间不幸身故，那么一次性把保证到79岁剩余未领的作为身故金留给受益人。不过杨总还可以选择从40岁开始领取终身，每年领取保额的2.5%（略低于2.6%），活多久领多久，在79岁之内不幸身故都是有身故金的！

面对眼花缭乱的5种年龄段和3种领取方式的选择，总共有15种领取方案，不过在首笔领取前经公司同意可以修改领取方式的，前提是公司同意，数据君下面会重点揭示到底哪种最好！

加保与减保：大富翁趸交的话可以加保，不过目前只能期交，所以不能加保，当然在保单生效满2年且在首笔年金领取前都是可以减保的，后面会演示现金价值，现金价值确实挺高给了减保的空间！

2：一次性领取利益测我们统一以30岁男同胞（女同胞利益几乎一样）为例，年交10万，分别计算在3年交和5年交下的利益：

为了更好揭示产品IRR的计算，本表罗列了净现金流，并且把3年交下到40岁、50岁和65岁时领取的现金价值演示出来：

总交30万，如果选择40岁一次性领走，满10年后共领403480元，IRR复利为3.34%。如果到65岁一次性领走，满35年后一次性领走115万，IRR复利为4.03%，超过了定价利率4.025%，这是数据君看到的唯一一款定期年金IRR超过4.025%的！

我们发现领取年龄越晚，IRR越高，这符合延迟满足补偿收益的设计，且3年交和5年交利益基本一模一样！且投保时年龄越小，总体IRR越高。市场第一梯队，除了至65岁领取时的IRR外，其它年龄段领取低于20年满期的IRR3.98%的弘福今生。

2：领取至79岁

定期领取到79岁，79岁后满期终止，这种适合对自己寿命不自信的人士，不过想想上海地区女性的预期寿命都已经86.08岁了，且还在增长中！

定期领取的话不论男女领取金额几乎一模一样，这里只罗列了30岁男性，年交10万的案例：如果选择60岁领取，3年交30万，60岁后每年6.3万，共领20笔，折算IRR为3.86%，如果选择5年交50万，那么60岁后每年领10.11万，总领202万，IRR也为3.86%！

点评：很显然，领取年龄越晚，满期时IRR越高，同样符合延迟收益补偿的设计！满期IRR3.86%左右非常值得考虑，适合对自己寿命不自信的人士！

3：终身领取以上两个测评可以发现3年交和5年交的收益几乎无差别，所以我们直接跳过5年交，扩大测评年龄段，选择30岁、40岁、50岁、60岁四个投保年龄的男女同胞在所有领取年龄下的指定79岁、85岁和100岁的收益测算：

我们发现：男性的利益略高于女性，而男同胞一般婚配时年龄高于女同胞且寿命更短，不过，女同胞一般最后5到10年还有保单陪伴！

至79岁和至85岁时的IRR，投保年龄越小或者领取年龄越晚则越高。但是到100岁时，投保年龄越大IRR越高，比如60岁时投保，65岁开始领取，至100岁IRR为5.55%(我没有计算错，简直变态至极），而如果是30岁时投保，指定65岁开始领，至100岁IRR为4.70%！

也就是说投保年龄越小，从79岁至100岁的IRR变化越平缓，比如30岁男性从3.45%到4.70%；投保年龄越大，IRR波动越大，比如60岁男性从1.24%到5.55%，波动的很剧烈，也就是说每多活一年的含金量越高！

4：PK自在人生福瑞一生我们统一以30岁杨总为例，PK三款产品的综合表现：现金价值、生存和身故总利益，领取金额等。3年交，大富翁和福瑞一生总交30万，而自在人生选择最低缴费期限10年，共100万，3款都选择60岁领取至终身！

现金价值：领取前大富翁属于高现价型，类似去年停售的互信一生。第8年回本，至60岁满30年现价增长3倍多，IRR为3.92%，类似去年停售的如意享！而两外两款领取前现价相对增长较慢，好处是舍不得减保或者退保，专做养老金！不过领取后大富翁和福瑞一生现价规0，而自在人生一直是有现价的！

领取金额：大富翁共交30万，60岁后每年领取55205元，而福瑞一生为52216元！79岁后，三款都过了保证领取阶段，只看纯领取的话，IRR大富翁一直略高一点点，福瑞一生和自在人生差不多，考虑现金价值计算总利益的话，90岁前自在人生最高，90岁后大富翁最高！

身故总利益：保证领取阶段看身故利益，如果60岁不幸先走，大富翁和自在人生一次性给付20笔养老金。60-79岁，大富翁的IRR为3.53%-4.59%，而自在人生为3.30%-4.41%,显然大富翁略高！79岁后大富翁就没了身故金，而自在人生有现金价值可以在快走时退保留笔身故金！

我们再看看看55岁的案例：杨总，大富翁和福瑞一生总交30万，而自在人生选择最低缴费期限10年，共100万，3款都选择65岁领取至终身！

领取金额：积累期太短，每年领取的金额大富翁有28080元（总保费的9.36%），福瑞一生为24507元，自在人生刚交完保费就每年领71000元。

现金价值：还是大富翁现价在领取前增长最快，65岁时已经达到40.6万，而自在人生满10年后现价还没回本，不过终身是有现价的！

身故总利益：保证领取阶段看身故利益，而大富翁只是保证到79岁，其它两款保证领到84岁！如果65岁不幸先走，自在人生一次性给付142万，IRR高达6%，少保证领取5年导致身故利益没有自在人生高！79岁后大富翁就没了身故金，而自在人生有现金价值可以在快走时退保留笔身故金！

领取总利益：79岁后，只看纯领取的IRR，大富翁最高，而且高不少。比如到90岁时，纯领取，大富翁为4.48%，自在人生为3.64%！而如果把自在人生的现金价值考虑进来的话，83岁后还是属大富翁最高！

5：结论1：富德的大富翁更适合高净值客户，因为只能短期缴费（3或者5年），对于不喜欢长期缴费且短期内现金流充沛的客户更适合！而自在人生更适合有稳定收入的中产，10到20年缴费且包含月交，毕竟养老金的储备不是一蹴而就也不是3到5年储蓄就能解决的，需要长期储蓄，数据君之前投保的缴费到60岁的星颐就是考虑到这点！

2：大富翁定期领取到79岁更适合对自己寿命不太自信的人士选择，而且定期取比终身取每年多一点点。

3：大富翁无论是3年交还是5年交，利益基本一致，且定期领取与一次性领取男女利益基本一致！如果一次性领取的话，领取年龄越大，延迟收益补偿越明显，可能是大陆唯一一款IRR可以突破4.025%的定期年金！

4：终身领取的话，福瑞一生在大富翁面前毫无亮点可言。在领取前大富翁就是高现金价值型养老年金，类似去年停售的互信一生，这可能是把双刃剑，而且大富翁贷款成本很高，目前5.5%，半年后上浮到6.5%！进入领取后现价规0，无法退保，保证了专款专用，而自在人生是目前市场上仅有的终身有现价的顶级保证领取型养老年金！

5：终身领取的话，进入保证领取阶段后，只看纯领取，投保时年龄越小，领取的利益跟自在人生越接近，投保时年龄越大，大富翁优势越大。如果把自在人生的现金价值考虑进来的话，投保时年龄越小，大富翁反超收益需要的时间越长，30岁为90岁，55岁为83岁！

6：大富翁打破了养老年金不太适合年长者的惯例，投保时年龄越大，只要够长寿，利益比年轻者投保利益更高，且高出不少，所以老少皆宜，60岁时投保，活到百岁，IRR5.55%堪称恐怖，活到百岁难吗，越来越容易！

6：完结全国所有自媒体恐怕找不到第二个如数据君般推崇纯养老年金保险的了吧。我们可以发现目前市场上有3款最适合客户投保的养老年金：适合高净值客户及年长客户投保的富德大富翁，适合中产有稳定收入需要长期储蓄养老金的自在人生，适合激进型客户投保的保额分红型产品恒安标准幸福到老养老年金！

而受限于有限的投资回报与有限的本金，我们必须尽快开始积累财富，用时间换空间，无风险4%-5%复利，这是最后的养老盛宴。自在人生A已经被银保监会限额发售，并且5月已不在保证还会有配额!而富德的大富翁之前只在官方电销渠道销售，也不淡定了，敞开渠道抓住最后的销售时机！

时间不等人，对于商业养老保险，可以把它看成一份长期强制储蓄计划，作为养老资产组合的一部分。但不管怎么讲，在延迟退休大势所趋，社会养老金入不敷出下，养老远非一两分商业养老保险能解决的，抓紧投资自己，提高赚钱能力，为退休后养老自由做准备。

不过时间不多了，自在人生、大富翁、幸福到老留给我们的时间不多了!

下期见！

郑重声明：

1：本头条号所有内容为个人行为，本人不代表任何一家公司任何一个产品的利益，如文中有提及某公司或某产品，纯属行文需要。投保须理性，请咨询专业人士！

2：加倍保主笔：数据君，RFPPFT持证人，一位喜欢研究数据有独立人格的保险经纪人！

今晚下架！复利4%以上的富德生命大富翁，再见了

奶爸临时接到保险公司通知，富德生命大富翁年金将于今晚（06月18日）23：59下架，这款接班自在人生A的产品也要跟我们说再见了。

简单来说，这款产品优势够足：

收益高，最高复利能达到4%以上，且所有收益写进合同。交费期短，最早40周岁便可领取年金，更适合想要尽快完成储蓄、尽早领取收益的朋友。如果你之前就有考虑投保富德生命大富翁，建议抓住今天的机会，有些事情，一旦错过，就真的错过了。

养老看似遥远，可对于中年人来说，十年八年，也不过是指顾间的事。

配置年金险虽然不是最完美的解决方案，但对于很多人来说，它就是最合适自己的办法。

3月份，奶爸写过一篇年金险测评，自在人生A预定利率为4.025%，但已经下架了。

而现在除了这款富德生命大富翁，市场上还有哪些优质的年金险产品呢？

一起来看看：

年金险真的能带给我们收益吗？热销年金险产品对比精选年金险点评

年金险真能带给我们收益吗？

既然要选择一种养老方式，首先就要先了解这个方式能给我们带来什么。

很多年金险的收益都白纸黑字写在条款里，每年都可以拿一笔固定的收益。

利率的特点在于“前低后高”，最后接近甚至超过预定利率。

实在要选择，奶爸更愿意去选择一份能计算的、稳定收益的纯年金险。

同样一笔钱，拿去炒股、存在银行、买房、买理财、买年金险，对我们来说有什么区别？

这里就要谈到理财的不可能三角：收益性、安全性、流动性。

简单的理解就是，没有任何一款理财产品，可以同时在收益率、风险程度、变现的方便程度上都有优势。

比如，股票的收益可以很高，流动性也强，但在安全性上就差很多，赔穿的大有人在。

而年金险就是安全性非常高，这是其他任何理财方式难以比拟的。

而且在全球负利率的环境下，无论是存款利率还是寿险利率都在下行，纯年金险的收益长远来看其实并不低（尤其是4.025%的年金险）。

当然，流动性自然就差一些。

但对于大部分人来说，养老最重要的不就是要有一笔稳定、安全的现金流吗？

这些产品值得我们关注

年金险停了又售，售了又停。

在售的产品这几款还是值得我们关注的。

年金险对比测评，需要高清大图请私信我

先上结论：

如果追求稳定的高收益：大富翁年金险大富翁虽然前期返还比较慢，但是相比含有万能账户的年金险来说大富翁年金险后期的收益相对比较高、且稳定。

比较适合有长远养老规划的人群。

如果追求返还快：钻多多年金险上面奶爸有提到，钻多多是一款快返型年金险，而且收益也是相对比较高的。

如果希望在短时间内就能拿到钱的话，可以考虑这款产品。

而且钻多多还能附加万能账户，钻多多万能账户保底有3%的收益率，按中档利率算第20年的收益率能够达到4.17%，后面的增值也会越来越快。

资金灵活性：中韩人寿悦未来、大富翁年金险由于大富翁年金险和中韩悦未来都具有减保功能，大大增加了资金运用的灵活性。

消费者可以根据投资环境的优劣，再决定把资金投入到别的投资渠道或者悦未来当中。

享受快收益：招商仁和招盈金生、华夏保险华夏红。这两款产品目前搭配的万能账户实际结算利率分别为5%、6%。

购买产品后，可以直接向万能账户追加投入，就能享受目前的结算利率。

给孩子准备教育金：渤海人寿大富翁很多年金险产品需要三四十年甚至更长的时间，收益率才能达到3.5%以上。

而它只需要20年。

精选年金险点评

不同年金险产品的特点不一样。

要想知道自己到底适合什么样的年金险产品，就得先对它有充分的了解。

先来看今晚要下架的主角：

1、富德生命大富翁

1）保障期间灵活：

大富翁年金险的保障期间可以选择40/45/50/55/60/65/79周岁、终身。

为消费者提供定期和终身的多样选择，比较灵活。

2）领取方式灵活：

大富翁年金险的领取方式有三种，分别是一次性领取、定期领取和终身领取。

适合不同人群的需求，如果你在可以领取的时间点急着用钱，那么你可以选择一次性领取。这样你就可以在短时间内拥有一大笔现金流。

以30岁的奶先生为例，一年投入10万，交5年，在60岁时一次性领取可以领到147.29万，相当于基本保额的83%。虽然没能领到100%保额，但是应急时能一次拿到这么多钱的也就大富翁了。

如果你想要定期领取，那么可以选择领到79岁。从60岁开始每年可以领到10.12万，20年的时间可以领到202.3万，是基本保额的1.14倍，还是比较划算的。

如果对自己的身体健康有自信，那么可以选择终身领取。从60岁开始领，每年领8.87万元，可以领至身故，活得越久领的越多，具体奶爸在下面分析，这样可以较好的保障晚年的生活质量。

大富翁领取方式

但有一点要注意：

大富翁年金险在第一次领取过后就不能更改领取方式了，例如你第一次选择的是定期领取到79岁，后面就不能更改为终身领取或者一次性领取。

大家在选择的时候要根据自身的情况而定，切勿冲动。

3）资金灵活运用：

大富翁年金险还有减保和保单贷款的功能，能够帮助大家更加灵活的运用自己手上的资金。

这里的保单贷款最高可以贷保单现金价值的80%，而且时间最长不能超过6个月，这个需要注意一下。

4）主打高收益：

大富翁年金险的收益跟同类年金险相比还是比较优秀的，主打的是高收益。适合有点闲钱想过个体面的老年生活的人群。

2、钻多多年金险

1）缴费期短

钻多多的缴费期分为3年和5年，年金险在总保费相同的情况下，缴费时间越短，那么收益就会越高。

2）返还快

钻多多这款产品在保单第5年后便开始返还了。

且收益还不低，以保底的3%和中档收益4.5%来演算一下（IRR），看看钻多多的内部收益率如下：

钻多多收益演示

3、中韩人寿悦未来

1）可减保

中韩悦未来跟已经停售的星享福一样，也可以在领取前选择减保。

奶爸就这个问题，跟中韩人寿的客服确认过，减保只需要申请就可以操作。

如果遇上更好的投资渠道，悦未来的收益已经不能满足需求了，可以选择减保或者退保。

2）现金价值超高

悦未来现金价值演示

这款产品的现金价值非常高，在缴费结束后的第二年，现金价值就超过所交保费。

配合减保，真正让你做到资金“进可攻，退可守”。

3）收益率或许是往后年金险产品的佼佼者

奶爸对悦未来进行过测算，结果如下表：

悦未来IRR演示

悦未来虽然只有3.7%的收益率，但银保监会已经发文，往后推出的年金险产品预定利率不能超过3.5%。

也就是说，3.7%的收益率跟之前的产品比，的确是有点差距；

但往后推出的产品，收益未必会比它更高！

如果想保持观望又不想错过上车的机会，可以加减保、现金价值高的悦未来可以重点考虑。

4、招商仁和招盈金生

1）现金价值高，回本快

跟中韩悦未来一样，缴费期结束后第二年，招盈金生的现金价值就能超过所交保费。

在带有万能账户的产品中，这是很少见的。

一般带万能账户的产品，回本时间都要10年左右。

2）保底收益率可达3%

招盈金生搭配的万能账户保底收益率3%，意味着消费者最低能够获得3%的收益。

目前在售产品当中，很少能够达到这个标准的。

招盈金生收益演示

不过万能账户以实际结算利率为准，而目前它的实际结算利率为5%，也是很不错的。

3）招商仁和实力强劲

说到招商仁和，中国移动通信集团公司、中国民航信息网络股份有限公司、深圳市前海金融控股有限公司等都是它的股东。

注册资本人民币50亿元，注册地深圳市，实力非常强劲。

这款产品将于3月20日24：00停止录入，如果追求本金快速返还，以后有闲钱还想投资的朋友，不妨考虑招盈金生。

5、华夏保险华夏红

保底3%并非它的最大亮点，实际结算利率6%才真正让对手望尘莫及。

华夏红利率

想享受快收益的朋友，可以向万能账户追加投入，直接以实际结算利率收取利息。

按照目前的情况来看，这个结算利率还是比较稳定的。

不过这个数据仅代表以往的情况，不能代表以后。

往后从万能账户取钱还会受到一定的限制，但这就是万能账户。

6、渤海人寿大富翁教育金

1）1元起投，可随时追加

渤海人寿大富翁的投保门槛极低，只需要1元就能投保。

往后还能随时追加投保，投得越多领得越多。

2）强制储蓄，让孩子上学无忧

大富翁在被保人18-21岁才能够领取，相当于为孩子的未来做一个强制储蓄。

而且18-21岁的年龄段，大学求学，各类考研、考证班，教育资金投入非常大。

在这个最需要的时候，给予孩子最需要的保障，让家庭无后顾之忧。

3）给付额高，保障充足

奶爸曾经研究过多款儿童教育金，相比较其它产品，渤海大富翁的领取额度还收益率都是很高。

渤海人寿大富翁收益测算

详细的测评对比可查阅微信公众号：奶爸保。

7、平安财富金瑞2020

财富金瑞2020和金瑞人生2020是平安今年的开门红产品。

奶爸曾经把它们进行过比较：

财富金瑞2020VS金瑞人生2020

财富金瑞2020对比金瑞人生2020最主要的区别如下：

1）金瑞人生2020可选10年的缴费期，财富金瑞只能选3/5年；

2）金瑞人生2020只能保15年，而财富金瑞2020可以保10年或20年；

3）二者具体年金领取，满期返还也不一样；

4）财富金瑞2020的投保门槛要比金瑞人生2020高出不少。

在万能账户同样结算利率的情况下，财富金瑞2020的收益会比金瑞人生2020要稍微好一点。

8、国寿鑫福临门

国寿鑫福临门搭配的万能账户是鑫尊宝（庆典版）。

从目前实际结算利率的情况来看，5.3%的数据还是不错的。

但如果你曾经看过奶爸关于国寿鑫享至尊的评测文章，就会发现：

国寿很多万能账户产品一开始售卖的时候，实际结算利率还是挺可观的。

2-3年之后就慢慢回落了，目前很多都处于3.7%的状态。

国寿鑫福临门

鑫福临门要成为一款优秀的产品，鑫尊宝就必须保持后劲。

奶爸总结

无论何时，我们可以认为自己还年轻。

但不可避免的是，我们终将老去。

当你开始意识到要为养老做谋划，我相信，最好的时候，就是现在。

买一份年金险，给未来的自己一份可靠的期许。

如果觉得今天的分享触动了你，点赞或留言让我知道吧~

其他关于保险的疑问，直接私信我即可，我会尽快回复你的！

大富翁收益率是高，就是有点难看懂

2016年全国60岁以上老人2.3亿，占比17%

预测2050年，也就是30年后，全国60岁以上老人4.8亿，将占到我国总人口的35%

养老金替代率已经从1999年的75%逐年下降到了40%，预计随着人口老龄化的加剧，还会继续降低。

其实我们从去年7月份国务院发布的《关于加快发展商业养老保险的若干意见》也能看出端倪，商业养老保险将成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者。

说了这么多，我们进入今日正题吧！这个保险不得不说真的很难搞懂！

在搞懂之后，又不得不说“收益率还不错”！

产品的基本情况如下表

1、领取年龄有6个；个人推荐的是60岁或65岁领取！在退休时，我们保证有稳定的、安全的、充足的现金流保障我们的生活品质不会因为养老金替代率的下降而降低。

2、领取方式有3个；一次性领取、定期领取、终身领取。可根据投资目的选择领取方式，如果是用来作退休养老金储备的，建议选择“定期领取”和终身领取。

3、身故保险金：首个年金领取日之前身故：给付已交保费与现金价值的MAX。

首个年金领取日之后身故：保证领取至79岁内应领未领的年金。

4、保全功能

1.领取方式变更

年金领取日前可以变更年金领取方式。

2.保单贷款

保单贷款已现价价值的80%为限额，最低不得少于500元。

我们讨论完基本信息，可以很容易看出这款年金险“选择题”很多，更加容易满足客户的需要。

投保时就得仔细选择适合自己的选项了，灵活搭配，配置最适合自己的状态。

养老年金

我们再来看看重头戏——每年领取年金。

每年领取的年金=基本保险金额*领取系数

终身领取时，领取系数=1/保证领取期限，所以基本保险金额是可以保证领取的最低收益，活的越久，收益越高；定期领取时，领取系数更高，保证领取的收益更高；

基本保险金额是投保页面上的，然而基本保险金又不是你所领取的金额，实际领取可能会更多，这就要代入公式计算了。

这里敲下黑板哈！一定要看合同条款，一定要看合同条款。怎么领取，每年领多少，都得用合同的公式计算，如果你没看合同，盲选只会损害你的利益。

简单截了定期领取的公式如下

举个例子说明就更加直观了：

王先生，30岁，为自己投保大富翁年金保险，他选择年交保费10万，5年交清，60岁开始领取，分别在三种领取方式下他的收益如下：

基本保险金额：177.46万

一次性领取（83%）

在60岁时一次性领取147.29万。

定期领取（5.7%）

60岁至79岁每年领取10.12万元，保证领取至79岁，共计202.3万元

终身领取（5%）

60岁至79岁每年领取8.87万元，保证领取至79岁，共计177.46万元（即基本保险金额）；

若生存至90岁，可领取266.19万元

实际内部收益率呢？如下图Ex表格计算！

一次性领取的内部收益率IRR是3.93%

定期领取的内部收益率IRR是4.01%。。这个内部收益直接算算不出来，我用60-79岁时的现金流折现到60岁，假设这段时期的通胀率是3%，所以折现率用的是3%。

终身领取的内部收益率IRR是4.54%。。这个内部收益直接算算不出来，我用60-90岁时的现金流折现到60岁，假设这段时期的通胀率是3%，所以折现率用的是3%。

说了这么多，怎么买最合适？

我个人不太推荐选择一次性领取的方式吧！“定期领取”和“终身领取”这两个方式都挺好的，作为养老金，每年领取一次，即安全又稳定。“终身领取”这个方式领取至90岁时，内部收益率可达到4.54%在养老年金险算一个比较高的收益了。据世界卫生组织预测，我国在2050年人均寿命能达到87岁。所以也是比较推荐选择终身领取。

这款保险不得不说，很难看懂，但是收益还是不错的！

这期，你读懂了吗？我们下回再见！