为什么不建议存“大额存单”？内行人：主要有4大原因

中国老百姓爱存钱是出了名的，截止到2022年一季度，我国居民存款总额大概达到了111.13万亿元。不过，国内存钱的主力军还是中老年人，因为中老年人收入比较稳定，而且平时开销也不大，每个月总能存下一些钱。而年轻人则不同了，不仅日常开支比较大，而且还要偿还房贷和车贷，很多年轻人根本存不下多少钱。

为了争夺储户手中的存款资源，不少银行就想出了各种各样的办法来吸收存款，但是从去年上半年开始，央行就叫停了银行的靠档计息、互联网存款、异地存款等高息揽存业务，现在就只剩下大额存单了。不过，大额存单的利率出现了大幅下调，远没有过去那么高了。

尽管如此，储户们还是对银行的大额存单业务趋之若鹜，银行只要推出大额存单，就马上被抢购一空。而内行人则表示，不建议大家存“大额存单”，这究竟是为什么呢？对此，我们认为主要有以下4大原因。

第一，大额存单的门槛太高了。现在一般定期存款的门槛都是50元起存，而大额存单的门槛却高达20万起，部分银行的大额存单甚至门槛高达30万元起，这不是普通储户所能达得到的。

根据西南财大的数据显示，国内65%的家庭存款没有达到16.3万，而存款超过16.3万的家庭只有35%。以此类推，存款能达到20万的家庭，只有不到20%。正是由于大额存单的门槛过高，并不适合普通储户。

第二，要考虑安全性的问题。就算是储户的存款超过了20万，但对于多数储户来说，这可能就是所有的积蓄了，如果你把一个家庭所有的积蓄都存在一家银行里面，万一这家银行发生了破产倒闭，虽说储户的存款并没有达到50万赔付的上限标准，但是赔付起来也是非常麻烦的，而且这也违背了把所有鸡蛋放在一个篮子里的原则。

第三，要考虑大额存单的收益率。过去国有大型银行的3年期大额存单的利率都在3.8%以上，而现在大额存单的利率已经降到3.35%，这与3年期的定存3.25%也相差不大，这样一来，大额存单在利率方面的优势并不明显。

当然，储户也可以选择中小银行的大额存单，通常中小银行的3年期大额存单利率能达到3.55%。但是把大笔资金放在中小银行也是有一定风险的，万一出现破产倒闭就麻烦了。

第四，大额存单的流动性风险。通常大额存单的存期都是3-5年期的，如果储户把手里大部分存款都买了大额存单，万一中途需要用钱，要提前支取这笔存款，就都要算作活期存款利息了，这样一来，储户的利息损失会很大。

可能有人会说，大额存单具有可抵押、可转让的功能，但问题是转让也需要一定的时间，如果既需要用钱，又无法转让给他人，还是要提前支取的。此外，也可以把大额存单抵押给银行，获得银行贷款，但是这是要支付高额贷款利息的。

最近几年，大额存单是比较热门的存款方式，而内行人却不建议大家存“大额存单”。这主要有以下4个原因：①大额存单的门槛太高了，普通人达不到这个标准；②大额存单的安全性问题；③大额存单的收益率问题；④大额存单的流动性问题。总之，大额存单虽然具有一定的优势，但也有很大的局限性，并不是适合于所有储户。

细化工作重点 强化措施落实｜济阳农商银行召开重点业务工作安排部署会议

鲁网9月30日讯9月28日，济阳农商银行召开重点业务工作安排部署会议。行党委班子成员，各部门、基层营业网点负责人参加会议。

会上，党委书记、董事长李哲通报了前三季度全行各项业务经营指标进展情况，围绕“一张蓝图”、风险合规管理、贷款投放、存款组织、不良贷款压降等重点工作推进情况，聚焦省联社及济南办事处工作部署，深入分析当前形势，指出存在的问题和不足，提出改进措施，并对下一步工作做出具体要求。

党委书记、董事长李哲强调指出，全行要以“行百里者半九十”的心态，扎实做好合规管理、业务发展、资产质量、日常管理、攻坚克难、关心员工六项重点工作。

一要合规管理持续深化。完善内控机制建设，逐步构建制度管行长效机制，筑牢“不能违”的制度防线。强化合规文化建设，增强全行员工合规履职的思想自觉，筑牢“不想违”的思想防线。加大违规行为问责，充分发挥好监督作用，筑牢“不敢违”的震慑防线。

二要业务发展持续加强。深耕行业客户市场，加强厅堂内外营销力度，抓好低成本存款组织。做实驻点办公，加快贷款投放，用好政策性信贷产品，精准贷款投放。重视电子银行对业务联动营销积极作用，深化推进金融“智慧+”服务模式，力促各项业务持续向好。

三要资产质量持续高度关注。进一步加强存量大额贷款风险监测，分析风险状况，强化预见式管理，“一户一策”制定针对性措施。严格落实客户经理清收责任，按旬监测贷款风险变化，结合实际，制定清收措施，最大限度化解风险。

四要各项管理工作持续细化。在省联社及济南办事处的正确领导下，坚持严管理、补短板、转作风、求实效，持续推进“一张蓝图”落实，结合工作实际，创新工作方法，细化管理制度和工作作风转变，深化“三项机制”改革，强化“三道防线”建设，持续提升精细化管理水平。

五要内外部环境持续优化。强化内控合规管理及行业规范建设，深入推进清廉金融文化建设，锻造高素质员工队伍。始终坚持“支农支小”市场定位，充分发挥地方金融主力军的责任与担当，在激烈的竞争中抢占优势，助力乡村振兴、强化政银合作，优化营商环境，为区域经济发展注入“农商”力量。

六要关心关爱员工持续深入。持续强化“以员工为中心”的管理理念，坚持从细微处着手，经常性组织开展“谈心谈话”及员工座谈，把组织的关怀传达到每位员工，及时反馈和解决员工的需求建议，将关心关爱员工与经营管理、风险防控紧密结合，形成常态，推动全员各项业务实现高质量发展。（通讯员冉苗）

湖南省农信联社党委书记张世平发表署名文章：以党的二十大精神为引领 在新时代新征程上开创发展新局面、展现农信新作为

以党的二十大精神为引领

在新时代新征程上开创发展新局面、展现农信新作为

湖南省农信联社党委书记张世平

湖南农信认真贯彻落实习近平总书记关于深入学习宣传贯彻党的二十大精神重要指示要求，在全面学习、全面把握、全面落实上下功夫，确保党中央金融方针政策，以及省委、省政府金融决策部署在湖南农信落地见效，奋力在新时代新征程上开创湖南农信高质量发展新局面，在服务建设现代化新湖南中展现湖南农信新作为。

一、全面学习党的二十大精神，自觉用党的二十大精神统一思想行动、明晰农信职责、坚定发展道路

党的二十大统揽全局、举旗定向、凝聚力量，为新时代新征程党和国家事业发展、实现第二个百年奋斗目标指明了前进方向、确立了行动指南。湖南农信把学习宣传贯彻党的二十大精神作为首要政治任务。一是切实以“两个确立”统一思想行动。深刻领会“两个确立”的决定性意义，把捍卫“两个确立”作为衡量落实党的金融方针政策、检验对党忠诚的政治标尺。自觉将“两个确立”要求体现到“增强金融工作政治性和人民性”的具体行动中，坚定不移把捍卫“两个确立”贯穿到农信工作全过程、各方面，将湖南农信各级党组织打造为捍卫“两个确立”的坚强堡垒、做到“两个维护”的坚强阵地。二是切实以“五个必由之路”明晰农信职责。牢牢把握中国特色社会主义进入新时代的历史方位，准确把握新特点，全力应对新挑战，以“五个必由之路”的重大论断为指导，深入贯彻落实党的金融方针政策，践行支农富民的经营理念，不断强化地方金融排头兵、农村金融主力军、普惠金融领跑者使命担当，发挥历史主动，依靠顽强斗争打开农信事业发展新天地。三是切实以“中国式现代化”要求坚定发展道路。在“中国式现代化”的指引下，突出农信工作的政治性和人民性，以金融服务乡村振兴和共同富裕为出发点和落脚点，坚持“金融为民，金融利民，金融惠民，金融便民”的普惠金融发展方向，畅通农村金融“毛细血管”以及城乡之间“金融纽带”，毫不动摇坚持走中国特色金融发展之路，并以此实现湖南农信自身的高质量发展。

二、全面把握党的二十大精神，自觉用党的二十大精神统揽工作全局、谋划发展路径、增强历史主动

深刻领会、准确把握“六个坚持”的重大原则，把握好习近平新时代中国特色社会主义思想的世界观和方法论，自觉运用于农信工作之中，以此为指导统筹全局、推动工作。一是坚持人民至上。农信社、农商行发源于农村、来源于人民，有着“背包银行”“三水银行”优良传统，与基层人民群众有着广泛而深厚的人缘、地缘关系，新时代新征程必须持续巩固和加深这种“血脉”联系，坚持在新时代“为最广大人民群众办金融”的农信初心，让“百姓银行”的招牌绽放时代的光芒。二是坚持自信自立。农信系统有着70余年的光辉发展历程，在党的领导下，与共和国共同成长，与地方经济共同进步，有着深厚的组织优势、广泛的群众优势和良好的经营基础。要巩固好十年来湖南农信改革发展的巨大成就，努力从过往取得的成绩中坚定发展信心，永葆初心使命，永怀“三农”情怀、永续“背包精神”，以“闯”“创”“干”的奋进姿态，为谱写中国式现代化的湖南新篇章贡献农信力量。三是坚持守正创新。坚持党对农信工作的集中统一领导，遵循做好金融工作的一般规律，又结合县域禀赋、“三农”需要、农信实际办出自己的特色，实现差异化发展。四是坚持问题导向。经常性与中央和省委的金融方针、政策要求对标对表，直面问题、回应挑战、推动解决，在发展实践中提高解决问题的能力。五是坚持系统观念。习近平总书记指出，“经济是肌体，金融是血脉，两者共生共荣”。湖南农信要坚持“大经济观”来系统审视自身金融工作，把深化体制改革、防控金融风险、服务实体经济等重大问题放到中央精神、国家战略、地方发展的整体中去思考和把握，放到把握新发展阶段、贯彻新发展理念、构建新发展格局中去谋划和推动，不断增强湖南农信的竞争力、创新力、控制力、影响力和抗风险能力。六是坚持胸怀天下。心系“国之大者”，更加主动融入国家发展战略全局，更加主动服务国内国际双循环，努力做中国特色金融发展之路的农信践行者，为中国式现代化增添湖南农信新作为。

三、全面落实党的二十大精神，努力在新时代新征程上开创农信发展新局面、展现湖南农信新作为

党的二十大擘画了宏伟蓝图，湖南农信必须坚定历史自信，增强历史主动，发扬斗争精神，努力把党的农信事业发展壮大，努力把党的农信队伍培优建强，努力为国家战略、地方发展和人民富裕多作贡献，以“四个统筹落实”的坚实举措将党的二十大精神和要求落到实处。

1.统筹落实加强党的领导与完善公司治理，不断推动农信治理高质高效

党的二十大报告提出，推进国有企业、金融企业在完善公司治理中加强党的领导。这为新时期湖南农信加强党的领导和完善公司治理提供了根本遵循和行动指南。一是在优化行业管理中加强党的领导。农信系统是两级法人体制，且股权分散、利益多元，业务经营容易偏向。加强党的垂直领导和统一管理是农信系统的重大政治原则，也是农信系统高质量发展的根本保障。省联社要切实履职，加强农信系统党的建设，推进全面从严治党，统筹推进深化体制改革、加强平台服务、推进风险处置、强化系统党建等各项工作，不断理顺行业管理体制，强化行业服务功能。二是在完善公司治理中加强党的领导。全面落实国有企业“两个一以贯之”重大要求，进一步厘清党委、经营层的权责边界，建立具有中国特色的现代农村金融企业领导和决策机制，着力构建“党委核心领导下的董事会战略决策，监事会依法监督，经营层授权经营”的现代银行公司治理体系。三是在参与基层治理中强化党建联结。按照“协调联动、共建共享”的原则，充分发挥基层网点的组织优势，推动共联共建进社区、进园区、进农区，向村组社区派出金融村官，将乡风文明、道德情操纳入信用村创建、信用户评定等考评因素，加大“福祥站”建设补齐基层一门式公共服务的金融短板，为提升城乡基层治理水平增强地方金融支撑。

2.统筹落实服务实体经济与防控金融风险，不断推动农信发展增量优质

习近平总书记强调：“金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是金融的天职，是金融的宗旨，也是防范金融风险的根本举措。”党的二十大报告更是明确提出，要统筹发展与安全，坚持把发展经济的着力点放在实体经济上。今年以来，湖南农信一方面加大实体经济金融服务，将乡村振兴和“三高四新”战略定位和使命任务作为金融服务实体经济的主战场。一是加大信贷总量投放。按照中央和省委要求，发挥金融“逆周期调节”功能，指导农商银行稳定信贷投放计划，加大乡村振兴、实体经济有效信贷投放。截至10月末，贷款余额8865亿元，同比增加1021亿元，增幅13%。二是支持薄弱领域需求。支持脱贫攻坚与乡村振兴的有效衔接，截至10月末，当年发放脱贫人口小额信贷10.6万笔、49亿元，余额达到103亿元；支持就业创业，截至10月末，创业担保贷款33亿元，当年新增7亿元，增幅27.7%；支持绿色发展，截至10月末，绿色贷款余额92亿，当年新增35亿元，增幅61.4%。三是加大涉农信贷投放。截至10月末，涉农贷款余额5754亿元，同比增加568亿元，增长11%。其中农户信用贷款余额1439亿元，比年初增加288亿元；新型农村经营主体贷款余额113亿元，比年初增加22亿元；三权抵押贷款余额39亿元。四是围绕“三高四新”战略定位和使命任务加大金融支持。截至10月末，“三个高地”贷款余额560亿元，比年初增加75亿元，增长15%。其中制造业贷款余额455亿元，比年初增加83亿元，增长22.4%；科技型企业知识价值信用贷款余额5.8亿元，比年初增加5.4亿元，增长1371.8%。

另一方面从严管控金融风险，有力应对内外风险，确保整体风险稳控。一是推动信贷领域突出问题专项整治。按照“抓重点、严督导、强威慑、实落地”的方针，推动建强事前预警、事中控制、事后处置“三道防线”。二是严控大额贷款风险。修订大额贷款、银团贷款制度，严控涉农、制造业、科创企业等重点领域和对象以外的大额贷款。三是严防小额假借冒、垒大户风险。在信贷管理系统试点和推广人脸识别活体检测功能，从源头遏制假名、冒名贷款。四是加强流动性风险管理。按月统计监测，完善流动性互助机制，持续指导农商银行做好流动性风险管理。同时，进一步压实主发起行责任，加强村镇银行流动性管理，确保村镇银行稳健发展。

3.统筹落实深化体制改革与强化创新驱动，不断推动农信工作守正创新

党的二十大报告强调，要深化金融体制改革，加快实施创新驱动发展战略，这对湖南农信高质量发展具有很强的指导意义。当前湖南农信正处于深化改革的关键时期，正按照中央的要求、监管的政策和省委、省政府的统一部署，协同稳步推动省联社改革工作，以提升省联社“行业平台服务能力”，将省联社提升打造为行业系统政治引领的平台、资源统筹的平台、风险防控的平台、科技创新的平台、干部培训的平台。无论怎么改，都是为了通过深化省联社改革来引领推动行业管理体制改革，推动湖南农信体制更顺、风险更低、主业更实、创新更强、机制更活。在稳步深化体制改革的同时，湖南农信持续强化了创新能力。一是夯实金融科技支撑。实施传统系统上云工程，全面建设福祥金融业务云、福祥数据云、福祥行业云、福祥开发测试云，努力实现“平台能力农信有优势，数字普惠金融同业有特色”的建设目标。二是建强联合创新机制。基于省、市两级网络架构，打造省、市、县三级协同创新机制，做到统分结合，既能个性创新，又能协同攻关。三是推动业务数字转型。11月即将上线湖南农信新一代电子渠道服务平台，实现手机银行、收单平台的自主可控和服务提质升级。同时，加快移动展业平台的推广应用，至10月末，已上线“惠农快贷”等6款通用快贷产品和“常德快贷”等7款市州快贷产品，累计用信客户49万户，用信余额476亿元，农信信贷服务的精准度和便利度不断提升。四是推动金融服务创新。创新应用农村产权抵押、畜禽活体抵押、税易贷、农担担保贷等新型担保方式，全力满足广大农户、商户、小微企业、新型农业经营主体、新市民的融资需求。持续推进“三资”监管平台推广应用，完成28个“村社分账”改革试点县平台上线应用。

4.统筹落实全面从严治党与一流班子建设，不断推动农信队伍强基铸魂

党的二十大报告强调，要坚定不移全面从严治党，深入推进新时代党的建设新的伟大工程。湖南农信按照省委巡视、以案促改要求，统筹做好相关工作。一是全面从严管党治党。制定党委班子及成员全面从严治党主体责任清单，以及加强对“一把手”和领导班子监督的实施意见。组织开展政治生态分析，对“关键少数”进行廉政画像。实施农商银行领导班子成员动态管理考核，定期考核考评，强化考核成果运用。组织开展干部无任用调研，深入基层广泛听取意见，全面掌握干部的日常表现、工作能力情况。二是强化落实监督责任。出台专门考核办法促进纪检组长（纪委书记）履职尽责，强化政治监督，防止“风腐一体”。特别是坚决防止宗派主义、圈子文化、码头文化，坚决反对搞两面派、做“两面人”，持续培育和巩固风清气正的良好政治生态。三是推进一流班子建设。坚持落实党管干部原则和新时代好干部标准，把政治标准贯穿干部选拔任用全过程，大力培养、选拔、使用政治过硬、作风优良、业务精通的农商银行高管队伍。锚定“政治过硬、业务精通、作风务实、清正廉洁、群众公认”的一流班子建设目标，配套完善党委会议事规则，规范“三重一大”事项集体决策制度，贯彻落实民主集中制。坚持以建设“一流高管班子”为牵引推动打造“一流银行系统”，努力为全面落实“三高四新”战略定位和使命任务，全面建设社会主义现代化新湖南作出“一流金融贡献”。