一文读懂，贷款业务中的过桥垫资全流程

在电视剧《人民的民义》里面有这么一个情节：大风制衣厂有一笔5000万的贷款马上就有到期，必须归还5000万本金后才能重新贷出来。

但是大风厂沒钱，于是厂长脑洞大开，找山水集团先垫资5000万，按天计利息，等贷款重新批下来后再连本带息还给山水集团。

过桥也可以理解为一种过渡资金，期限一般在一个月内，企业和个人在融资交易中通过过桥资金的介入，达到银行放款的条件

垫资所需资料：

借款人身份证明：借款人夫妻双方身份证、户口本、结婚证夫妻双方征信借款方担保资料：房产证（原件、复印件）、银行贷款资料（原件、复印件）；借款人是企业法人的需提供：企业营业执照、银行卡、收入证明文件等（原件、复印件）借款期限：一般7-30天，最长期限为3个月最近接触的垫资业务比较多，这里就跟大家科普下，几种垫资类型

1.抵押赎楼垫资过桥一般发生在抵押场景中，按揭还没还完的情况下去另一家银行做抵押，新的银行批款同贷书出来后，要把原来的按揭款还清，很多有几百万的房子朋友，手头上却没有几十万的现金，一个需求产生，市场就会应运产生解决问题的方法。

打个比方：小林由于生意经营扩大，需要把房子拿去做抵押，融资更多的资金进行经营，但是房子市值500多w，还欠按揭款80w左右，小王生意经营资金本来就很紧张并没有这个资金，那么这里就引入第三方垫资公司，为小王垫付这80多w的按揭款。

小王需要先去新的银行，进行银行审批，取得批款同贷书，简称批复，板上钉钉了，确定抵押银行愿意借多少钱给你（100%确定），你才能去找垫资公司垫钱，第一，你垫钱后知道有抵押款可以还给垫资方，垫资方也知道你有回款来源，愿意借钱给你。所以合作就这么达成了。

赎楼垫资的注意点：毕竟人家借你大几十万或者多的几百万，一系列的垫资流程1天就能搞定，会要求垫资款打入银行涂销账户，避免资金外挪他用，打入涂销账户后，银行进行划扣结清，出结清证明后去房管局解押，解押后再去入押到新的银行，新的银行进行放款。

关于过桥垫资的关键点有哪些？主要有费用、时间、风险点1)关于费用：大家可能看过类似的过桥垫资信息：“过桥垫资，标件包月1.8%起，非标件包月2%起，按天低至万5/天起”实际上真正的垫资费用，在深圳最低也要万5/天或包月1.6%，这取决于客户自身条件，以及对接的过桥垫资渠道是否一手资金方。以标准件为例(客户征信负债等个人情况非常“干净”)，按照没结清的原贷款余额计算，比如要结清的A银行抵押贷款余额100万，就按照100万计算。

2)关于时间：过桥垫资一般都是短期的，短则20来天，长则1个多月。时间计算是从过桥资金成功出款到A银行还款账号为起点，到B银行放款后结清过桥资金为终点。

3)关于风险：因为过桥垫资业务不需要客户抵押房产，客户不用担心房产被资金方“套路”。反而资金方自身的风险要比客户的风险大很多，风控只能依靠调查核实借款的真实性和客户负债情况。而资金方的风控点主要有2个：

1.还款来源：过桥垫资不需要客户抵押房产，因此资金方需要客户有准确的还款来源，而客户基本都是通过下家B银行的抵押贷款归还，因而在垫资审核前需要有B银行的贷款批复明细。

2.负面信息：客户负债太高或者有不上征信的民间借贷，或者客户个人或公司存在法律纠纷和经营异常等等负面信息，都有可能导致在垫资过程中房产被查封，因此，风控需要认真核实客户的征信情况以及对客户进行面谈和背调。

过桥垫资的办理流程：

二、交易垫资买楼

1.全款垫资买房

2.结清按揭款卖房

1.全款垫资买房举例：小王要买第二套房子，但是又不想卖掉第一套，而且，如果拿第一套房子去做抵押，按揭是没办法过的，除非假装感情破裂，可人家又不想觉得没必要走到这一步，拿第一套房子抵押款买，房子越买越小，那怎么办？一套没供完，二套按揭要7成呢。垫资买房在楼市很热的时候，手法是相当娴熟的，自己只要出3成资金，垫资公司垫7成，房子过户后进行抵押，而且抵押可以选择还款方式，选择先息后本，还款压力小，一下子解决了首付和月供的问题。

简单的流程，细节省略市面上的垫资买房一般只会垫6-7成，买家至少要准备3-4成的资金款。这一类的操作只有二手房可以操作，因为要出证才能抵押，确保垫资公司的回款来源是二手房出证后进行抵押的款项。所以一手房没有出房本是没办法操作的，一手房没办法进行抵押，无法确保回款，垫资一般都是大额高息，没有人拿着这种钱很久，所以期限都比较短，需要垫资前都要进行评估，确认可抵押再操作。2.垫资结清按揭款小王要买张先生的房子，但是张先生房子市值300w，还欠银行按揭款30w，小王要求张先生把这个30w的按揭款自己还清了，把债务拎清楚，房子再进行交易。但是张先生空有300w的房子却没有30w的资金，怎么解决这个困局？这个时候垫资公司就登场了首先把张先生的房子进行银行按揭贷款审核，新的银行出了同贷书后，垫资公司帮张先生把按揭款还清，把钱打到特定的垫资账户，银行在特定的时间内进行划扣，划扣后出了结清证明后，张先生去房管局进行解压，并过户给小王，张先生拿到银行款项后再还垫资公司资金。这算是二手房交易中很常见的垫资场景，这样的垫资结清按揭款的，建议买家不要帮卖家私底下结清，要直接打到特定账户后才可以让银行划扣，不然买家把现金或者转账给卖家，万一卖家并没有拿去结清按揭款，后面可能就开始扯皮并且耽误过户时间了。三，私人垫资清债这一类出现在债务优化的场景中，简称为空放，空放成本是比较高的而且风险比较大，

给一笔钱清掉负债后，再重新规划案例：小王是一个网贷非常多的人，征信非常差，消费金融一堆，征信上30多个网贷账户，财务情况一团糟但是他又有优点，稳定的工作，还有房子，还款能力也不错，一个月赚个2w块，就是投了个项目刚好遇上疫情，资金周转不过来，加上没有融资认知，导致乱点网贷，后面还款压力一大，就以贷养贷，积重难返，深陷网贷的泥沼。应这样的清债需求，有金融机构，给类似情况的客户进行清债服务，然后把征信养好再重新操作信贷或者抵押。这样的操作在相当长一段时间里是网贷者的福音，但后面，因为坏账情况太多了，现在对能进行此类操作的客户，有比较多的要求，第一：要有房子，第二，要有稳定的收入来源。

四，借贷垫资再续贷主要场景：因为有很多抵押的或者信贷，先息后本年限很长但是要求多少年回一次本，回本后循环再续贷使用。对个人端和对公业务的贷款产品，经常要求中途回款再续，这一类的垫资都会首先对还款的贷款产品进行评估，确保垫资回款把握后，才会垫，还进去了拿不出来，人家不白白借你这个钱吗？比较多用到的是生意贷还有抵押贷的大额回本，从事这一类的基本是原来操作此类贷款的对接员，而且银行内部也有类似的业务。

垫资贷款适合企业，同样也适合个人。比如，一家公司正在进行一轮股权融资，预计6个月后结束发行，公司通过过桥垫资贷款来满足其营运资本的需要，将来再利用发行债券的方式来偿还过桥贷款。

银行贷款续贷过桥：客户旧贷到期新贷时，如果出现资金短缺，由资金方偿还。新模式获批后，会返还给出资方，出资方收取一定的费用。这个过程通常需要一周左右。募集资金过桥返还上市公司时会有一个募集资金专用账户，不得挪作他用。但在实际操作中，资金很容易搬家。如果资金不能按时归还，就需要出资人提供过桥资金。

企业过桥垫资的办理：1、企业或主体公司，不能是ST或者明星企业，两剩一高行业2、无法律纠纷，及其他财务问题3、公司财务数据健康可查4、股东结构清晰

五、业务合同、证明文件等和所做业务相关的资料均应齐全过桥业务属于快进快出的业务，不同于其他融资渠道，使用垫资过桥可以在短期之内融到大量的资金，保证了公司或者股东的特殊诉求。

总结：其实垫资的基本逻辑是：某一融资场景中，需要用款的中间环节，垫资资金方给钱来解决过度时期的资金空缺，链接两端资金需求前提是要保证回款来源，确保本金安全，回款的确定性进一步影响了垫资成本，比如说，抵押垫资的，同贷书已经出了，确定性100%把成本拉低很多垫资都是短期拆借，不要想着用很久，而且垫资方也不会垫很久，毕竟本金安全才是这一业务的核心，大几十万垫出去，就收几个百分点，万一坏账代价是很高的。

蔡成功的烦恼：过桥贷款压死企业 中小企业贷款难

蔡成功的烦恼，也是所有中小企业的烦恼。

主角侯亮平、意外走红的达康书记、演技爆表的赵徳汉……他们都是近期热播的《人民的名义》中的流量担当。

但是，今天我们要说的是一个“倒霉蛋”——大风厂老板蔡成功，以及蔡老板的烦恼。

许多网友认为，蔡成功，身为大风厂老板，实际上却是在正反派中夹缝生存的“受气包”。

剧中，蔡成功吃了“过桥贷款”的鸦片，却饮鸩止渴致使大风厂一步步走入困境。

国是直通车储倩制图

让蔡成功栽了的“过桥贷款”是什么？

“过桥贷款”（i）又称搭桥贷款。正如它的名字一样，过桥贷款是用来“过桥”周转的。

可以假设这样一个场景：金融机构A拿到贷款项目之后，本身由于暂时缺乏资金没有能力运作，于是找金融机构B商量，让它帮忙发放资金，等A金融机构资金到位后，B则退出。这笔贷款对于B来说，就是所谓的“过桥贷款”。

在中国，扮演金融机构A角色的主要是国开行/进出口行/农发行等政策性银行，扮演金融机构B角色的主要是商业银行。

剧中，这笔“过桥贷款”却并非来自于金融机构，而是来自于一家公司。大风厂厂长蔡成功没有召开股东会，就擅自将自己的51％股权和员工的49％股权，全部用于股权质押，从山水集团那里拿到了5000万的“过桥贷款”，等待商业银行的放贷。

最终，京州城市银行没有放贷。蔡老板举的这笔“债”，也成了压死他这只“骆驼”的最后一根稻草。

中小企业贷款，真的这么难？

京州城市银行的贷款没到位，成了全剧一个重大的转折点。如果贷款成功发放了，蔡老板拿着钱还了“过桥贷款”，那么剧情就完全不是如今这般。

且不论银行“反悔”是否有不可告人的原因，中小企业融资难的问题，一直是个世界级问题。

中新社发司海英作

即使不是专业的放贷人员，常识告诉我们，中小企业往往投资少，生产规模也不大，效率和利润未必高，贷款给这样的企业风险肯定不小。

对金融机构来说，企业小，贷款需求不大，但是作一个尽责调查，需要跟大企业同样的精力，但是收益小。

更重要的是中小企业往往拿不出什么抵押担保。因此在经济发展正常时期，中小企业或许还有可能得到点“碎银子”；银根紧缩时，中小企业融资难问题会进一步凸显，这种现象在世界各国普遍存在。

“蔡老板们”的烦恼如何解决？

烦恼全球的中小企业都有，各国也都在积极寻求解决之道。

在解决中小企业烦恼中，政府机构也扮演着不可忽视的作用，包括引导基金设立、投贷联动试点等。

中关村投资引导基金发起组建基金72支，引导基金共出资18.64亿元，基金总规模为376亿元，引导资金放大了超过20倍。

国家开发银行北京分行、国开科创与中关村科技融资担保公司、仁创生态签署投贷联动“投资+贷款+保证”协议，实现了3000万元股权投资和3000万元保证贷款同步到位，满足了仁创公司产品设计研发资金需求。

中新社发尹正义作

中央财经大学金融学院教授郭田勇对国是直通车记者表示，其实，中国银监会已经出台相关规定，对于基本面较好的中小企业贷款，银行不能擅自停贷。信贷问题导致企业面临很大危机的情况，这几年已经大大减少了。

郭田勇认为，商业银行还是中小企业获得贷款的主要渠道。企业的经营资质是“关键”。经营好、有担保、有质押的中小企业，从正规金融机构获得贷款并不是难事。

公开数据显示，截至2016年末，工商银行小微企业贷款余额已超过2万亿元，同比增长8.2％，成为国内首家小微贷款超2万亿元的商业银行。

记者致电工商银行，其工作人员表示，在银行网点提交申请，经过网点审核企业资质，中小企业即可获得批贷。

此外，创新型金融产品也逐渐成为解决中小企业融资烦恼的“法宝”。

由蚂蚁金服作为大股东发起设立的浙江网商银行，就有一种叫做“订单贷”的服务，帮助小微企业进行小额高频的贷款，同时减少抵押和担保，这都是传统金融无法满足的。

数据显示，截至2017年1月末，网商银行服务小微企业和个体经营者的数量达到271万户，累计放款金额1151亿元；2016年贷款规模较2015年增加3倍，贷款小微企业数量增加4倍，接受贷款服务的企业年交易额上涨19.57％。

国是直通车

更多精彩资讯，请来金融界网站(www.jj..)

《人民的名义》完美收官 朗姿拯救了大风厂的结局

万人空巷的热播大剧《人民的名义》终于圆满结局，由周梅森担任编剧，李路执导的电视剧自开播便在社会上引起了极大的反响，舆论反应强烈。山水集团和大风服饰厂的股权纠纷更是引起了诸多探讨，这也让本剧的赞助商朗姿股份得到了广泛的关注和赞赏。

在上世纪80年代，大风厂在国有企业改革的浪潮下进行改制，老板蔡成功持股51%，员工持股49%。20多年后，公司因为管理不善和投资失败，还不上银行的贷款。蔡成功被迫之下将大风厂的土地使用权抵押给山水集团进行过桥贷款，原本京州城市银行的批贷可以让公司顺利拿回抵押的土地使用权。

不幸的是，贷款因为蔡成功的财务情况未被审批。于是工人丢了所有股权，大风厂面临被拆迁，上千工人被迫下岗。面对暴力强拆，工人奋起反抗，于是便有了震惊中外的“一一六流血事件”。为了平息众怒，最终李达康书记牵头，政府筹集4500万元发放了补偿费，才将局面进行了缓和安抚。

土地没了，工厂没了，但生活还要继续。工人们决定集资二次创业另建新厂，推举工会主席郑西坡为董事长，陈岩石为监事，另外几位工人领袖担任中高层管理人员。新大风厂的管理层成员普遍年纪老化，本身的文化程度又不高，没有管理运营经验，缺乏商业策略和头脑，这样的管理团队再次将企业的发展带入灾难性的歧途。

公司组建起来了，但却迟迟接不到客户的订单，危在旦夕之际他们选择“拥抱互联网”。他们通过网络接单生产大量盗版的服装，毫无法律意识的触犯了品牌的知识产权。

大风厂命运跌宕之际，作为民族企业并拥有上市背景的朗姿股份挺身而出，最终选择以人民的名义并购了大风厂，扛起了民族品牌的责任和担当。

该剧中朗姿股份的出现化解了核心矛盾，推动整个剧情进入了圆满的收尾。而现实中朗姿也是备受赞誉的民族品牌。作为国内A股第一家女装上市公司的朗姿股份，创立17年以来投入逾千万元资金支持公益事业。此次朗姿股份携手人民的名义大剧，企业的初衷并非收获品牌曝光，而是想通过对大剧的支持来传达企业的社会责任，弘扬社会正能量。