平安银行天津三宗违法遭罚130万 部分信贷资金被挪用
来源：中国经济网
中国经济网北京4月11日讯银保监会网站昨日公布的天津银保监局行政处罚信息公开表（津银保监罚决字〔2019〕22号、23号）显示，平安银行股份有限公司天津分行存在发放固定资产贷款未执行受托支付；员工大额消费贷款管控不到位；部分信贷资金被挪用三宗违法违规行为。天津银保监局对其处以罚款人民币合计130万元。此外，马健在平安银行股份有限公司天津分行员工大额消费贷款管控不到位违规行为中负有直接责任，被天津银保监局予以警告。
行政处罚依据为《固定资产贷款管理暂行办法》第七条、第二十五条、第二十六条，《中华人民共和国银行业监督管理法》第二十一条、第四十六条、第四十八条，《个人贷款管理暂行办法》第十三条、第十五条、第十八条、第三十二条、第三十五条，《中国银监会办公厅关于印发银行业金融机构案防工作办法的通知》第二十一条，《流动资金贷款管理暂行办法》第九条。
相关法规：
《固定资产贷款管理暂行办法》第七条规定：贷款人应与借款人约定明确、合法的贷款用途，并按照约定检查、监督贷款的使用情况，防止贷款被挪用。
《固定资产贷款管理暂行办法》第二十五条规定：单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元人民币的贷款资金支付，应采用贷款人受托支付方式。
《固定资产贷款管理暂行办法》第二十六条规定：采用贷款人受托支付的，贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料是否符合合同约定条件。贷款人审核同意后，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手，并应做好有关细节的认定记录。
《中华人民共和国银行业监督管理法》第二十一条规定：银行业金融机构的审慎经营规则，由法律、行政法规规定，也可以由国务院银行业监督管理机构依照法律、行政法规制定。前款规定的审慎经营规则，包括风险管理、内部控制、资本充足率、资产质量、损失准备金、风险集中、关联交易、资产流动性等内容。银行业金融机构应当严格遵守审慎经营规则。
《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条规定：银行业金融机构有下列情形之一，由国务院银行业监督管理机构责令改正，并处二十万元以上五十万元以下罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任：
（一）未经任职资格审查任命董事、高级管理人员的；
（二）拒绝或者阻碍非现场监管或者现场检查的；
（三）提供虚假的或者隐瞒重要事实的报表、报告等文件、资料的；
（四）未按照规定进行信息披露的；
（五）严重违反审慎经营规则的；
（六）拒绝执行本法第三十七条规定的措施的。
《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十八条规定：银行业金融机构违反法律、行政法规以及国家有关银行业监督管理规定的，银行业监督管理机构除依照本法第四十四条至第四十七条规定处罚外，还可以区别不同情形，采取下列措施：
（一）责令银行业金融机构对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分；
（二）银行业金融机构的行为尚不构成犯罪的，对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予警告，处五万元以上五十万元以下罚款；
（三）取消直接负责的董事、高级管理人员一定期限直至终身的任职资格，禁止直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员一定期限直至终身从事银行业工作。
《个人贷款管理暂行办法》第十三条规定：贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成调查评价意见。
《个人贷款管理暂行办法》第十五条规定：贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。
《个人贷款管理暂行办法》第十八条规定：贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等。
《个人贷款管理暂行办法》第三十二条规定：贷款人受托支付完成后，应详细记录资金流向，归集保存相关凭证。
《中国银监会办公厅关于印发银行业金融机构案防工作办法的通知》第二十一条规定：银行业金融机构应当强化员工职业规范约束将员工行为管理与操作风险管理有机结合。主要工作至少应当包括：
（一）建立并完善员工管理制度，将员工入职前背景考察、职业操守、八小时内外行为规范等要素纳入案防管理范畴
（二）加大对员工参与民间借贷、非法集资、充当资金掮客、洗钱、涉黄、涉赌、涉毒、经商办企业、过度消费及负债、频繁请假等异常行为的监督检查力度。
《流动资金贷款管理暂行办法》第九条规定：贷款人应与借款人约定明确、合法的贷款用途。流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。流动资金贷款不得挪用，贷款人应按照合同约定检查、监督流动资金贷款的使用情况。
以下为处罚原文：
百万房贷立省三万利息，月供族的大红包来了
来源：中国新闻网
中新财经5月20日电(左宇坤)时隔四个月，LPR终于再度等来了下调。而这次，更算是给房地产“开了小灶”。
中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的最新贷款市场报价利率(LPR)显示：1年期LPR为3.7%，保持不变；5年期以上LPR则降15个基点，至4.45%。
资料图：市民从中国人民银行前经过。中新社记者张兴龙摄
时隔4月再度下调，有两大特点
“LPR结束了连续4个月的‘按兵不动’，而且5年期以上LPR以15个基点的较大步长下降，实际作用和信号意义都十分重要。”招联金融首席研究员董希淼表示。
具体看来，本次LPR的下行出现了两个新特点。
首先，在与之“挂钩”的中期借贷便利(MLF)利率近期维持不变的情况下下调。
“LPR由两部分组成，即公开市场操作利率与加点，其中公开市场操作利率主要指中期借贷便利(MLF)利率。”董希淼解释称，一般而言，MLF如果未变，LPR难以变动。
本月15日，央行开展1000亿元1年期MLF操作，操作利率为2.85%，与上月持平。董希淼指出，在本月MLF操作利率未变的情况下，本月5年期以上LPR大幅下降，为2019年LPR新机制以来第一次。
其次，便是只有5年期以上品种单独下行。
“这是自从LPR报价形成机制改革以来，首次出现1年期LPR不降、5年期LPR下降，而且5年期LPR创下最大降幅。”中国民生银行首席研究员温彬指出，这种结构性降息体现了在当前稳增长的关键时期，金融加大力度为实体经济纾困，提振有效需求，稳定经济增速。
资料图：银行工作人员清点货币。中新社记者张云摄
为何独降5年期以上LPR，还这么大幅度？
虽说本月LPR下降符合市场预期，15个基点的历史最大降幅还是超出了不少人的预料。但从4月起央行推动降低银行负债端成本的诸多新举措中，也可窥见一二。
董希淼表示，首先是在4月25日，央行实施全面降准，为银行提供了长期的低成本资金并降低了资金成本；其次是央行加强存款市场监管，如建立存款利率市场化调整机制，降低存款成本。这都在一定程度上地降低了银行资金成本，使得银行有空间减少加点。
上述政策带来的效果也是立竿见影。新机制建立后，工农中建交邮储等国有银行和大部分股份制银行均已于4月下旬下调了其1年期以上期限定期存款和大额存单利率，部分地方法人机构也相应作出下调。
当然，在经济下行压力加大、有效信贷需求不足的情况下，商业银行主观上也有意愿压缩加点空间、降低LPR，推动贷款利率下行，以此减轻企业和居民融资成本，稳定市场信心和预期，激发企业投资需求和居民消费需求。
“1年期LPR并未下降，主要因为去年底对实体纾困力度很大，此前1年期LPR2个月下降，降幅达15个基点；且资金接济频繁，国债利率、拆借利率已经大幅下降。但从4月份数据看，楼市下行非常明显，甚至进入了信心不断下滑导向下的下跌循环，迫切需要对其‘定向降息’。”广东省规划院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉表示。
“在1年期LPR不变保持的情况下，5年期以上LPR大幅降低，体现了银行主动让利，降低实体经济中长期融资成本，支持中长期信贷增长。”温彬表示。
“总体来看，本月LPR变动体现了货币政策进一步加大力度支持稳增长，对降低实体经济融资成本，提振国内投资、消费需求，将发挥积极作用。”温彬预计，下一阶段，货币政策将继续发挥总量和结构双重功能，加大力度为困难行业、企业和人群纾困，促进经济加快企稳回升，运行在合理区间。
资料图：商品住宅高楼中新社记者陈超摄
房贷利息再降，百万房贷月供少89元
当然，此次LPR变动，获益颇大的便是背负着房贷的人。
5月15日，央行公布首套房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点后，易居研究院智库中心19日发布的报告指出，目前已有包括广州、深圳、天津、济南、青岛、郑州、苏州、昆明等20个城市首套房最低利率降至最低限4.4%。
相比于15日政策针对的是购买首套房，本次5年期LPR的变动则是“普天同庆”，所有房贷购房者都可以享受到15个基点的优惠。
按贷款金额100万、期限30年、等额本息还款计算，5年期以上LPR从此前的4.6%降低15个基点，平均每月可再减少月供89元左右，需偿还的利息总额净减少3万多。更直接地说，部分城市购房者100万30年月供有望首次低于5000元。
当然，对于即将购买首套刚需房的房贷申请人来说，不排除下一步首套房利率会在4.4%的基础上进一步下调。若是叠加5年期以上LPR下调15个基点和银行下调20个基点的双重因素，实际房贷利率就可以变为4.25%，以房贷利率从4.6%下调至4.25%计算，月供额将大幅减少207元。
“但在实际过程中，存量房贷用户的利息调整或者说已经在还贷的购房者，要等到明年元旦后才可以进行下调利息。”易居研究院智库中心研究总监严跃进提醒，而近期新购房的家庭，利率最低将可以做到4.25%。就近期银行的动作看，一般都会把4.4%的利率作为近期下调的目标值。
“楼市政策利空出尽，市场逐渐企稳。”中原地产首席分析师张大伟认为，对于购房者来说，房住不炒依然是政策方向，但部分城市特别是一二线城市逐渐见底，市场快速企稳将是趋势。
“随着经济社会循环步入正轨，一揽子政策开始见效，包括疫情纾困、各地激励楼市，央行降息等，其叠加效应将在下半年全面显现。”李宇嘉也预计，房价和销售的底部已经开始显现，下半年将全面回升。(完)
大额存单买哪家？
大额存单是家庭资产配置的压舱石，虽然利率不高，胜在安全可靠。
可惜这几年大额存单利率下调较多。三年前某6大行之一的大额存单，利率为3.81%。虽然不及某些银行4%那么高，但好处是按月付息，既可作为流动资金，也可以用来定投权益类产品，非常灵活。
这笔大额存单眼看到期了，我手动查了下今年6大行的大额存单利率，3年期的产品最高只有3.1%，而且是到期计息！
我又查询了一些大型商业银行的大额存单，比如：
浦发银行：
APP里没有查到可售卖的大额存单，
仅有转让的大额存单，利率在3%左右。
替代产品：浦发安享赢，1万起投，锁定3年，利率3.25%。
上海银行：
官网没有查到大额存单售卖，
替代产品：心意存，8万起投，锁定1年或2年，利率3.35%。
仅覆盖上海、浙江、江苏、天津、四川、深圳、北京。
总的来说，商业银行目前大额存单的收益在3.2%-3.4%左右。
如果你也有购买计划，最好算挑一家资质较好的商业银行买入。存款类产品本来就是家庭资产配置的一部分，买的安稳最重要。因此直接排除掉规模较小，或者有负面信息爆出的银行。
另外，这两年由于权益类产品波动大，大额存单成了香饽饽，经常告罄。有兴趣的朋友也可以登录中国货币网查看银行发放大额存单的公告。
温馨提醒：各银行关于大额存单的政策一直在变化，建议购买之前了解其最新利率及付息方式。
