太平洋保险口碑下滑：与上海银行合作涉嫌贷款强搭保险 退保金暴增危及现金流

太平洋保险贷款搭售保险屡禁不止，另外，退保金增幅远超同类上市险企，或致公司现金流承压

《中国科技投资》龙秋月

日前，据媒体公开报道，有用户投诉太平洋保险（601601.SH）联合上海银行（601229.SH）发放保单贷款时强行搭售个人贷款保证保险，抬高借款人贷款成本。更甚者，太平洋保险业务员诱导用户用“逾期、破产”等借口逃废债。监管部门虽三令五申严禁贷款强制搭售保险，但太平洋保险却一直在更新“搭售”的模式。

此外，太平洋保险退保金增幅上升，远超其他同类上市险企，公司现金流或持续承压。近期，银保监会消保局公布《关于2021年第三季度保险消费投诉情况的通报》（以下简称《通报》），太平洋保险旗下的寿险公司太平洋人寿以及财险公司太平洋财险的多项投诉量位列人身保险公司、财产保险公司前列。

涉嫌贷款强制搭售保险

据了解，上述用户是在持有太平洋保险保单的情况下，向太平洋保险申请保单质押贷款，放款方为上海银行，但太平洋保险业务员在并未告知的情况下，在该笔贷款中强制搭售了一份个人信用保证保险，无形中抬高了借贷成本，涉嫌贷款强制搭售保险。

据太平洋保险官网显示，太平洋财险目前在售的贷款保险产品为太享贷，并细分为保单贷、车主贷、房主贷、房抵贷、精英贷等；贷款金额为2万-50万，贷款年限为1-3年，保费费率每月低至0.78%。

记者注意到，太平洋保险在发放贷款中违规搭售保险并非个案，且多数是通过太平洋财险的太享贷违规搭售保险产品。黑猫投诉平台显示，不少用户称投诉称其向太享贷申请贷款时，在不知情的情况下被搭售保险，被推高综合借款成本。

*一位用户对太平洋保险与上海银行联合发放保单贷款的投诉内容，截图自黑猫投诉

一个用户的投诉信息显示，其借款总金额为20万元，每月还款分36期还清，每月还款金额为8875.92元，其中包括太享贷保费2800元。根据IRR利率计算得知，该笔贷款的年化利率为33.47%。若扣除保费，则这笔贷款上海银行实际收取的利率为5.9%。

*太享贷的部分投诉情况，截图自黑猫投诉

据《通报》相关数据显示，太平洋人寿的保险投诉量、理赔纠纷投诉量，太平洋财险的保证保险纠纷投诉量分别位列人身保险公司、财产保险公司前列。此外，太平洋保险在经营中还存在不少违法违规行为，据记者不完全统计，今年以来，太平洋保险共收到监管部门开出的91张罚单。

早在2012年，原银监会发布的《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》就曾明确指出银行不准借贷搭售，即银行不得在发放贷款时强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融产品。

此外，银保监会发布的《关于印发融资性信保业务保前管理和保后管理操作指引的通知》指出，保险公司要确保消费者的自主选择权，不得采取默认勾选、代消费者投保等方式剥夺消费者自主选择权。消费者在融资的过程中有权决定是否购买融资性保证保险产品。

独立经济学家、财经评论员王赤坤告诉《中国科技投资》记者，“金融行业红利期已过，行业竞争进入白热化。与此同时，银行业市场化运作和薪资收入挂钩，在行业竞争激烈的情况下，常规的运营手段和促销手段，已经不能轻松完成工作业绩。有的银行经营者为完成业绩只能挖空心思，不走寻常路，搞促销和竞争新花样，更有甚者铤而走险，甚至突破法律红线，违规违法，因此出现贷款搭售保险屡禁不止的情况。”

易观高级分析师苏筱芮向记者表示，“银行在贷款中违规搭售保险屡禁不止的原因有三个，一是背后存在业绩压力或盈利空间，相关机构或人员为提升业绩不惜铤而走险；二是违规搭售等行为较隐蔽，机构存在不被发现的侥幸心理；三是一些金融消费者并不知晓搭售行为属于违规，被某些从业者‘牵着鼻子走’，维权意识亟待提升。”

“因此，对此类违规行为一方面需要加大监测力度，对违规机构及违规从业人员及时惩处，另一方面也需要强化金融宣传教育工作，通过树立一批要案典型以震慑市场”，苏筱芮进一步补充表示。

退保金增幅上升

据太平洋保险2021年第三季度财报披露，公司单季度营业收入、净利润出现下降，营业收入、净利润分别为984.22亿元、53.82亿元，分别较去年同期下降7.5%、0.5%，且净利润环比下降38.5%。

经营业绩下滑的同时，太平洋保险的退保金增幅也出现上升趋势。退保金又称“解约金”，即投保人或被保险人要求在保险期限结束前终止保险合同时，保险公司需支付给投保人的款项。截至今年9月末，太平洋保险的退保金为169.07亿元，同比增长86.08%。

据各险企财报数据披露，截至今年9月末，中国人保（601319.SH）、中国人寿（601628.SH）、新华保险（601336.SH）、中国平安（601318.SH）的退保金为191.36亿元、318.13亿元、131.12亿元、396.12亿元，分别同比增长-54.72%、24.95%、48.86%、46.43%。与同类上市四大险企相比，太平洋保险的退保金同比增幅最大。

*截至今年三季度末，各保险公司的退保金情况，记者根据公司财报制图

值得注意的是，这并非是太平洋保险首次出现退保金猛增。据太平洋保险2021年半年报披露，截至今年6月末，公司退保金为116.84亿元，同比上升118.2%。太平洋保险在半年报中解释称，受队伍留存下降、叠加疫情等因素影响，太平洋寿险退保率为0.9%，同比上升0.4%；公司个人寿险客户13个月保单继续率、25个月保单继续率分别为81.7%、80.9%，分别同比下降5.2%、5.8%。

保险业内人士徐行向《中国科技投资》记者表示，“随着新业务价值表现承压，各大险企保单继续率也出现波动。目前，寿险行业仍处于转型调整期，主要依靠人力规模增长驱动的传统发展模式遭遇瓶颈，叠加疫情影响，行业整体发展面临挑战。退保金增长的问题，可能与以下三个方面有关，一是退保率增加，主要受前期未缴费客户逐步退出影响；二是2020年保险业务量基数较低；三是部分保险产品退保金存量逐年增加。”

太平洋保险退保金猛增也给其现金流造成一定影响。截至今年9月末，太平洋保险收到原保险合同保费为2689.63亿元，同比下降2.16%；支付原保险合同赔付款项的现金为1098.89亿元，同比上升10.3%。此外，太平洋保险现金及现金等价物的净增加额为-97.4亿元，同比下降1047.47%，出现大幅下降；期末现金流余额为250.27亿元，同比下降42.56%。

太平洋保险在2020年年报中也表示，本集团面临的主要流动性风险是源于保险合同的有关退保、减保或以其他方式提前终止保单，保险的赔付或给付，以及集团的各项日常支出。

针对太平洋保险联合上海银行发放保单贷相关问题，记者分别致函太平洋保险以及上海银行，截至发稿，尚未获得回复。

收藏！常见贷款产品全解析，太平洋太享贷居然利息2厘八

以天津为例

现如今贷款市场犹如超市大卖场，贷款产品种类众多、琳琅满目，类型丰富基本满足客户所需。面对五花八门的贷款产品，有资金需求的客户该如何选择？我们相信，最好的产品其实是最适合的自己的产品，今天小编为大家科普一下贷款都有哪些渠道，由于分类方法众多，本文略去不表，只给大家简单梳理一下目前市面上常见的适合中小企业及个人能申请的贷款。银行个人住房贷款也就是咱们常说的按揭贷款，是指银行向自然人发放的用于购买建造和大修理各类型住房的贷款。个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。借款人申请房贷等同于同意了用所购房屋及其附带的权益在银行进行抵押。不同地区不同银行的准入条件都会不太一样，流程上也会有一些小的差别。一般来说，银行规定的住房贷款条件基本有：借款人年龄要满18周岁，是具有完全民事行为能力的自然人，需要有良好的个人征信，稳定的收入且能支撑房贷还款的能力。天津的借款人在首次申请房贷之前，要有购房款的3成左右的首付资金。如果说借款人购买的是二手房，那么该二手房的产权必须是清晰的，是符合国家上市交易规定的，并且不涉及拆迁和征用范围内……如今天津买房是又限购又限贷的，想要达成买房意愿还真不是容易的事。

银行房屋抵押贷款

银行贷款最常见的就是房屋抵押，目前大部分银行都可以操作，还款方式有等额本息、先息后本、后息后本、随借随还等。利率仅次于个人住房贷款，还款压力小，年化4%-8%（具体看客户整体资质匹配银行）。优势是额度大，不同银行产品额度从几万到千万都有，最高无上限；就天津市场而言，一般可贷到房值的7成。可贷年限长，最长可做到三十年等额本息。不过银行抵押贷款对于客户还款能力和个人征信等资质比较看中，要求相对来说要高一些。不同银行对于抵押物的要求和贷款人的条件的审批侧重点的不同，四大行利率相对较低（主要是资金成本低），但审批较严；商业银行利息稍高，对于客户的准入条件就稍微宽松一点。由于银行审核一般需要走线下流程，所以周期也相对较长。

机构抵押贷款

最近几年兴起的机构贷款是指由第三方机构做保证，替代资金方发放贷款。目前机构主要是小贷公司、担保公司、融资租赁公司、一些有资产获取能力的转型P2P机构、以及众多非持牌机构，这些机构有的无放贷资质，有的受到杠杆限制，无法公开募集资金，因此，需要传统金融机构或者其他资金方提供资金支持。

机构的合作方主要有四类，包括银行、信托、消费金融公司、P2P、网贷平台等。当然，每类机构合作方都存在优缺点，比如银行，资金实力雄厚，且资金成本较低，但是合作要求苛刻；比如信托，资金来源主要是通过发行信托计划，向高净值客户募集资金，但是往往募集能力有限，资金来源不稳定；比如消费金融公司，它们与机构合作主要是资金批发，主要资金来源于银行授信或者股东，资金成本较为昂贵；再比如P2P网贷平台，他们的资金来源有限、备案不确定性大……

这之中最出名的可能就是平安集团的平安普惠，还有大地时贷、阳光保险贷款、太平洋保险贷款、中国人保贷款等。这些险资贷款公司的放款方实际也是银行，它们主要的合作银行有民生银行、光大银行、东亚银行、农业银行等。这种模式是由保险公司提供贷款保证，一旦贷款人逾期不还就要由保险公司承保的这笔贷款保险赔付银行贷款本金。

众所周知，银行贷款对客户的要求较为严格。于是，为了消化那些不符合银行抵押贷款要求、却又有车有房、资产过硬的客户群体，机构抵押贷款应运而生。此类贷款产品额度最高可达千万，理论月息基本在1%-2%，实际年化甚至在20%以上（你试试还个一年半载，就明白这里的套路了），还款方式一般分为等额本息和先息后本两种。贷款年限一般为一年期先息后本，最长可做到10年等额本息，这类贷款的准入要求比银行低很多，审核侧重点更倾向于客户资产过硬，所以利息相对银行也要高一些。审批流程相对简便，时效大多为2-10天。弊端是利率较高，只适合解决客户阶段性资金短缺问题，如持续长年限还款，客户很可能不堪重负。

汽车抵押贷款

是以借款人或第三人的汽车作为抵押物向金融机构取得的贷款。一般而言，汽车的评估价格由评估机构决定，汽车抵押率由借款人的征信条件、还款能力等方面决定。通常银行的汽车抵押贷款产品，抵押率一般在50%-60%之间，月利息0.8%左右，还款方式多为等额本息，因为银行对于贷款方面的审查和发放资金的速度比较严格，所以贷款额度不会很大。小额贷款公司主要是以吃利息为主，所以贷款额有可能达到80%左右，月息普遍在1.5%以上，而且从审核到最后放款一般都很快，最多一周。举例来说，一辆6万元的新车抵押贷款，由于贬值速度较快，一般也就评估为4万，按70%的抵押率，能贷款2-3万元。当然，能贷多少钱还跟汽车性质有关，若是二手车，贷款额度由评估价值决定。

信用贷款

信用贷款主要的参考标准肯定是个人信用，它需要考察你的个人征信，婚姻、工作、收入等综合因素才能给你放贷，主要凭借几个依据：社保、公积金、保单，征信负债、查询次数等等。它最大的特点就是方便快捷，无抵押免担保。一般来说，信用贷款利率相对抵押贷款偏高，根据贷款机构和贷款产品不同，利率也不尽相同。良心年化利率一般低于10%（银行），小贷机构的年化基本高于10%，网贷就更高一些，最高的应该属现金贷，毕竟信用贷款风险更高。额度也是根据客户自身情况而定，一般有个固定区间。目前信用贷款的渠道很多，获取较为容易，适合有少量资金需求，资产较少的人群。（例如没车没房没存款，买房刚好差10w首付的……）

互联网借款（网贷）

如微粒贷、蚂蚁借呗等，这些互联网借款产品均属网贷，直接从手机上就能操作。额度小，利率高，各种隐性收费。建议大家平时千万别在网贷平台上查自己能贷额度，因为每一次点击，后台就会查询一次你的征信。我看过很多网贷客户的征信，很乱很杂，几百几千的网贷都有，有些还是一个月的，这样的个人征信就很难看，贷款机构多，查询次数也多，对你以后办理正规贷款或者信用卡审批来说非常不利。切记！如果觉得自己没有资金需求可申请关闭。

信用卡

如果时间不急的话可以申请正规银行信用卡，信用卡一般一个月内全额还款是没有利息的，如果全额还款压力大可以选择最低还款额或者分期还款，只要养成良好的还款记录，额度会递增，而且是终身授信，不使用不计息，一般额度1-5万，资质特别好的话20万或者更多，这种比跟亲戚朋友借钱要好得多，不过一定要记住每月按时还款和注意理性消费！不然一旦逾期会影响今后办理贷款。信用卡是一把双刃剑，用的好非常划算，用不好以后就是黑户贷不了款。

以上是市面上一些主流的贷款类型，当然还有一些比较特殊的，比如：设备抵押贷款、担保贷款、质押贷款、保证贷款、票据贷款、助学贷款、装修贷款、旅游贷款、医疗贷款、承兑汇票等等，在这里我们就不一一赘述了。

贷款考核的是多个因素，包括借款人的资产、个人信用、还款能力、还款来源等。有房有车固然会让贷款审核的通过率大大提高，但是个人信用、还款能力、还款来源、积极配合等也会对贷款结果产生重大影响。很多小广告宣传“仅凭身份证就可以借钱”，其实并非如此，毕竟身份证不能证明你的工作、收入是否稳定、有无偿还能力，正规金融机构无法仅凭一张身份证全面了解你的资质，大家切莫听之信之，需要资金请找正规金融机构，拒绝套路贷，一入套路悔半生！

小编建议，在申请贷款时，大家尽量按照银行→机构→小贷公司→网贷的顺序来选择。优先选择银行贷款，原因一是利率更低，没有各种手续费平台费；二是可提前还款，不会有违约金；三是能保证资金安全，避免各种潜在风险。

其实办理贷款并不难，只要明白其中的基本逻辑，加上自己留心细节，不要太过于贪心，就不会落入各种骗局。贷款是为了让我们更好的生活和经营，大家一定要根据自己的实际能力来选择贷款产品，你的贷款应该是量力而行，即使有延展性，也不应该成为你每个月的负担，拆东墙补西墙只会将窟窿越补越大。

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太保联合上海银行发放“保单贷”，业务员诱导用户“逾期、破产”

过去几年，保险公司与银行、P2P、互联网贷款机构发明的“个人信用贷款+保证保险“模式完成了从狂欢到衰落的短暂周期，随着P2P的整顿和关闭，这一模式的玩家仅剩下为数不多的持牌机构。但是，个别保险机构及银行在实践中并没有走向合规透明，依然我行我素，在信用贷款上强行搭售保证保险，且综合费率水平大大超过了监管红线。

银行收了6%利息，保费收了18%太平洋保险在强行搭售信用保证保险的模式上再次“创新”。

近日，有投诉人告诉开甲财经，其父亲在太平洋保险业务员游说下，办理了一款保单贷款，贷款本金25万元，期限36个月，每月还款9816元，资金方为上海银行。

但是，该投诉用户称，业务员办理贷款时并没有明确告知费用里包含一份保险费用。借款人在2021年9月初收到第一个月还款账单时才发现，每月还款明细构成为：本金6367.85元，利息1222.92元，代扣太保保费2225元。

也就是说，太平洋保险的这笔贷款，实际出资方为上海银行，太平洋保险为借款人提供信用保证保险，保险金额25.75万元，每月保费率0.8641%。借款人还款清单显示，首月支付的综合费用3448元，其中保费占本金比例高达35%，首月银行收取利息占本金比例为19%。

计算可知，这笔贷款综合费率为24.06%；如果扣除保费，则这笔贷款银行实际收取的利率为5.87%。从贷款综合费率看，这笔贷款虽然顶着监管红线上限，但也没有超标。只是，银行贷款年利率不到6%，太平洋年保费费率收取18%，很难不让人怀疑银行和保险机构以保费名义，联合推高借贷成本。

太平洋财险官网显示，贷款保险产品（太享贷）分为保单贷、车主贷、房主贷、房抵贷以及精英贷等。

太平洋财产保险2020年财报显示，截至2020年末，其保证保险账面余额为97.5亿元，占全部保费比例52%，同比增长38%。截至2018年末和2019年末，太平洋保险的保证保险账面余额分别为38.92亿元和70.72亿元。

业务员诱导借款人“逾期“甚至”破产”该借款人告诉开甲财经，他偿还了4个月，实际上本金只还了27336元，利息和保费高达12664元，占比为本金的46%。他认为业务员之前隐瞒了保费等贷款费用，要求提前结清。但太保业务员告知他，提前结清必须支付1.5%的违约金。

该业务员还诱导借款人称，可以先还完6期，之后的十几万借款不还也可以。当借款人询问不还会有什么后果时，太保业务员称，前三个月会有催收天天打电话，顶住就可以了。一年之内银行会起诉，到时去应诉就说没钱还。

当借款人质疑说，不还会不会影响个人征信时，太保业务员则表示，征信上会显示代偿，也就是说，逾期后，保险公司会代替借款人偿还这笔贷款。

为了让借款人还完6个月贷款，太保业务员不遗余力地展开了游说。他甚至忽悠借款人称，还完6个月后可以申请破产，走减免程序，可以减免一部分贷款。

借款人家人称，太保业务员在录音中诱导借款人“逾期”、甚至“破产”逃债。

贷款业内熟知的一个操作是，很多金融机构为了避免业务员和借款人勾结骗贷，规定借款人还款必须满6个月以上，业务员才能拿到提成。或许这就是上述太保业务员拼命游说借款人还够6个月的原因。问题是，为了自己拿到提成，欺骗借款人逾期、甚至拿破产谎言诱导客户，太平洋保险业务员的基本职业操守和职业道德何在？

更离谱的是，在借款人向河南当地银保监部门以及太平洋保险分公司投诉后，太平洋保险回复该借款人称，业务员上述言论他们不知情，业务员也不能代表公司，借款人必须正常还款。该借款人质疑称，业务员不代表公司的话，当初贷款时他代表的又是谁呢？

监管曾屡屡发文规范贷款保证保险本意是为为有贷款需求、但缺乏担保或抵押的个人提供的增信和风险保障，但在实践中，保证保险显然被太平洋保险这样的机构给玩坏了。

首先，从风险识别和防控角度看，太平洋保险的这位借款人自己和孩子都有太保的保单，其申请的保单贷本身已经具备了一定增信措施，并不是一定要购买信用保证保险。但业务员欺骗客户在贷款中搭售保证保险，将借款人的贷款成本抬高至24%。

实际上，监管近两年一直在发文规范银行和保险机构的贷款保证保险业务。去年5月，银保监会颁布《信用保险和保证保险业务监管办法》，针对保证保险费率过高问题，提出消费者可承受的经营原则。

2020年9月至10月，北京银保监局、上海银保监局、河北银保监局等地方监管均针对贷款保证保险相继发布了消费提示，呼吁个人贷款时理性投保依法维权。

今年初，中国银保监会消费者权益保护局通报光大银行违规展业问题，其中包括光大银行某财险公司合作开展的“联合I贷”和小额无抵押贷款业务未区分消费者信贷风险水平和授信状况，限定承保机构、强制捆绑搭售保险，严重侵害消费者自主选择权和公平交易权。