新设网络小贷全面叫停
10月12日，北京商报记者注意到，银保监会日前就网络贷款公司监管回复用户，明确提及全面叫停新设网络小额贷款从业机构，将继续完善有关监管制度，推动网络小额贷款行业规范经营。在分析人士看来，这一举措是对于目前网络小贷监管的进一步明确，旨在从源头把控网络小贷业务风险。
网络小贷牌照发放收紧
对于用户提出的无抵押和无担保贷款乱象四起，建议加强管理的意见，10月9日，银保监会在人民网“领导留言板”回复网友留言时，提出对消费类个人信用贷款授信设定限额，切实保障金融消费者合法权益。
银保监会指出，针对部分小额贷款公司在网络小额贷款业务中存在的问题，组织各地方金融监管部门开展专项整治和清理规范，全面叫停新设网络小额贷款从业机构。要求小额贷款公司根据借款人收入水平、总体负债、资产状况、实际需求等因素，合理确定贷款金额和期限，使借款人还款额不超过其还款能力，防止诱导借款人过度举债。
北京商报记者了解到，早在2017年11月，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室也曾发布《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》。此后，市场上新增的网络小贷牌照数量屈指可数。2020年以来，仅有抚州市新浪网络小额贷款、山东国晟小额贷款、深圳市小赢小额贷款、山东融越网络小额贷款等少数网络小贷牌照问世。其中前三家机构与P2P转型关系紧密，最后一家则具备强劲的股东实力，最大股东为山东国资委。
10月12日，有网络小贷机构从业人员告诉北京商报记者，自2017年末开始，网络小贷牌照的发放已经收紧，需要经历层层审批流程。此后增设的少量牌照也存在特殊之处。目前其所在的公司业务正常开展，尚未感知到具体的影响。但可以明确的是，行业从严监管已成定论。
在零壹研究院院长于百程看来，此次银保监会关于全面叫停新设网络小额贷款从业机构的回复，是对于目前网络小贷监管的进一步明确。2020年底，银保监会发布《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称《暂行办法》)，当前仍处于新监管政策待落地的过渡期。
易观分析金融行业高级分析师苏筱芮表示，全面叫停新设网络小额贷款从业机构可视为近年来网络小贷整顿工作的其中一个环节，旨在从源头把控网络小贷业务风险，再通过其他整顿工作同步进行。
现有玩家向监管要求靠拢
2020年被业内普遍认为是网络小额贷款行业监管史上的重要一年，年末《暂行办法》的出炉更是为行业整体戴上了“紧箍”。
尽管《暂行办法》尚未落地，但各项监管细则已经让不少网络小贷公司行动起来。例如，《暂行办法》中提到本省区域内经营的网络小贷注册资本应达到10亿元，跨省级行政区域经营的网络小贷需达到50亿元，且均为一次性实缴货币资本；主要股东参股跨省经营的小额贷款公司的数量不得超过2家，控股跨省经营小贷公司的数量不得超过1家。
网络小贷行业也就此掀起了增资潮。根据国家企业信用信息公示系统，年内已有6家小额贷款公司完成了增资，业内注册资本达到50亿元全国展业门槛的机构已有12家。
不过，前述从业人员也提及，当前行业机构向这一标准靠拢也并非一劳永逸，后续仍然需要经过银保监会批复。“后续网络小额贷款业务管理办法出炉后，行业从业机构如何发展，当前还是未知数。”前述从业人员指出。
另一方面，持有网络小贷公司牌照数量较多的机构，也纷纷对旗下牌照进行注销整合。近期亦有机构告诉北京商报记者，正在监管部门的指导下整合同类型地方金融牌照，小贷公司牌照主体最终将仅保留一家。
苏筱芮表示，尽管网络小贷新规的正式文件还未下发，但从网络小贷业务现状和平台型金融科技企业整顿来看，网络小贷新规的方向基本上是确定的，只是政策过渡期调整的问题。对网络小贷业务采取穿透式监管，有利于规范互联网金融秩序，也能提升网络小贷主体对金融风险的敬畏之心，进而督促行业回归本源。
此外，北京商报记者注意到，仅在人民网“领导留言板”板块，便有不少用户建议规范小额贷款公司，包括加强小额贷款平台对申请贷款信息的核实、加强对合作机构的审核等。在银保监会的对应回复中，也提到将继续完善有关监管制度，推动网络小额贷款行业规范经营，保护消费者合法权益。
“回顾行业，网络小贷业务的诞生具有鲜明的时代属性，起初归属于地方金融业态，之后监管统一了全国方面的从业标准，监管套利被不断消除，不合规机构陆续被清退，一系列动作使网络小贷行业迎来剧烈变动，但同时也使得从业机构服务实体经济的质量及专业水平持续得到提升。”苏筱芮如是说道。
来源：中国财经
详解互联网贷款新规：过渡期延长1年，细化银行自主风控要求
持续整改中的互联网贷款业务又迎来新规，部分细节要求出现收紧，但过渡期延长1年。
7月15日，银保监会发布《关于加强商业银行互联网贷款业务管理提升金融服务质效的通知》（下称《通知》）。《通知》指出商业银行在履行贷款主体责任方面与监管要求仍有差距，进一步细化明确了商业银行互联网贷款管理和自主风控方面的要求，内容涉及客户身份验证、贷款资金管理、与第三方平台合作协议规范等多个方面。长期关注金融科技领域的汉坤律师事务所合伙人权威认为，新规中的部分要求将对助贷、联合贷开展模式、互联网贷款资金流控制等方面提出更严苛的挑战。
不过，在不少业内人士看来，此次新规更值得关注的是过渡期的延长。新规肯定了互联网贷款的积极作用，同时将既有文件规定的存量业务整改期限由今年7月12日延长至2023年6月30日。招联金融首席研究员董希淼认为，新规的整体描述较为积极，体现了监管态度的变化。权威也认为，新规同时体现了合规展业与促经济、保民生之间的平衡，设定了较为缓和的整改进度要求。
暂时缓解到期合规压力
为了规范商业银行互联网贷款业务的经营行为，银保监会曾在2020年7月和2021年2月分别出台《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（下称《办法》）和《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》（下称《互联网贷款通知》），对商业银行开展互联网贷款中的风险管理、贷款合作管理等提出了全方位要求。
按照《办法》规定，商业银行互联网贷款存量业务应该在两年内整改完成，最后期限为2022年7月12日。
这也是此次新规最受关注的地方——过渡期延长。针对《通知》，银保监会有关部门负责人在答记者问时表示，近两年疫情反复和经济环境等因素，对商业银行互联网贷款业务整改进程造成一定影响。
从银保监会目前掌握的情况看，部分商业银行的互联网贷款业务特别是合作贷款业务，面临到期合规的压力。加上《通知》又针对自主风控提出有关具体监管要求，为审慎推进整改，避免因业务停办产生收缩效应，影响小微企业和居民融资需求，银保监会认为有必要对过渡期作出统筹安排。
综合考虑商业银行与合作机构整改进度、业务连续性以及与征信规定衔接等因素，《通知》按照“新老划断”的原则设置了过渡期，与《征信业务管理办法》保持一致，即自发布之日起至2023年6月30日；《办法》过渡期也一并延长至2023年6月30日，以确保互联网贷款业务对实体经济支持力度不减。
在权威看来，此次新规的重点之一就是过渡期延长，即综合当前疫情影响和经济形势，在合规展业和促经济、保民生之间作出新的平衡。董希淼也认为，《通知》整体表述较为积极，体现了监管态度的变化。
从统计局数据和央行公布的信贷数据来看，今年以来国内经济在疫情反复中面临较大的下行压力，有效信贷需求尤其中长期贷款需求持续低迷。业内人士普遍认为，在这种情况下，以小额、便捷、普惠为特点的互联网贷款将成为有效补充。
银保监会有关部门负责人在答记者问时也对互联网贷款的积极作用给予了肯定。“尤其是，在疫情防控背景下，可以服务传统金融渠道难以触达的客户群体。”该负责人表示，《通知》鼓励商业银行稳妥推进数字化转型，精准研发互联网贷款产品，增加和完善产品供给，提高贷款响应率、优化贷款流程。
截至2021年末，我国银行业金融机构互联网贷款余额为5.75万亿元，同比增长21.8%。其中，用于生产经营的个人互联网贷款和企业流动资金互联网贷款同比分别增长68.1%、46.3%。《通知》指出，银行要充分发挥互联网贷款在助力市场主体纾困、降低企业综合融资成本、加强新市民金融服务、优化消费重点领域金融支持等方面的积极作用。
除了缓解合规期限的压力，《通知》对征信业务“断直连”的表述也没有体现更为激进的态度。《通知》在强化信息数据管理部分提到，在与提供和处理个人信息的机构合作时，银行应当切实做好合作机构安全评估工作，评估内容包括但不限于个人信息保护合规制度体系、监督机制、处理信息规范、安全防护措施等。
新增和细化内容要求仍不少
在不少互联网平台企业人士看来，除了过渡期延长，《通知》透露的增量信息并不多，很多内容在前期监管窗口指导过程中已经有所提及。
不过，记者对比《通知》与《办法》和《互联网贷款通知》发现，新规对银行在贷款管理和自主风控方面又提出了多个更为细化的要求，与第三方机构的合作整改挑战加大。
《通知》指出，自前述两份规范文件出台后，商业银行在互联网贷款业务整改中业务流程逐步优化、风控能力有所增强，有关平台企业在监管部门督导下参与的合作贷款业务也有序规范。然而，商业银行仍存在履行贷款主体责任不到位，授信审批、贷款发放、资金监测等核心风控环节过度依赖合作机构等问题，与监管要求尚有一定差距，不利于业务持续发展。
首先是在“授信审批、合同签订等核心风控环节应当由商业银行独立有效开展”的基础上，首提贷款人“独立有效开展身份验证”，相比此前“对借款人的身份核验不得全权委托合作机构办理”的说法，银行责任更为明确。《通知》要求，商业银行作为贷款管理主体，应该提高互联网贷款风险管控能力，严格履行贷款调查、风险评估、授信管理、贷款资金监测等主体责任，严格落实金融管理部门对征信、支付和反洗钱等方面的要求，防范贷款管理“空心化”。
在信息数据管理方面，《通知》要求银行完整准确获取身份验证、贷前调查、风险评估和贷后管理所需要的信息数据，并采取有效措施核实其真实性，在数据使用、加工、保管等方面加强对借款人信息的保护。
权威认为，考虑到银行对用户信息控制以及业务独立性的要求，未来以“小程序模式”或“H5跳转模式”进行互联网贷款业务的办理或将是大势所趋。目前市场中最为主流的在前端助贷平台一站式完成贷款申请的模式将越来越缺乏操作空间。
其次是细化贷款资金管理规范，对资金流的各个环节作出明确要求，包括操作指令的下发、放款还款路径的设定等。《通知》要求，贷款资金发放、本息回收代扣、止付等关键环节由银行自主决策，指令由银行发起。采用自主支付的，资金应直接发放至借款人银行账户；采用受托支付的，商业银行应当履行受托支付责任，将贷款资金最终支付给符合借款人合同约定用途的交易对象。商业银行应当自主完整保留贷款资金发放、本息回收等账户流水信息，主动加强贷款资金管理，并采取有效措施对贷款用途进行监测，确保贷款资金安全，防范合作机构截留、汇集、挪用。
再次是进一步规范第三方机构的合作业务，要求商业银行对共同出资、信息科技合作等业务分类别签订合作协议并明确各方权责，不得在贷款出资协议中掺杂混合其他服务约定。同时，商业银行与合作机构签订的书面协议，应当明确约定相关信息报送的具体要求。
从实践来看，目前互联网贷款业务中第三方合作机构提供的服务并不仅限于“共同出资、信息科技合作”，还可能包括营销获客、支付结算、风险分担、逾期清收等。权威建议，对于这类机构和服务，银行与第三方机构应该按业务类型分别签署协议。尤其值得注意的是，对于联合贷款模式，不同资金方在“贷款出资协议”中不得掺杂混合其他服务约定。
此外，《通知》还新增了对合作机构的条件要求，除定期评估合作发放互联网贷款的综合融资成本外，还要求银行加强对合作机构营销宣传行为的合规管理，限制或拒绝与有以下行为的机构合作：合作机构及其关联方违法违规归集贷款资金、设定不公平不合理合作条件、未依法依规提供贷款管理必要信息、服务收费质价不符等。有业内人士认为，此举可有序降低综合资金成本，进而更好地维护金融消费者权益。
多地银行住房贷款可延期还款，老百姓如何申请和办理？
“受疫情影响，自己的收入降低，得知广州可以延期还房贷，我第一时间联系了银行的客户经理。在我提供材料后，手续办理得很顺利。”刚刚办理完延期还房贷手续的广州市民林女士高兴地说。
日前，包括工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行、兴业银行、广州农商行等多家银行在广州地区的分行，都对个人房贷推出延期还贷服务。对于这一举措，每家银行的细分政策不同。
涉及哪类人群如何办理手续？
记者梳理发现，延期还贷面向的人群主要包括：参与疫情防控的各类工作人员；感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员；疫情防控需要隔离观察人员；受疫情及防控措施暂时失去收入来源或者影响较大的人员，包括小微企业主、个体工商户、农户等。
在具体政策方面，各家银行大多采取延期归还房贷（提供宽限期）、延长还款期限、变更还款方式、征信异议申请等措施。延期时间（宽限期）按实际情况灵活处理，最短1个月，多数在3到6个月之间，有的可达12个月至18个月。在宽展期间不计逾期、不计罚息、不上报征信。
记者采访广州多家银行后了解到，延期还贷政策在本金和利息方面，基本不存在优惠，也并非只缴本金不缴利息。工商银行广州分行表示，宽限期服务允许借款人在贷款存续期内约定一段时间暂不归还贷款本金；延期期间贷款利息按实际本金占用情况计算，并可在延期时间过后，一次性归还或摊分至后续各期归还。建设银行广州分行表示，可以将暂缓还贷期间的贷款金额一次性还清，或者将其平分到以后的每一个月。
对于申请途径，各家银行表示，可以通过线上线下进行，也可以直接联系当时办理业务的银行人员。例如，农业银行广州分行表示，对于符合纾困条件的客户，可直接向农行贷款经办行进行申请，如暂时不便或无法与贷款行取得联系的，可向农行95599客服中心登记办理需求，后续农行将安排客户经理专门跟进。
有银行网点工作人员介绍，延期还贷的申请材料不同银行的要求也存在差异，大多银行需要提供收入证明、受疫情影响的相关情况，然后由银行进行审批。值得注意的是，申请延期还房贷需要预留一定时间给银行审批，否则同样会判逾期，影响个人征信。
除了商业贷款以外，广州的公积金贷款也可以暂缓还贷。记者查阅广州住房公积金管理中心发出的相关通知显示，受新冠肺炎疫情影响的缴存人，不能正常偿还公积金贷款的，经核实后不做逾期处理。
业界：有助缓解居民压力稳定房地产市场发展
“居民延期偿还房贷并非是针对所有住房贷款群体，而是那些符合相关条件的人群，因此需要提交一些审核材料。”邮储银行研究员娄飞鹏在接受人民网记者采访时表示，为了更好惠及符合条件的客户，建议根据疫情期间风险区域或者居民个人所处的行业等，对于高风险地区或者高风险行业的群体简化材料提供要求。
招联金融首席研究员董希淼告诉人民网记者，延期付房贷需要银行跟借款人共同协商，借款人提出申请，银行审定后，根据借款人不同情况给予不同期限的延期还款。这一举措减轻了借款人的经济负担，保护了个人征信记录。
实际上，延期还款服务并非新政。在2020年2月，人民银行等五部门联合发布的《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》明确，金融机构要在信贷政策上对受疫情影响严重的用户予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。
今年11月23日，人民银行和银保监会发布的《关于做好当前金融支持房地产市场平稳健康发展工作的通知》明确，鼓励依法自主协商延期还本付息。对于因疫情住院治疗或隔离，或因疫情停业失业而失去收入来源的个人，以及因购房合同发生改变或解除的个人住房贷款。金融机构可按市场化、法治化原则与购房人自主开展协商，进行延期展期等调整，相关方都要依法依规、信守合同、践行承诺。
记者梳理发现，目前，除广州之外，北京、上海、重庆、郑州等地也发布了相关贷款延期还款政策，支持符合条件的个人住房贷款延期还本付息。例如，人民银行重庆营管部发布的《重庆市个人住房贷款延期还本付息政策明白卡》显示，共有57家银行可申请个人住房贷款延期还本付息，其中部分银行可通过手机APP一键办理。
在董希淼看来，在疫情防控期间，银行正在积极履行社会责任，积极响应国家政策，让利于民，与借款人一起共渡难关。建议在有效风险控制的基础上，进一步优化办理流程，为借款人提供便利。
“今年以来，受疫情因素影响，居民资产负债表损伤明显，部分群体偿还住房按揭贷款压力较大，在监管指导下，银行对部分客户阶段性延期偿还房贷，并且不影响个人征信。这种做法有助于缓解居民住房按揭贷款偿还压力，推动更好统筹疫情防控和经济社会发展，也有助于稳定住房需求，从而稳定房地产市场。”娄飞鹏表示。
来源：人民网
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