建行临沂分行莒南支行：多措并举做好信贷合规管理
鲁网12月21日讯建行临沂分行莒南县支行坚持拥抱新思想，运用新技术的同时实施新打法，多措并举做信贷合规管理。
该行在日常操作当中，坚持合规营销，提高风控意识。严格遵守信贷规章制度，坚持做到防范贷款风险在先，发放贷款在后。认真开展贷前调查，准确预测贷款账户收益，确保贷款按期收回。在发放贷款的同时严格审查贷款投向是否合法、期限是否合理、利率是否正确、第一责任人是否明确、抵押物是否真实合法、担保人是否具备担保实力等，确保信贷资产质量的提高。加大科技应用，转变营销方式。通过搭上“互联网+金融科技”的顺风车，充分利用互联网和大数据技术平台，丰富线上信贷产品，实现线上获客、线上办贷、线上审批，提升信贷服务质效。科学管理，防范疫情带来的贷款风险。在贷款管理的过程中，该行灵活采取展期、减免罚息、征信保护、无还本续贷等操作，缓解压力。强化风险预警的同时提前做好处置不良资产的准备，为后期提供多种续贷产品，保持可持续性。四是转变工作作风，快捷高效办贷。对于上级行推出的优惠政策，要及时高效快捷传达到企业，及时助力企业纾困解难。
信贷投放是银行的生命工程，面对当前经济形势，该行表示要适应当下新的竞争形势，合规经营，上下一心，实现高质量发展，为全社会金融秩序稳定贡献力量。(通讯员邱绪武)
责任编辑：王军
来源：:04鲁网
融慧风控讲堂实战干货｜银行如何做好消费信贷「存量客户管理」
融慧风控讲堂新课上线——融慧金科王劲博士带来了《存量客户管理》，该内容可以帮助消费信贷行业的从业人员清晰了解信贷存量客户管理的目标，学习优良客户服务及客户留存的基本理念和方法，学会如何建立客户风险管理体系，监控客户风险变化，并能够主动采取必要行动控制风险损失。
在国内金融监管不断趋严、同业竞争日益加剧的大背景下，拉新获客难度持续攀升，消费金融行业正在进入存量客户精细化运营能力比拼的新阶段。
从长远来看，存量客户恰是金融机构持续稳健发展的根基，在融慧金科CEO王劲博士看来，若是存量客户管理不好，风险损失将会不断加大。如何通过对存量客户的差异化管理、精细化运营，实现存量客户价值的最大化，进而形成自身的竞争优势，已是当下金融机构在数字化经营中亟待解决的重要课题。
本期内容，王劲博士将重点围绕行业伙伴较为关注的话题跟大家进行分享与讨论：
怎么服务好客户怎么鼓励好客户更多地使用产品，提高收入有什么方式留住客户怎么做好存量客户风险管理，减少损失稳定的信贷业务发展，需要管理存量客户，保留好的客户。以分期贷款和循环贷款应用场景为例，王劲博士分别对其风险损失率作了分拆讲解，如下图所示：
存量客户管理的目标
由此得出结论，信贷存量客户管理的目标就是让好客户多贷，高风险客户少贷，即“做大分母，控制分子”，“做大分母”就是要留住好的客户，激励好客户多使用自己的产品；“控制分子”就是要做好存量客户的风险管理，控制高风险客户使用自己的产品。
从“做大分母”的角度出发，对于信贷业务来说，需要做好哪些客户服务呢？需要金融机构去投入的，比如常规客服，主要帮助客户更好第了解产品功能及使用，解决纠纷等；信用客服，主要协助客户解决调额或降息申请等问题，为受到信用风控影响的客户进行答疑解惑；欺诈客服，主要协助调查解决客户面临的账号被盗等欺诈问题，为受到欺诈风控影响的客户进行答疑解惑等。
随着同业市场竞争日益激烈，想要留住好客户，必须持续做好客户服务保障工作。对于金融机构来说，需要建立有效的客服指标，通过MIS跟踪，持续优化客服体系。有效的客服指标主要包括哪些，客服满意度指数如何评测？如何通过MIS跟踪客群表现，客户流失的原因是什么，留住好客户的五大策略是什么？王劲博士都一一就这些问题做了详细介绍。
重要客服指标
从“控制分子”的角度出发，随着存量客户的增加，金融机构需要建立起完善的客户风险管理体系，监控客户风险变化，主动采取必要行动控制风险损失。
那么，整个客户风险管理体系应如何搭建，客户风险管理需要覆盖哪些环节？
客户行为模型与获客模型的区别是什么？信用风险模型的坏账怎么定义，表现期怎么选，样本怎么抽？
在风险预警方面，控制高风险客户的额度首先要及时知道哪一个客户在获客之后发生了变化，哪些数据可以帮助触发风险预警，额度控制手段有哪些？
在反欺诈方面，如何洞察账户的异常表现，身份验证手段有哪些？
基于以上问题的满满专业干货，王劲博士在《存量客户管理》课程里都进行了详细讲解，希望对银行、消金等持牌金融机构的存量客户管理体系建立与完善能够提供一些借鉴和帮助。
另外，王劲博士的金融风控组织系列课程也即将于近期陆续在融慧风控讲堂上线，请大家持续关注，届时欢迎感兴趣的伙伴们登录融慧风控讲堂观看学习。
以下是《存量客户管理》课程大纲：
课程目录第一讲如何服务好客户
第二讲如何鼓励好客户更多地使用产品，提高收入
第三讲通过什么方式留住客户
第四讲如何做好存量客户风险管理，减少损失
课程收益1.清晰了解信贷存量客户管理的目标，学习优良客户服务，及客户留存的基本理念和方法；
2.深入理解存量客户精细化管理的必要性，学会如何建立客户风险管理体系，监控客户风险变化，并能够主动采取必要行动控制风险损失。
课程对象适用所有消费信贷行业的从业人员
实用干货｜如何做好消费信贷「存量客户管理」
整治信贷乱象需多方发力
日前，中国银保监会披露8张罚单，涉及4家大型银行。从处罚原因看，主要包括个人经营贷款挪用至房地产市场、个人经营贷款“三查”不到位、个人消费贷款违规流入房地产市场等。同样，近段时间以来，不少人都接到过贷款中介的电话，被推销将房贷转成经营贷。
信贷乱象的背后，是目前多家银行个人经营贷利率已低至3.5%以下，而存量房贷利率依然较高，经营贷利率和存量房贷利率之间的利差让不少信贷中介感觉有利可图，甚至创造出房屋抵押贷、消费抵押贷、信用抵押贷等各类贷款名目。
天下没有免费的午餐，贷款人应警惕其中的法律风险。通常来说，银行在和借款人签订贷款协议时会同时签订资金用途承诺函，明确一旦发现贷款被挪用，将会立刻收回贷款，压降授信额度，并追究相应法律责任。
与此同时，经营贷利率相对较低，本意是扶持中小企业发展，期限较于房贷会短很多。这就意味着购房者要在房贷期限内不断续贷，银行也会对申请资料再度审核，从而进一步加大购房者的相关风险。如果随着相关政策的变化，经营贷与房贷利率之间的利差不断缩小，消费者就会得不偿失。
从目前情况来看，房贷利率和经营贷利率只要存在利差，便很难杜绝这种“倒贷”行为。若简单调整房贷利率和经营贷利率持平，则会压降银行合理利润空间，甚至给银行带来经营风险，不利于金融市场健康稳定。
因此，治理信贷乱象，单靠约束或者整治某一环节比较困难，需要监管部门、金融机构多方合作，共同发力。
金融机构方面应做好贷后管理，加强对信贷资金流向的审查，对于贷款资金流入禁入性领域，提前收回贷款，确保资金流向合规；监管部门应编织更细密的监管网络，加大对信贷乱象的打击力度，依法严格问责。
更重要的是，监管部门和金融机构需要正视存量房贷利率和经营贷利率之间存在明显利差这一现实，根据情况，出台相关举措，在确保银行合理利润空间不会受太多损失、保持相关业务可持续性的同时，维护金融消费者合法权益。
对消费者而言，要谨记天上不会掉馅饼，应通过正规金融机构、正规渠道进行咨询或者办理金融业务。如确需金融中介服务，也要注意核实中介机构资质，详细了解中介服务与合同内容，警惕贷款营销宣传中隐瞒实际息费标准等虚假宣传行为，保护自己的合法利益。
（杨怡明来源：经济日报农村金融时报供稿）
