银行线上贷款五方面：申请条件、通道，提款、还款方式以及注意点

在当前的环境下，我们在办理贷款的时候，经常会出现这样的情况，自己被隔离，或客户经理被隔离，或者处于静态管理中，此时又有资金需求，那么银行的线上贷款就是一种比较好的选择。所以今天对银行线上贷款的整个准入及流程做一个汇总说明（在小编以前的文章中也有对银行线上贷款分块化的说明）。

一、准入方式（申请条件）

并不是所有的人都可以通过纯线上的方式办理贷款的，银行纯线上贷款有自己相应的产品规则，就是说符合什么样的要求就可以申请，总结起来看，主要是这样几种：

1、打卡工资

打卡工资，字面意思很容易理解，不过需要注意的是，这个工资是我们所在公司的对公账户发放到我们的个人银行卡里（非财务或人事或老板个人转账到我们的银行卡里），是需要缴纳个人所得税的。因为在线上申请时，以打卡工资作为申请条件时会授权关联到各个地方税务局，读取每月的计税情况，这也是一种借助于第三方数据，保证数据的权威性。

2、公积金缴纳情况

公积金作为申请条件时，一般是要求所在公司为我们缴纳的公积金，而不是第三方人力资源公司代扣代缴。一般会根据公积金缴纳基数或每月的缴纳额情况，综合出具额度。此时也会授信相关公积金网站获取公积金缴纳的情况，需要公积金的缴纳状态是正常的，非封存、断缴这些异常状态。

3、按揭房记录

按揭房还款记录作为申请条件时，主要根据每个人征信中的房贷月供还款情况，此时不需要关联第三方数据，主要就是我们征信中的房贷记录。一般对房贷的还款时间、月供金额和总的房贷金额有一定的要求，比如说房贷还满2年，总的房贷金额大于一定金额（会参考各地房产价值情况）等，此时也是综合出具额度。这种申请条件，当前开放的银行不多。

4、存量客群

存量客群，可以主要理解成按揭贷款、代发工资在哪个银行，比如说我的房贷在中国银行，那么我就是中国银行的存量客群，我的代发工资是招商银行发放，那么我也是招商银行的存量客群。这种情况下，银行对我们的数据是行内的内部数据，并结合综合情况，出具相应的额度。

关于准入方式或者说申请条件，主要就是以上几种方式，关于企业主的一些税票贷，有些会涉及到现场考察，故在此不做具体说明。

二、申请通道

申请通道，主要就是说我们通过哪些方式来进行线上贷款的申请，在之前的文章《手机操作银行贷款的几种方法》一文中有过说明，现在此再次展示一下。

1、各家银行的官方微信公众号

微信公众号里面一般会有贷款申请通道，如自身符合该银行的办理要求，可通过微信号进入办理；一般产品名字中涵盖“E”字样，比如说中行的中银E贷，工商银行的融E借，广发E秒贷等等；或者直接是“借钱”等字眼。

2、各家银行的手机银行

开银行卡，开通手机银行，下载APP，手机银行APP里会有贷款版块，如自身符合该银行的办理要求，可APP自行办理。

3、银行产品的专属二维码

银行的特定线上产品，很多情况下会有专属的二维码（每个客户经理有自己的二维码），扫描二维码，按步骤也可进行申请。

三、提款方式（也可参照之前的文章《银行线上贷款借款和还款》和《银行账户中的一类卡和二类卡》）

银行线上贷款审批通过后，一般会有两种放款方式，一种是申请哪个银行就放款到哪个银行的借记卡里；一种是，放款到电子账户里，然后通过电子账户提现的方式提到我们常规的银行卡一类卡里。

1、直接提款

需要办理一张你所申请的银行的银行卡（借记卡），并在银行柜台开通手机银行，并进行银行卡的绑定；此时提款直接至本行的银行卡里，后期可直接进行消费支付、转账等。

2、间接提款-电子账户提现提款

这种模式下不需要办理你所申请的银行的银行卡，绑定一张你现有的常规银行的银行即可。

举例来说，比如你申请了南京银行的线上贷款，是可以不需要办理南京银行的银行卡，只需要在线上办理的时候绑定一张自己常用的银行卡（南京银行的APP里也会告知可以绑定哪些银行的银行卡），比如可以绑定光大银行的卡，同时会生成一个南京银行的电子账户（虚拟的，无实体卡），审批通过后，贷款会发放到电子账户----电子账户是不可以直接刷卡消费或通过绑定微信、支付宝等进行线上支付的，需要多一个过程，从电子账户中将款项提现至先前绑定的银行卡（光大银行）里，此时才可以正常消费。

四、注意点

1、实名制核实：主要通过三个信息进行实名制的核实，身份证、银行卡和手机号。身份证都没有问题，大家都知晓，关于银行卡和手机号，要求办理的手机号时必须是自己身份证办理的（家庭的附属号不行，因为不是自己的身份证办理的），银行卡要求银行卡预留的手机号信息是自身实名制的手机号，我们经常称为三信息核实。

2、信息填写：关于信息的填写如实填写即可，没有太多的可选择空间，因为银行在识别数据时，会关联相关公共服务网站。

比如说要导入公积金信息，不是我们自己随便填的，还是关联公积金网站授权。

同理，获取个人收入情况，如果工薪族，直接关联地税网授权获取个人所得税缴纳情况；

如果是企业主获取开票纳税情况，也是关联国税网授权获取信息，所以信息都是已经存在的客观信息。在填写时，我们需要做的就是客观准确地填写。

3、提交：注意一定要提交成功，一般银行会以短信的形式发送。

4、提款时的操作规范（也可参照文章《你对银行的手机操作贷款了解多少？》）：比如说，在选择还款期限时，误把1个月当成1年，此时等到1个月后需要还款时，发现资金无法实现还款。举例来说，在银行的线上APP或公众号上申请贷款通过后，假设10万元，可选择的还款方式为等额本息（最长期限3年）、先息后本（最长期限1年），在进行提款时，选择了先息后本还款方式，在选择期限时，误把12个月选成了1个月。

此时这笔贷款连起来就是这样的，借款人申请了一笔10万的先息后本贷款，期限为1个月，那么1个月后，需要对贷款的本金和利息全部归还，此时可能就傻眼了，1个月中，贷款已经进行消费，此时银行的催收通知已经到达，恍然大悟，贷款自己只申请了一个月。

造成这样的情况，可能存在这样几个原因：在申请线上贷款时，自身对贷款的条款不会仔细阅读（即使预留了时间供借款者阅读，但实际情况是大家只是放任时间通过，等倒计时一到，立马点到下一步）；即使信息选择错误，也不会出现报错的环节或者说是提示的环节，因为对银行来说，选择1个月或12个月，都可以认为是正确的选择。

五、还款事宜

对还款事宜，这边就不重复说明了，可具体查看文章《银行线上贷款借款和还款》。

这篇文章主要就银行线上贷款的申请条件、申请通道、提款、还款以及相关注意事项进行了汇总说明，希望对大家有用[笑][笑][笑]

通过三大原因看，自己去银行贷款贷不下来，贷款中介为什么可以？

也许是为了周转，或是为了应急，在如今快速发展的社会生活中，难免有人会需要去银行贷款周转，而金融中介贷款机构们就此应运而生。

但大家恐怕经常遇到类似的问题：为什么自己在银行贷款的时候非常困难，但拿着同样资质证明去银行贷款的银行中介就可以贷款成功，个人和中介究竟差在哪里，贷款中介又是个什么样的行业？

你真的了解贷款中介吗？其实大家说起贷款中介，大多数人有不好的印象，认为他们都是“黑心商人”。贷款中介可以说是一直站在风口上的一个行业，也难免人们会“谈中介色变”。

作为一个对学历要求几乎不存在的行业，贷款中介并不要求应聘者有很高的专业才能，但事实上，确实有挺多人在这个行业赚到了钱。

之所以可以赚到钱，是根据这个行业的特性决定的。有时候仅仅中介费提成结算后，短短几天也可以获得一两万元的高额收入。

也正是因为暴利，催生了很多的行业乱象，例如在收费中夹带“私货”、临时变卦额外加价、对客户信息买卖活动等等，让这个行业逐渐污名化。

贷款行业起源于借贷双方的信息不对称，才得以发展。一方面是因为银行贷款产品很多。甚至在一家银行旗下都有不同的分行和支行，而其贷款的利率和要求都不一致，所以普通人借款人想根据自身情况找到合适机构贷款非常不容易。

另一方面，由于金融机构的成本控制、缺乏直接获客能力，让他们在个人和小微企业贷款的方面获客程度依赖于贷款中介，贷款中介才得以“谋生”获利。

有哪些贷款中介？从客户到金融机构之间的流程中，最多可以包括三种类型的中介机构，即客户、经纪人、渠道商、助贷机构、金融机构。而贷款中介主要分为以下几种类型：

1.贷款经纪人。

贷款经纪人通常是单纯为金融机构介绍客户的中介，他们的工作内容很好理解，就是通过借款人的资质和征信状况，为借款人介绍可以贷款成功的机构。

但这个市场乱象丛生，很多贷款经纪人的心态可能都是一锤子买卖，“能宰一个算一个”，所以有时候服务费高达10%。

2.产品渠道商。

渠道商和金融机构往往是有正式合作关系的，在成为机构的渠道商过程中，一般是要向金融机构缴纳保证金的。缴纳保证金的主要目的是承担兜底责任，也是避免欺诈风险的产生。

成为渠道商的门槛其实并不高，只需要注册一个公司，然后向金融机构缴纳几十万的保证金，一般情况下都是可以入围的。

3.助贷机构。

助贷机构和前面两类就有很大不同了，它们并不是靠所谓的信息差存活的，靠的是产品的设计和获客能力。

由于传统银行在小微业务领域做得并不出彩，而且无法通过低成本的方式接触到大量的小微客户，所以助贷机构就可以发挥这方面的优势，正好弥补了金融机构的不足。

他们能够为银行带来大量的客户，同时通过线上申请贷款的方式，降低了人工成本，各方面的业务效率和利润空间都得以提高。

贷款中介好在哪？贷款中介之所以存在，就是因为个人贷款其实是有很高试错成本的。而大多数人要做的就是想找一个靠谱的贷款中介，来降低自己的试错成本。

虽然市面上乱象丛生，有许多不靠谱的人和组织，但正经的贷款中介还是有自己的优势的。

一是他们能掌握更多的贷款方式。

一个普通人想要贷款，尤其是第一次贷款的人，对市面上的金融机构并不了解，甚至感到陌生。而各种眼花缭乱的简介和数据，很容易让人们挑花了眼也不知所以。

有时候借款人在一两家贷款机构吃了闭门羹后，就认为是自身资质能力的问题。其实市场上有很多金融机构的申请门槛都不一样，但普通人是不可能一家一家去试错的。

而贷款经纪人对本地的贷款机构肯定是更加熟悉一些，可以给予借款人更多的选择机会。

二是贷款机构更加了解行情。

正所谓“隔行如隔山”，谁也不可能再知道自己贷款之前就充分了解这个行业的情况。而如果借款人对市场的行情不够了解，很容易盲目申请，然后被拒绝，这样贷款的成功几率就会降低很多。

但金融中介则不同，长期和各大贷款机构进行各项合作经验，使得每家贷款机构需要什么条件、能贷多少钱这些情况他们都了如指掌，更能够帮助借款人省心、省力、省时间。

第三，贷款机构拥有人脉和技术的优势。

在这行业混，肯定是拥有自身的人脉才能长久谋生盈利的。

金融中介的力量往往在借款人遇到各种苛刻条件被拒绝时可以展现出来。他们对贷款的各项流程和标准值都很熟悉，就算借款人存在一定的问题，贷款经纪人都会想办法解决的，借款人条件达不到银行要求时的情况往往会迎刃而解。

当然，有重大问题的人排除。金融中介往往可以利用在银行的一些人脉关系，打“擦边球”，从而方便了借款人拿到贷款。

为什么个人贷款那么难？首先，个人能了解和接触的银行知识范围总是有限的。例如一种贷款资质，可能在交行办不成，但是在建行却符合条件。

由于对银行政策的掌握程度不同，相同条件下办理贷款的成功度也会有所不同。

其次，还是人脉关系的重要性。如果只是普通的一个人，很难和银行关系保持“亲密度”。如果你只是客户关系，办理小金额的简单贷款，资质甚至有些差，那么银行在帮你办理业务的时候，就秉持着“麻烦还不赚钱”的想法，往往就懒得帮你办理业务了。

最后，现在社会的信息更迭是高速度的，信息更新的不同也会对借款人的贷款事宜产生严重影响。例如这个月的这种贷款不能办，但是下个月就可以办理了；

而你以为下个月还可以像这个月一样办理贷款，其实已经过了期限。这些信息往往是一个普通人没有时间和精力掌握的，但中介掌握。

所以大多人会感觉去让中介办理业务特别容易，但个人去办的话，很可能被直接拒绝。当然，那些行业中的“黑心商人”除外。

结语中介其实就是基于贷款人和银行之间存在信息不对称、资源不对称，才具有生存空间，而这些也正是他们掌握这些政策和信息变动之后，才能提供高效金融服务的基础。

还是那句话，“存在即合理”，金融贷款中介的应运而生，也表明了个人去银行贷款的困难度逐渐提升。

但行业中乱象丛生，还是存在很多黑心中介的。他们在面对借款人时往往不诚实、不守信，借款人在选择金融中介机构时也需要擦亮双眼，当然，也希望相关部门能够提高整治力度，还行业一个清澈的空间。

谢谢观赏，关注我，了解更多精彩。

诊所筹建指南（一）——要命的钱

2018年，新一轮的诊所建设热潮开始啦！！！

究其原因，可能是以下几点：

1.国家政策向基层倾斜，鼓励医生开办个体诊所。

2.灰色收入的收口，促使医生必须自谋生路。

3.大量部队医院改革，一大批军队医生进入社会，迫使自主执业。

4.互联网医疗问诊冷却后，资金对诊所青睐有加。

这几个原因占比多少不在我们讨论之列。

我自己开诊所的原因：

第一，既往已有开办诊所的经验

第二，天然的广告效应和早期聚集客户效应

第三，对政策的敏感性和对家庭医疗的深刻理解

第四，早期的数据积累认为基层诊所虽不能挣大钱但是作为执业方向可以接纳愿意转型的儿科、急诊科、内科医生。

第五，早期启动资金不难获得。

所以，我就继续踏上这条苦逼的创业之路。

如果你是一个打算开诊所的医生，在钱这部分到底需要做哪些准备呢？

1.低头看存款

如果你已经有了一定的社会影响力，已经有资本愿意投资，另当别论。

但绝大多数医生是没有名气的，或者只在原有的区域有一些知名度，那么建诊所最重要的一步就是，钱从哪里来。

口腔诊所进入市场已经有十来年的历史了，经过漫长的摸索后，逐步定型为两大类。

一个是医生或者几个医生的合伙制，就是自己掏钱开诊所，盈利部分自己分。

这样的好处是特别心疼钱，知道挣钱不容易，所以在用人、采购、消耗上面，舍不得浪费。

缺点也很明显，就是想要扩大经营规模，或者再开连锁，就势必意味着分家。

第二种模式就是财务投资型。

发达国家银行是很愿意医生贷款开诊所的，因为一个是信用良好，第二就是还款及时，形成了良好的互动关系。

在国内，银行贷款这步只在少数情况下会采用，更多的还是找投资人投资，根据医生专业水平、影响力、技术难度系数、不可或缺性、非医疗的管理能力，投资人占股比例不同。

医生少量占股但需要为诊所运营负责的，这种类型其实严格意义上来说，是职业经理人。

所以医生开诊所，也就这两种大方向，或者自己掏钱，或者财务投资。

选择哪种，需要静下心来想清楚，自己不缺钱的，那就自己出，缺钱的，显然就是找投资。

找投资人，一定要多交流，准备好你的商业计划书，不要空谈。

必须明确投资人对投资回报的预期，急功近利，认为医疗是个短期暴利行业的投资人，千万不能找。

最好是投资方之前投过医疗机构，甚至投资方旗下的医疗行业可以有优势互补，例如之前投过在线母婴教育，你如果开个诊所，很有可能带来流量优势。

2.开诊所到底要花多少钱

当然是越少越好，无论是用自己的钱，还是投资人的钱，在达到的预期效果的前提下，当然是花钱越少越好。

哪怕周围都是暴发户，最终对堆砌在诊所的浮华装修也会无感。更别提还有不少人会质疑羊毛出在羊身上~

与其花钱在装修上，不如分点钱到仪器设备上，那样的花钱方式会让你物超所值。

诊所真的是一个烧钱的事（比互联网打价格战好多了，但还是很烧钱）。

花钱的环节有：房租、设计、装修、软装、仪器设备、耗材、办公用品、人力，还有些其他环节的花费，比如：消防、空调、物业、暖气、水电、污水处理、垃圾清运、被服清洗、关系维护费等等。

3.哪些环节可以省钱

1）尽量多谈免租期

2）内部结构拆除、搭建的越少，越省钱

3）尽量选择平层，不要有上下层，不然下水道的改造，楼梯的改造，甚至还要加装电梯，就很费钱

4）如果不是对效果要求特别高的，可以不用选择一流的设计师。这个存在争议，有些人会觉得这笔钱花的值，有的人就觉得没必要。我个人认为，好的设计和靠谱的装修一样重要。

5）尽量在选址上合规，不然疏通关系……，你懂的

6）不要找熟人装修队，不要找熟人装修队，不要找熟人装修队！重要的事情强调三遍！！！

7）周边邻居了解一下，不要招惹爱找麻烦的小混混

8）吊顶、灯带、灯池、异形造型、豪华背景墙，能省的就省，看上去像卡拉OK

9）材料家具一定要环保，这钱不能省，不然装修好了熏鼻子熏眼睛，根本没法开业，损失更大

10）仪器设备能投放，尽量投放。但注意投放时间长短，和分成比例，心里得有个计算方式。

4.一定要做好规划和财务测算表

举个栗子。

你在二线城市手头有了100万打算开个诊所。

假设200平米，假设每天房租400元，一年14.6万元。

假设装修1000元/平米，装修那就是20万。

软装，假设没有，哈哈哈。

仪器设备，普通的血常规、尿常规、CRP，10万。

开办费2万。

一名医生+两名护士，医生1万/月，护士0.4万/月，一年就是21.6万。

不包括耗材等细项，这几项大的支出加起来就是68.2万。

剩下的31.8万，你需要考虑一下如何能撑到诊所开始盈利。

有的诊所靠“三素一汤”——抗生素、激素、维生素、中药汤剂，半年就能收回投资，开始盈利。那就意味着你手里的钱，撑半年，那就绰绰有余。

有良知的医生不能那么干，就得靠服务，靠疗效，靠科普，靠背后的质控，靠开发更多的医疗项目，靠团队。

那么目前来看，这样的诊所整体持平的经营时间，在2-3年。

那就意味着31.8万，要撑2-3年，这个就有些难度了，不过努把力也有可能的。

最怕就是前期在装修、装饰、不必要的开销上花费太多，陷入了资金链的困境。

究其原因，就是一开始过分乐观的估计了诊所的盈利性和资本的青睐性，还是没算好账。

财务测算中还需要计算好房租的增长率，人员的工资增长幅度等等，才能更加精确的做到心里有数。

5、谁管钱

不少单体小诊所，是夫妻店。

老公负责看病，老婆负责打针输液发药收钱打扫卫生进药进耗材做饭烧水带孩子孝敬老人……

这个适合小型诊所。但如果是好几个医生一起开的诊所，或者是门诊部，哪怕是为了避嫌，也要避免夫妻店了。

说个真事。

我一朋友，在北京开了个口腔综合门诊部，一开始只有夫妻俩，老公看病，老婆管钱，其乐融融。

后来业务扩大，开始陆陆续续进了医生护士，现在是个2000平米的大型口腔种植中心。

最近发生了这么一件事。该发工资时，一个员工没收到钱，她就直接去问我朋友，怎么没发工资。

我朋友说，你去问我老婆~

员工又去问朋友夫人，结果得到结论说，你等着~

这下员工发飙了，在诊所里大吵大闹，说你们夫妻店就是坑了员工的钱。

最后这位员工被开除了……

这件事值得吐槽的点太多。

后续会作为经典案例跟大家分析。

但根本一点是，你们是一家人，员工天然认为你们才是一伙的，就很难有融入感和归属感。再加上处理不得当，导致了恶性事件发生。

所以，你说钱重要么？

如果你都打算开诊所了，还是视金钱如粪土，那你要好好反思一下哪里不对了。

钱很重要，它决定了你能走多远、能走多快。钱也是块试金石，能看出是你支配了钱，还是钱支配了你。

不定期更新诊所筹建系列，你看不看得到看缘分吧。谁让我一身帅气难自弃呢……