揭山寨贷款App套路：定向投递诱骗用户安装 诈骗担保费

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在虚假的贷款A上提交姓名、身份证照片、个人资产证明、银行账户、地址等个人隐私信息的用户数量甚巨，大量受害用户向诈骗分子支付了上万元的所谓“担保费”“手续费”费用，经济利益受到实质损害

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应用市场平台应当承担审查义务，加强审核，如对A进行实名登记，并严格监管；正版官方A应加强监测，一旦发现山寨A或网页等立即举报，也要及时对消费者进行提醒，以防上当

因为一款虚假的贷款A，山东潍坊市民侯丽（化名）损失了1万元。

这款A的名称、图标与度小满金融旗下信贷服务“有钱花”A相同，甚至连服务内容也一致。做生意急需贷款的侯丽没有过多思考，便在“贷款经理”的引导下，一步步掉入陷阱。

随着移动互联网技术的快速发展和应用普及，各类A渗入人们生活的方方面面，与此同时各种山寨A也浮出水面，如大量虚假的贷款A并无真实贷款业务，仅用于诈骗分子骗取用户的钱财和隐私信息。公安部统计数据显示，当前通过虚假A实施的电信网络诈骗案件占所有电信网络诈骗案件60%以上。

这些虚假A都有哪些套路，是如何传播并侵犯消费者合法权益的，又缘何屡禁不止？近日，《法治日报》记者围绕这些问题展开调查。

李逵李鬼真假难辨

诱骗担保费手续费

今年6月，侯丽收到一个自称“有钱花”贷款A经理陈先生的好友申请。因做生意急需用钱，她便抱着试试看的心态添加了对方。

成为好友后，陈先生告诉侯丽，为了冲业绩，他可以帮侯丽申请“有钱花”的内部渠道，无需房车抵押只需身份信息和还款银行卡，就能最高办理10万元贷款。唯一条件是，只能通过他发送的链接和邀请码进行下载和注册。

急需用钱的侯丽按照陈先生的指引，下载了一款名为“有钱花”的A，并填写邀请码进行了注册。

据侯丽介绍，起初她还将信将疑，但看到这款A的后，彻底卸下了防备，“A名称、图标和官方‘有钱花’A的一模一样，里面的内容也没有什么不同”。

紧接着，陈先生对侯丽进行了游说：“你属于内部特邀客户，享受贷款利息低、手续简单、放款速度快等福利。”

听到这些“福利”，侯丽心动了。她在陈先生的指导下申请了5万元贷款，可在最后的放款环节却“出了意外”——“输错身份证号码或者银行卡号，且由于多次放款失败，资金已经被金融监管部门冻结。”陈先生这样解释。

随后，陈先生在社交平台上建了一个讨论群，成员包括侯丽及另外一名“客服”。这名“客服”在群里上传了一份“银保监会处理文件”，注明侯丽存在骗贷行为，需要缴纳申请额度20%的保证金证明不是故意骗贷后，才会把贷款和保证金共6万元汇入侯丽的银行卡。

为了成功贷款，侯丽将1万元保证金打入对方指定的账户。等她再试图联系陈先生和“客服”时，对方已经将她“拉黑”了。此时，侯丽才意识到自己被骗了，下载的这款A竟然是“有钱花”A的高仿款。

侯丽的经历不是孤例。早在2018年，国家互联网应急中心网站发布《2018年我国互联网网络安全态势综述》指出，在虚假的贷款A上提交姓名、身份证照片、个人资产证明、银行账户、地址等个人隐私信息的用户超过150万人，大量受害用户向诈骗分子支付了上万元的所谓“担保费”“手续费”费用，经济利益受到实质损害。

暗藏信息倒卖链条

各种套路用户难防

为打击、防范、治理电信网络诈骗等新型违法犯罪，公安部推出了国家反诈中心A和宣传手册，其在防范诈骗工作中发挥了重要作用，成为网上热议话题，还冲上多个应用商店下载排行榜第一名。

但近期竟有诈骗团伙做出了同名高仿“国家反诈中心”的A实施诈骗。这些人打着“国家”的旗号，通过解冻资产、涉嫌经济犯罪需核查资金等话术，步步为营，骗取下载者的钱款。

针对上述现象，多地反诈中心提示：不要下载来源不明的软件，不点击陌生链接，不随意填写个人信息及银行卡账号、密码、验证码。

黑猫投诉平台相关工作人员向记者介绍，有相关投诉及企业反馈，一些不法分子会仿冒官方A向消费者实施诈骗，山寨A不仅名称和图标与官方A相近或者相似，甚至点进去连界面都相差无几，主要涉及借款、投资等金融借贷类A。

“一种套路是通过下载A强制下贷，收取高额利息，或是以提升下款速度、额度等方式诱导消费者充值会员，实际并无用处；另一种套路则是以索要流水、解冻冻结账号等名义要求添加个人联系方式，冒充正规信贷品牌客服人员，索要用户个人信息并诱导向银行账户转账。”该工作人员说。

安徽省宿州市公安局埇桥分局桃沟派出所民警杨俊楠告诉记者，近年来随着“断卡”行动的开展，一些诈骗分子选择通过仿冒A实施诈骗，以假乱真，极具迷惑性，不仅骗取钱财，还可能骗取个人隐私信息。

杨俊楠曾办理过一起案件，有犯罪嫌疑人通过虚假A超范围、多次收集个人信息，并将这些信息进行贩卖，1条信息卖1块钱，最后非法获利11万元。

这条信息倒卖链条究竟是怎样的？杨俊楠举例解释：“犯罪嫌疑人通过虚假A盗取个人精准信息，分析你可能会有哪些需求，把这些信息收集起来后，再进行整理分门别类卖给房地产、教育机构等，形成上下游黑产链条。”

接受记者采访的专家一致认为，虚假A会给用户带来极大的危害，不仅侵害了用户的个人信息权、财产权，还涉嫌骗取流量，为黑产引流，破坏了公平竞争的市场秩序。

多管齐下合力监管

普通用户多加辨别

5月26日，国家互联网应急中心发布《2020年我国互联网网络安全态势综述》称，随着恶意A治理工作持续推进，正规平台上恶意A数量呈下降趋势，虚假仿冒A难以通过正规平台上架和传播，转而采用一些新的传播方式。

“一些不法分子制作仿冒A并通过分发平台生成二维码或下载链接，采取定向投递等方式，通过短信、社交工具等向目标人群发送二维码或下载链接，诱骗受害人下载安装。同时，还综合运用下载链接多次跳转、域名随机变化、泛域名解析等多种技术手段，规避检测，当某个仿冒A下载链接被处置后，立即生成新的传播链接，以达到规避检测的目的，增加了治理难度。”上述报告说。

华东政法大学教授任超认为，虚假仿冒A屡禁不止的原因，主要在于发布和下载A的软件服务提供平台审核不够严格。此外，较低的违法成本驱使虚假A制作者在明知违法的情况下仍然参与其中。

因此，任超建议，相关监管部门应加大对应用市场、电销以及短信等产业链的整治，净化市场环境，同时加大对虚假贷款A的惩戒力度，提高违法成本。

“对于应用市场内A的管控，需要监管机构和应用市场公司进一步沟通，并和市场监管部门配合，推动应用市场开展基于牌照的A管理机制。没有牌照或许可的一律下架，有牌照和许可的也要检查A业务是否超出经营许可范围。对于金融类、贷款类A，必须出台关于金融线上服务的立法，将A端的金融服务监管起来。”任超说。

他同时提到，应用市场平台应当承担审查义务，加强审核，如对A进行实名登记，并严格监管；正版官方A应加强监测，一旦发现山寨A或网页等立即举报，也要及时对消费者进行提醒，以防上当。

中国传媒大学文化产业管理学院文化法治研究中心主任郑宁则从用户角度提出建议：用户要选择正规的官方软件，在手机应用市场或知名商城里下载，不要点击来历不明的应用供应商、链接、二维码下载安装软件。下载软件时，要注意查看对比下载量，官方软件一般下载量比较大，且会有很多用户评论。

江苏省消保委宣传部徐悦提出，政府和消费者保护组织要加强宣传教育力度；消费者要不断提高警惕意识，审慎分辨信息内容真假，对于涉嫌诈骗、涉黄交易等内容，要主动向有关部门举报。

来源：法治日报

新增3000亿元支小再贷款额度意味着什么？专项资金定向支持有助于增强银行为中小微企业纾困能力

主持人：《金融时报》见习记者左希

特邀嘉宾：国家金融与发展实验室副主任曾刚

招联金融首席研究员、复旦大学金融

研究院兼职研究员董希淼

中国银行研究院博士后郑忱阳

9月1日召开的国务院常务会议（以下简称“国常会”）再次就加大对市场主体特别是中小微企业纾困帮扶力度作出重要部署。会议提出，今年再新增3000亿元支小再贷款额度，支持地方法人银行向小微企业和个体工商户发放贷款。

新增3000亿元支小再贷款额度，意味着地方法人银行可以向小微企业和个体工商户再多发放3000亿元贷款，这对中小微企业的发展会带来哪些利好？国家为何在此时决定新增3000亿元支小再贷款额度？未来，地方法人银行将如何在政策引导下加大对中小微企业的支持力度？近日，《金融时报》记者就有关问题采访了国家金融与发展实验室副主任曾刚，招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼以及中国银行研究院博士后郑忱阳。

主持人：您认为为什么提出再新增3000亿元支小再贷款额度？

曾刚：小微经济本身抗风险能力就相对较弱，再加上资金实力不够强，所以经济下行压力加大和结构调整叠加疫情冲击，使其经营状况面临比较大的压力。

由于我国的小微企业很多都集中在服务行业，而服务行业是一个受外部环境约束较强的领域，疫情的反复对其供求双方都有很大干扰，这也导致目前小微企业的恢复状况不尽如人意。同时，小微企业和小微经济又是我国GDP和税收的重要贡献者，是吸纳就业的主力军，对整个国民经济都有着非常重要的影响。

在今年3月，国常会已经决定将普惠小微企业贷款延期还本付息政策和信用贷款支持计划进一步延期至今年年底。因此，在我看来，此次再新增3000亿元支小再贷款额度的决定，是在此基础上对小微企业帮扶力度的进一步强化。

董希淼：当前，虽然我国宏观经济恢复较快，但恢复的态势还不十分稳固，内外部不确定性仍然较大，部分小微企业和个体工商户生产经营依旧存在困难。在这种情况下，党中央、国务院多次强调继续支持小微企业、个体工商户。因此，此次国常会部署加大对市场主体特别是中小微企业的纾困帮扶力度，是非常必要的，将有助于稳定市场主体的信心和预期，进一步巩固前期政策的效果。

同时，为保持政策的稳定性和连续性，支持企业的相关政策不会贸然退出，并会根据内外部形势变化和企业实际需求，出台新的支持政策，稳定企业的信心和预期。

主持人：此次新增的是3000亿元支小再贷款额度，与银行直接发放3000亿元贷款相比，有哪些优势？

董希淼：再贷款是由人民银行给商业银行贷款、再由商业银行向客户贷款的资金。作为一种结构性货币政策工具，支小再贷款具有“两个定向”“两个低于”的特点：

“两个定向”，是指支小再贷款由人民银行定向提供给符合条件的地方性法人金融机构——包括小型城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行和村镇银行等四类，这些金融机构获得再贷款资金后，向小微企业定向发放贷款。

“两个低于”，是指人民银行向符合条件的地方性法人金融机构提供再贷款时，利率在贷款基准利率上减点；金融机构运用再贷款资金向小微企业提供贷款时，利率低于同期同档次小微企业贷款加权平均利率。

9月7日，在国新办举行的支持中小微企业发展国务院政策例行吹风会上，人民银行副行长潘功胜表示，下一步会新增3000亿元支小再贷款额度。人民银行提供商业银行的再贷款利率是2.25％，商业银行拿到这笔贷款后，发放给小微企业，发放贷款的平均利率在5.5％左右。同时，采取“先贷后借”模式，保障资金使用精准性和直达性。这样可以充分发挥支小再贷款的引导作用，进一步缓解小微企业“融资难”“融资贵”问题，保持今年下半年和明年上半年信贷增量总体稳定，在内外部不确定性因素较多的情况下稳固经济恢复态势。

郑忱阳：与银行直接发放3000亿元贷款相比，再贷款具有诸多优势：

一是这种模式确保了金融机构支持小微企业的直达性、精准性和有效性，银行直接贷款可能会存在资金“跑冒滴漏”的问题，不能保证资金全部投向符合条件的小微企业；二是人民银行释放基础货币，可以起到调控货币供给的作用，再贷款已成为人民银行基础货币供给的重要渠道；三是降低银行的资金占用，减少资金成本，为银行提供流动性，让银行留存信贷额度继续支持重点领域。

主持人：新增支小再贷款这一政策将对符合条件的地方法人银行支持小微企业发展有哪些好处？

曾刚：支小再贷款选择提供给符合条件的中小银行，主要有两方面的好处：

一方面，从资产端投向来讲，因为中小银行包括城商行、农商行、农信社、村镇银行等的客户绝大多数都属于中小微企业，这样能最大程度确保支小再贷款投向小微企业，保证政策工具本身的精准。

另一方面，从资金来源端考虑，中小银行对低成本资金来源是相对更加缺乏的，而城商行更是对整个中长期贷款资金来源都普遍缺乏；农商行虽然不缺资金来源，但是其整体的资金来源成本相对较高，导致其负债成本也被拉高。

因此，这些银行有了人民银行的再贷款之后，能够很好地缓解目前他们存在的资金成本偏高的状况，对于中小银行的发展形成了一定的支持。

郑忱阳：再贷款的发放对象是地方法人银行，通过“先贷后借”方式，不仅为地方法人银行提供资金流动性支持，拓宽资金来源渠道，还通过定向支持政策帮助、引导地方法人银行同当地中小企业对接，让银行与企业强化联系，在巩固现有客户的基础上提高获客、拓客能力，有助于其拓展普惠金融市场。

再贷款为小微企业提供低成本的资金，贷款利率更加优惠，人民银行有明确的利率要求，也会指导地方法人银行用好再贷款政策。由于人民银行要求再贷款的银行建立电子台账，强化对资金使用情况的跟踪监测，在提升资金运用效率的同时增强了银行的风险管理能力，有助于提高地方法人银行支持小微企业的积极性，切实提升再贷款支持实体经济的力度和效果。

主持人：您对加大对小微企业和个体工商户的支持力度有什么建议？

董希淼：提升对小微企业和个体工商户的金融服务，需加强和完善小微金融政策支持体系。如建立和完善政府、企业、银行三者参与的风险共担体系，完善政府主导的小微信贷担保体系，改善小微金融风险补偿环境；建立健全小微金融评价指标，对积极开展小微金融服务的金融机构给予一定税收优惠；人民银行等通过定向降准、再贷款、再贴现等工具以及支持金融机构发行小微企业贷款专项金融债，加大对小微金融服务的定向支持，降低金融机构服务成本。

曾刚：从银行的角度来说，首先要重视科技创新。目前，银行在下沉服务重心方面做了很多积极的探索，这些是需要业务模式上的创新来支撑的，尤其是利用金融科技的手段去推动。

银行做小微业务最大的问题就是单个客户成本高，且风险较大。运用数字化平台和模式，例如场景银行、行业银行、商圈、供应链金融等，一方面能够以比较低的成本触达客户，因为一个商圈或者说一个生态，获客是批量式的，这样单个客户的服务成本可以有效降低；另一方面，在这个平台之上，银行可以获得更多数据信息资源，例如交易信息、供应链存货等各方面资金流及物流状况信息等。基于这些数据，银行可以很好地对客户进行准确的风险评估与识别，从而能够更好地进行贷后风险管理。同时，运用平台金融发展模式，银行能够有效提高风险管理效率，降低风险。

本文源自金融时报

降准官宣后，央行又出手！再贷款迎“定向降息”

降准之后，市场又迎来了“定向降息”。

中国人民银行网站公布的再贷款、再贴现利率表显示，自12月7日起，下调支农、支小再贷款3个月、6个月、1年期利率0.25个百分点，分别为1.70%、1.90%、2.00%。

图片来源：中国人民银行

业内专家表示，下调支农、支小再贷款利率，有助于降低中小银行的资金成本，进而引导中小银行降低“三农”和小微企业贷款利率，更好地发挥货币政策“精准滴灌”和“直达实体”的作用。

今年首次下调支农、支小再贷款利率

这是今年人民银行首次下调支农、支小再贷款利率，去年人民银行曾两度下调支农、支小再贷款利率。去年2月26日，人民银行宣布在前期已经设立3000亿元疫情防控专项再贷款的基础上，增加再贷款再贴现专用额度5000亿元，同时，下调1年期支农、支小再贷款利率0.25个百分点至2.5%。

去年7月1日，央行再度调整再贷款、再贴现利率。其中，支农、支小再贷款利率下调0.25个百分点，调整后，3个月、6个月和1年期支农、支小再贷款利率分别为1.95%、2.15%和2.25%。再贴现利率下调0.25个百分点至2%。

光大银行金融市场部分析师周茂华表示，从去年人民银行使用结构性工具组合拳看，效果比较理想，有效提升了政策传导效率。同时，有力地稳定了市场主体信心，促进国内生产稳步恢复。

此次央行下调支农、支小再贷款，市场人士认为，这是要在保持总量适度的情况下，更多倚重结构性工具，精准支持实体经济。

中国民生银行首席研究员温彬表示，继宣布全面降准后，7日央行又下调了支农支小再贷款利率0.25个百分点，体现了货币政策的针对性和有效性。当前，“三农”、小微企业仍是经济发展中的薄弱领域，需要进一步加大金融支持力度。

温彬表示，从量方面看，截至今年9月末，支农和支小再贷款余额约为1.47万亿元，四季度还新增3000亿元支小再贷款投放，提高中小银行信贷投放能力；从价方面看，下调支农、支小再贷款利率，有助于降低中小银行的资金成本，进而引导中小银行降低“三农”和小微企业贷款利率，更好地发挥货币政策“精准滴灌”和“直达实体”的作用。

通过结构性工具精准发力

有市场人士表示，近期市场对降息预期很强，但人民银行在全面降准后，紧跟着就下调支农、支小再贷款利率，意味着短期内政策利率下调的概率将变小。

在天风证券固定收益首席分析师孙彬彬看来，12月仍难以满足降息条件。一方面，此次降准人民银行再次提到“不搞大水漫灌”，说明当前货币政策基调没有发生显著变化。另一方面，要考虑到短期内物价水平仍处于高位。

东方金诚首席宏观分析师王青表示，降准有望带动LPR报价下调，从而在降低贷款利率方面起到代替政策性降息（直接下调MLF利率）的作用。“这有助于央行节省货币政策空间，以应对未来可能出现的宏观经济波动。”

市场人士分析，降准后短期内人民银行下调政策利率的概率在变小，尤其是央行也明确表示，稳健货币政策取向没有改变。此次人民银行下调支农、支小再贷款利率更说明旨在精准支持“三农”和小微企业，而非“大水漫灌”。

“货币政策呵护经济运行，但不存在大幅宽松的必要和条件。”植信投资首席经济学家兼研究院院长连平表示，货币政策总体上仍以稳为主，保持流动性合理充裕，注重结构性货币政策工具的运用。后续人民银行仍将通过支农、支小再贷款再贴现政策、普惠金融政策、碳减排支持工具、煤炭清洁高效利用专项再贷款等结构性工具继续加大对重点领域、重点区域高质量发展的支持力度。

编辑：郑雅烁

图片编辑：尹建