“贷”你远航心得（一）

为了让广大人民能够更加了解国家贷款政策，让贫困家庭真正了解资助政策，切实感受国家、社会给予的温暖与资助；并且培养学生诚信意识，学会感恩社会与国家，从而更加珍惜读书的机会，奋发图强。我们展开了“贷你远航”三下乡实践活动，深入群众宣传国家助学贷款政策。

图为”贷“你远航摄

我们先到达赤坎老街进行宣传调查，接着再走进村子里，向路上的行人做宣传，最后到达百姓村文化广场作调研和宣讲。在我们宣传的过程中，我们能够发现有些村民们都不大愿意进行调查问卷，担心涉及到个人信息，虽然这给我们增添了一定的宣传困难，但这也能够反映广大人民具有一定自我保护意识。

图为队员向行人宣传

我们也耐心得为他们讲解了本次活动的初衷和意义。在本次活动，我们希望能够有更多的人民了解国家贷款政策，能够体会到国家带给我们的温暖。意欲识水深，去问掌篙人。身在学校的我，通过对当地居民区的实地走访调查，不但丰富了阅历，磨练了意志，增长了才干，并且对日后的相关工作做了充足的准备。虽然从“象牙塔”到农村基层只有一小步的跨越，但这其间却充满了对我的勇气、意志和智慧的考验，更是对我日后的学习、走向工作岗位和社会大有裨益，对自身成长而言却是一大步。

通过这次的社会实践活动，我们逐步了解了社会，开阔了视野，增长了才干，并在社会实践活动中认清了自己的位置，发现了自己的不足，对自身价值能够进行客观评价。这在无形中使我们对自己的未来有一个正确的定位，增强了自身努力学习知识并将之与社会相结合的信心和毅力。对于即将走上社会的大学生们，更应该提早走进社会、认识社会、适应社会。大学生暑期社会实践是大学生磨练品格、增长才干、实现全面发展的重要舞台。在这里我们真正的锻炼了自己，为以后踏入社会做了更好的铺垫，以后如果有机会，我会更加积极的参加这样的活动。

九卦｜对商业银行互联网贷款业务管理整改要求的一些体会

作者老古成都

来源老古成都

编辑武文张云迪

美编杨文华

解读

银保监会在今年7月中旬发布《关于加强商业银行互联网贷款业务管理提升金融服务质效的通知》（银保监规〔2022〕14号）（以下简称14号文）后，许多业界人士做了解读，其中不少颇有见解。

笔者作为商业银行互联网贷款业务的从业者，在认真仔细地学习14号文的同时，又将银保监在2020年7月发布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（以下简称《办法》）和在2021年2月发布的《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》（以下简称《通知》），以及本次14号文发布时银保监会有关部门负责人所做的答记者问（以下简称《答记者问》），一起拿来对照学习，也获得了一些个人的体会和感受，在此分享出来欢迎业界人士批评指正。

这些个人的体会和感受主要集中在三个方面：

1

14号文是以加大对实体经济支持力度及加强商业银行互联网贷款管理一同提出来，字里行间也透出监管层对于助贷业务的更为宽松一些的认可。

助贷只是习惯称呼

首先说明，在监管层的相关文件中从来没有出现过“助贷”这个词汇，所谓助贷只是业界的一个习惯称呼，是对目前一些互金平台与商业银行在互联网贷款业务中合作模式的一种称呼，其核心内容也在不断变化中，但业界人士还都是理解的。

在《办法》中，则只是一般性地提到了合作机构，而此时的合作机构则是更为广泛范围下的“在互联网贷款业务中，与商业银行在营销获客、共同出资发放贷款、支付结算、风险分担、信息科技、逾期清收等方面开展合作的各类机构，包括但不限于银行业金融机构、保险公司等金融机构和小额贷款公司、融资担保公司、电子商务公司、非银行支付机构、信息科技公司等非金融机构”。

在《办法》以及半年后出台的《通知》中，凡涉及商业银行互联网贷款的具体监管要求所展开的内容，几乎都只是针对共同出资发放贷款的业务类型，都未太直接涉及社会上一般称呼中的助贷业务类型，甚至于都没有出现“平台”及“合作贷款业务”这两个词汇。

这一方面应该理解成，对于开展共同出资发放贷款业务合作的有贷款发放资质的机构双方，银保监是有直接管辖权的，而对于互金平台则银保监没有直接管辖权，所以不便在管理办法中过于直接对于与互金平台的互联网贷款合作提出清晰的要求。

而在另一方面，因此也给业界带来一种假设，监管层其实对于这种由互金平台参与的助贷业务类型，是曾有所希望它在商业银行互联网贷款业务进行整改的过程中能够自身趋于逐渐萎缩乃至消失。

14号文明确提及相关内容

然而这次14号文，则在对商业银行互联网贷款相关要求的阐述中，明确提及了“涉及开展营销获客、支付结算、信息科技等合作”的合作机构，提及了“规范合作行为，促进平台经济规范健康发展”。

在回顾14号文出台背景的时候，《答记者问》则更为清晰地表述了：在《办法》和《通知》发布实施后，“在监管部门督导下，有关平台企业参与的合作贷款业务也有序规范”，但“从目前掌握的情况看，部分商业银行的互联网贷款业务特别是合作贷款业务，面临到期合规的压力”。这些阐述中最为明显的是，用到了“合作贷款业务”一词。

从这些文字描述细节上我们认为，通过《办法》和《通知》发布后的一系列实践，监管层对于互金平台参与商业银行互联网贷款业务合作的存在客观性和必然性，是有了较之以前进一步的更为宽松一些的认可。

也就是说，撇开“助贷”两字，在当前的宏观经济环境下，对互金平台在做好合规要求的前提下，积极参与在商业银行互联网贷款领域的业务合作，应该是有所利好的。这类“合作贷款业务”将有助于“充分发挥互联网贷款在助力市场主体纾困、降低企业综合融资成本、加强新市民金融服务、优化消费重点领域金融支持等方面的积极作用”。

2

14号文将整改期延期至恰恰是2023年6月30日，是包含着特殊的含义。

在《办法》和《通知》中，监管对商业银行互联网贷款业务提出的一系列具体整改要求，其中有一些是相对容易落地，例如在《通知》中提出的出资比例和获客属地化管理的要求，要求在2021年年底前整改完成，目前市场上各家应该都已达到要求。然而对于另外不少整改要求，正如14号文所说，“部分商业银行的互联网贷款业务特别是合作贷款业务，面临到期合规的压力”，“仍存在履行贷款主体责任不到位，授信审批、贷款发放、资金监测等核心风控环节过度依赖合作机构等问题，与监管要求尚有一定差距”，故有必要对整改期的期限进行调整。

在《办法》中曾设定了2年整改期，自其发布之日算起就是这次14号文的发布日为到期日，若按习惯做法延期一年，则是到明年的7月中旬。但14号文此次设定延期至2023年6月30日，对此《答记者问》中特别说明，这个期限的设定，是为了与《征信业务管理办法》所设定的整改期限保持一致。

与商业银行传统的金融服务不同，现今主流的互联网贷款的业务和风控管理，是一种以数据为核心的管理。所以《办法》中所要求的一系列商业银行应承担的互联网贷款业务风险管理主体责任，尤其是针对“授信审批、贷款发放、资金监测等核心风控环节过度依赖合作机构”这个问题，其全面整改落实的基础离不开对于数据的获取、管理和运用。

然而在现实中，几乎所有与商业银行合作的从事获客导流的互金平台，都自己把控着与获客渠道相关的客户数据和风险评估数据，所以要真正做到如同14号文要求的那样，商业银行要“完整准确获取身份验证、贷前调查、风险评估和贷后管理所需要的信息数据”，则必然要从当前互金平台所获取的数据源头上去入手，也就是要从完善个人征信业务的管理措施去入手，并能够产生一套符合业界的整体解决方案，而不能是仅仅要求单个商业银行自身的努力来寻求突破。

实践也证明了，若业界对于互联网贷款运营中如何解决征信数据合理合规使用一事没有完全落地之前，则不少《办法》中要求商业银行做到的事项也是无从完整落地。

但另一方面我们应该看到，对于征信业务的管理历来是属于人行的管理范畴，这也是银保监在《办法》发布的时候以及后续的各项指示中，无法对于相关事项细化的一个背景。

所以笔者认为，本次14号文强调整改期限的延期与《征信业务管理办法》的整改期限保持一致，则从另一个角度反映了监管对现今主流的互联网贷款的业务和风控管理是以数据为核心的认识的提升，也是对推进互联网贷款整改管理工作须与人行协同的认识的提升。

而在商业银行自身工作中也需要记住，要将跟进业界的个人征信业务合规改造进程，与自身互联网贷款业务合规整改一事紧密结合起来，尤其是诸如前段时间提出的对于个人征信数据“断直连”一事最终如何落地，将直接关系到商业银行最终如何完成《办法》中所规定的一系列要求。

3

对于商业银行后续跟进14号文的执行层面的事项，则更多是可以从《答记者问》中获取参考和领悟。

在14号文发布的时候，业界曾有人解释说，这次14号对于商业银行在互联网贷款业务中的贷款管理和自主风控要求，似乎并没有提出太多新的要求，基本上还是《办法》中提到的一系列要求。

一个未说透的出发点?

笔者认为，从某种程度上好像是这么回事，但正像笔者在第一部分体会中谈到的，这一次银保监发布14号文有一个未直接说透的出发点，就是在充分认可“互联网贷款作为传统线下贷款的重要补充，有利于更便捷地满足企业和居民合理融资需求，支持实体经济发展，不断提高金融便利度和普惠覆盖面”的前提下，通过“加大对实体经济支持力度，提升金融服务质效”的战略定位，对《办法》发布后一直没有予以明显提及的关于商业银行在与互金平台类合作机构开展合作贷款业务下须落实的贷款管理和自主风控要求，正式摆到台面上来了。

所以，若将2021年初的《通知》看作是主要针对持牌机构之间联合贷款业务模式下具体执行整改的指导性文件的话，则这次的14号文可以视作为商业银行与互金平台开展助贷合作业务模式下须执行整改的指导性文件。

正因为这样，14号文也必定是在涉及贷款管理和自主风控要求的阐述上依旧是面面俱到的。但若将14号文中的一些关键阐述，与《办法》进行详细对比，则还是可以从字里行间看到某些要求的强化和细化。

14号文的五个重点

为了更有效地消化14号文的内容并用以指导后续的执行工作，我们可以《答记者问》为抓手，尤其是注意到《答记者问》中的第三大段，就是监管层目前提到的14号文中关于强化商业银行贷款管理和自主风控的五个重点。

围绕着这五个重点，将14号文与《办法》从文字上逐一对照，可以看到一些加强与增补的内容阐述，包括：在强调商业银行履行贷款管理主体责任时候，提到了防范贷款管理“空心化”；提到了完整准确获取身份验证、贷前调查、风险评估和贷后管理所需要的信息数据；在加强贷款资金管理方面，提到了防范合作机构对资金的截留和挪用；提到了分类别签订合作协议并明确各方权责，不得在贷款出资协议中混同其他服务约定；在保障消费者合法权益方面，提到了严禁不当催收等行为，而不仅仅只是《办法》中提到的防范暴力催收的行为。

《答记者问》在阐述了五个重点之后，又特地针对贷款资金发放和本息回收代扣，强调了必须由银行发起指令；同时对于放款自主支付的账户与放款受托支付的交易对象，进一步作出了描述。

因此我们可以认为，上述在《答记者问》中重点强调的内容，以及通过比对我们看到的加强与增补的内容阐述，应是我们后续首先需要重点跟进自查和整改的地方。

当然，《办法》及14号文中还有其他好多项商业银行在开展互联网贷款业务中需要不断整改的内容，但正如笔者在第二部分的体会中谈到的，这些整改内容中的很多项是与个人征信业务的管理最终如何落地密切相关，为此可以理解14号文本身没有作出太多更为直接的阐述，而是需要我们自己去跟随个人征信业务应用合规化的解决方案落地后做出相对应的整改执行。

微贷不仅是技术

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一、热爱就要付出

梁琼写道:“我们信贷员说得最多的词就是折磨和痛苦。”由于工作不全不细，第一笔上会的贷款一次一次地被否决和重新调查，苦闷得只想逃跑。一位同事及时开导说，你要经历千锤百炼，我们都是被挤压得崩溃了、精神分裂了，再组合、再分裂、再组合，才炼成了这金刚不坏之身。正是因为有了这种自己和客户的互相折磨与付出，才使得她和客户及家人的距离拉近并且彼此信任。到现在与客户一家人的关系非常好，还时不时地互相关心和问候。

面对不具备贷款条件的客户，梁琼是这样说的:我们的信贷员一定要按工作程序和守则来认真细致地了解、核实每个客户的情况。钱是银行的，那都是储户放在银行的钱，我们不能让银行遭受损失，银行的名誉是非常重要的。在银行工作的我们更要爱惜银行，我们必须认真对待我们的工作。

二、感悟人生，体会冷暖

高燕在谈到一个客户找其哥哥作担保而嫂子不同意时写道，照原来，我会觉得是客户人不行，所以家人不愿给担保。可今天我感到了平时再好的关系一扯到金钱就变样了，当天下午客户找到了原来的同学作担保，顺利地解决了贷款。于是她认为到底是亲人亲，还是友人好?无论什么人，在你最需要帮助的时候拉你一把的人才是你的“真人”无论是亲情还是友情，能雪中送炭的才是真情。

高燕的观点，虽然有些偏颇，但她还是体会了人间的冷暖。正确的认识应是:不能简单从表面上看是否有“真心”和“亲情”。无论是谁，在进行情感和金钱投入时，都会有不同的判断和想法，以及不同的利弊权衡，甚至考虑时机是否成熟等，因素很多。但不一定帮忙就是好，不帮忙就是不好。在工作中友情和亲情都应放在其次，要把集体的利益放到第一位，这才是我们应该恪守的原则。

三、优质在于及时

李春梅说，上周末分析了几个客户，其中一个客户给她留下了深刻的印象，好像突然间明白了要以负责的、服务的态度，在真正的意义上去满足客户。

原来这个客户是个残疾人，不愿让人知道自己在银行贷款。李春梅便把大部分对客户数据收集的过程都放到了银行和客户的家中。存货单则是让客户自己整理出来后，她去摊位上对比抽查了四五种，尽可能不让周围人觉察，工作结束时，客户出乎意料地有些激动。

李春梅记得一位同事曾说过，作为BSB行微贷部的一名信贷员，我们应该有这样一种意识:所谓的优质服务并不是露出标准的八颗牙齿微笑，就能诠释其全部内涵。真正意义的服务，就是满足客户最迫切的需要。如果某个客户符合微贷条件，那么，银行最好的服务也许就是在这个客户最需要钱的时候把钱送到他们手里，这才是对客户的真正的负责。有位信贷员被有些客户戏称为“财神爷”也许正是客户这种心理的反映吧。

四、拒绝是对真实的了解

李捷在面对一个客户就是觉得贷款被拒绝是没有理由时，想得更多的是，是不是自己的分析有问题，如果信贷员分析有错误，可能就会对客户造成很大的影响。她便要求自己坐下来好好想想，然后肯定地在心里说，我的分析没问题，如果客户硬说他有还款能力，那就是他对我有所隐瞒。

她继续写道:其实想想，看到客户那个样子，心里真的不好受，我知道，他真的需要钱，可银行不是一个福利机构，不可能因为客户条件不好，就去同情他。原来学会拒绝也是一件不容易的事。做这个工作就得学会好好拒绝，要用事实及数据让客户去信服、去接受。人的素质也是不一样的，对不同的人应用不同的方法。

窥一斑而知全豹。这些体会虽然都是一个个的事件，但从中我们清晰地感受和看到了微贷理念、微贷技术以及微贷人员行为规范，在每个环节都得到落实的生动事实。

微贷是理念、是标准、是技术，是文化、是人才、是制度、是管理、是效益……没有文化的军队是愚蠢的军队。我们的微贷队伍是用新观念、新技术、新规范、新思想、新方式、新要求武装起来的生力军，他们既有严格的职业操守，又有把客户当亲人的思想。我坚信微贷思想扩大到全行之时，就是BSB行具有核心竞争力，成为现代化、国际化银行之日。

编后语：诚然微贷最可贵的是文化。重要的事情说三遍IPC小微信贷是理念是标准、是技术，是文化、是人才、是制度、是管理、是效益……没有文化的军队是愚蠢的军队。放在今天以团队建设为核心的小微信贷这些功能仍然存在，并没有任何技术可以替代。这也是为何小微如雨后春笋似，一波接一波，一茬又一茬，在城商行、农商行、村镇银行击鼓传花似的进行的原因。既获得客户，又赢得市场，还培养队伍，留在损益表里是真真的利润。一箭多雕。

本文摘自《微小企业贷款案例与心得》作者金岩。

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