湖南的网络小贷旗下“挂靠”多款杭州的借款APP

“我们坚持金融业务必须持牌经营的原则，将所有金融活动纳入金融监管”。11月2日，银保监会副主席肖远企在“香港金融科技周2022”活动上再次明确，所有金融活动必须持牌经营。

近年来，越来越多的借款平台意识到，想要长远发展必须要合规。为了实现持牌经营，他们以合作名义，实际更像“挂靠”，联合第三方网络小贷共同提供贷款服务。

近日，开甲财经在腾讯应用宝无意中注意到，一款名为“薪朋友”的借款类APP运营者为湖南浩瀚汇通互联网小额贷款有限公司（简称“浩瀚小贷”），而开发者为众薪速达(上海)科技有限公司（简称“众薪速达”），最近一次更新时间为2022年11月10日。

工商资料显示，众薪速达的法定代表人及控股股东为庄捷，而庄捷担任微额速达（集团）有限公司的监事，微额速达的实际控制人为唐阳，而唐阳是现金巴士ChBUS的创始人。

现金巴士是中国最早的现金贷平台之一，2019年央视315点名现金贷乱象，直指714高炮要钱更要命。同年6月，全国公安机关开展“云剑行动”，电信诈骗、套路贷成为主要打击对象。几个月之后，现金巴士停止放贷，并随之消失在公众视野。

直到西瓜买单的出现，业内才发现，唐阳从现金贷转战先买后付。西瓜买单官网披露，其并在成立之初就入驻深圳万象天地，同时获得澳洲Af1000万种子轮投资。作为一款信用透支类产品，西瓜买单的本质是消费金融。

消费金融需要持牌经营，为了监管上实现合规，西瓜买单与海南宜信普惠小额贷款有限公司（简称“宜信小贷”）合作。当然，两家合作还有一个重要基础，那就是西瓜买单的创始人唐阳是宜信创始人唐宁的弟弟。

如今，唐阳的关联公司又与浩瀚小贷合作上线了“薪朋友”，这款APP虽定位个人财务健康助手，但主要提供300-500元预支额度，下个发薪日自动归还免息。不过，要获得额度需要开通会员，小编尝试开通显示季卡45元。

浩瀚小贷成立于2017年12月15日，注册资本3亿元人民币，法定代表人何磊，股东为广州天汇资本管理有限公司（70%）、湖南映客互娱网络信息有限公司（映客直播，30%）。企查查数据显示，浩瀚小贷的疑似实控人为陈磊，受益股份比例为49%。

企查查数据显示，浩瀚小贷旗下共有“人品贷极速版”、“随时贷”、“薪朋友”、“公积金管家”、“亿信”、“浩瀚钱包”以及“51信狐”7款借款APP。

小米应用商店则显示，薪朋友APP同开发者应用则包括“随时贷”、“即刻金融”、“浩瀚钱包”、“51信狐”、“亿信金融服务软件”。

开甲财经下载上述APP，并从注册协议/隐私协议发现：

即刻金融、人品贷极速版：由抚州市恩牛网络小额贷款有限公司、浩瀚小贷、杭州馨牛融资担保有限公司、杭州也牛信息技术有限公司、杭州尚牛信息技术有限公司提供服务。工商资料显示，抚州市恩牛网络小额贷款有限公司已更名为抚州市恩牛网络技术有限公司，唯一股东为51信用卡。

小编登录人品贷极速版，页面显示：最高可借20万元，综合年化成本7.2%-35.8%，累计放款788.72亿元。

据媒体今年10月份的报道，日前，江西省地方金融监管局发布公告，取消抚州市6家小额贷款公司小额贷款试点资格。其中，微贷网、趣店、51信用卡、爱财等旗下小贷公司赫然在列。

随时贷：由浩瀚小贷与杭州煎饼网络技术有限公司（简称“煎饼网路”）提供服务。工商资料显示，煎饼网络是51公积金管家的经营主体，51公积金管家现已更名为51职查查。

浩瀚钱包：由浩瀚小贷与杭州博融次元信息科技有限公司（简称“杭州博融”）、上海博翰元通信息科技有限公司（简称“上海博翰”）及其关联公司提供服务。工商资料显示，杭州博融是上海博翰的控股股东，而杭州博融只有两个自然人股东，分别为邬承良（66%）、林建芳（34%）。

51信狐：由浩瀚小贷与杭州信狐网络信息服务有限公司（简称“信狐网络”）及旗下关联公司提供服务。工商资料显示，信狐网络只有两个自然人股东，分别为陈奉予（70%）、鲍润（30%）。

亿信金融服务软件：由浩瀚小贷与杭州爱酱网络科技有限公司（简称“爱酱科技”）提供服务。工商资料显示，爱酱科技法定代表人及唯一股东为林先丛。

梳理完浩瀚小贷旗下借款APP发现，这家持牌小贷并无自营借款产品。从51信用卡被取消小贷牌照，到人品贷极速版挂靠浩瀚小贷来看，杭州多个放贷机构以挂靠浩瀚小贷名义开展业务。

然而，注册资本仅3亿元的浩瀚小贷，能在全国范围内发放贷款吗？监管允许网络小贷以“贴牌”方式经营吗？

借款6.2万元到手3.8万元，南宁一男子通过中介平台借款引纠纷

近日，南宁市民唐先生遇到一件烦心事：他在贷款时，被借款平台收取“砍头息”，贷款金额6.2万元，实际到账则为3.8万元，而还贷总额却达7.4万元，利率高得吓人。唐先生想协商提前还清，却因费用问题迟迟谈不拢。

遭遇

借款六万二到手三万八

2019年5月初，唐先生接到一个陌生来电，对方称可以提供借贷服务。那段时间，唐先生正好手头有些紧，便很快和对方确定贷款意向。

数天后，唐先生如约赴会，见到了与此前和他通话的男子。对方自称只是中介，随后，带着他来到位于南宁市南湖名都A座14楼的宜信普惠信息咨询（北京）有限公司南宁第三分公司（以下简称宜信普惠）。一名姓余业务员负责处理他的借贷。

“从交材料到办结，大概2个小时贷款就下来了。”唐先生注意到一个细节，他发现当初谈好只贷款4万元，签合同时借款金额却变成6.2万余元。对此，业务员的解释是，多出的费用是手续费和服务费。

“业务员列出还款分期表，每月要还2067元，共有36期。”唐先生说，当时他觉得月还款不高，因此并没有仔细算过平台的利息，也没想过后果，“当时太着急用钱，这笔贷款都没敢告诉我爱人”。

唐先生手机记录显示，5月9日下午3时36分，他接到一笔4万元的款项。40分钟后，系统自动划走2000元“。后来，我了解到这2000元是给中介的，实际到手的只有3.8万元。”

▲唐先生贷款6.2万元，实到4万元，还被扣款2000元。

憋屈

明知利息高含泪月月还

一次偶然机会，唐先生跟朋友说起这事，朋友直呼唐先生被套路了。唐先生遭遇的这种情形，业内称之为“砍头息”，通常指高利贷或地下钱庄，在给借款者放贷时会先从本金里面扣除一部分钱。按照合约，他全部还完要支付7.44万（2067元/月×36期），而实际到账是3.8万元，那么利息就达3.6万元。换算下来，年利率高达近32%。

2020年1月，唐先生来到宜信普惠协商，希望提前还清贷款，减少利息损失。工作人员告知，在已还贷8个月的情况下，如要提前还清，需一次性还款3.8万。“3.8万正好是我到账的钱。换句话说，我之前还的都是利息。”唐先生觉得费用过高，希望对方能免掉部分，但对方不肯。

前前后后，唐先生找宜信普惠协商过3次，双方都不让步。有一次，双方还闹到派出所。警方认为属于经济纠纷，让双方协商，如果有暴力催收的情况，警方会介入。唐先生曾想过故意拖延还贷，以此作为谈判筹码，不过最后还是妥协了“。系统显示逾期一天就多200元。另外，我也担心对方会打电话骚扰家人和同事。”

回应

明细已告知合同受保护

3月12日，南国早报客户端记者来到宜信普惠南宁第三分公司，一名自称经理的工作人员表示，“按照总部公司流程，我们门店没有权力、也不接受这个采访。我们会把事情向北京总部汇报，由相关部门跟你们沟通。”

3月13日，宜信普惠北京总部的工作人员回电表示，公司在和客户签合同的时候，已把相关费用明细告知，而且整个过程会视频录制。他们服务的借款人大多是一些无法在银行贷款的人群，“这类客户的征信较差，因此为保证出借人的利益，我们需要提前收取手续费、服务费、保险费等。”

上述工作人员进一步解释道，显然，借款人往往没钱支付这笔前期费用。“如果对方没钱支付，我们可以借给他。而这笔费用会计入本金，等到贷款下来，再直接扣除。整个行业都是这么操作，这样也保证平台能够持续运营。”

针对唐先生提出的诉求，上述工作人员回应，合同约定的利率并未超过36%，受法律保护的，应该继续按照合同约定来执行。“如借款人想要免掉部分费用，需符合相关条件，比如可提供家里发生重大变故，或受疫情影响导致经营周转出现问题等证据材料。”

对此，南国法援律师麦鹰雄认为，唐先生借贷本金应该是3.8万元，而不是合同的6.2万元，“利率则按照合同约定来执行，此前多出的利息，借款人有权要回。”

调查

涉事平台多次被投诉

官网显示，宜信普惠创建于2006年，总部位于北京。2012年，该公司推出一款名为“宜人贷”的个人对个人网络借贷服务平台。根据天眼查，宜信普惠在全国共有800多家分支机构，其中在广西地区就有23家分支机构。

在此前一些公开报道中，宜信普惠一些地方的分公司因涉嫌非法开展金融业务宣传，或暴力催收等活动，被地方政府部门勒令关停。

3月12日，南国早报客户端记者点开某公益性消费投诉平台，输入“宜信普惠”等关键字，投诉量高达5376条。不少投诉跟砍头息和高利息有关，甚至有些投诉直指宜信普惠涉嫌暴力催收。

编辑丨褚瑞懿

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宜信普惠首推小微企业短期信贷服务受关注

近期，宜信普惠专为小微企业解决3个月以内短期资金周转问题推出的一款信贷服务，通过一对一服务为小微企业提供贴近生意需求的金融服务。

“过去我们短期资金周转只能找银行，手续繁杂不说，还需要抵押和担保，往往还附加苛刻还款条件，”这位小微企业主说出了很多草根创业者的心声。据调查，七成以上小微企业表示很少能从银行办理下来短期贷款。有融资需求，但苦于找不到合适产品的情况也不在少数。宜信普惠近期推出小微企业短期信贷产品，缓解急用钱融资难题。

期限短：3个月的借款期限较为集中地提高小微企业资金利用率。

到期还本：先息后本的还款方式最大限度减轻小微企业借款总成本。

提前还款：支持提前归还、随借随用的政策增强资金使用灵活性，鼓励小微企业“聪明”地使用资金。

手续简单：无需抵押和担保，最大限度加强小微企业融资可获得性。

到账快：最快2天到账，满足小微企业及时用钱的需要。

据知情人士透露，宜信普惠新品刚一上线便吸引众多新客户咨询。现推出“中秋圆梦——宜信普惠邀您说出心中梦想”主题活动。8月26日-9月1日，关注“宜信普惠小微”微信号，分享你一直追逐的创业梦，将有机会赢取“中秋圆梦”精美礼券一张。

征集要求：说出你的创业梦想，内容简洁新颖，50-140字即可。9月2日公布获奖名单。

资料：

宜信小微是宜信公司推出的小微企业信贷服务平台，为有资金需求的小微创业者提供专业、高效、便捷的资金解决方案，建立信用，提升能力，助力小微企业成长，帮助他们实现创业梦想。