宜信宜人贷“码上贷”：让借钱变成一件简单的事儿

陆帆在一家知名互联网公司从事技术研发工作，趁着金九银十的房市热潮，他购买了一套两室一厅的房子，花掉了不少积蓄。但订好的婚期在即，不好再推迟，这让陆帆伤透了脑筋，就在为此纠结的时候，经常混迹于各大IT论坛的他恰好看到了宜信宜人贷推出的一款专属于程序员的借款服务——“码上贷”。

点击链接进入码上贷页面，陆帆了解到，作为程序员的他申请码上贷只需满足“税后月薪在4000元以上且信用记录良好”的条件即可。码上贷包括利息和服务费在内月费率低至0.78%，比传统银行和很多其他借款平台更低，陆帆觉得这个费率很有吸引力，就当即注册了账号，并查询了码上贷借款所需要准备的材料。准备好的身份证、个人信用报告和工资卡流水账单后，陆帆立即就通过码上贷专属通道申请了10万元。

“码上贷绝对是我们程序员借钱的很好选择，不仅需要提交的资料少，申请流程方便，最关键是审批的速度也很快，我第二天就收到了银行的到账短信。”顺利申请到借款的陆帆对于“码上贷”给予了很高的评价，“现在结婚的事情已经由父母在着手准备，一切进展都很顺利。”

“码上贷”是宜信宜人贷平台针对互联网从业者推出的信用借款咨询服务，注重用户体验，满足用户的个性化需求，是宜信宜人贷在用户细分领域的积极探索。

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宜人贷跑得快的秘诀是什么?

文/路北(多金网主编)

网贷之家本月初发布的研究报告显示，2015年4月P2P网贷行业整体成交量再创历史新高，4月成交量达551亿元，环比3月增长12%，是去年同期的2.7倍。从趋势上看，P2P被越来越多投资者接受，在央行降息股市震荡的大环境下，成为很多人投资理财的新渠道。

关于P2P的争议很多，负面消息也不断，P2P平台跑路的新闻每个月都会曝出几次，不了解P2P的人都会认为P2P不太靠谱，认为收益比银行储蓄高不合理。但其实研究过P2P运营模式的人都会知道，P2P平台能让投资者收益增多，最主要的原因是加快了资金流动的速度，借款方的需求能够更快被满足，从而让钱“生”钱。

一个常识是，正规P2P平台做的都是连接借贷双方的中介生意，先有借再有贷，也即是借款需求产生之后，投资者的钱才有机会投出去，因此在主流P2P平台上，借款需求一放出就被抢购一空的现象十分常见。

严格审核借款资产，是每一个正规P2P平台的基础工作之一，但要是没有一套行之有效的审核流程和科学的审核办法，审核成本居高不下，审核流程比肩银行，那么P2P的优势将荡然无存，给投资者更多回报也只是一句空话。

宜人贷“极速模式”让借款更简单

在P2P高速发展的同时，一些优质P2P平台通过积累已经构建了一套完整的行之有效的风控体系，并将这套风控体系用于审核借款方资质，降低了审核成本，由此给投资者带来了更高收益。

以中国最早的P2P实践者宜信公司旗下的P2P平台宜人贷为例，这家公司首创的“极速模式”能够在10分钟内完成新用户借款需求的审批。

过去到银行等传统金融机构借钱，流程和手续都十分复杂，借款方的需求很难及时满足。P2P平台与传统金融机构相比，显得更快更方便。但真正实现更快更方便的P2P平台并不多，很多平台对于陌生用户，还是要求走完复杂的手续和流程。

宜人贷“极速模式”背后是母公司宜信9年的风控经验。这是宜人贷在继承宜信风控经验的同时，运用新的风控逻辑，自主研发对授权数据的抓取和解析技术，并整合反欺诈系统交叉验证，开发出的国内首个大数据信贷产品。

大道至简，宜人贷“极速模式”能够有效满足借款方痛点，也赢得了市场支持，2014年10月才上线的“极速模式”累计交易促成金额已经突破10亿元。

宜定盈让用户安全理财，收益更高

有了“极速模式”保驾护航，宜人贷上的优质资产自然越来越多，这就需要有一个强大的出口让这些优质资产快速达到投资者。为此，宜人贷早在2013年8月就针对投资者推出了一款理财APP宜定盈。

宜定盈预期年化收益率最高约10%，虽然看似只是股市的一个涨停，但基于很多人并不具备炒股经验及精力这个现实，以及很多人在牛市被套牢这个窘境，宜定盈提供了一个稳健的投资理财渠道，并且收益超过许多同行。

在提供高收益同时，宜定盈还通过一系列措施保障投资者资金和收益安全。在宜定盈上，出借人每一笔交易都有对应的受法律保护的债权合同。宜人贷的风险备用金机制，也能够保障投资人资金安全。此外，宜人贷采用小额分散出借的方式降低投资者风险。

风控是P2P的重中之重，很多P2P平台就倒在风控不严上。在风控方面，宜人贷做了大量切实可行的工作。比如，投资者在宜人贷官网可以查询到每一位借款人的详细信息，包含性别、所在地、行业职位、信用卡额度、工资收入、教育程度、有无房产车产、婚姻状况、有无子女等。投资者登陆宜人贷官网还可查询到每一笔交易的法律合同、每一笔债权的资金去向，了解到借款人包含身份证号码在内的详细信息。这些风控措施对于保障投资者资金安全起到了关键性作用。

作为首个实现借款和理财两端在移动端全流程操作的P2P平台，宜人贷顺应互联网金融发展需求，为行业提供了可借鉴的风控经验，也让自己得到了快速发展，截止目前宜人贷累计交易促成金额超过50亿元，注册用户超过400万，已经成为中国P2P平台领跑者之一。充满变化和机遇的互联网金融行业，需要更多领军者走出来，为行业提供更多有益经验，只有这样，P2P才能真正走出去，成为主流投资理财方式。

P2P网贷平台如何优选？陆金服，懒财网贷，宜人贷一探究竟

自网贷平台恣意生长阶段之后，国家对网贷平台的监管趋严，出借人信心降维，行业遇冷。据第三方网贷资讯平台“网贷之家”统计，2018年11月P2P网贷行业的成交量为1114.54亿元，环比上升8.98%，同比下降51.08%。本月行业成交量结束了近期下降趋势，出现小幅回暖，行业负面情绪有所缓和。2018年11月中国网贷景气指数为88.61，虽然仍旧处于不景气状态，但整体呈现上升趋势。

随着雷暴淘洗掉诸多不合规的网贷平台，政府监管政策束紧，行业加速出清，网贷市场前景依然可期。诸多平台不仅在合规方面做出诚恳配合调整，同时也进一步优化产品，打造独一无二竞争力。对于用户而言，网贷平台种类繁多，令人眼花缭乱，如何优选出贴心放心的投资平台，是大家关心的问题。

随机选取三家产品各具特色的头部平台：陆金服，懒财网贷，宜人贷，将从创立背景、资质调查、产品比拼三方面，梳理信息，提供参考。

创立探查——是何背景?

陆金服全称为上海陆金所互联网金融信息服务有限公司，是上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司全资子公司，专注于提供网络借贷中介信息服务的平台。2014年10月在上海注册成立，注册资本金1亿元。2016年01月获得国泰君安、腾讯、民生银行121600.00万元融资。根据第三方平台网贷之家援引的外媒消息，虽然推迟了赴香港IPO计划，“在最近一轮融资中，陆金所已从十几家投资者手中筹集到13.3亿美元”。懒财网贷由北京懒财信息科技有限公司运营，公司成立于2013年11月，于2014年5月正式上线。目前获得「中建投北京基金」等资本的多轮战略融资。宜人贷是宜信公司2012年推出的P2P网络借贷服务平台，注册资金3000万元。2015年12月18日，宜人贷在美国纽约证券交易所成功上市，成为中国金融科技第一股。2015年12月获得百度公司6905.70万元融资，ICP号为京ICP证150277号。其创始公司宜信公司是一家集财富管理、信用风险评估与管理、信用数据整合服务、小额贷款等业务于一体的综合性现代服务企业。

从创立背景来看，三家网贷平台都拥有强大的资金支持，其中陆金服和宜人贷分别隶属于平安集团和宜信，但懒财作为风投系代表平台，在稳健务实的基础上也兼具极强的行动力。

资质调查——是否齐全?

合规资质是网贷平台的生命线，也是可持续运营的重要保证，更是广大出借人降低投资风险的重要考虑因素。网贷政策和监管逐渐收紧，而陆金服、宜人贷、懒财网贷在资质方面仍有很好的表现。陆金服在网贷之家、网贷天眼、贷罗盘等行业第三方综合评级中位列第一，自媒体评级位居前3-8位不等。银行存管为平安银行，拥有ICP认证、国家安全三级认证，具有金融全牌照，风控流程严密信息披露方面，借款方信息披露需要投资用户方可查看，运营数据、财务报告、平台团队构成相对详细。懒财网贷“三证”齐全，具有ICP经营许可证、等保三级认证、银行存管。在银行存管方面，2016年11月，懒财上线了上海华瑞银行的资金存管系统，保障用户在懒财的投标资金由华瑞银行存管，杜绝资金被挪用的风险。宜人贷曾推出网贷行业首个安全漏洞平台YISRC，2016年9月成为首批接入互联网金融协会行业信用信息共享平台的企业，11月获得公安部门核准颁发的“国家信息安全等级保护三级备案”证明。

可见，三家网贷平台都有可靠的银行存管，平台为信息中介平台不触碰用户资金。陆金服背靠平安银行的大树，第三方担保和保险公司也均是平安旗下的公司，名副其实的大平台，安全性较稳，对于稳健和保守用户而言为优宜人贷和懒财网贷都具有很好的认证和资质，安全性和可靠性也十分优良，在配合监管和合法运营方面都有积极诚恳的努力。

产品一览——是否友好?

陆金服主打慧盈-安+产品，借款期限分别为6个月、12个月、24个月和36个月四档，均为1万元起投。就流动性来看，慧盈-安+产品持有60天后可以转让，一周转让成功率100%就安全性来看，慧盈-安+在借款同时由平安产险承保，如遇借款人逾期80天仍未还清，保险公司对投资人进行理赔。懒财网贷旗下拥有“懒钱包”“月享计划”等智能网贷投标管理工具组合，各个项目的起投门槛、锁定期、利率等各项指标更具多样性。“懒钱包”100元起投，最少7天锁定期，特色在于零钱短借，锁定期结束即可自由申请转出，灵活性强，具有强大的计息引擎，按秒付息。“月享计划”1000元起投，9期起投，120天锁定期。根据用户风险偏好推荐合适的投标组合，真实透明，投标方向、合同记录一目了然。宜人贷旗下的“自动投标服务”是平台为了满足出借人没有时间筛选查看借款申请进行投标而推出的授权循环出借投标工具，对应借款人主要为城市白领等人群。而“精英标”将每一个借款人的需求详情在宜人贷官网进行展示，出借人可自主选择标的进行投资，起投金额100元，期限12-48个月不等。

总体来看，在起投额度和时间门槛方面，懒财网贷更胜一筹，锁定期相对更短，存入和转出都更加灵活同时产品种类多样，更精准地匹配用户需求。陆金服偏向于长期和高额度投资产品，灵活性相对较差，产品形式相对单一，但其附加的平安产险承保服务增加用户投资安全性，确实是一大可信亮点。宜人贷专注于具有信用维护意识的城市白领人群，基于移动互联网大数据技术进行风控创新，广泛采集多维度信息及用户授权数据进行交叉比对，通过自动化征信体系实现智能决策，借款极速化，投资便利化。

以上，可见各家头部平台各具千秋，随着监管措施越来越严格，各大网贷平台更加认识到合规和风险风控意识对于市场竞争力的重要性，未来平台可靠性会越来越佳。用户选择何种网贷平台，需要结合自身需求和风险偏好综合考量，在此本文建议广大用户加强风险意识，谨慎投资，理性选择，对网贷平台市场怀有信心，根据自己的实际需求甄别出合适的产品。